Нещата, които трябва да се вземат предвид при излизането на втори ипотечен кредит

Нека не бъдем честни, ипотеките са сложни и объркващи, но вторите ипотеки са дори още по-сложни и ПО-МНОГО объркващи. Вторият ипотека може да бъде изключително полезен инструмент за вашето богатство или те могат да станат финансов капан. Преди да влезете в света на вторите ипотеки, има няколко различни неща, които трябва да мислите.

Наскоро направихме потъването и построихме мечтания си дом. По пътя научихме много в процеса на изграждане, особено когато става въпрос за процеса на ипотечно заемане.

Първият ни дом беше купен, докато бях в Ирак, затова спечелих моя ветеран статут, използвайки жилищния заем на VA. С нашия дом за мечта ние бяхме кратки 20% авансово плащане, което ни трябваше, за да избегнем PMI (частна ипотечна застраховка). Макар че бихме могли отново да използваме кредита за ВА (за рефинансиране не за първи път покупки на жилища), всъщност беше по-евтино да се направи традиционният заем и да се сключи втора ипотека.

Вторият ипотека е в основата си заем, използващ вашия собствен капитал като обезпечение. Ако притежавате своя дом, независимо дали имате ипотека, свързана с имота или не, може да сте в състояние да си осигурите втори кредит, като освободите собствения си капитал, който е бил затрупан през годините.

По принцип недвижимите имоти се увеличават, така че докато типичната ипотека може да се простира до 30 години, главният дълг на къщата постоянно пада, докато стойността на къщата се оценява. За да разберете колко можете да се подготвите за заемане в дома си, трябва да разберете колко собствен капитал е във вашия дом. Това се изчислява, като се оценява пазарната стойност на имота и се изваждат плащанията, извършени към първия Ви заем.

Например, ако вашият дом понастоящем струва 250 000 долара, но имате първа ипотека от 160 000 долара за имота, успяхте да натрупате 90 000 долара в собствения капитал. Кредиторите може да са готови да ви позволят да заемате навсякъде от 60% до 80% от собствения си капитал, който работи на около $ 54,000 до $ 72,000.

Един уникален вид втора ипотека е рефинансиране на изплащане. Това заменя старата ви ипотека с нова ипотека. С новата ипотека тя е малко по-голяма от първоначалната сума. По-голямата ипотека ще ви даде еднократно плащане в брой.

За какво се използват вторите ипотеки?

Както можете да видите, втората ипотека наистина може да представлява голямо количество пари, но за какво се използват? Е, можете да използвате втора ипотека за всичко, от финансирането на образованието на детето до ремонта на вашия дом. Имах клиент да вземе втора ипотека, за да постави нов басейн.

Ако възнамерявате да поемете допълнителен дълг, трябва да си заслужавате нещо. Ваканция, обаче, заслужено може да е по-добре да спестите бавно, че да поемете разходите за жилищен заем.

Друга възможност може да бъде избягването на частно ипотечно застраховане. Както споменах по-горе, решихме да направим втора ипотека, за да избегнем PMI. Имахме опция отново да използваме кредита VA, но щеше да се наложи да платим такса за финансиране от 0,5%, така че втората ипотека имаше по-голямо значение за нас. Въпреки че финансирахме втората ипотека за период от 30 години, ние бяхме набелязали целта да я изплатим за 2 години (след като наскоро рефинансирахме, сега ще получим втората ни ипотека в рамките на една година).

За какво се използват вторите ипотеки?

Както можете да видите, втората ипотека наистина може да представлява голямо количество пари, но за какво се използват? Е, можете да използвате втора ипотека за всичко, от финансирането на образованието на детето до ремонта на вашия дом. Имах клиент да вземе втора ипотека, за да постави нов басейн.

Ако възнамерявате да поемете допълнителен дълг, трябва да си заслужавате нещо. Ваканцията обаче заслужава да бъде по-добре да се спестява бавно, отколкото да се поемат разходите за заем за собствен капитал. В крайна сметка, тази седмица в Карибския басейн няма да струва това, което сте платили за него, независимо колко напитки сте имали с чадъри в тях.

Друга възможност може да бъде избягването на частно ипотечно застраховане. Както споменах по-горе, решихме да направим втора ипотека, за да избегнем PMI. Имахме опция отново да използваме кредита VA, но щеше да се наложи да платим такса за финансиране от 0,5%, така че втората ипотека имаше по-голямо значение за нас. Въпреки че финансирахме втората ипотека в продължение на 30 години, ние бяхме набелязали цел да я изплатим за 2 години (след като наскоро рефинансирахме, сега ще получим втората ни ипотека в срок от една година). Докато частното ипотечно застраховане може да не изглежда като голяма сделка, може да ви струва ХИЛЯДИ долара за вашия кредит. Почти винаги си заслужава да се избегне PMI, ако можете.

Плюсове за втори ипотечен кредит

Добрата новина за втората ипотека е, че ипотечните Ви лихви до 100 000 долара на главницата за семейни двойки и 50 000 долара за сингли са приспаднати от данъчната ви декларация. Въпреки че това е комбиниран ипотечен лихвен процент по ипотечните Ви заеми, той все още е голям приспадане, особено ако първата ви ипотека е по-близо до края на нейния живот и така остава относително малка част от лихвените плащания.

