16 Разумни начини да не надживеете парите си

Ти си официално пенсиониран.

Не е нужно да се събуждате до този досаден будилник вече.

Слънцето свети и единственото, за което трябва да се притеснявате, е, когато стигнете до следобедната си сета.

Тогава те удари ...

Мога ли наистина да си позволя този начин на живот?

Спасих ли достатъчно?

Имам ли правилните инвестиции?

Трябва ли да се науча как да правя бързи пари, за да спестя повече, преди да го направя?

Вашето спокойствие бързо изчезва и се заменя с огромна паника.

Не можеш да измъкнеш от главата си мъчителната мисъл ...Ще преживея ли парите си?”

Всичко е наред. Вземете дълбоко дъх и издишайте.

Сериозно. Направете това сега.

Една от най-често срещаните опасения за пенсиониране е възможността да преживявате парите си.

С хората, които сега живеят добре през 80-те години, а често и през 90-те години, това е основателна загриженост.

Всъщност, най-възрастният ми клиент наскоро отбеляза 92-ия си рожден ден. Само така момиче!

Но вместо да се притеснявате, опитайте някои от тези стратегии, за да сте сигурни, че ще имате достатъчно пари през целия си живот.

Има 16, така че изберете тези, които ще работят най-добре за вас.

1. Планирайте по-голямо портфолио за пенсиониране, отколкото мислите, че имате нужда

Когато става въпрос за планиране на пенсиониране, никога не си представете, че ще се справите лесно. Още по-добре, помислете в обратната посока и планирайте да създадете по-голямо портфолио от пенсиониране, отколкото смятате, че ще ви трябва.

Няма сложна стратегия тук; просто решете колко голямо е портфолиото ви, за да можете да се оттеглите по начина, по който искате, а след това да го увеличите.

Например можете да решите да го увеличите с определен процент - да речем 25%. Ако вашите прогнози показват, че ще имате нужда от 1 милион долара, за да имате желаното пенсиониране, увеличете целевата стойност за портфейла си до $ 1,250,000.

Това ще ви осигури допълнителната стая, която ви е необходима, в случай че разходите Ви за живот са по-високи от очакваното, или други източници на доходи се оказват по-малко щедри, отколкото сте планирали.

2. Инвестирайте за инфлация - преди и по време на пенсиониране

Наред с очакваната норма на възвръщаемост на Вашите инвестиции, инфлацията ще бъде най-голямата променлива в планирането на пенсионирането. И не само ще трябва да инвестирате за ефектите на инфлацията между сега и времето, когато се пенсионирате, но и вие трябва да продължите да го правите до края на живота си след пенсиониране.

Инфлацията може да направи магически и разрушителни неща за инвестиционното портфолио, особено в продължение на няколко години. Докато 2% от инфлацията няма да ви навреди много повече от година, същата тази ставка, приложена за повече от десетилетие, ще намали покупателната ви способност с над 20%.

Сега говорим за истински пари!

Ще трябва да инвестирате в очакване на този резултат и има различни начини да го направите. Ако смятате, че може да има внезапен срив на висока инфлация (10% годишно или повече), тогава може да искате да преместите малък, но здрав процент от портфейла си в стоки като запаси от злато и енергийни запаси ЕФО ще се справят също толкова добре).

Ако смятате, че инфлацията ще продължи с бавното темпо на последните 20 години, ще бъдете по-добре с ръст на акциите, тъй като те са склонни да растат особено добре в ниска инфлационна среда.

Няма начин да се знае със сигурност какво ще направи инфлацията през следващите 20 или 30 години. Но ако искате да го направите, преминете към Калкулатора на инфлацията на CPI на Бюрото за трудова статистика и прекарайте известно време с числата. Тя не може да ви каже какво ще направи инфлацията през следващите 20 години, но тя може да покаже какво е направила през последните 20 години и да ви даде груба оценка на парка.

