GF ¢ 031: Универсална застраховка живот е Ripoff?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Продайте им това, което искате, а не това, от което се нуждаят.

За съжаление, това се случва много в нашата индустрия.

Шейти финансови съветници ще продават взаимни фондове, анюитети, REIT, парична стойност застраховка живот - основно всичко, което може да им даде повече смисъл (под формата на комисионна) вместо клиента.

Това изглежда е така в почти всяка универсална ситуация на животозастраховане, с която някога съм срещал.

Често се нарича "велика инвестиция", предлагайки неща като безмитни пари, точно като Roth IRA, гаранция за главница, и т.н.

Ако сте били читател на блога, ще знаете, че твърдо вярвам, че в правилната ситуация един финансов продукт може да работи, но както виждам, че анюитетите се използват неподходящо, същото важи и за универсалната застраховка живот видове.

Неотдавнашната потенциална среща с клиента илюстрира това прекалено перфектно.

Намерете най-добрите курсове за застраховка живот

Въведете пощенския си код по-долу и не забравяйте да кликнете върху поне 2-3 фирми, за да намерите най-добрата цена.

Универсалното животозастраховане се използва погрешно

Както съпругът, така и съпругата са в началото на 40-те години и те нямат много спестявания.

Съпругът има добра държавна работа, но е принуден да подаде оставка и в момента работи на непълно работно време. Те нямат нищо за спестяване при пенсиониране и голяма част от техните спестявания в миналото са изчерпани, като помагат на болен член на семейството.

Седем години преди това техният застрахователен агент ги е продал Правила за срок от 1 милион долара (която напълно подкрепям) и универсална политика на живот от 100 000 долара (която напълно не поддържам).

Попитах клиентите защо започнаха универсалната политика на живот и техният отговор беше, че съпругът иска нещо, което да се грижи за неговата жена, ако нещо се случи с него.

Терминът политика работи перфектно за това. Универсалният живот също така прави това, но е МНОГО по-скъп.

Той плащал 101 долара месечно за универсалната политика за живот и 88 долара месечно за политиката за 20-годишен период. Ако се увери, че съпругата му се е грижила за него, е неговата цел да извади двете политики, тогава по мое мнение съветникът не успя. Клиентът би могъл да закупи политика на по-голям срок и да използва разликата, за да започне да финансира пенсионирането си. Агентът се опитваше да продаде тази политика като инвестиция за по-късно.

Ето къде става още по-лошо.

Гмуркане в числата: клиентът извади полицата през октомври 2007 г. и от тогава плаща $ 101. В края на миналия месец, май 2014 г., клиентът имаше общо $ 7,949 в политиката.

Общата сума на натрупаната парична сума бе $ 6,000, а откупна стойност от $ 5,900.

Как е това за инвестиция?

Не казвам, че универсалната застраховка живот е ужасна инвестиция, но повече пъти, отколкото никой, тя е пренасочена към някой, който няма нужда от нея. Съпругът и съпругата не са допринесли за планове за пенсиониране или за ИРА, когато са извадили полицата, което е трябвало да бъде поискано от съветника.

Вместо да влагат пари в скъпа универсална житейска политика, те би трябвало да финансират 401 000 или Roth IRA.

Ако смятате да купите универсална застраховка "Живот", ето правилата, които трябва да спазвате:

Правила за универсална животозастраховане:

1. По-добре да имате застрахователна нужда.

Веднъж срещнах ситуация, при която 26-годишна жена, 26-годишна единичен жена, е продадена универсална политика за живота на стойност 1 милион долара. Застрахователният агент й я подари като гарантирана спестовна сметка, която предлагаше някъде в диапазона от 6% до 7%. Казаха й, че никога няма да загуби директорката си и че ще спечели много пари.

Оказва се, че наистина е имало универсална застраховка живот от 1 милион долара. Тя плащаше много пари на месец, а когато се случваше да му се струва, че плаща за тримесечната си премия, тя я подтиква да разследва какво точно е имала, защото в краткосрочен план тя го е имала , тя не беше виждала този интерес от 6%, за който говорил агентът.

След като се свърза с домашния офис на агента, тя научи истината. Беше продадена универсална животозастрахователна полица от 1 милион долара. Когато научила, че нейният непосредствен въпрос е защо една 26-годишна жена, която не е омъжена, без деца, която има 100 000 долара студентски заем, се нуждае от застраховка "Живот" от 1 милион долара?

