Ръководството на дипломатора за ползите от работодателите за откриване на записване

За много служители ноември и декември са месецитеотворено записване, което означава, че това е единственото време на годината, че служител може да избере да записва, променя или отменя ползите.

Това е предизвикателство, защото трябва да вземете редица решения, които гарантират, че ще ви въздействат най-малко една година и биха могли да ви окажат влияние през останалата част от живота ви, ако нещо се случи.

Най-голямото решение, с което най-вероятно ще се сблъскате, е какъв тип здравно осигуряване е най-добро за вас. Също така бихте могли да решите дали вие и вашият съпруг трябва да се удвоите. Възможно е също така да имате възможност да се регистрирате в краткосрочна или дългосрочна инвалидност, стоматологична застраховка, покритие на визи, различни видове гъвкави разходни сметки, правни и много други видове опции. На всичкото отгоре, повечето компании ви дават една седмица, за да се запишат, и ще ви дадат информация за покритието преди една седмица!

Също така, важно е да се отбележи, че някои работодатели предлагат само някои опции на тези, които я избират за първи път. Например, може да ви бъде предложена добавка за животозастраховане и дългосрочна застраховка за инвалидност само за първи път, когато отговаряте на условията. Ако не сте избрали да го имате, може да не успеете да се запишете отново, освен ако нямате "промяна на статуса" като брак, бебе и т.н.

Е, тук е наръчник, който, надявам се, ще ви помогне да се ориентирате в тези трудни решения.

Здравна осигуровка

Има пет основни вида здравно осигуряване:

• ХМО - организация за поддържане на здравето (например Kaiser Permanente)
• POS - точка на обслужване
• Прокуратурата - Предпочитана организация на доставчик
• обезщетение - (Здравен план без предпочитана мрежа.)
• HSA - Здравна спестовна сметка

Всички планове имат общи аспекти:

• Начисляемият - Това е сумата, която трябва да бъде платена преди застрахователната компания да плаща. Някои планове се отказват от приспадане за уелнес посещения, грипни снимки и др.
• Съзастраховане - След като приспадането е изпълнено, вие влизате в съконсиране. По този начин сметката е разделена между вас и застрахователната компания. Общото разделение е 80/20, където плащате 20% от сметката, а застрахователната компания покрива останалите 80%. Много HMOs не правят съзастраховане, плащате само отчисленото. Съзастраховането е много обичайно при стоматологичната застраховка.
• Максимално изтеглено от джоба - Това е максималният размер, който ще платите от джоба си всяка година. Уверете се, че можете да разберете дали намаленията и кофайните се отнасят към максималния ви джоб. Някои планове предлагат това, но мнозина не го правят.
• мрежа - група от доставчици, болници и т.н., които трябва да използвате, за да получите най-добрата цена.

Сега, когато разбирате основите, ето как всеки вид застраховка се разпада:

HMO

Обикновено HMO използва копей за всички услуги (приспадане). Това copay покрива всички услуги, предоставени по време на посещението. Така че, ако отидете за физическо, това обикновено покрива лабораториите, посещението на лекар и т.н. Ако има задължително съзастраховане, това обикновено е за болнични престои или за напреднали медицински грижи. HMOs обикновено покриват напълно всички основни услуги с copay.

Професионалисти: HMOs предлагат голямо основно покритие с по-малко разходи от джоба през годината.

Недостатъци: По-малко избор в болниците и лекарите, тъй като всичко трябва да е в мрежата.

Планът POS

Планът за POS е плана на HMO, който включва и план за обезщетение, който ви позволява да излезете от мрежата, ако решите.

ППО

ППП план почти винаги има приспадане и съзастраховане. Ако останете в мрежата за основни услуги (като физически), има и copays, но не и приспадане или съзастраховане. При PPO обаче обикновено се използват копия не ол инклузив. Тя може да обхване виждането на лекар, но може и да не покрива лабораторните тестове. С PPO има план за обезщетение, който ви позволява да видите всеки лекар, който желаете, но разходите ще бъдат по-високи.

Професионалисти: ППО предоставят огромен брой възможности за избор на лекари и болници.

Недостатъци: Покритието не е толкова изчерпателно, колкото HMO, а разходите извън джоба са обикновено по-високи.

Планове за обезщетения

Това е най-основният вид здравно осигуряване и това е, което повечето млади хора получават, за да получат еднократно покритие от училище / родители, докато получат покритие чрез своя работодател. Понякога това е известно и като катастрофално покритие. Включва висока сумируема сума (обикновено $ 500 +) и някакъв вид съзастраховане до точка (обикновено $ 5 000 до $ 10 000), в който момент застраховката обхваща останалите. Този план е проектиран като последна инстанция, тъй като няма да отидете да получите физическа сума за приспадане от $ 500. Всеки PPO и POS план включва това.

Професионалисти: Покритието остава същото за всеки лекар или болница. Той е идеален за покритие от последна инстанция, за да стигнете до пълния план за здравно осигуряване.

Недостатъци: Цената е изключително висока, ако е необходим лекар.

Здравни спестовни сметки (HSA)

ХСС е по същество две различни неща: данъчна спестовна сметка за медицински спестявания и здравен план, подобен на обезщетение. Първо, вие допринасяте за долара преди данъчно облагане на спестовна сметка. Ако тези пари се използват за медицински разходи, парите никога не се облагат с данък. Ако не използвате тези пари, тя става като ИРА, а на 65-годишна възраст можете да изтеглите средствата без наказание.

Що се отнася до аспекта на здравния план, той е като план за компенсация, тъй като има висока приспадане, но ниска премия. Обикновено няма мрежи. Този план е идеален за здрави хора, които търсят катастрофално покритие и искат да спестят предварително разходите си за медицински грижи.