3. Инвестирайте отвъд пенсионния си план

Във # 1 по-горе говорихме за планиране на по-голямо портфолио от пенсиониране, отколкото смятате, че ще ви трябва. Можете да направите това, като поставите малко пари в инвестиции извън плана за пенсиониране. Това, разбира се, е особено препоръчително, ако достигнете точка, в която сте изчерпали максимално допустимите вноски за пенсиониране.

Въпреки че парите, натрупани в плана за спестявания, които не са обложени с данъци, няма да имат очевидни данъчни ползи, това все още е начин да увеличите парите си през следващите години.

В действителност всички пари, които сте спестили и инвестирали, ще бъдат на разположение за пенсиониране, когато дойде времето.

Няма никакво значение, че сметката не съдържа думата "пенсиониране".

Има и предимство, че някои от парите ви са спестени извън плановете за пенсиониране. Ако имате нужда от значителна сума пари в брой между сега и пенсионирането, можете да докоснете сметка за пенсиониране и да избегнете данъчни последици. И ще запази инвестициите си за пенсиониране по предназначение.

В нашето собствено портфолио имаме обща сметка, в която има няколко отделни акции. Също така открих акаунти с партньорски кредитори Prosper and Lending Club. (Можете да видите как правя тук:Проспер срещу клуб за кредитиране на експеримента)

Освен тези сметки, аз също инвестирах сериозно в бизнеса. Всички те са извън сметката ми за пенсиониране, но със сигурност ще бъдат там за мен по време на пенсиониране.

4. Бъдете много внимателни, инвестирайки в облигации - сега

Конвенционалната мъдрост е, че трябва да инвестирате в портфейл, който е диверсифициран между акции и облигации. Но ние живеем във време, когато облигациите не са точно това, което са били в миналото.При днешните лихвени проценти облигациите може да се окажат загубили инвестиции.

Има поне три причини да се държите предпазливо за облигациите в сегашната икономическа среда:

1. Лихвените проценти са на исторически ниски нива, което означава, че ще бъде много трудно да спечелите достатъчно интерес, само за да покриете инфлацията.
2. Ако лихвените проценти се покачат от сегашните много ниски нива, портфейлът от облигации - особено дългите облигации - ще се разпали.
3. През последните 20 или 30 години изпълнението на облигациите е до голяма степен паралелно със запасите, което означава, че те вече не могат да бъдат истинска диверсификация.

Една историческа промяна в посоката на лихвените проценти може да видите вашия резервоар за държане на облигации в някакъв момент в бъдеще, увеличавайки шанса да преживеете парите си.

Ако инвестирате в облигации, имайте предвид следните съвети:

• Подчертайте запазването на капитала над доходите.Основната цел на притежаването на облигации в среда с нисък лихвен процент трябва да бъде опазването на капитала. Най-добрите ценни книжа за тази цел ще включват фондове на паричния пазар, депозитни сертификати и съкровищни ​​бонове със срок на падежа от една година или по-малко. Няма да печелите много пари, но няма да загубите нито пари.
• Пазете падежи до 10 години или по-малко.Ако решите да преследвате по-високи лихви с по-дълги падежи, уверете се, че са навършили 10 години или по-малко. Дългосрочните облигации са много по-чувствителни към повишаването на лихвените проценти, което ще намали пазарната стойност. Дълговите ценни книжа с падеж повече от 10 години имат тенденция да изпълняват много като акции - и това не е целта на облигациите.
• Предпочитайте TIPS облигации.Типовете ценни книжа, обезпечени с инфлация (TIPS) са държавни ценни книжа на САЩ, които не само плащат лихва, но и осигуряват защита срещу инфлация. Не само получавате лихва, но и периодични корекции на стойността на Вашите ценни книжа въз основа на промени в Индекса на потребителските цени (CPI). Можете да закупите TIPS директно от Treasury на САЩ (без такси за брокер) чрез уебсайта на Treasury Direct.

