Попитайте GFC 016 - Спестихме за пенсиониране - сега какво?

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук. Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.Така какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Има много разговори в мрежата и във финансовите медии за това как да се подготвите за пенсиониране.

Но няма почти толкова писмено, нито говоримо за това, което правите с парите си, когато пенсионирането всъщност пристигне.

За щастие получихме един Попитайте ГФК въпрос от неидентифициран читател по точно тази тема:

"Нашите пенсионни фондове са инвестирани от профсъюзите, в които работихме, както традиционните пенсиониране, така и 401 хил. Търсим най-мъдрите неща, свързани с тези средства, т.е. да изплатим основната ни ипотека за пребиваване, да превърнем в Ротс? И двамата сме в началото на 60-те. Можеш ли да помогнеш?"

Тези двойки са в началото на 60-те години и няма никаква индикация, ако те действително са пенсионирани или просто искат да приведат своите финанси в най-добрия възможен начин, когато го правят. Но независимо дали са пенсионирани или са много близки до тях, те питат отлични въпроси, че човек, който е в пенсия или ще бъде пенсиониран, трябва да поиска.

Позволете ми да започна, като казвам, че тук няма абсолютни отговори. Точно това, което ще направите с парите си, ще зависи от редица променливи, които този читател не е включил в своя въпрос. Поради тази причина ще се опитам да отговоря на всяка част от въпроса по възможно най-общия начин. Това ще ви позволи да направите корекции въз основа на вашите лични обстоятелства.

Има два въпроса - използвайте парите, за да изплатите ипотеката на основното жилище, или да превърнете парите в ИРТ от Рот. (Въпросът се отнася до "традиционните пенсиониране" и предполагам, че това означава "традиционни ИРА").

Нека разгледаме и двата варианта за пенсионните спестявания.

Изплатете своя ипотека

Бих могъл по-пряко да отговоря на въпроса на читателя, ако се даде повече информация за специфичните им обстоятелства. Всъщност това е една отлична тема преди пенсионирането само по себе си! Поради тази причина ще трябва да отправям съвсем общ отговор тук, като започнем да питаме няколко въпроса. Това са въпроси, които всеки трябва да поиска във връзка с изплащане на ипотека като част от цялостната стратегия за пенсиониране.

Колко от спестяванията за пенсиониране ще имате, след като изплатите ипотеката си? Моето общо усещане е, че ако си изплатиш ипотеката, ще те остави с малко или никакви пенсионни спестявания, тогава не бива да изплащаш ипотеката. Ще имате нужда от тези средства, за да платите за издръжка.

От друга страна, ако изплащате ипотеката си, ще използвате само малък процент от пенсионните си спестявания, това вероятно ще бъде добра стратегия. Въпреки че парите, използвани за изплащане на ипотеката, вече няма да са на разположение за генериране на доход, това ще премахне големите разходи и това ще осигури подобна полза.

Колко от очаквания от вас месечен доход за пенсиониране се заема от месечното плащане на ипотека? Ако месечното плащане на ипотека Ви изяжда много от месечните Ви доходи при пенсиониране, може да има много смисъл да плащате ипотеката. Трябва да подобрите паричния поток, така че да имате нужда от по-малък доход от пенсиониране.

Но ако месечното ипотечно плащане не убива бюджета Ви, може да се окаже в полза на Вас да оставите парите в пенсионните сметки, където ще продължи да печелите.

Друго съображение е колко част от вашето месечно плащане на къща действително отива на ипотечното плащане? Например, за хората, които са закупили домовете си преди десетилетия, главницата и лихвената част от плащането на къщата им може да са само няколкостотин долара на месец. Но истинският разход е висок данък върху имуществото. Винаги е важно да разберете, че имуществените данъци и застраховката на собствениците на жилища не изчезват, когато изплатите ипотеката си.

Ако се окаже, че имуществените данъци са най-големият дял от вашето жилищно плащане, въпросът може да не е дали да изплатите ипотеката си, но дали трябва да обмислите съкращаване на по-евтино жилище.

Какъв лихвен процент плащате на вашата ипотека? Ако лихвеният процент, който плащате на ипотеката си, е 3.something процента от заем с фиксиран лихвен процент, вие сте заключили един от най-ниските лихвени проценти в историята! Ако месечните ипотечни плащания не вредят много на бюджета Ви, може да не искате да сте толкова бързи, за да го изплатите.

