Това е причината, поради която Вашият безплатен кредитен рейтинг е различен от това, което виждат заемодателите

Наскоро прочетох някои съвети от случайно лице в интернет, което ме засяга.

Шокиращо, знам.

При проучването на кредитни резултати, открих този съвет от уважаван експерт по кредита "Анонимни" за сайтове, които предлагат своя безплатен кредитен рейтинг:

"[Сайтовете като] Credit Karma показват вашите фалшиви оценки на TransUnion и Equifax, използвайки системата Vantage 3.0 вместо системата FICO ... Предупреждавам силно срещу използването на тези безплатни услуги, защото в моя случай кредитните ми резултати ... бяха надути и неточни".

Добре, Анонимен. Имаш вниманието ми.

Какво е "фалшив" кредитен рейтинг, и са безплатните резултати, които виждам в онлайн начина, по който се използва, за да се определи дали получавам кредит или кредитна карта?

Кратък отговор: Не, резултатът, който виждате, не е "фалшив" и не, не е "напомпан". Но, да, вероятно това е различно от това, което вашата банка и др. Ал. вижте кога те извършват кредитна проверка.

Можете да получите безплатен кредитен рейтинг и кредитен отчет от сайт като Крем сусам за да получите представа къде ще заемете кредиторите. Но това не е точно това, което виждат.

Нека да разберем защо.

Разликата между кредитните рейтинги

Нека разгледаме някои от основните неща ...

Имаме три големи агенции за отчитане на кредити: TransUnion, Equifax и Experian. (Equifax е този, на който всички се отнасят веднага). Те следят финансовата Ви дейност и изготвят отчети, които показват вашата кредитна история.

За да създадете своя кредитен рейтинг, тези агенции - и куп по-малки, които извършват подобна работа - всеки използва сложна формула, за да превърне кредитната Ви дейност в някаква степен.

Причината за разликата между кредитните резултати е отчасти защото два модела за изчисляване на резултата ви доминират на пазара: FICO и VantageScore.

И двата модела имат една и съща цел: да определите дали ще можете да изплатите заем навреме. Те използват същите информационни - кредитни доклади от трите основни агенции - но тежат различни фактори по различен начин.

Това е като как винаги можете да получите А на хартия в клас на г-жа Джоунс, но получихте C от г-н Джонсън. Последният се интересуваше от броя на думите, докато Джоунс се класира само за качеството на твоето писане. #TeamJones

За да го кажа по друг начин, Карла Блеър-Гамблян, консултантски екип, водещ в "Ветераните обединени жилищни кредити", ми каза: "Добро сравнение би било Целзий срещу Фаренхайт. А 700 на една скала не е същата като 700 от друга. "

Това е вярно, макар че везните станаха по-сходни през последните години. Когато VantageScore за пръв път дойде през 2006 г., мащабът му е от 501 до 990. Но VantageScore 3.0, стартиран през 2013 г. - и актуализираният VantageScore 4.0, стартиран по-рано тази година - отразява скалата на FICO от 300 до 850.

Освен тези популярни модели, някои по-малки агенции могат да използват свои собствени модели, за да определят вашия кредитен рейтинг. Ако вашата банка или компания за кредитни карти използва някоя от тези агенции за вашата кредитна проверка, тя ще види кредитен рейтинг, който никога не сте виждали преди.

Откъде знаеш, когато гледаш правилния кредитен рейтинг?

Така че, вие искате да останете на върха на вашия кредитен рейтинг. Не искате да кандидатствате за заем или кредитна карта, без да имате представа как ще се справите - това е ненужно загасяне на кредитния Ви отчет.

Но откъде знаеш, че дори гледаш правилната информация?

Лошата новина: Може да не виждате точния резултат, който вашият кредитор вижда, когато те проверяват кредитна проверка.

Добра новина: Вие все още можете да си въоръжете с най-добрата налична информация.

"Безплатните кредитни резултати, които потребителите получават онлайн, са образователни резултати", обяснява Блеър-Гамблян.

Проверявайте вашите кредитни резултати правя са на разположение, може да ви помогне да направите по-умни решения, когато трябва да заемате пари. Просто се уверете, че разбирате какво търсите.

Ето какво ще видите, когато получите кредитния рейтинг от различни източници:

• Когато плащате, за да видите резултата си от TransUnion или Experian, ще получите резултат от Vantage 3.0.

• Когато плащате, за да видите резултата си от Equifax, ще видите резултат въз основа на собствения си модел Equifax Credit Score.

• Когато се регистрирате, за да видите резултата си безплатно чрез кредитен сусам или някой от тези други безплатни доставчици на кредитни точки, ще видите вашия VantageScore, обикновено от TransUnion.

• Ако се регистрирате, за да видите безплатния кредитен рейтинг от Discover Bank чрез своята програма за кредитни карти, ще видите резултата от FICO от Experian.

Вашите кредитни приложения все още са по-склонни да бъдат оценени с помощта на резултат, създаден от FICO, според Credit.com.

"Ако ще плащате за кредитен рейтинг, ще получите резултат от FICO", препоръчва литературният журналист NerdWallet Liz Weston. "Това е най-вероятно да се използва при вземането на големи решения за кредитиране".

Освен това е по-трудно да получите безплатно от Вашия VantageScore.

"Получаването на безплатна оценка на FICO все още е малко финес, тъй като е налице от ограничен, но все по-голям брой източници", пише Мерилин Люис от Money Talks News. "Ако попитате FICO за резултата си, бъдете готови да бъдете таксувани за това. "

Люис изброява няколко начина, по които можете да получите своя резултат FICO безплатно, включително кредитна карта за кредитни карти. За повечето други опции трябва да използвате конкретен финансов продукт или услуга, за да получите достъп до безплатния си резултат FICO.

Ако просто искате да останете в знанието за кредитоспособността си, Уестън казва, че вашият VantageScore ще се справи добре, защото се основава на същото поведение като резултата FICO.

Свободен кредитен рейтинг не са "фалшиви"

Съжалявам, че чух за вашия опит, Анонимен, но разпространявате лоша информация. Не се страхувайте да го използвате безплатни услуги за кредитни рейтинги - Просто знай какво получаваш.

За да гарантирате най-добрите си шансове за получаване на кредитите или кредита, от които се нуждаете, проучете какво всъщност влияе върху кредитния Ви рейтинг и направете някои умни стъпки, за да изградите добър кредит, когато сте готови да го подобрите.

Дана Ситар ([електронна поща, защитена]) е старши редактор на бюлетин / бюлетин в The Penny Hoarder. Кажи здравей и й кажи хубава шега на Twitter @danasitar.