Друг (евентуален) продавач на втора ипотека е способността да ликвидирате собствения капитал във вашия дом. Ако сте на ръба на банкрута и трябва да получите достъп до пари в брой, за да изплатите заеми с висок лихвен процент и обратно данъци, вземането на заем за собствен капитал може да не е лоша търговия. Лихвата, платима по жилищния заем, обикновено е по-ниска от другите видове дълг, защото предлага на заемодателя сигурността на вашата къща.В зависимост от ситуацията, това може да бъде отличен начин да намалите размера на дълга, който имате и да спестявате пари за месечните си лихви. Помислете за втората ипотека като аварийна спасителна лодка в тази ситуация. Надявам се, че никога не се нуждаете от него, но ще бъдете благодарни за него, ако го направите.

Ако се взирате в несъстоятелност, но не искате да отидете с втора ипотека, но все още търсите добър начин да намалите лихвените Ви суми, винаги можете да отидете с личен заем. Ако предпочитате да отидете на личен заем, а не на втора ипотека, има някои идеи за това къде да получите личен заем, който е най-подходящ за Вас, според Good Financial Cents.

Въпреки че това може да изглежда като интелигентна стратегия, едно нещо, което никога не правите, е да се заемате с вашия дом, за да изплатите кредитни карти. Счупвам се всеки път, когато чувам някой да го размишлява.

Това е основен не-не в моята книга.

Вие сте много по-добре да получите кредитна карта с 0% APR на баланс трансфери, за да изплати старите карти. Спестявате много пари и честно, обикновено е много по-лесно.

Против на втория ипотечен кредит

Изваждането на втора ипотека не е без нейните недостатъци. Например, трябва да запомните, че въпреки че заемът ви предостави пари, които искате, то идва с цената на поставяне на къщата ви за грайфери, в случай, че не можете да се възползвате от заема. Докато се надяваме, че никога няма да се случи с никого, не е необичайно да налеят някаква финансова трагедия и човек да загуби къщата си поради втори ипотека.

Втори ипотека също не е без своите разходи. Трябва да платите за оценка на къщата си, за възникване на заем и други съдебни такси, свързани с обикновен заем, така че въпреки че има по-нисък лихвен процент, има и други разходи, които трябва да се вземат под внимание. Ако не си спомняте, когато за пръв път получихте ипотека, оценката на къщата и адвокатските такси могат да се окажат доста тежки сметки. Макар че това вероятно няма да промени напълно решението ви за втори ипотека, трябва най-малкото да го изчислите предварително в разходите.

Ако сте човек, който има груба връзка с управлението на дълга, бих искал сериозно да преразгледате изваждането на втора ипотека за изплащане на дълг. Първо трябва да отстраните корена на проблема, който е най-вероятно - вие. Вторият ипотека не е отговорът на всеки, така че помислете за всички фактори, преди да вземете окончателното решение.

Чувам много истории за хора, които извадиха втора ипотека, за да си платят някои дългове. Разбира се, по-ниският лихвен процент може да бъде много привлекателен. Защо не искате да плащате по-ниски лихвени проценти?

Получаването на втора ипотека за изплащане на дълг по кредитна карта или друг потребителски дълг е само временна помощ за групата.

Първи втори ипотечен кредит

Сега, когато разбирате рисковете / възнагражденията, които заобикалят втората ипотека, можем да продължим с процеса. Ако сте решили, че искате да вземете втора ипотека върху къщата си, можем да ви помогнем с маршрута, който трябва да предприемете. Ако са изминали няколко години, откакто сте извадили ипотека, може да искате да прочетете част от езика, който ще видите.

Очевидното първо място, което трябва да започнете, е с вашата банкова или ипотечна компания, която държи ПЪРВАТА ипотека. Повече от вероятно те ще се радват да ви дадат втора ипотека (ако приемем, че имате приличен кредитен рейтинг и история с организацията). Тя почти ще направи плащанията по втората ипотека по-лесна, защото вече пишете една чек на банката за вашата ипотека, така че няма да забравите да напишете втора (надявам се).

След като сте разговаряли с банката или ипотечната си компания, можете да продължите да се оглеждате с други банки и кредитори. Повече от вероятно не сте отишли ​​с първия заемодател, когото цитирахте с оригиналната ипотека, така че защо да отидете с първия по втората си ипотека? След като сте се срещнали с няколко различни оферти за заем на различни установени, можете да седнете и да решите кой работи най-добре за вас.

Има няколко неща, които трябва да разгледате, освен лихвените проценти (въпреки че е най-важният фактор), преди да изберете втора ипотека. Погледнете типовете заеми, дали са фиксирани или са регулируеми? Това ще окаже огромно влияние върху размера на лихвата, която плащате по време на вашия кредит. Има ли някакви балонни плащания, свързани с кредита? Не забравяйте да погледнете всеки аспект на ипотеката, преди да подпишете всякакви документи. В противен случай бихте могли да платите хиляди долари, които не сте очаквали да платите.

Втори ипотеки, приятел или враг?

Поради всички рискове, свързани с втората ипотека, те са спечелили ужасна репутация сред собствениците на жилища, но ако бъдат направени внимателно, те могат да бъдат отличен инструмент. Както при всяка друга част от вашите финанси, втората ипотека не е нещо, което трябва да се направи леко. Прекарайте известно време, като погледнете финансовото си положение и претегнете възможностите си.