Това е още по-вярно, ако сте осреднали по-висока норма на възвръщаемост на пенсионните спестявания. Например, ако вашата ипотека е 3,5%, но вие сте средно 7% по портфейла си за пенсиониране през последните няколко години, изплащането на вашата ипотека може да работи срещу вас.

От друга страна, ако плащате 6% върху ипотеката си и само през последните няколко години сте имали само средно 4% от пенсионните си спестявания, ще има смисъл да изплатите ипотеката. По този начин ще се заключите ефективно с 6% възвръщаемост на парите, които се използват за изплащане на ипотеката.

Колко повече години трябва да отидете на вашата ипотека? Ако имате само няколко години, за да отидете на вашата ипотека - със сигурност по-малко от 10 - може да искате да запазите парите в пенсионните си планове и да използвате ресурси, които не са пенсионирани, за да изплатите ипотеката. Причината, поради която предлагам това, е, че заем, който има само няколко години, за да продължи, е временен дълг. Но парите, които ще измъкнете от пенсионните спестявания, за да го изплатите, ще изчезнат постоянно. Това е неравномерна размяна.

Но ако имате още 15-20 години, за да отидете на вашата ипотека, може да искате да я платите възможно най-скоро. Оставащото време, което дълго може да означава, че ще плащате ипотека за остатъка от живота си.

Друго съображение: не забравяйте за данъците върху доходите! Ако възнамерявате да изтеглите пари от пенсионните спестявания, за да изплатите ипотеката си, ще трябва да платите обикновен данък върху доходите. Вие ще трябва да обмислите тези данъци в уравнението.

Например, ако дължите 100 000 долара върху ипотеката си и имате ефективна федерална и държавна пределна данъчна ставка от 33%, ще трябва да изтеглите 150 000 долара, за да изплатите ипотеката и дължимите данъци при изтеглянето.

Това е една от основните причини, поради които изплащането на ипотека от пенсионните спестявания е ход, за който трябва да бъдете особено внимателни. Той не винаги има финансов смисъл.

Преместване пенсиониране пари в Roth ИРА

Този въпрос е особено трудно да се отговори без да се знае каква е категорията на данъка върху доходите на читателя. Ако преместите пари от 401 (к) и традиционен ИРА до Roth IRA, ще трябва да платите обикновен данък върху доходите при преобразуването. Но дали ще ходят или не конвертирате в Roth IRA ще зависи от данъците върху доходите.

Използвайки горния пример, на комбинирана федерална и държавна пределна данъчна ставка от 33%, двойката ще загуби една трета от прехвърленото салдо, като премести парите си в Roth IRA. Да, те ще получават безвъзмезден доход в бъдеще, но не преди спестяванията им да нанесат голямо влияние върху трансфера.

Не става въпрос само за плащането на данъка. Загубата на голяма част от вашите спестявания на данъци върху доходите предварително означава, че ще спечелите и по-малко от спестяванията си, отколкото в момента. Например, 10% възвръщаемост от $ 300,000 ще доведе до $ 30,000 инвестиционен доход годишно. Възвръщаемост от 10% на $ 200 000 - след като плати 33% от данъка върху дохода при конверсията - намалява годишния доход на $ 20 000.

По-добра стратегия може да бъде да изчакате, докато двойката действително се оттегли, когато тяхната данъчна основа е по-ниска. При пределна данъчна ставка, т.е. 15%, конвертирането ще има повече смисъл.

Една по-добра стратегия може да бъде да напуснат пенсионните си спестявания там, където са сега, но да започнат да правят вноски на Рот въз основа на текущия им доход. Няма данни за това колко повече планират да работят, но могат да правят вноски толкова дълго, колкото го правят.

Те могат дори да искат да допълнят тези вноски с малки суми от преобразувания от съществуващите си планове за пенсиониране. Това ще сведе данъчната захапка върху реализациите до минимум.

Знам, че с тези отзиви излязох навсякъде, но въпросите бяха общи и отвориха много възможности. Надявам се, че покрих повечето от тези възможности за всеки, който може да е в подобна ситуация.