5. Започнете Roth ИРА днес (като точно сега)

В случай, че не знаехте това, аз съм лудо влюбена в Roth IRA. Не ми вярвай? Разгледайте Рот ИРА движение и ще видите колко ми харесва.

А Roth IRA е една от най-добрите стратегии за избягване на преживяването на парите ви.

За начало разпределенията от Roth IRA са освободени от данъци докато сте на възраст поне ½ години и сте участвали в плана поне пет години. Колкото по-малко трябва да платите в данъците, толкова повече ще имате на разположение, за да си осигурите пенсиониране.

Друго огромно предимство е, че една Roth IRA не подлежи на изискуемите минимални дистрибуции (RMDs), което е начинът, по който почти всички останали планове за пенсиониране са защитени с данъци. Това означава, че няма да бъдете задължени да вземате дистрибуции, започвайки от 70-годишна възраст. Това ще ви позволи да запазите парите в плана си и да им позволите да растат, дори когато изчерпате други планове за пенсиониране чрез ежегодни разпределения.

A Roth IRA може да представлява пенсионна част II - източникът на доходи, на който разчитате по-късно през годините на пенсиониране, когато останалите Ви сметки започват да изсъхват. Вероятно няма по-добър план за резервно копие от Roth IRA.

Интересувате ли се от отварянето на Roth IRA? Можете да отворите безплатен профил с Али Инвест.

6. Изградете данъчната диверсификация в общия план за пенсиониране

Създаването на данъчна диверсификация при пенсиониране означава най-вече, че ще имате поне част от доходите си, получени от нестабилни източници. Въпреки че обикновено се приема, че вашият доход - и следователно данъчните ставки - ще бъде по-нисък в пенсионните години, това може да не е така поради следните причини:

1. С комбинация от разпределения от плановете Ви за пенсиониране, други приходи от инвестиции, социално осигуряване и дори някои доходи, възможно е да спечелите повече пари в пенсионните години, отколкото сега.
2. Данъците за данъка върху доходите биха могли да бъдат много по-високи в момента, в който се пенсионирате, отколкото в момента.

Ако влагате средства в Roth IRA, вече се залагате на данъчна диверсификация, тъй като разпределенията от плана са освободени от данъци. Инвестициите, които се държат в неданъчни защитени превозни средства, също могат да помогнат.

Въпреки че приходите от инвестиции върху тези активи ще бъдат облагаеми, можете да ги разпределите, без да създавате данъчни последици. И още веднъж, колкото по-малко пари плащате при данъците върху доходите, толкова по-малко вероятно е да надживеете парите си.

7. Увеличете аварийния си фонд през целия си живот

Конвенционалната мъдрост е, че трябва да имате сума, равна на 3 до 6 месеца от разходите за престой в спешен фонд. Макар че това може да е достатъчно през работните години, може да не е достатъчно, когато сте в пенсия.

След като се пенсионирате, вашите извънредни ситуации може да са по-големи от това, което са в момента. Може да имате медицински спешни случаи, които не са покрити от здравно осигуряване. Може да се наложи да помогнете на пълнолетно дете. И рано или късно, ще трябва да купите нова кола или да извършите големи ремонти на вашия дом.

Вашият авариен фонд трябва да е достатъчно голям, за да покрие тези разходи. По тази причина трябва непрекъснато да увеличавате фонда за спешни повиквания, когато наближите пенсионирането си. Трябва да се стремите да имате достатъчно пари, за да не се налага да направите голямо, непредвидено оттегляне от плана за защита на данъците, което може да доведе до по-високи данъци.

По този начин голям спешен фонд ще бъде част от схемата за диверсификация на пенсионните Ви задължения.

8. "Инвестирайте" във вашето здраве

Една от най-големите притеснения, които хората имат по отношение на излизането от парите си, е състоянието на тяхното здраве.Колкото по-добро е здравето ви, толкова по-малко вероятно е, че ще изживеете парите си. Това е така, защото няма да имате големи разходи, свързани със здравеопазването, които могат да изтеглеят план за пенсиониране.

