Живот

Запознаване с термини Животозастрахователни котировки - колко застраховки живот имам нужда?

Запознаване с термини Животозастрахователни котировки - колко застраховки живот имам нужда?

Един от най-често срещаните въпроси на клиентите е: "Каква застраховка живот имам нужда?" Отговорът зависи от индивидуалната ви ситуация.

Има многобройни причини да се разгледа закупуването на животозастраховане. Те могат да включват заместване на изгубения доход, изплащане на ипотека или заплащане на високата цена на погребението и други окончателни разходи, които днес могат да надхвърлят 10 000 долара. И все пак, когато се обмисля застраховка живот, много хора не са сигурни за какъв тип политика да купуват, както и колко ще се купуват.

Какъв тип застраховка живот трябва да имате предвид?

В много случаи - особено за тези, които са млади и в добро здраве - обикновено се разглеждат термини, цитирани. Има няколко причини за това. Първо, терминът обикновено е най-достъпната форма на животозастрахователно покритие на пазара. Това е така, защото терминът живот включва само чисто обезщетение за обезщетение при смърт - без какъвто и да е вид парична стойност или инвестиционен компонент.

Това, което повечето хора не знаят, е, че термините могат да бъдат полезни и за хората в лошо здраве и бихте могли да намерите застрахователна полица, която няма да ви бъде по-лесна за медицински преглед, или за онези, които искат да закупят висок риск или пушачи животозастрахователна полица.

С термина застрахователно покритие, политиките се закупуват за определени определени срокове или "условия". Например политиките обикновено имат срок от 10 години, 15 години, 20 години или 30 години. След като срокът на застраховката е изтекъл, застрахованият обикновено трябва да се преквалифицира за покритие, ако иска да поднови покритието си. Тази преквалификация ще се основава на възрастта и здравословното състояние на осигуреното лице. Поради това премията, която се начислява върху новата политика, обикновено ще бъде по-висока.

Срочната застраховка живот може да се счита за добър тип покритие за тези, които покриват "временни" потребности. Например, човек може да иска да гарантира, че неговата 30-годишна ипотека за дома ще бъде изплатена за оцелелите в случай на смърт. Поради това те биха могли да закупят 30-годишна политика с обезщетение за смърт в размер на ипотечното салдо. При този сценарий политиката ще изтече в същото време, когато ипотечното салдо ще бъде изплатено.

Срок срещу постоянна застраховка "Живот"

Трудовото животозастраховане се различава от постоянния живот, тъй като постоянните политики предвиждат както обезщетение за обезщетение при смърт, така и парична стойност или инвестиционен компонент. По този начин титулярът на полицата може да натрупа спестявания въз основа на разсрочено данъчно облагане. Това означава, че средствата могат да се увеличават, докато не бъдат изтеглени, като същевременно позволи на парите да нарастват експоненциално с течение на времето.

Титулярът на полицата може или да оттегли, или да заеме средствата, които са част от паричната стойност на постоянната животозастраховка. Важно е обаче да се отбележи, че сумата на неплатеното салдо ще бъде пресмятана спрямо обезщетението за смърт на полицата, ако застрахованият излезе.

За разлика от политиките за срочен живот, постоянното покритие няма особен срок. Това означава, че трайната животозастраховка - както подсказва името - ще остане в сила завинаги, при условие че се плащат премиите. Освен това сумата на премията обикновено остава фиксирана през целия период на постоянна политика. Следователно, докато размерът на премията за трайна животозастрахователна полица може първоначално да започне да е по-висок от този на сравнима сума на първоначално покритие, с течение на времето премията за постоянна полица може да бъде по-малка. Добър пример би бил променливата политика на живот, която се развива с течение на времето чрез инвестиране на паричната стойност в акции и облигации. Ако инвестиционната част наистина е била излитана, тогава не би трябвало да плащате толкова в премиите, че да финансирате изцяло паричната стойност.

Докато терминологията може да бъде добър вариант за лице, което покрива "временна" нужда, трайната животозастраховка, като например цялостна или универсална политика на живот, би била по-добра за индивид, който планира да запази политиката в сила за срока от неговия или целия си живот. Например, тези правила биха могли да бъдат полезни за онези, които планират да използват политиката за плащане на данъци върху имуществото или даването на приходи за благотворителност.

