Напоследък имаше много разговори за мега задната вратичка Roth IRA. От дълго време това беше неизказана тайна, използвана от специалистите по пенсиониране. Въпреки това, IRS издаде насоки, които специално се отнасят както за задната вратичка Roth IRA преобразувания, така и така наречената Mega Backdoor Roth IRA. В резултат на това тя придоби още по-голяма популярност и интерес.
И така, какво е Mega Backdoor Roth IRA? Mega Backdoor Roth IRA ви позволява да внесете допълнителни 35 000 долара в Roth IRA, като използвате факта, че някои планове на работодател 401k позволяват след данъчно облагане до сегашната граница от $ 53 000.
Чакаме какво? Мислех, че вноската за Roth в 2018 е $ 5,500 (и $ 6,500 ако сте над 50). Как може да направите над 6 пъти тази сума?
Нека се потопим в малък фон и след това да покажем как работи процесът.
Бърза навигация На първо място: Защо Roth срещу традиционен срещу 401kBackground: Редовен Backdoor Roth IRA конверсия Как Mega Backdoor Roth IRA WorksA Step-by-Step процес за правене на Mega Backdoor Roth IRA конверсия Това работи чудесно за Solo 401k OwnersConclusionПърво: Защо Roth срещу Traditional срещу 401k
, "Мисля, че е важно първо да обсъдим защо това има значение. Защото за някои хора няма значение.
Кой този член не се прилага към:
- Ако не достигнете максимум 401 000 вноски и вноски от IRA понастоящем (това означава да вложите 18 500 долара преди данъчното облагане на вашите 401 000 и 5 500 долара за вашия ИРА)
- Ако не отговаряте на ограниченията за доходите, за да имате приспадане на ИРА (ако можете да удържите вноските си от ИРА, направете това)
- Ако вашият работодател не предлага 401 000 вноски след данъчно облагане (все пак може да искате да прочетете това и да знаете, но няма да ви помогне и съжалявам, че вашият работодател е гаден)
Защо да се занимавам с Roth срещу традиционен ИРА срещу 401k
Без да се занимаваме с дълъг разговор тук, имаме невероятна статия за това кога да допринесем за Roth IRA срещу традиционна ИРА. Дългият е, но подробно за данъчните последици на всеки един. Силно ви препоръчвам да използвате тази статия като основа за това.
Но честно, диверсификацията на данъците е една от най-големите причини да се разгледа тази стратегия. Може да се окаже полза да можете да се възползвате както от облагаеми, така и от безмитни сметки при пенсиониране. Тя * може * също да бъде полза да платите всички потенциални данъци днес, за да се радвате на освобождаване от данъци по-късно. Това наистина зависи от данъчното ви положение, но ако вече четете това далече, вероятно вече знаете това.
Предистория: Редовно обръщане на задната врати Roth IRA
Backstreet Roth IRA Conversion е косвен начин да допринесете за Roth IRA, когато нямате право да участвате директно поради високи доходи.
Не забравяйте, че за да можете напълно да допринесете за Roth IRA, трябва да спазите следните граници на дохода (към 2018 г.):
Ограничения на приходите от вноските на Рот IRA 2018 | ||
|---|---|---|
| Единични Filers | Женен Жалба съвместно |
Фаза на излизане започва | $120,000 | $189,000 |
Не отговаря на условията за принос | $135,000 | $199,000 |
Ако направите повече от границите на доходите и сте спечелили доходи, все още можете да допринесете за непризнаваем традиционен ИРА. The Backdoor Roth IRA използва тази тактика, за да преобразува непризнаваемия традиционен принос на ИРА в сметка в Roth.
Ето накратко как работи в три стъпки.