Доброто здраве може да ви остави в по-добро физическо състояние, в случай че искате да продължите да работите след официалната възраст за пенсиониране. Състоянието на вашето здраве при пенсиониране има ясни финансови последици.

Инвестирането във вашето здраве ще означава приемане на по-добри навици на начина на живот сега. Отделете време, за да направите по-добър хранителен избор, да включите редовни упражнения в обичайната си програма, да загубите няколко килограма, ако имате нужда, и да се откажете от отрицателни здравословни навици, като пушене на цигари или излишна консумация на алкохол.

9. Помислете за закупуване на анюитет

Изглежда, че всеки финансов журналист и съветник само за таксите, които срещам, мрази анюитети, но за съжаление много от тях не ги разбират достатъчно добре, за да дават съвети за тях.

Признавам, че анюитетите могат да бъдат много объркващи, но те също така предлагат много атрактивни доходи, които ще ви предпазят от преодоляване на парите си - гарантирано. Покажи ми фонд или взаимен фонд, който може да обещае това?

Непосредствените анюитети, индексираните анюитети и някои променливи анюитети предлагат доходи за доходи, които могат да бъдат настроени да плащат за отделно лице или двойка (за съвместно изплащане, обезщетението обикновено е по-ниско). Колко струва всичко зависи от застрахователната компания, вида анюитет, сумата, която трябва да инвестирате, и когато започнете да вземате парите.

Инвестициите с фиксиран индекс (понякога наричани анюитетни анюитети) са били горещи продавачи през последните няколко години, предлагайки атрактивни характеристики като основна защита и гарантирани доходи. Както всяка друга инвестиция (и анюитет), те идват с плюсове и минуси, които очертавам в този пост:Какво трябва да знаете за индексираните анюитети.

Аз съм определено фен на анюитетите в правилната ситуация. За съжаление, има доста сенчести съветници, които ги продават само за да направят комисионна.

За да дадат на хората глави нагоре, създадох видео серия, която обучава хората на първите три сенчести тактики, които съветниците използват, за да продават анюитети. Кликнете тук за безплатен достъп до видео сериите.

10. Купете По-малко Къща, която можете да си позволите

Най-голямата стъпка, която можете да предприемете за намаляване на разходите си, е да купите по-малко къща, отколкото можете да си позволите. Конвенционалната мъдрост е, че трябва да купите най-скъпата къща, която можете да си позволите, и финансовото ви положение ще се разрасне в нея. Но това не е добра идея, когато става въпрос за планиране на пенсионирането.

Къщата, която купувате, ще повлияе върху разходите ви за остатъка от живота ви. По-голям, по-скъп дом ще доведе до по-високи разходи за всички други разходи в живота ви - имуществени данъци, комунални услуги, застраховки, ремонти и поддръжка и дори вида на автомобила, който купувате.

Освен това, тъй като плащането на къща е фиксиран разход, ще бъде много трудно да го намалите след факта. Купете от консервативната страна и ще имате повече пари за всичко останало, включително спестяване за пенсиониране. Вместо да планирате купуването на вашите дом-мечта, план за подготовка за вашето сън пенсиониране.

11. Планирайте да се оттеглите, където е евтино

Един от най-добрите начини да запазите ниските си разходи за пенсиониране е просто да планирате да се оттеглите в район, където разходите за живот са ниски.

Това може да бъде особено важно, ако вашите пенсионни инвестиции ще бъдат толкова високи, колкото се надявате.

Като се преместите в област, в която общите разходи за живот - и особено жилищата - са евтини, ще ви трябват по-малко пари, за да намалите шанса да преживеете парите си.

12. Настройте децата си за успех

Често мислим, че се подготвяме за пенсиониране и изпращаме децата си в колежа като конкурентни интереси. В действителност, едната подкрепя другата - най-вече, че изпращането на вашите деца в колеж допълва вашите пенсионирани усилия.