Разбира се, задната служба не можеше да отговори на този въпрос и отложи това на своя агент. Няма съмнение, че тя няма застрахователна нужда и следователно не е имала нужда от универсална политика на живот.

2. Вие също трябва по-добре да имате срочни застраховки.

Това ме безпокои, когато съветник или агент по животозастраховане продава универсална животозастраховка като инвестиция, която също има защита. Ако те са водещи в това, а те дори не са обсъждали срочната застраховка живот, те незабавно са добавени към моя списък на финансовите съветници, които бих искал да ударя в лицето. Трудова застраховка живот е мръсотия евтина, и това е мястото, където трябва да започнете преди закупуване на всякакъв вид универсална политика на живот.

За да направя сравнение, купих застраховка за застраховка "Живот" от 2,5 млн. Долара за $ 2,500 годишно като годишна премия.Когато започнах да се занимавам с една универсална политика за живота за себе си, ето това, което намерих.

Имайте предвид в собствената си лична ситуация, аз не съм в състояние да вложите в Roth IRA поради ограничението на доходите. Гледах универсална политика на живот като дългосрочен спестяващ инструмент. (Забележка: Политиката, която преглеждах, е индексирана универсална политика на живот).

Ако структурирах универсалната политика на живот, където щях да плащам 10 000 долара годишно за премия и направих това в продължение на 10 години, това ще ми донесе обезщетение за смърт в размер на 285 743 $. Политиката предлага възможност за натрупване на парична стойност, но гарантираният процент е 3% преди разходите.

Докато бях на 60 години, можех да спечеля $ 104,000.65. Съществуват известни връзки с пазара, където стойността може да бъде много по-голяма. Ако бях на средно 5,5%, тази сума щеше да бъде 249 365 щатски долара, но както можете да видите, да получите обезщетение за смърт в размер на 285 хиляди долара, ще ми отнеме 10 хиляди долара годишно в продължение на 10 години и което далеч надхвърля премията за срочна застраховка живот политика.

3. Roth IRA и / или 401 (k) е задължително.

Ако човекът, който ви постави универсална застраховка "Живот", използва фразата "Това е инвестиция като Roth IRA", тогава защо по дяволите те не предполагат да откриете първо Roth IRA? А Roth IRA трябва да ви даде по-голяма печалба за вашия долар, и няма да има високи разходи за осигуряване, свързани с него. Същото важи и за 401 (к).

За предпочитане бих се радвал да видя, че някой максимизира както 401 (к), така и един Roth IRA, преди дори да проучи всякакъв тип универсална политика на живот. Ако човекът ви постави универсална животозастраховка и дори не са попитали дали поставяте пари в пенсионната си сметка или не, знаете, че те са скитник. Премести се бързо.

4. Сравнявали сте разходите на няколко оператора.

В оригиналния случай по-горе, където физическото лице плаща $ 101 на месец за универсален живот на 100 000 долара, успях да сравня ставките и да видя дали дори биха платили по-малко от това, което плащат, в случай че искат да го запазят.

Оказва се, че открих много превозвачи, които бяха далеч по-малко от $ 101 на месец, които плащаха, от най-големите животозастрахователни компании в Съединените щати. Най-добрият вариант, който открих, всъщност е 40 лв. Месечно по-евтино от това, което плащат, за общо спестяване от малко под $ 500 на година.

Ако сте напълно ангажирани с приемането на универсална политика на живот, уверете се, че лицето, което го продава, има способността да работи с множество превозвачи. Ако те работят за голяма кутия компания, която може да предлага само едно решение, тогава по-добре да получите най-малко един цитат с някой друг.

Универсална застраховка живот наистина ли е отвлечена?

Краткият отговор е "не". Универсалната застраховка "Живот" не е зловеща, но по-добре е да има смисъл за това, което се опитвате да постигнете. Например съм виждал тези типове правила, използвани за целите на планирането на имоти, да преминат повече върху наследниците на клиентите. В тези случаи универсалната застраховка живот прави много смисъл.

За двойката, която е продала универсална политика за живот по-горе, аз предложих да се свържат с агента си и да разберат защо точно те са продадени на политиката на първо място.