Професионалисти: Ниски предварителни разходи, покритието остава същото за всички лекари, се използват долари преди данъци. Ако сте млад и здрав, ще спестите пари за бъдещето.

Недостатъци: Ако е необходим престой в болница или в болница, разходите за излизане от джоба могат да се покачат бързо. Ако преминете към план на HSA и нямате вградени спестявания, изобщо не се възползвате от плана.

За наскоро завършилите, ако сте здрави, препоръчвам HMO или HSA. Ако не сте наети, получете план за обезщетение възможно най-бързо.

Двойно покритие: Ако сте женени и вие и вашият съпруг имате застраховка, вие можете да получите семейство и да се покриете. В зависимост от плана, това обикновено ще отстрани вашите copays и deductibles, и значително увеличава сумата, която застрахователната компания ще плати в co-застраховане.

Застраховка за инвалидност

Много компании предлагат някакъв вид застраховка за инвалидност. Някои от тях предлагат краткосрочно, но много от тях изискват да се запишете в него. Както краткосрочната, така и дългосрочната застраховка за инвалидност са интелигентни инвестиции, тъй като премиите им са толкова ниски и те буквално могат да ви спестят финансовия живот, ако станете инвалиди. Освен това Министерството на труда изчислява, че близо един на всеки пет възрастни работници ще бъде ранен при работата, изискваща някакъв вид отпуск.

Краткосрочна инвалидност

Това осигурява процент от заплатата ви, ако нараняване или заболяване ви пречат да работите. Обикновено плащанията започват, след като изчерпите всички обезщетения на работодателя (като например отпуск по болест). Плащанията обикновено са около 40 до 60% от вашата заплата. Продължителността е променлива, но шест месеца са доста често срещани.

Дългосрочна инвалидност

Това осигурява процент от вашата заплата, ако станете постоянно инвалидизирани и не можете да спечелите заплата. Тези политики обикновено се вдигат, когато краткосрочните политики приключват. Някои от тях продължават от 5 до 10 години, но искате да сте сигурни, че вашето време ще продължи до 65-годишна възраст.

Още веднъж, тези правила са страхотни купуват! Винаги трябва да се записвате, тъй като те могат да ви спасят от свят на финансови болки!

Дентален обхват

Денталното покритие е още една от най-добрите налични застрахователни полици. Обикновено е изключително евтино и поддържа устата ви в състояние на работа. Зъболекарската застраховка обикновено включва възможност за приспадане и съзастраховане (което обикновено е 80/20). Зъболекарското покритие също може да бъде двойно покрито със съпруг, така че понякога можете да излезете от приспадането.

Най-зъболекарското покритие ви позволява да почиствате зъбите си два пъти годишно, а рентгеновите лъчи веднъж годишно. Това ще ви предпази от липса на кухини и си струва цената.

Повечето стоматологични планове ще ви струват само около $ 200 на година!

Визия покритие

Видимото покритие обикновено е допълнение към традиционния избор на здравен план. Ако се нуждаете от очила или контакти, ви препоръчваме да получите покритие на зрението. Това е като зъбно покритие, тъй като обикновено е много евтино. Ако получавате една рецепта годишно, обикновено излизате напред, като имате покритие на зрението.

Ако имате страхотни очи, поздравления, можете да пропуснете тази.

Гъвкави разходни сметки

Сравнително нова възможност за служителите е гъвкавата разходна сметка. Има гъвкави сметки за разходи за здравеопазване, грижи за децата, транспорт и много други. Ползата от тези сметки е, че вие ​​допринасяте предварително определена сума от долари преди данъци годишно и можете да ги използвате по определената причина (т.е. разходи за здравеопазване, разходи за грижи за деца и т.н.).

Всички видове гъвкави разходни сметки имат следните характеристики:

Предварително финансиране: Трябва да посочите сумата, която искате да допринесете за вашия FSA по време на вашия период на записване, и вие плащате в него с вашата заплата. Най-хубавото е, че в първия ден от годината на планиране ще получите достъп до цялата сума, която сте посочили, въпреки че все още не сте платили тази сума. Така че получавате безвъзмезден заем за пари. Второто голямо нещо е, че ако напуснете компанията, няма да продължите да плащате. Така че, ако прекарате всичките си пари в FSA, фирмата ви е дала малък аванс, тъй като трябва да вземе раздел.

Използвай го или го загуби: Най-големият недостатък на тези планове е, че трябва да използвате цялата сума по време на годината на плана или да я загубите. Това е особено трудно, тъй като трябва да направите предварително финансиране. За FSA за здравеопазване много хора биха купили лекарства за извънборсово лечение, за да получат своите средства от сметките си. Въпреки това, считано от 1 януари 2011 г., вече не можете да купувате лекарства без рецепта, като използвате FSA, освен ако не получите предписание от Вашия лекар.

FSA са голям инструмент за спестяване на данъци, ако се използват правилно. Аз използвам една година, но аз допринасям само с няколкостотин долара, за да съм сигурен, че няма да го загубя. Откривам, че щом получите няколко години медицински услуги под колана си, можете да го използвате, за да прецените колко ще похарчите за здравеопазването. Ако използвате продукт като личен капитал, можете автоматично да следите разходите си за здравеопазване.

Друго покритие

Много компании предлагат и други разкази, като групови юридически или фитнес програми. Това може да са добри сделки, но е важно да пазарувате. Може да осъзнаете, че съществуват много ограничения на политиките и плановете, които вашият работодател предлага.

С всички опции за покритие, непременно прочетете внимателно предоставените материали. Също така, много работодатели предлагат калкулатори, за да проверят различните разходи за всеки план, така че да можете да видите какво наистина ще платите.

Надявам се, че тази статия ви помага да вземете информирано решение. Моля, споделете всички мисли или коментари, които може да имате!