Колкото по-рано и по-добре децата ви са в състояние да осигурят финансово, толкова по-малко ще трябва да разчитат на вас, за да ги подкрепят в живота им в зряла възраст.

Това не е малък проблем. Все по-голям брой млади възрастни не са в състояние да навлязат в добре платените кариерни полета и да останат зависими от родителите си до 30-годишна възраст.

Като давате на децата си солидно образование - в икономическа важна кариерна сфера - ще ги оборудвате, за да се грижите за себе си, вместо да разчитате на вас и на вашия съпруг, за да ги осигурите.

13. Подгответе се да имате добавка към Medicare

Един от най-големите сценарии за излизане от вашите пари е свързана със здравето криза. Такава криза може да изтече дори и много голям пенсионен портфейл в кратък срок. Най-добрата защита, която имате от този изход, е да се уверите, че имате адекватно здравно осигуряване.

Medicare обхваща хора с основно здравно осигуряване, които започват на 65-годишна възраст, но не плащат 100% от разходите за здравеопазване и има изключения. За да сте сигурни, че всичко е покрито, трябва да получите добавка към Medicare. Това ще покрие по-голямата част от това, което Medicare няма, и може да ви попречи да се наложи да се потопите в спестяванията си за пенсиониране по-рано.

Политиките за добавки към Medicare са стандартни в повечето държави и не можете да бъдете отхвърлени за покритие, ако кандидатствате в рамките на шест месеца след навършване на 65 години. Въпреки че това ще повиши разходите за живот при пенсиониране, ще бъдат добре изразходвани пари - много видове финансови бедствия, които могат да ви видят, че преживявате парите си.

14. Създайте кариера след пенсиониране

Да имате някаква кариера или бизнес, които можете да пренесете в пенсионна възраст, може да бъде една от най-добрите финансови диверсификации, които можете да имате.Доходът, който печелите в такова начинание, може да означава, че ще изисквате по-малко пари от инвестиционните планове за пенсиониране.

Освен това кариерата след пенсиониране може да бъде ценен източник на доходи по време на високи разходи, времена на несигурност или време, когато фондовият пазар прави дълбоко гмуркане. Ако можете да живеете в кариерата си след пенсиониране за известно време, ще имате повече от капитала си непокътнат, за да се възползвате от ръста на фондовия пазар след края на икономическия спад.

15. Планирайте полу-пенсионирането през първите няколко години

По подобен начин, една отлична стратегия за опазване на капитала е да планирате полу-пенсиониране през първите няколко години от пенсионирането си. Ако сте достатъчно здрави - и повечето хора със сигурност са на 60-годишна възраст - можете най-малкото да допълвате доходите си, като работите на непълно работно време.

Идеята е да разчитате повече на приходите от доходи в ранните години и да запазите инвестиционния си капитал, за да ви покрием в по-късните години, когато може да нямате желание или възможност да продължите да работите изобщо.

Можете да мислите за това, като сте взели пенсионирането си на етапи - като сте се оттеглили от кариерата си през целия живот, сте се пенсионирали за първите няколко години, а след това сте се пенсионирали, когато решите, че сте имали достатъчно работа и сте уверени че вашите пенсионни инвестиции са достатъчни, за да ви носят до края на живота си.

16. Нарежете разходите си - постоянно

Досега говорихме преди всичко за увеличаване на спестяванията и инвестициите Ви, за да предотвратим излизането на парите ви. Но има много неща, които можете да направите от страна на разходите, които ще постигнат същата цел.

Намаляването на разходите за живот ви помага да постигнете две цели:

1. Това освобождава доходите ви сега, за да имате повече да инвестирате за пенсиониране по-късно, и
2. Това намалява размера на дохода, който ще ви е необходим, за да се издържате на пенсиониране.

Ако сте сериозно да не преживявате парите си, в уравнението трябва да се внесат постоянни разходи.

Използването само на няколко от тези опции трябва да ви пречи да преживявате парите си.