Видове политики за жизнения цикъл

В зависимост от това кои опции избирате, можете да забележите, че има много различни разходи за премиите по срочните си застрахователни оферти. Съществуват няколко различни вида срочни политики на пазара - някои от тях са специфични за определени потребности от защита и тези различни варианти могат да доведат до много различни премии, когато терминът "жизнени котировки" е изтеглен. Премиите по застраховки за пушачи могат да изглеждат различни. Има няколко характеристики на политиките за срочен живот, които да разберат, че обясняват общите видове срочни политики за животозастраховане, които са на разположение:

Гарантирано ниво Premium застраховка живот

Най-често срещаната застраховка "Живот" е гарантирано ниво на премия. Този вид политика гарантира, че месечната премия никога няма да се промени за целия срок на полицата. Така че, ако политиката е за срок от 30 години с гарантирана премия от $ 25 на месец, това никога няма да се промени през целия живот на полицата.

Други видове политики могат да предлагат премии, които се променят с течение на времето, или ползи, които се променят във времето.

Животозастраховане за възобновяеми срокове

С подновяването на срока застраховката може да бъде подновена от застрахования след изтичане на всеки период от време - или срок -.Титулярът на полицата може да направи това без да е необходимо да попълва ново заявление за покритие или да премине физически изпит.

Въпреки че на притежателя на полицата е разрешено да поднови полицата, ще бъде пусната нова котировка за срок и премията по плана вероятно ще се увеличи при всяко подновяване. Това се дължи на по-голямата възраст на осигуреното лице и възможните неблагоприятни здравни условия.

Кабрио застраховка Животозастраховане

Конвертируемата полица позволява на застрахования да преобразува понякога животозастрахователна полица в постоянна застраховка "Живот" на по-късна дата. Докато са спазени условията на политиката и са направени плащания на премии, застрахованият няма да бъде задължен да бъде подложен на нов или допълнителен преглед на здравето по време на превръщането на полицата - независимо от тяхното медицинско състояние.

Конверсионният термин позволява на притежателя на полицата предимството да получи по-евтино покритие, като същевременно запазва възможността да се превърне в постоянна политика в по-късен момент, тъй като техните застрахователни и финансови нужди може да се променят и те не трябва да преминават през процеса за получаване на нов цитат.

Модифицирана застраховка "Живот"

Модифицирана политика е всяко изменение на платежната структура или обезщетението за смърт по време на срока на полицата. Някои модифицирани политики предлагат увеличаване на премийните суми с течение на времето или намаляване на обезщетенията за смърт с течение на времето в зависимост от нуждата.

Намаляване на срочната застраховка живот

С намаляваща политика, обезщетението за смърт намалява всяка година, въпреки че премията остава същата. Политиката за намаляване на срока на живот ще приключи, когато ползата от смъртта достигне нула.

Потенциалните купувачи на намаляваща срочна застраховка живот могат да бъдат тези, които искат да покрият размера на неплатения им ипотечен баланс. В този случай, тъй като размерът на ипотечното салдо намалява, така и размерът на обезщетението за смърт се намалява с намаляващото покритие.

Повишаване на срочната застраховка живот

Увеличаването на срочните застрахователни полици запазва същата премия през целия срок, но има нарастваща сума на обезщетение за смърт. Този вид обезщетение може често да се закупува като цената на живот на ездача за цялостната политика на живот.

Връщане на застраховка "Живот"

Една от недостатъците на срочната застраховка "Живот" е достигането на края на срока и изтичането на срока или драстичното увеличаване на премията, за да се запази политиката. Връщането на застрахователна премия е предназначено да изплати премиите в случай, че все още сте жив в края на срока.

Тази функция струва повече от гарантирано ниво на премия, но всъщност струва по-малко от цялата политика за живот. Основната разлика е, че притежателят на полицата не печели никакви ръстове върху премиите през годините.

навлизането в атмосферата

Застрахователните компании обикновено начисляват ниски премии през първите няколко години след издаването на политика за срок, защото са проверили кандидатите си и са избрали само тези, които са в относително добро здраве.

Средните осигуровки обикновено остават в добро здраве през първите няколко години след издаването на полиците. Въпреки това, през годините моделът е, че някои застраховани лица, които са в добро здраве, ще намалят обхвата си, докато други, които са в лошо здраве, ще запазят своето.

