Вие сте ИРА Хордър? Всичко, което трябва да знаете за притежаването на няколко сметки за IRA

Изповядай.

Вие ли сте хаос ИРА?

Един клиент някога е имал повече от 8 ИРА в различни банки и посреднически фирми, докато най-накрая не се намесих.

Те очевидно са наясно, че можете да притежавате повече от една ИРА, но това е често срещан въпрос, който ме питам.

Нека да избягваме дълго време на този пост и да отговорите на въпроса докрай - можете да имате няколко профила в IRA, и можете да имате колкото искате - няма лимит.

Единственият реален лимит по отношение на сметките на IRA е годишният лимит на вноската, който е $ 5,500 или $ 6,500, ако сте на 50 или повече години. Но в рамките на тези граници, можете да разпределите парите си в толкова сметки на ИРА, колкото искате.

Но по-релевантните въпроси са: защо бихте имали няколко профила в IRA? Или защо искате?

Може ли да има няколко проблема с няколко профила в IRA? А вие се нуждаете от намеса, защото сте хаотик на ИРА?

Това са въпросите, които наистина искам да включа в тази статия.

Виждам много клиенти, които имат няколко сметки за ИРА и те не винаги имат сериозни причини, поради които го правят.

Защо може да имате няколко профила в IRA

Изглежда, че хората често изграждат множество сметки на ИРА по нещо на пасивен подход, което означава да се каже, че това е така изглежда, че просто се случи, почти по подразбиране.

Ето някои от често срещаните причини:

• Напускане на работа. Хората ходят от работа на работа и всеки път, когато напуснат, има план за пенсиониране, който се финансира от работодател, който се прехвърля в сметка на ИРА. Те могат да имат сметка за IRA за всеки платен от работодател планове, който те напускат.
• Няколко вида ИРА. Ако имате брачна двойка и всяка от тях има традиционни ИРА и Roth IRA - Научете повече за правилата на Roth IRA тук - това ще са две ИРА или четири ИРА за двойката.
• Специални промоции за инвестиционни посредници. Изглежда, че някъде има инвестиционен посредник, който предлага сделка за прехвърляне на ИРА, която е прекалено добра, за да премине. Като се възползвате от тези промоции, може да имате $ 6,000 и една ИРА, $ 12,000 в друга и $ 7,000 на трета. Просто се случва!
• Различни инвестиционни средства. Може да имате един профил в IRA, вложен в депозитни сертификати във вашата банка, друг инвестиран в един ЕТФ и трети в саморекламен брокерски акаунт. Всеки от тях служи за уникална цел и не открихте непреодолима причина да обедините трите типа профили в един и същ профил.

Това са само някои от причините и те могат да помогнат да обяснят защо лицата, и особено женените двойки, може да имат портфолио от сметки на ИРА.

Това е добро споразумение?

Ползите от притежаването на няколко сметки за IRA

Има моменти, когато има многобройни профили на ИРА, които могат да бъдат ясна полза.

Ето няколко примера:

Ограничения за SIPC или FDIC. Ако сте инвеститор с фиксирана доходност и предпочитате безопасността на банките, има ограничение за застраховка FDIC за 250 000 USD за банкови сметки. Ако балансите ви за ИРА са по-високи от това, може да се наложи да поддържате ИРА в две или повече банки. Същото важи и за застраховката SIPC. Лимитът е $ 500,000 в брой и ценни книжа на сметка, която включва $ 250,000 в брой. Ако балансът Ви в IRA надхвърли $ 500,000, може да имате повече от един профил.

Чувствате се по-безопасно, като не разполагате с всичките си "яйца в една кошница". Освен застраховката FDIC или SIPC, може просто да се чувствате по-безопасно, като пенсионните Ви активи се разпределят по два или три сметки, отколкото в една сметка. Въпреки че осигурените Ви средства са застраховани, мисълта за банкрут или по подразбиране за брокер може да бъде обезпокояваща във връзка с нещо толкова важно, колкото пенсионните Ви спестявания.

Диверсификация на много конкретни инвестиционни сметки. Възможно е да има определени инвестиционни средства, които се специализират в определени видове инвестиции. Например, може да имате такъв, който е сметка с ниски разходи, друга е семейство от средства и още една трета, която инвестира в конкретни сектори като недвижими имоти или природни ресурси.

Различни видове сметки на ИРА. Както споменахме по-рано, може да имате традиционна ИРА и ИРТ от Рот. И ако сте самостоятелно заети, може да имате и SEP IRA. До голяма степен зависи от личните обстоятелства.

