Пари

Преди да получите тази кредитна карта, уверете се, че знаете този важен номер

Преди да получите тази кредитна карта, уверете се, че знаете този важен номер

Историите за дългове, които са хиляди долари, са доста общи.

Но в повечето случаи не само дългът ги е направил.

Всеки път, когато не са платили изцяло баланса си, те са били начислени лихви. С течение на времето тези лихви се увеличават.

Там е Таня ЛаПрад, която е изправена пред $ 358 месечни лихви по 20 000 долара дълг по кредитни карти, преди да започне план за управление на дълга.

И Джо Михалич, който извади 95 000 долара студентски заеми, за да отиде в Харвард Бизнес Училище и осъзна, че ще плати 42 000 долара, преди да изплати дълга си, ако се придържа към минималния график на плащанията.

Моралът на всички тези истории? Прочетете финия печат.

Ако сте заимствали пари, вероятно сте видели акроним АПР. Но какво означава това и как може да ви нарани?

Какво е АПР?

Годината на годината е процент от годишния процент. С други думи: Процентът, който ще платите за една година, за да заемате пари.

"Помислете си по този начин - когато купувате някаква услуга, трябва да платите нещо за нея", каза Катрин Хауър, финансов плановик и инвестиционен консултант в Южна Каролина.

"Заемането на пари е вид услуга и трябва да платите известна сума за тази услуга".

Хауър обясни, че АПР включва действителните разходи за заемане на парите (лихвения процент), плюс други елементи, като например закъснели санкции и такси за транзакции.

Има два вида от ГПР: номинален и ефективен.

Обикновено това, което виждате рекламирано за повечето заеми, е номиналният годишен финансов резултат. Това е добър показател за сравняване на заеми, защото включва както лихви, така и такси.

Когато сравнявате два заеми, вижте как СРС на всеки човек се сравнява с лихвения му процент. Това ще ви каже кой заем идва с по-високи такси.

Ето едно бързо разбиване:

Номиналната ОПР е простата сума за заемане на пари за една година, Ако заемате 1 000 щ.д. с 20% лихва, ще платите 200 лв., За да заемате парите за една година.

Ето формулата: $ 1,000 x 0,20 = $ 200.

Ефективният ОПР, известен също като ефективната годишна ставка (ЕАР) или годишния процент на доход (APY), взема под внимание мощността на комбинирането. В този случай заемодателят начислява лихва върху лихвата, която вече сте начислили.

За да изчислите ефективната годишна ставка (EAR), използвайте следната формула: EAR = (1 + r / m) m - 1, където R е лихвеният процент като десетична цифра и m е броят на периодите на съставяне.

В този случай (1 + 0.20 / 12) 12 - 1 = 0.2194, или 21.94%. Сега, $ 1000, които заемате за една година, увеличени месечно, ще Ви струва $ 219,40, за да заемате.

Разликата от 20 щ.д. в този пример може да не изглежда много, но какво ще стане, ако заемате 10 000 долара? Или 30 000 долара?

Объркващо, нали? Не се притеснявайте за математиката. Направи го, ако можеш, но уверете се, че попитате кредитора си как се изчислява лихвата. Комбинирано ли е? Ако е така, колко често?

Какво определя вашия APR?

Кредиторите използват Вашия кредитен рейтинг, за да определят APR на заема, и се основава на предишната кредитна история, както и на други фактори.

"Понякога хората нямат друг избор, освен да платят висок годишен доход, тъй като имат лош кредитен рейтинг и заемодателят се притеснява, че кредитополучателят няма да може да изплати заема", каза финансовият плановик Дейвид Блънт от Овиедо, Флорида.

"Когато заемодателите считат кредитополучателите за" висок риск ", те плащат повече за отпускане на парите, в случай че никога не се връщат назад.

В някои случаи, всъщност можете преговаряйте по пътя си към по-ниска ГПР. Финансовите плановици в LearnVest имат дори хитри скрипт за обаждане на вашата кредитна компания и преговори по пътя си към по-ниска ГПР.

Някои кредитори начисляват фиксирана ОПР, което означава, че остава същото за целия жизнен цикъл на кредита, докато други таксуват променлива ДАП. Тези проценти могат да се покачват надолу, базирайки се на базов индекс, като основния лихвен процент в САЩ.

Блънт също така посочи, че кредиторите могат да имат няколко APRs за заем, който ви интересува. Те могат да предложат нисък въвеждащ курс, за да направят бизнеса ви, но след определен период от време АПР може да се повиши.

Дружествата за кредитни карти също могат да предлагат различни APR за различни видове услуги и транзакции, като например парични аванси или трансфери.

Долния ред

Вие може да бъдете видът на човек, който плаща всеки месец сметката си за кредит. А ти трябва, ако можеш.

Но може да сте на една крачка от това, че не сте в състояние да изплатите пълния баланс. Кажете, че сте загубили работата си и е трудно да намерите друга.

Ще започнете да плащате лихва.

Сравняването на APRs ще ви помогне да направите по-интелигентен избор при избора на кредитна карта или заем. Получете най-ниската сума, която можете, дори ако смятате, че ще извършвате редовни плащания.

"Ще бъдете по-уверен и по-съзнателен купувач, ако сте в състояние да разберете работата на АПР", каза Хауър.

"Когато сравнявате ставките за оцветяване на косата, ремонт на колата или предприемане на екскурзовод с каяк, вие се уверявате, че знаете точните разходи, включително всички допълнителни такси. Когато погледнете най-доброто място за заемане на пари, можете да използвате АПР, за да сравните и да направите правилното решение. "

Още по-добре, ако не е нужно да заемате пари, не.

"Спестяването на средства за покупка и плащане на парични средства е една от най-добрите алтернативи, за да се хванат в смъртоносната спирала на твърде много дълг", каза Блънт.

Вашият завой: Били ли сте някога се опитвате да преговаряте за по-ниска ГПР?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.

Публикувайте Коментар