Как подпомагането на възрастни деца може да развали вашата пенсиониране

Когато за първи път седнах с Джак и Пеги, за да говоря за пенсионирането, веднага забелязах чувство на отчаяние.

Само две години от надеждата за пенсиониране, Джак се притеснява, че може би ще трябва да работи завинаги. Пеги се размърда на стола си с предпазлив поглед в очите й.

Беше почти като че се надяваше, че вече ще го сменя - сякаш не искаше помощта, от която толкова се нуждаеше.

Работата е, че всички знаем защо са били там. Те необходима помощта на финансов съветник, съвет от трети страни и може би дори доза тежка любов.

Преди всичко те се нуждаеха от проверка на реалността.

След като започнах да задавам въпроси, не отнемаше много време, за да разбера причината за безбройните проблеми, пред които са изправени. Първо, двойката не е спестила достатъчно, за да се пенсионира през годините, най-вече поради липса на планиране. Още по-лошо, те вече са рефинансирали дома си четири пъти и все още носят ипотечен баланс дори през 60-те.

Между тях двамата донесоха приличен доход, но не и много повече. Джек все още работеше и донесе редовна заплата, казаха те.

Междувременно Peggy донесе много по-малко, в общи линии "достатъчно, само за хранителни стоки". Сега, когато се изправяха пред пенсиониране, се притесняваха, че ще се разболеят, дали могат да си позволят да останат вкъщи, да плащат за здравеопазване и да се превърнат в бреме на техните деца.

На въпроса как може да изглежда пенсионирането, двойката се съгласи, че бъдещето им изглежда "плашещо". Те искаха да се оттеглят, казаха те, но не бяха сигурни дали могат. И въпреки най-добрите си намерения, те нямаха много план да обърнат нещата.

Това е как изглежда, когато всъщност достигнете пенсионна възраст без план.

Работата е, Джак и Пеги имаха още един детайл, който да споделя - един детайл, който промени почти всичко в очите ми.

През последното десетилетие двойката подкрепяше възрастните им деца - сега на възраст 28, 26 и 21. Освен че помагаха да плащат за обучение в колежа, двойката покриваше някои от техните разходи за живот - включително газ в поне едно дете кола.

Нищо чудно, че те не са напред!

Как подпомагането на възрастни деца може да развали вашата пенсиониране

Джак и Пеги са далеч от единствените родители, които са жертвали своите цели за пенсиониране, за да помогнат на възрастните деца. По време на анкета за изследване на Pew Research Center през 2015 г. 39% от родителите признават, че помагат на възрастни деца с поръчки, домакинска работа и домашни ремонти, докато цели 48% признават, че помагат на възрастните деца финансово.

За някои родители, "помагането" би могло да означава предлагане на случайни заеми. За други това може да означава пълноценна финансова подкрепа. Обстоятелствата, които поставят тези ситуации в действие, са различни, но резултатите са доста сходни. Когато родителите си направят свои собствени пенсионни спестявания и планиране последно, всеки страда.

Очевидно, това не е самата помощ, това е проблемът. Предлагането на възрастни деца, звукови съвети или емоционална подкрепа е нещо, което всеки родител трябва да се стреми независимо от възрастта или финансовото си положение.

"Основният проблем с подпомагането на възрастни деца е фактът, че в много случаи подкрепата на вашите деца финансово привлича ресурси далеч от вас и може да се нуждаете от тях по-късно", казва Белвю, финансов съветник на WA Джош Брейн.

Това е вярно; парите е проблемът - особено ако не е достатъчно да се отиде.

4 причини, поради които първо трябва да поставите пенсионните спестявания

Историята на Джак и Пеги трябва да служи като предупредителна приказка за всеки, който подкрепя възрастни деца, в ущърб на собствените им цели за спестявания. Тъй като помогнаха на децата си толкова много и толкова често, тази двойка пропусна огромните спестявания и растеж при пенсиониране - пари, които биха могли да използват за пенсиониране в мир. Но какво друго можете да научите от историята на Джак и Пеги? И какви други последици възникват, когато помагате на възрастни деца, преди да осигурите собствените си финансови средства?

Насочих се към няколко други финансови съветници за техните съвети и опит по този въпрос. Защо родителите трябва да финансират пенсионирането си преди те смятат, че помагат на възрастните си деца с пари? Ето какво казаха:

Причина # 1: Даването на възрастни деца може да създаде текущи проблеми със зависимостта.

"Един от проблемите, които видяхме, е, че след като родителят започне да дава пари на възрастното дете, детето очаква това да продължи," казва Сан Диего Финансов Планинг Тейлър Шулте.

Когато плащате разходите за живот на възрастните деца в началото на 20-те години, те биха могли да очакват повече от същото в средата на 20-те години. В крайна сметка те дори биха могли да очакват тази парична сума да продължат, като разчитат на нея като част от редовния си доход.

Това също може да не е белег на егоизъм, отбелязва Шулте.

