Стимули за прихващане на студентски заеми - спестявания или измама? 💲💲💲

Това е почти време за данъчно облагане и ако сте студент или млад възрастен, един от най-често срещаните данъчни облекчения, които получавате, е приспадането на данък върху лихвите за студентски заеми.

И още повече с целия диалог в Конгреса с намаляването или премахването на това приспадане - какво ще се случи.

Истинската част от аргумента е следната: това данъчно приспадане наистина ли е полезно или насърчава лошото поведение?

Нека да видим дали приспадането на данъка върху студентските заеми наистина е полезно за спестяванията или повече за измама ...

Приспадане на лихвата за студентски заеми

Можете да удържите до $ 2,500 от лихвата за студентски кредит, която сте платили. Голямото нещо за това приспадане е, че това е корекция на дохода, така че не е нужно да се описва. Това е много полезно за младите възрастни и студентите, тъй като много от тях не разказват.

Можете да заявите приспадането на лихвите за студентски заеми, ако отговаряте на следните критерии:

Вие платихте лихва за квалифициран студентски заем
Вие сте законово задължени да плащате лихва по този студентски заем
Вашият коригиран брутен доход е по-малък от 80 000 долара, но постепенно започва да тече от $ 65 000 (или $ 160 000, ако се подаде съвместно, но излиза от $ 130 000)
Не може да се иска връщане от някой друг

Можете да прочетете повече за спецификата в IRS Publication 970.

Ползите от отчисляването на лихви за студентски заеми

Подобно на всички приспадания в данъчния кодекс, целта е да се стимулира нещо. В този случай целта е да се стимулират образованието, като се направи по-достъпно за физическите лица да получат студентски заеми, за да плащат за образованието си.

Това е предпоставката. Ако искате да получите висше образование и не можете да си го позволите, нямате много възможности. Можете да проверите моята електронна книга за студентски заеми за повече информация, но основната ви опция ще бъде студентски заеми.

Тъй като трябва да получите студентски заеми, правителството иска да го направи по-достъпно. Тъй като не могат да контролират разходите за образование, те могат да намалят цената на студентските заеми.

Тъй като повечето студентски заеми се субсидират или осигуряват от правителството, то не навреди на правителството изобщо да даде малко стимул на студентите. Ето някои математически данни за приспадането.

Максималното приспадане на лихвите за студентски заеми е 2.500 долара. Това означава, че можете да намалите облагаемия си доход с $ 2,500. Ако сте наскоро завършил курс на входно ниво, има шанс да направите около 40 000 долара годишно. Вероятно сте стил под наем апартамент и нямате много инвестиции.

За да поддържате нещата прости, ако сте били без дълг, просто трябва да получите стандартното отчисление за $ 5,950. Това означава, че облагаемият Ви доход за годината ще бъде 34 050 щ.д. Така че ще дължите около 4 600 долара данъци.

Въпреки това, ако имате студентски заем дълг и сте платили лихви по студентски заеми, можете да получите до $ 2,500 от платената лихва. Така че, вместо просто стандартното приспадане, бихте добавили още 2,500 долара, като общото приспадане ще достигне $ 8,450. Това ще намали облагаемия Ви доход до $ 31,550. С това допълнително приспадане бихте намалили и общия си данък, дължим на $ 4300. Това спестява $ 300.

Защо това е измама

Споменах по-горе как правителството се опитва да субсидира образованието и да го направи по-достъпно, като предложи тази приспадане. Голям страничен ефект от тази политика обаче е, че те също стимулират дълга. Вместо да търси начини да плати за училище, мантрата е "стигнете до студентски заеми, защото вашата високоплатена работа след дипломирането ще ви улесни при изплащането". Но това вече не е така.

Миналата година средната заплата 10 години след дипломиранетоот училище в Ivy League беше $ 137 000. Защо 10 години? Това е времето, което ще ви отнеме, за да изплатите заемите си по стандартния план за погасяване. Но $ 137 000 не звучи много зле, нали? Това означава, че вероятно сте спечелили около $ 1,000,000 през тези 10 години и вероятно сте получили от $ 150,000 до $ 200,000 в студентски заеми.

Но какво ще кажете за средния студент? Средната заплата за завършил колеж е едва 46 000 долара. В зависимост от вашите основни, вашата 10-годишна заплата в средната кариера е средно от $ 46,000 до $ 96,000. Сега представете си, ако сте извадили 100 000 долара от студентски заеми? Бихте ли си позволили да я върнете обратно?

Сега, попитайте себе си това - каква е приспадането на лихвите за студентски заеми, което наистина ще направи, за да направите колеж по-достъпен? Може би сте си помислили, че ще получите почивка, само за да разберете, че сте натрупали дълг.

Това е основният проблем с приспаданията - той възнаграждава дълга (без да се отчитат последствията) и наказва спестяванията и фискалната отговорност.

С други думи, ако сте платили за колежа в брой (или чрез спестяване на пари или чрез работа в училище), вие не получавате никакви прекъсвания от това приспадане. Така че, да бъдете умни и да се отървете от задника си, няма да получите нищо от това, но като вземете куп дълг, ще ви отнеме почивка? Звучи като измама за мен.

Алтернативи на студентския дълг

Вече съм изтъкнал стотици пъти опасността от студентски заем. По дяволите, написах една електронна книга. Но тъй като това е време за данъчно облагане, искам това да е напомняне, че получаването на данъчен приспадане на вашия дълг, макар и хубаво, наистина не помага с проблема.

От страна на правителството, това наистина не помага в образованието - разходите продължават да нарастват, а студентите просто се натъкват на проблеми. От личната финансова страна, спестяванията от няколко стотин долара са хубави, но не компенсират хилядите долари от интерес, които ще платите, или факта, че може да имате проблеми с изплащането на студентските си заеми изобщо.

В края на деня най-доброто нещо, което трябва да направите, е да търсите алтернативи на дълга за студентски заем:

Стипендии и грантове
Наемане на работа
Университети с по-ниска цена

И накрая, помнете каква ще бъде възвръщаемостта на инвестицията ви. Студентски заеми са инвестиция в собственото си бъдеще, тъй като това, което правиш в бъдеще, ще реши способността ти да изплатиш дълга си.

Какви са вашите мисли за стимулиране на дълга и налагане на наказание на спестителите? Дали приспадането на лихвите от студентски заеми има смисъл?