Пълно ръководство за начинаещи за намиране и разбиране на кредитния Ви отчет

Какви са важните етапи, които се надявате да постигнете през живота си?

Завършил колеж? Купи кола? Намери си работа? Намерете партньор и измъкнете бебе или две? Собственик на сладко жилище? Пътуване до всяка държава? Отдръпнете се удобно ... може би дори на остров?

Ние всички можем да мечтаем, но реалността е много фактори, които могат да ви задържат от постигането на тези цели - включително това виртуално нещо в киберпространството, наречено кредитен отчет.

"Кредитните доклади имат доста повсеместна роля в нашия финансов живот днес", казва Род Грифин, директор "Обществено образование" на Experian.

Изследванията обаче са установили, че много американци просто пренебрегват своите кредитни отчети.

Състояние на кредитните отчети в САЩ

Проучване 2016 Credit.com разкри някои прозрения в състоянието на кредитните отчети в САЩ Сред онези, които не проверяват своите:

• Почти 40% от хилядолетите казват, че не знаят къде да получат кредитен доклад.

• 34% от анкетираните споделят, че никога не са мислили за проверка на кредитния си доклад.

• 29% казват, че плащат сметките си навреме, така че няма смисъл да се проверява кредитният им доклад.

• 26% казват, че не мислят, че е важно.

• 19% заявяват, че вече знаят своя кредитен рейтинг, така че не е нужно да изготвят отчет.

• 13% казват, че се страхуват дори да изглеждат.

Тъй като всички ние сме малко изгубени или уплашени, нека започнем от квадрат, когато става въпрос за кредитни репортажи: Какво по дяволите са тези неща?

Ето дефиницията на кредитния Ви отчет

Бюрото за финансова защита на потребителите наскоро го определи:

"Кредитният отчет е изявление, което съдържа информация за кредитната Ви дейност и текущата кредитна ситуация, като историята на плащанията по кредитите и състоянието на кредитните Ви сметки".

Не разполагате само с един кредитен отчет. Шансовете са, имате няколко - включително една от всяка от Трите големи агенции за отчитане на кредити: Experian, Equifax и TransUnion. Те извличат информация от различни отчетни източници и я съставят във вашия кредитен отчет.

Какво включва докладът за кредитите?

Естествено, може да мислите, че кредитният отчет включва само кредитна информация.

Това е фалшиво.

"... кредитен доклад не е само за кредит", казва Грифин.

"Всичко в кредитния Ви отчет е свързано с дълга, освен неща като идентичността ви. Трябва да знаем кои сте - така, вашето име, адрес, номер на социална осигуровка, дата на раждане и т.н. Това ни помага да проверим кои сте вие. "

Ето какво точно включва кредитен доклад, според Experian:

• Вашата лична информация: вашето име, псевдоними, рожден ден, номер на социално осигуряване, текущи и минали адреси, телефонни номера, настоящи и минали работодатели.

• Вашите сметки: Вашите кредитни сметки, включително кредитни карти и вноски, като ипотеки или авто кредити; имена на кредитори; номера на сметки; баланси; история на плащанията; и състоянието на профила (т.е. просрочено).

• Публични записи: (въпреки че Грифин казва, че по-голямата част от тях са пропуснати от кредитни доклади), фалити, данъчни задължения.

• Последни запитвания: който е изтеглил вашия кредитен отчет и кога.

Всяка от трите агенции може да има различна информация за вас.

Какво е не включен в кредитния Ви отчет? Изненадващо, вашият кредитен рейтинг.

Кредитен доклад срещу кредитен рейтинг: Не, те не са синоними

"Кредитният доклад не включва кредитен рейтинг", обяснява Грифин.

Той насърчава потребителите да мислят за това по следния начин: "Аналогията, която използвам е кредитен доклад, е като хартията, която пишете в гимназията, а кредитният рейтинг е като оценката, която учителят ви дава".

Кредитният рейтинг е трицифрено число, което представя информацията в кредитния Ви отчет.

Защо проверката на кредитния отчет е важен?

Мислете само, че вашият кредитен рейтинг е важен при вземането на големи финансови решения?

Важно е, но вашият кредитен рейтинг е резултат от всичко, което е в вашия отчет.

"Рисковите фактори, осигурени с резултата, описват коя информация от вашия кредитен доклад е имала най-голям ефект върху резултата", казва Грифин.

Чрез комбиниране чрез кредитния си отчет можете да видите какво трябва да направите, за да увеличите кредитния рейтинг - независимо дали става дума за изплащане на сметка в колекции или за плащане с кредитна карта. (Повече за всичко това по-късно.)

Проверка на кредитен отчет може също така да ви помогне да забележите признаци на кражба на самоличност.

Стив Уизман, професор в университета Бентли и автор на блога за измами и кражба на самоличност Scamicide, насърчава потребителите редовно да преглеждат всеки от трите си основни кредитни доклада.

Пробвайте, за да видите какво не е твое.

"Кредитни карти, просрочени сметки и всичко необичайно, което не е ваше, трябва да се оспорва от агенциите за кредитно отчитане", казва Weisman.

Понякога, той ни напомня, че дори не е кражба на самоличност. Може да се окаже, че агенцията за кредитно отчитане е допуснала грешка ", което е разбираемо с милионите данни, които обработват."

Ако забележите нещо, което показва кражба на самоличност или грешка при отчитането, посетете агенцията и подайте спор. Можете да направите това онлайн.

