Математиката зад жененото подаване на отделно за IBR или PAYE 💲💲💲

За семейни двойки със студентски заем, една от най-популярните стратегии за намаляване на месечния ви заем за студентски заем и потенциално квалифициране за повече прошка за студентски заем е да подадете данъците си "омъжена, подадена отделно".

За възнаграждението въз основа на доходите (IBR) и за изплащането на спечеленото възнаграждение (PAYE), месечното плащане за студентски заем се изчислява въз основа на коригирания брутен доход (AGI). Ако сте женени и подадете съвместна данъчна декларация, изплащането на студентски заем се изчислява на съвместната Ви AGI. Така че, един прост начин за потенциално понижаване на плащането на студентски заем и увеличаване на потенциалния ви прошка за студентски заем е да се намали AGI - и омъжените двойки могат потенциално да направят това чрез подаване отделно срещу съвместно.

Проблемът с жененото подаване отделно за IBR или PAYE

Има два основни въпроса, които трябва да се вземат под внимание с този подход. Първо, това не важи за Ревизирания платен, докато печелите план за погасяване (RePAYE). С RePAYE, независимо от това как внасяте данъците си, омъжената връзка AGI е това, което е взето предвид.

Второ, и обикновено по-голям въпрос, е, че математиката не винаги има смисъл да го прави. Виждате ли, когато подавате отделно, обикновено трябва да плащате и повече данъци като двойка. Като такава, трябва да превъзмогнете потенциалните спестявания от дълга на студентски заем срещу по-високите данъци, с които ще се сблъскате. Дори ако спестите малко от месечната вноска за студентски заем, тя може да не надвишава по-високите данъци, с които ще се сблъсквате всяка година.

Нека да разгледаме няколко сценария и да видим как математиката зад омъжената регистрация отделно за IBR и PAYE наистина работи.

Сладкото място за женен подаване отделно за IBR или плащане максимизация

Нека да започнем с идеалния сценарий, защото това е, за което всички се интересуват. Така че, нека да настроим този сценарий, тъй като е доста типичен. Имаме двойка с лице А и лице Б. Те имат едно дете, което е на 10 години.

Лицето А прави $ 40 000 на година и има 50 000 долара в преки заеми.

Лицето Б прави 60 000 долара годишно и няма студентски заем.

Нека да разгледаме как изглежда данъчната им декларация. За простота и двамата партньори имат W2 доходи за AGI.

Женен подаване отделно Versus съвместно
	Лице А	Лице B	Съвместно връщане
печалба	$40,000	$60,000	$100,000
Коригиран брутен доход	$40,000	$60,000	$100,000
Лични изключения	$8,100	$4,050	$12,150
Удръжки	$9,300	$6,300	$12,600
Облагаем приход	$22,600	$49,650	$75,250
Редовен данък	$2,728	$8,184	$10,360
Данъчни кредити (данъчен кредит за деца)	$1,000	$0	$1,000
Данъци нетно от кредити	$1,728	$8,184	$9,360

Както можете да видите в горния пример, тази двойка спестява $ 552 годишно в данъци чрез подаване съвместно.

Въпреки това, лице А също така има 50 000 долара в директни заеми. Ако тази двойка подаде обща данъчна декларация, те не отговарят на изискванията за IBR или PAYE. Ако приемем, че тази двойка търси най-ниската възможност за плащане за заемите си, най-добрият вариант е Разширеният план за погасяване. Тяхното плащане би било $ 347 на месец за 300 месеца (25 години) - със същата дължина като IBR. Това се равнява на $ 4,161 на година.

Сега, ако тази двойка се омъжи за подаване поотделно за своите данъци, те ще платят още 552 долара годишно. Но тя отваря повече опции за погасяване за лицето А. Например, лицето А ще се класира за IBR и PAYE.

За PAYE месечното плащане ще струва $ 133 на месец, с потенциал за прошка от $ 45,630 след 240 месеца. За IBR, месечното плащане ще бъде $ 200 на месец, без потенциално опрощение след 300 месеца.

Така че, ако лицето А преминава към PAYE, те ще спестят 214 долара на месец само в плащанията за студентски заеми. Това се равнява на спестявания от $ 2 568 на година за изплащане на студентски заеми.

Така че нека съчетаем както по-високите данъци, така и по-ниските плащания на студентски заеми и да видим какво получаваме:

Студентски спестявания от заеми чрез подаване отделно
Изпраща се съвместно	Подаване отделно
Общо дължимо данъчно облагане	$9,360	$9,912
Общо годишни плащания за студентски заеми	$4,161	$2,568
Обща сума	$13,521	$12,480

Така че, като превключвате от подаване заедно към подаване отделно, можете да очаквате да спестите $ 1,041 на година. Освен това, след 20 години се ориентирате и към потенциалната прошка за студентски заем.

Когато това не означава, че трябва да подадете отделно за IBR или PAYE

Има няколко сценария, при които няма смисъл да се записват поотделно, за да се спестят плащанията Ви за студентски заем. Въпреки това, всеки трябва да управлява математиката за уникалната си ситуация, за да реши за себе си.

Някои правила на палеца, когато това може да не е смислено:

Когато кредитополучателят заеми заем прави повече
Когато доходът на кредитополучателя не отговаря на изискванията за IBR или PAYE отделно

Лесни начини за извършване на изчисленията

Това може да изглежда малко преобладаващо, защото има много математика и сценарии, които да планирате. Въпреки това, повечето данъчни софтуерни програми ви позволяват да изчислите разликата в данъците, които бихте платили едновременно под формата на женен подаване заедно и омъжено подаване отделно. Ако използвате счетоводител, за да помогнете с данъците си, те също трябва да могат да ви предоставят и разликите.

После можете да разгледате опциите за изплащане на Федералния кредит на Департамента за оценка на възстановяването на възнагражденията.

И накрая, просто добавите разходите. Можете да използвате графиката по-горе като ръководство, за да видите как ще се добавят вашите данъчни и студентски заеми и да видите какъв начин да подадете данъците си, които ви спестяват най-много пари.

Получете професионална помощ

Ако не сте съвсем сигурни откъде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. Разгледайте Планиращият студентски кредит тук.

Винаги можете да се обадите на заемодателя си, но може и да не са в състояние да помогнат с тази сложна ситуация по телефона.

заключение

В зависимост от данъчното Ви състояние и сумата на студентския кредит, бихте могли да спестите пари, за да подадете данъчните си бракове поотделно, за да можете да се възползвате от IBR или PAYE и да спестите студентски заеми. Трябва обаче да запомните, че ще плащате повече в данъците, затова е важно да направите математиката и да видите какъв сценарий ви дава най-голямо значение.