Стъпка 1 - Уверете се, че нямате никакви други преди данъчни сметки на IRA
, За да избегнете много сложности и потенциални проблеми, трябва да елиминирате всички традиционни IRAs, SEP IRAs или SIMPLE IRAs, освен ако не искате да ги превърнете в Roth IRAs. Можете да ги премахнете, като ги включите в плана, финансиран от работодател, като 401k, 403 или 457. Това се нарича обратна ИРА до 401k rollover. След това ще се възползвате от плана, финансиран от работодателя за Mega Backdoor Roth IRA.
Не забравяйте, че можете също да преобръщате пари преди облагане с данъци, така че всички предишни неудържими вноски не отговарят на условията за това.
Стъпка 2 - Направете неприсвоен принос на ИРА
, След като сте елиминирали всичките си традиционни IRA сметки, е време да започнете да допринасяте за вашия Backdoor Roth IRA. Това е лесната част.
Просто отворете традиционна сметка за IRA и сметка за Roth IRA в същата фирма (може би вече имате това). След това добавете $ 5,500 (лимита 2018) като приспадаем принос към традиционния Ви ИРА.
Стъпка 3 - Конвертиране на традиционната IRA в Roth IRA
Тази стъпка също е доста лесна, но има някои предупреждения. Първо, трябва да изчакате поне един ден, след като парите изчистят депозита в Традиционната ви IRA, преди да го конвертирате. ИРА няма насоки по този въпрос, но е добре да покажете ясен стъпка по стъпка процес на това как сте преобразували.
За много онлайн брокерски фирми правят тази стъпка доста лесно, но това може да е страшно. В повечето фирми просто прехвърляте баланса от традиционния ИРА до Roth IRA. Това е. Други може да ви накарат да подпишете формуляр. Почти всички ще ви предупредят за данъчните последици от това, което е "страшната" част от сделката.
Ние сме фенове на TD Ameritrade като нашата брокерска мрежа, защото предлагат без такси ИРА и имат над 100 комисионни безплатни ETF (включително популярните ETF-та на Vanguard). , "Отворете сметка в TD Ameritrade тук безплатно.
Ние не сме данъчни експерти, но тук е страхотно ръководство за това как да докладвате за данъците върху задната врата на Roth IRA.
Как работи Mega Backdoor Roth IRA
Добре, след като сте имали опреснителя на Backdoor Roth IRA, как действа Mega Backdoor Roth IRA? Е, тя се възползва от факта, че вноските след данъчно облагане на 401 000 плана се третират точно като традиционен ИРА в горния пример на Backdoor Roth.
Това е различен процес, но много подобен. Но това изисква да имате работодател 401 000, който да позволява вноски след данъци. Ние не говорим Roth вноски, но след данъчни вноски.
Бележка за 401 000 вноски след данъчно облагане. Не забравяйте, че ограниченията на IRS за общо 401 хил. Вноски са $ 55,000 през 2018 година. Това означава, че можете да направите вноска от $ 18,500 преди данъци и вашият работодател обикновено допринася за нещо. След това 401 000 плана позволяват на служителите да внасят останалата сума в вноски след данъци.
Например, да кажем, че вашият работодател съвпада с $ 6,000 във вашите 401 000. Можете да предоставите 18 500 долара преди облагане с данъци, вашият работодател внася 6 000 долара, а това ви оставя 28 500 долара, които потенциално можете да внесете след данъци, ако работодателят ви го позволи.
Вашият 401k план трябва да отговаря на специфични критерии, за да направи Mega Backdoor Roth IRA
За да направите Mega Backdoor Roth IRA, вашият 401k план трябва да предложи:
- Суми след данъчно облагане над и извън общите приспадания от 18 500 долара
- При раздаване на услуги или отнемане на тежести
Ако планът ви от 401 000 не предлага несправедливо изтеглени от услугата, може да сте в състояние да постигнете същото, ако скоро напуснете фирмата си.
Съществуват и мисли, че дори и да не можете да правите тегления от работа, все пак може да бъде много полезно.
След това можете да увеличите максимум 401 хил. Лв. С вноски след данъци до лимита за вноски всяка година. След това можете да изтеглите тези пари в традиционен ИРА и да направите същия процес като IRA от Backdoor Roth.
