Този тип създаде перфектен кредитен рейтинг. Ето как точно го е направил

Майк Сканлин винаги е имал висок кредитен рейтинг.

Но като 50-годишен рисков капиталист, който управлява уебсайт за инвестиране, той искаше да види дали може да получи перфектен 850 - само за да се забавлява.

"Харесва ми пъзели", казва Сканлин, който живее в Лос Анджелис. "Обратното проектиране как [изчисляване на кредитния рейтинг] беше игра за мен. Исках да стигна до 850, за да видя дали може да се направи, тъй като не познавах никой, който го е направил.

Отне му две години, но с внимателно финансово маневриране, Сканлин постигна целта си.

Кредитният рейтинг е число в диапазона от 300 до 850, което се основава на историята на вашите плащания, използването на кредита, продължителността на кредитната история, разнообразието на кредитите, новите кредитни и други фактори. Банките и компаниите за кредитни карти използват това, за да определят дали искат да ви дадат пари и какви лихвени проценти ще ви дадат.

Scanlin започна с кредитен рейтинг в средата на 700-те и чиста кредитна история - няма дълг в колекциите, без пропуснати плащания. Тъй като резултатът му беше сравнително добър, той никога не е обръщал много внимание ... докато не беше време да си купи къща.

"Винаги съм плащал за колите си и големите потребителски стоки без финансиране", казва той. "Заради това моят кредитен рейтинг не беше толкова висок, колкото можеше да бъде, защото не показвах максимално използване на различни видове кредити".

Започва да чете онлайн табла за съобщения, пълни със съвети от "фанатици", замислени да подобрят кредитните си резултати.

Стъпките на Сканлин да достигнат 850

За начало той затвори кредитните си карти от търговеца на дребно от Men's Wearhouse и Pier 1 Imports, които имаха много ниски кредитни лимити.

След това той започна да увеличава кредитния лимит на своите три оставащи кредитни карти толкова често, колкото е възможно, обикновено на всеки шест месеца.

"Те почти се удвоиха или утроиха кредитните ми граници", каза той.

Поддържайки ниски баланси на тези карти, Scanlin успя поддържат ниска степен на усвояване на кредита, който смята, че е помогнал да се увеличи резултатът му.

"По-малко линии на кредит с по-високи лимити подобряват оценката ви", казва той.

И накрая, той погледна разнообразието на своя кредит. Тъй като винаги е плащал за нови автомобили в брой, никога не е получавал заем за автомобил.

Следващият път, когато си купи кола, извади заем с нисък лихвен процент и го изплати три месеца по-късно.

И въпреки че не се нуждаеше от него, той също извади личен заем от 25 000 щ.д. и го изплати за шест месеца.

"С получаването на този заем, който не ми трябваше, бях в състояние да увелича с кредитен рейтинг около 20 точки с това едно действие сам, като включих този тип кредити в историята си, където нямаше", каза Сканлин.

Факторите, които влияят върху Вашия кредитен рейтинг

След две години бавна и стабилна работа, Scanlin провери своя кредитен рейтинг и видя магическия номер: 850.

- Нищо не можеш да правиш всеки ден - каза Сканлин. "Трябва да чакате малко и да видите, да изчакате един месец, за да видите какво има ефект и да направите нещо друго."

Разбира се, той признава, че никога не може да бъде сигурен какво наистина причинява кредитния му рейтинг да нараства всеки път. В края на краищата всеки ден, който минал увеличил продължителността на кредитната си история, друг важен фактор в формулата на кредитния рейтинг.

"Трудно е да се определи причината и ефекта", обяснява той.

Днес неговият кредитен рейтинг е 836, вероятно защото е купил къща преди около месец, казва той.

"Имах голям процент по ипотеката", обяснява той. "Това ще спести много пари за мен повече от 30 години."

Той отбелязва номера, който вижда, когато проверява резултата си онлайн с абонамент за MyFICO.com, малко по-висок от броя, използван от заемодателя му, когато кандидатства за жилищен кредит.

Това е така, защото всяко кредитно бюро и кредитор използват различен модел за оценяване. Има a ужасяващ брой кредитни резултати там, всеки създаден с уникален алгоритъм.

Scanlin счупи дори и заем от 25 000 долара, като инвестира парите и спечели достатъчно от своите инвестиции, за да покрие таксата и лихвата за генериране на заем.

Разбира се, той управлява уебсайт за инвестиране, така че той има дълбоко познание, което много от нас не го правят.

Кредитните резултати са добра мярка за финансовото здраве?

В по-голямата си част обаче, Scanlin вярва, че подвига му се повтаря от всеки, който има добър кредитен рейтинг и иска да го направи по-добър.

Сега той обмисля да помогне на жена си да подобри кредитния си рейтинг с подобен план.

Но въпреки че в крайна сметка постига целта си за перфектен кредитен рейтинг, Scanlin казва, че пътуването го е накарало да оспори начина, по който кредиторите заемат пари и защо.

"Много е лошо, че не смятат активите", каза той. - Само те обмислят дългове. Вашият кредитен отчет не казва нищо за колко пари имате в банката или колко евентуално имате дялово участие в недвижими имоти. Това според мен е лоша оценка за някой, който има активи. "

Собствените родители на Сканлин - които Сканлин описва като богати - плащат всичко с пари в брой, защото не се нуждаят от заеми. Но също така е вероятно да навреди на кредитните им резултати, които се очаква да са показател за финансовото здраве и дисциплина.

"За хората, които имат проблеми с кредитирането и кредитните карти и извършват плащания навреме, кредитният рейтинг вероятно е приличен показател за способността на този човек да изплати парите", обяснява той.

"Но когато не получавам заем за къща, чувствам, че моят кредитен рейтинг не би трябвало да бъде единственото нещо, което да предизвика лихвения процент, който ще ми предложат."

Вашият завой: Какви трикове сте опитвали да подобрите кредитния си рейтинг?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.