За да помогнат за компенсиране на тази тенденция, застрахователите трябва да изградят допълнителни допълнителни такси за подновяване в полицата в следващите години, за да помогнат при покриването на допълнителните разходи за смъртност, свързани с този неблагоприятен избор. Ако дадено лице е в добро здравословно състояние, той може да кандидатства за нова застраховка, като представи доказателства за застраховаемост и отново може да се възползва от по-ниските такси за смъртност, свързани с новоиздадената полица.

Поради това някои застрахователи предлагат срочни застраховки за застраховка живот. Докато застрахованият продължава да показва доказателства за застрахователност на периодични интервали, премиите за подновяване - които се основават на по-ниски такси за смъртност - ще останат съпоставими с премиите за новоиздадени срочни полици.

По същия начин, ако застрахованият не може да се квалифицира за по-ниската премия, повечето полици ще включват и максимален размер на премията, която може да бъде начислена. Тези максимални премии за подновяване са по-високи от премиите за подновяване, които се начисляват за редовно подновяване.

Планове за окончателен разход / погребение

Окончателното застраховане на разходите е вид покритие, покриващо разходите за погребение, погребение и други свързани разходи. Често наричана "застраховка за погребение" или "застраховка за погребение", крайният разход обикновено осигурява полза между $ 5,000 и $ 50,000.

Притежателят на полицата за животозастраховане с окончателен разход може да посочи лице (или лица) по свой избор като бенефициент. Бенефициентът - в много случаи член на семейството или друг близък човек - прави искането за животозастраховане при смъртта на застрахования и след това носи отговорност за използването на приходите, за да изпълни желанията на титуляра на полицата.

Много застраховки за животозастраховане с окончателен разход се предлагат на по-ниска цена в сравнение с традиционните форми на животозастрахователно покритие, а плановете за окончателен разход могат да позволят на притежателя на полицата да прави месечни или годишни премийни вноски. Това прави покритието за покритие на разходите лесно за много хора - дори за тези с фиксиран бюджет.

В много случаи политиките за окончателни разходи се поемат като "опростена емисия" или "гарантирана емисия". С опростена политика за издаване на кандидата са зададени няколко въпроса относно здравето и здравословното им състояние. От кандидата обаче не се изисква да вземе медицински преглед.

Гарантираната политика за издаване в една, в която на жалбоподателя не се задават никакви медицински въпроси изобщо. Следователно, с тези видове планове всеки, който кандидатства, ще получи покритие.Важно е обаче да се отбележи, че премиите по тези политики са обикновено по-високи.

Кредитно покритие

Застраховката за кредитен живот е вид политика, която е предназначена да изплати дълга на дадено лице, ако длъжникът премине. Сумата на номиналната стойност на застрахователната полица обикновено ще намалее, когато балансът на дълга намалее - докато и двата достигнат нула.

Застраховката "Живот на кредит" може да защити зависимите лица, тъй като те няма да бъдат осеяни с дълг, ако кредитополучателят умре преди да изплати остатъка. В някои случаи закупуването на кредитна политика се изисква от заемодателя преди да бъде одобрено заем или кредит.

Някои от основните характеристики на кредитния живот включват:

  • Политиките осигуряват живота на длъжника в полза на кредитора
  • Закупени на индивидуална или групова основа
  • Политиките обикновено намаляват сроковото покритие
  • Приходите от доходи при смърт не могат да надвишават размера на задлъжнялостта
  • Кредиторът или кредиторът трябва да приложи приходите от обезщетение при смърт за изплащане на заема
  • Премиите обикновено се прибавят към плащанията по кредита на кредитополучателя
  • Застрахованият получава сертификат за застраховка
  • Покритието на заемополучателя ще бъде прекратено, когато дългът се изплати, рефинансира, прехвърли или се забави значително

Кредитните политики могат да предложат и начин за получаване на покритие на онези, които не могат да го получат по друг начин. Въпреки че постъпленията не отиват към близките на застрахованите, кредитният живот ще помогне за намаляване на дълговете на похитителите, което може да помогне за избягване на финансови затруднения за оцелелите.

Аз имам основите Сега колко застраховка живот имам нужда?