За съжаление, една компания, която позволява както вноски след данъчното облагане, така и разпределението на услугите, са рядкост. Преди да продължите, се обърнете към мениджъра на предимствата си.
Стъпка по стъпка процес за правене на Mega Backdoor Roth IRA конверсия
Процесът на извършване на Mega Backdoor Roth IRA Conversion е много подобен на обикновена IRA в задната врата, просто замествайте след данъците си 401k за традиционен ИРА.
Мега Стъпка 1 - Увеличете максимално приноса си след данъчно облагане
Първата допълнителна стъпка за Mega Backdoor Roth IRA е, че трябва да разберете колко да допринесете за максимално увеличаване на вноските след 401 хил.
Това означава да разберете плана на работодателя си и след това да направите допълнителните вноски. Това може да е предизвикателство, защото много планове изискват от вас да посочите процент от заплатата си, вместо определена сума. Вие също искате да се уверите, че тези вноски са след данъчно облагане, а не Roth 401k вноски.
Мега Стъпка 2 - Изтеглете след данъчната част на A Roth IRA
След като сте изчерпали вноската си след данъчно облагане, можете да изтеглите тази част в Roth IRA, ако вашият работодател Ви разреши теглене на неработещи услуги.
В противен случай трябва да изчакате прекратяването и можете да преместите частта след данъци в Roth IRA.
Забележка: Ако имате каквато и да е печалба от частта след данъчно облагане, тази сума се облага с данъка върху прехвърлянето (тъй като е без данък ръст във вашите 401 хил.). Въпреки това, ако извършвате редовно трансферите, приходите трябва да са минимални.
Ако имате прекомерни приходи, трябва да прехвърлите вноските за ИРТ от Рот и печалбите на традиционната ИРА. Поддържайте точни записи.
Това работи чудесно за собствениците на соло 401k
Въпреки че много компании не разрешават разпределянето на услуги и вноските след данъчно облагане, за солопренера, които имат соло 401k, това може да бъде чудесен вариант за увеличаване на вашите Roth пари.
С соло 401 хил., Можете да допринесете само за приблизително 25% от приходите си преди данъци в плана си от 401 000. За много собственици на фирми това може да не достигне границата от 55 000 долара (през 2018 г.). Тъй като обаче сте собственикът на собствения си план, можете да гарантирате, че вашият план позволява вноски след данъчно облагане и тегления в експлоатация.
Така че, да речем, че може да допринесете само:
- $ 18,500 в избирателни вноски
- $ 20 000 от вноски за споделяне на печалбата
Това само добавя до $ 38,500 в вноски. Бихте могли да допринесете теоретично за още $ 16,500 след данъчни вноски за вашия соло 401k, който след това бихте могли да превърнете като мега-задната вратичка Roth IRA. Това е огромно!
заключение
Mega Backdoor Roth IRA е друг потенциален инструмент за увеличаване на данъчните спестявания, ако имате по-голяма честотна лента за спестявания. Тази стратегия е наистина за хора, които максимално пестят спестяванията си в други пътища: 401k, IRA, HSAs, 529s.
Ако все още се нуждаете или искате повече спестени от данъци спестявания, това е потенциално страхотна стратегия, ако вашият работодател го разреши.
Отваряне на нова брокерска сметка
посредник | Промоции | Първи стъпки |
|---|---|---|
| До $600 + Безплатни сделки |
|
| До $3,500 + Безплатни сделки |
|
| комисионна БЕЗПЛАТНО търгуване |
|
Популярни Публикации
Жените и развода: въпроси, които трябва да бъдат разгледани
Колко време трябва да държите Вашите финансови отчети?
Управлявайте парите си, докато се разполагате, историята на един войник
Има ли време да рефинансирате дома си?
Как да се подготвите финансово за първото си дете
Публикувайте Коментар