Различни ИРА за различни цели на пенсиониране. Докато се приближавате до пенсионирането, може да решите, че искате различни ИРА, всеки от които да изпълнява определена цел. Например, можете да имате една сметка на IRA, която функционира главно като източник на редовен доход. Вторият профил може да бъде посветен на инвестициите за растеж, така че портфейлът Ви за пенсиониране никога да не изчерпва. Още една трета ИРА може да функционира като голям авариен фонд, така че да имате сметка, която да се използва, когато се появи голям разход, като например непокрит медицински разход, подмяна на кола, помагане на вашите възрастни деца или дори голяма работа да бъде направено във вашия дом.

Управляван акаунт срещу самостоятелно насочен профил. Много хора са хибридни инвеститори - предпочитат да управляват професионално повечето от парите си, но все пак искат да инвестират. Такъв инвеститор може да има повечето от парите си в управлявана сметка, като например Betterment или Wealthfront, със собствен акаунт, създаден чрез E * Trade или Scottrade. Хубаво е да имате избор!

В зависимост от вашите лични обстоятелства едно или повече от тях биха могли да бъдат реална полза за вашето финансово състояние.

Потенциалните проблеми

Независимо от предимствата, които могат да се получат от няколкото сметки на ИРА, възможно е да има твърде много добро нещо.

Тук е мястото, където няколко сметки на ИРА могат да навредят на вашето положение:

Всяка сметка на ИРА като свой собствен набор от такси. Ако имате пет сметки за ИРА и всяка има годишна такса от 100 долара, вие сте на 500 долара годишно в такси, а не 100 долара годишно с една сметка. Това е допълнително $ 400 годишно. Над 20 или 30 години, които започват да се събират, за да станат истински пари.

Объркване. Освен ако не инвестирате пари в нещо като пълно работно време, може да бъде много трудно ефективно да управлявате няколко сметки на ИРА. Проблемът ще бъде още по-лош, ако имате и няколко сметки за облагаеми инвестиции. Може да се окажете особено добре с някои сметки, но много лошо за другите, а може би и да загубите пари за някои.

Липса на последователна диверсификация. Той може да бъде достатъчно труден, за да създаде и поддържа надеждно разпределение на инвестициите в една сметка. Но ако се опитвате да жонглирате четири или пет, това може да бъде сертифициран кошмар. Помислете колко трудно става това, когато се опитвате да възстановите равновесието на профилите си. Най-вероятно комбинацията от всичките ви профили в IRA изглежда по-скоро малко от това, и малко от това, отколкото добре балансиран инвестиционен портфейл.

Имате толкова много пари, които да инвестирате всяка година. Ако имате пет сметки на ИРА, все пак можете да плащате не повече от 5 500 долара всяка година. Как се справяте с това? Финансирате ли една сметка всяка година? Или разделяте вноската от пет, и поставете $ 1100 във всяка сметка?

Проследяване на проблемите. Ако имате няколко профила в IRA, може да е трудно да знаете по всяко време колко пари сте спестили за пенсиониране. Ще знаете ли дали сте на път с спестяванията си за пенсиониране? Всеки път, когато искате да разберете, ще трябва да направите изчисление. И какво се случва, ако пазарът отнема голям хит? Как ще разберете колко големи са щетите за всичките ви сметки колективно? Освен че е проблем по математика, подобно усложнение може да затрудни вземането на разумни инвестиционни решения.

И какъв е отговорът?

Намалете Вашите многобройни профили на IRA до управляемо ниво

Може да има смисъл да има ограничен брой множество профили на ИРА поради конкретни причини. Омъжена двойка, в която всеки съпруг има традиционна ИРА и ИРТ на Рот, със сигурност ще оправдае двойката да има четири сметки на ИРА. И със сигурност може да се наложи да имате управлявана сметка и наистина самостоятелна сметка.

Но ако причините, поради които имате няколко сметки за ИРА, е по-скоро поради пасивното натрупване (като се възползвате от промоциите или от преодоляването на 401 к), вероятно сте създали мрежа от усложнения за себе си, която няма реална полза.

Нарежете сметките си в IRA до не повече от две или три на съпруга и само по най-добрите причини. След това консолидирайте другите в най-важните сметки.

Това ще ви позволи да спестите такси, да получите по-добър контрол върху инвестициите си, да диверсифицирате по подходящ начин своя пенсионен портфейл и да имате по-добра възможност да проследявате напредъка си към целите си за пенсиониране.