Ето как лош кредитен доклад може да ви въздейства

Сега, когато знаете какъв е кредитният отчет и защо е толкова важен, помислете как може да се отрази лош кредитен отчет.

Ето само няколко начина:

1. Възможности за работа

Знаете ли, че работодателите могат да прегледат ограничена версия на кредитния Ви отчет? Те се нуждаят от вашето писмено разрешение, разбира се.

(Това е, когато можете да бъдете благодарни вашия кредитен рейтинг не се появи на вашия кредитен доклад, нали?)

"Кредитният доклад би могъл да засегне възможностите за работа, особено ако ще управлявате парите на компанията или това е чувствителна към сигурността роля", казва Грифин.

Например, ако сте директор на общественото образование в голямо кредитно бюро (кашлица, Грифин, кашлица), вашият работодател ще провери вашия кредитен отчет.

"Мога да ви кажа, че от опит, който има смисъл," казва той. - Ако искам да говоря за кредитни доклади, трябва да се погрижа за кредитния ми доклад.

Работодателят може също да провери отчета ви, ако ще работите например в химическа фабрика. Ще искат да потвърдят самоличността ви.

2. Вашата възможност да получите кредит или да отворите кредитна карта

Ако имате лоша кредитна история, кредиторите може да не искат да ви помогнат, а молбата ви може да бъде отказана.

Или може би вашите лихвени проценти се увеличават, което ви кара да плащате повече с течение на времето.

"Когато кандидатствате за кредит, включително кредитни карти, студентски заеми, автомобилни заеми и ипотечни кредити, кредитополучателите проверяват кредитния си доклад, за да решат дали да ви дадат кредит или да ви дадат кредит, както и за процентите и условията, за които отговаряте".

3. Вашите застрахователни курсове

Кандидатстване за всеки вид застраховка?

Застрахователните компании могат да проверят вашия кредитен отчет и кредитни резултати.

"Отчетът и резултатите ни помагат да определим, че ще можете да плащате месечните си премии и риска, че можете да предявите иск, което им помага да определят справедливи лихвени проценти въз основа на риск", казва Грифин.

4. Вашата възможност за отдаване под наем

Точно както потенциалният работодател може да изтегли кредитния си доклад, потенциалният наемодател може да направи същото. Те ще използват информацията, за да установят дали ще можете да плащате наема навреме.

5. Вашите потребителски депозити - и дори планове за мобилни телефони

Когато откриете сметка в компания за комунални услуги, той проверява кредитния Ви отчет като част от молбата ви, като разглежда по-специално кредитната Ви история.

Ако имате лош кредит, тези компании може да са по-склонни да ви начислят гаранционен депозит.

Нещата не са различни за доставчиците на мобилни телефони - вашият план може да бъде засегнат и от вашата кредитна история.

Ето как да получите безплатен кредитен отчет

Никога не трябва да плащате за достъп до кредитния си отчет.

И не, няма да навреди на кредита ви - независимо колко пъти го проверявате.

"Хората често се страхуват да проверят кредитния си доклад", казва Грифин. - Не знам защо. Обикновено това не е толкова лошо, колкото си мислите. Може да се изненадате - вероятно ще бъдете изненадани. "

Опитайте да използвате сайт като Безплатен кредитен отчет, продукт на Experian.

Въведете основната си информация, включително последните четири цифри от номера на социалното осигуряване. Не се притеснявайте - това се използва само за потвърждаване на самоличността ви. Ще създадете потребителско име и сигурен парола, за да можете да проверите кога отчетът се актуализира на всеки 30 дни.

Най-хубавата част е, че всъщност е свободна. Не е нужно да въвеждате номер на кредитна карта, така че да не рискувате изненадваща такса в бъдеще.

На първата страница на кредитния си отчет ще намерите резюме на суми и обобщение на дълга.

Под "сметки" ще откриете откритите си профили, както и техните салда, кредитни лимити, използване и годината, отворена.

Кликнете върху "колекции" ... издиха се ... и вижте какво има там.

Кликнете върху "запитвания", за да видите кои фирми са поискали твърди запитвания, които остават в кредитния Ви отчет за 25 месеца.

Отделете малко време, за да разгледате тези раздели. Прочетете обобщенията на офертите за безплатни кредитни отчети в горната част на всяка страница. Например в колекциите се казва:

Колекциите са сметки, които са сериозно забавени и може да са били прехвърлени на агенция за събиране. Профилите за събиране се изтриват от вашата кредитна история седем години от първоначалната дата на нарушение на оригиналната сметка, която не сте платили по договореното. Ако имате сметка за събиране на кредитния си отчет, това може да има отрицателно въздействие върху кредитния Ви рейтинг.

Това ще ви помогне да оформите кредитния си доклад и на свой ред кредитния рейтинг.

Също така ще можете да забележите някаква рибна дейност или дезинформация, както предлага Уизман.

Тази платформа ще ви накара да платите, за да видите кредитния си рейтинг, но има много други сайтове, за да получите това безплатно. Препоръчваме ви да опитате Крем сусам за безплатен кредитен рейтинг и карта за отчитане.

Така че, продължете напред и поемете дълбоко въздух. Сега знаете защо е важно да изтеглите кредитния си отчет - и как да го направите.

Без повече извинения!

Карсън Коллер (@CarsonKohler) е младши писател в The Penny Hoarder. Тя се притеснява да признае, че никога не е проверявала кредитния си доклад допреди по-малко от година ... Но тя се чувства о-толкова облекчена, като го проверява редовно сега.