Сега, когато познаваме вдлъбнатините на политиките, можем да стигнем до номера. Отговорът на въпроса "Каква застраховка живот имам нужда?" Не е толкова лесно, колкото звучи. Никой не иска да остави семейството си погребано в хиляди долари в дълг след преминаването си, но повечето потребители не знаят каква трябва да бъде съответната застрахователна полица. Размерът на политиката, от която се нуждаете, зависи от финансовото ви състояние, бъдещето, плановете и вашите желания за вашето семейство.

Първият фактор, който трябва да разгледате, е каква е вашата семейна структура? Имате ли съпруг и деца, които разчитат на вашата заплата? Дали вашият съпруг работи или децата ви отглеждат? Искате ли децата да отидат в колеж? Колкото повече хора са зависими от вашата заплата, толкова по-голяма застраховка живот ще ви трябва. Ако децата ви са се преместили от къщата и вашият съпруг работи, тогава вероятно можете да закупите по-малка животозастрахователна полица. Ако децата са млади, имате значителен дълг, и един съпруг на пребиваване в дома, може да се гледа на долар застраховка живот или повече.

Прекарайте известно време, като оценявате финансите си. Фактор във вашата ипотека, годишна заплата, инвестиции и годишни разходи. Ако все още имате 125 000 долара за ипотеката си и допълнителни 15 000 долара за студентски заеми, тогава животозастрахователната полица от 300 000 долара може да не е достатъчна. От друга страна, ако къщата ви се изплати, вашите деца вече са извън колежа и имате само няколко кредитни карти или заеми, политика на $ 300 000 може да бъде достатъчна. Не забравяйте да изчислите цената на погребението в разходите.

Въпреки че няма "правилен" отговор на размера на животозастрахователната полица, която трябва да купите, трябва да обмислите поне получаването на политика, която е 10 пъти годишна заплата. Наличието на политика, която е 10 пъти годишната си заплата, ще даде на близките си финансовите средства, от които се нуждаят, за да изплатят всички дългове и да им даде време да се възстановят от загубата, без да има допълнителна тежест на погребението.

Другият фактор, който трябва да разгледате, е начинът ви на живот и как искате семейството ви да използва парите. Искате ли вашето семейство да изплати дълга и след това да инвестира останалото? Искате ли те да могат да поддържат същия начин на живот за следващите десет години, без да се налага да се тревожат за средствата? Всяка ситуация ще изисква различна сума от животозастрахователната полица. Преди да вземете решение за размера на полицата, говорете с вашето семейство за вашите финансови желания за застрахователно покритие и какво прави най-смисъл.

Как и къде да се получат котировки за застраховка "Живот"

За да получите най-добрите котировки, обикновено е добра идея да работите с компания, която има достъп до повече от една застрахователна компания. Това е така, защото ще можете да сравните няколко различни политики и техните съответни премиални цени. В много случаи разходите за покритие могат да се различават много - дори и при същите покрития - в зависимост от застрахователя.

Когато сте готови да започнете да пазарувате за покритие, можем да помогнем. Работим с много от водещите животозастрахователи на пазара, можем да Ви насочим към най-добрите застраховки за живот на пушачите. Ние можем да Ви помогнем да получите бързо, лесно и удобно цялата информация, от която се нуждаете, директно от вашия компютър и без да се налага да се срещате лично с агент по застраховка живот. Цитатите могат да се видят онлайн - и когато сте готови да купите, можете също да изпратите информацията си и през интернет. Ако сте готови да започнете процеса на разглеждане на оферти от водещи животозастрахователни компании, просто попълнете и изпратете формуляра на тази страница.

Ако трябва да имате допълнителни въпроси относно начина, по който застраховката работи, как да получите котировки за срочната застраховка живот или дори за животозастраховането като цяло, експертите в "Роу Финанс" ще ви помогнат. Щастлива съм, че се свързах с тях като водеща застрахователна агенция, за да могат да отговорят на всички въпроси или опасения, които може да имате преди да продължите напред. Те също така ще ви преведе през цитатите и процеса на кандидатстване.

Всички знаем, че получаването на оферти за животозастраховане може да бъде голямо решение. Налице е много информация - и понякога тя може да изглежда почти непреодолима. Но като се уверите, че имате семейството си в сигурно финансово положение, независимо от обстоятелствата, заслужавате краткосрочния процес на получаване на политика.

Запази

Публикувайте Коментар