"Това е рядко за детето да знае пълната финансова картина на родителите, така че те просто започват да се предполага, че трябва да има повече, когато това дойде", казва той. По дяволите, те дори биха могли да предпочетат, че вашите финанси са в перфектна форма, а след това използвайте тази линия на мислене, за да изградите начин на живот, който разчита на финансова подложка от касите ви.

И това може и да не е тяхна вина. В края на краищата сте създали това чудовище, нали?

Без значение къде се крие вината на зависимостта, последиците от дългосрочното отдаване могат да бъдат опустошителни за двойките, които не поставят първо пенсионните си спестявания. Като цяло, най-доброто, което можеш да направиш, е да не даваш твърде много на първо място - особено ако не можете да си го позволите.

# 2: Може да натоварите децата си по-късно в живота.

Историята на Джак и Пеги илюстрира този резултат перфектно. Тъй като те помагат на възрастните си деца с пари през цялото това време, те нямат свои собствени финанси заедно. Какво става, ако някой се разболее? Ако Джак вече не може да работи и да осигури доход? При тези обстоятелства самите двама се нуждаят от финансова помощ.

"Най-добрият подарък, който може да дадете на децата ви, е вашата собствена финансова независимост", казва финансовият плановик на Портланд Грант Бледсо. "Като родител може да бъде лесно да забавите своето собствено удовлетворение и пенсионни спестявания, защото искате да помогнете за финансирането на образованието на вашите деца. Но с каква цена? За мнозина, подпомагането с обучение означава да се променят собствените им пенсиониране и да се разчита на децата им финансово 20 или 30 години надолу по пътя. "

Долния ред: Да помогнете на децата си твърде много сега може да означава да станете тежест по-късно. За да избегнете тази ситуация, първо трябва да се поставите.

# 3: Не можете да заемате за пенсиониране.

Много хора помагат на своите възрастни деца с колеж разходи, за да им помогне да избегнат дълг. Проблемът е, че те могат да жертват собствените си пенсионни спестявания в процеса. Това създава невъзможен сценарий за родителите, които в крайна сметка ще достигнат пенсионна възраст.

Разбира се, децата им могат да завършат колеж без дълг, но откъде ще дойдат парите за пенсиониране?

Финансовият съветник на Минесота Джейми Померой обича да напомня на клиентите си за този прост факт:

"Студентите могат да сключат заем за колеж, но родителите не могат да сключат заем за пенсиониране".

"Създаването на ясни приоритети е важно", казва Померой. "Семействата се натъкват на неприятности, когато родителите и учениците не са съобщили за цялостния план, студентите приемат, че родителите ще плащат, родителите несъзнателно правят това, а подсъзнателното възмущение се получава".

Жертвата на пенсиониране, докато се разгневявате на образованието на детето си, не е разумен план, казва Померой. Няма нищо лошо да помагате в колежа, но трябва да си направите финансова сигурност на първо място.

# 4: Може да зададете децата си за провал по-късно.

Както се казва: "Дайте на човек риба и го хранете за един ден; учи човек да лови риба и го хранят за цял живот. "

"Това се отнася отлично за подкрепата на възрастни деца", казва Хейнс. "Абсолютно, трябва да им помогнете, но по-важното е, че трябва да ги научите, за да могат да процъфтяват и в крайна сметка да се грижат за себе си".

Помнете, че няма да останете завинаги. Ако никога не позволявате на децата си да правят собствените си грешки - финансово и по друг начин - по-късно можете да ги настроите за болка в света.

"Предоставяйте на вашите възрастни деца, но не им давайте възможност", казва Хейнс. - Ако това означава да изключите "запушалката за заем", то тогава е така.

Харесва или не, най-добрите уроци често се научават по трудния начин.

Като спасите децата си, когато ударят трудно финансово място, може да им попречите да се научат да решават проблеми сами.

Вие не винаги ще сте на път да помогнете. Какво тогава?

Последни мисли

Като родители, ние сме готови да обичаме и подкрепяме децата си. Естествено е да се втурнем да им помогнем, особено след като се родим. Проблемът идва, когато носим тази подкрепа добре в зряла възраст - когато жертваме собствените си финансови цели и благополучие, за да подкрепяме децата, които трябва да се научат да се подкрепят.

Това, което всички трябва да запомним, е, че всъщност не подкрепяме нашите деца, когато се подготвяме за провал. Ето защо трябва да се постараем първо - да не бъдем егоистични, а да осигурим финансовото благополучие на всеки в семейството - не само на децата.

Един финансов съветник, с когото говорех, Джошуа Брейн, го каза:

"Виждали ли сте някога как на един самолет ви казват да поставяте кислородната си маска и след това да помогнете на децата ви да закрепят своите?", Пита той. - Те казват да го направите, защото, ако не можете да дишате, вероятно ще имате неприятно време, за да помогнете на някой друг да вземе маската си.

Помислете за това като метафора за финансово подпомагане на вашите възрастни деца, казва Брейн. Осигурете си дишането първо и след това потърсете начини да помагате на другите.

Този пост първоначално се появи във Форбс