Дейв Рамзи бебе стъпки и вашия студентски заем дълг

Въпреки че е един от най-спорните фигури в личното финансово пространство, Дейв Рамзи вероятно е вдъхновил повече хора да изплатят дълга си, отколкото всеки друг. Неговата абсолютна омраза към дълга вдъхва последователите да станат "интензивни газели", тъй като те се съсредоточават върху изплащането на дълга.

Може да не харесвате стила му, но не можете да отречете ефективността на неговия подход. Ако имате студентски заеми, това е, което трябва да знаете за стъпката на Дейв Рамзи "бебето стъпка" за излизане от дълга.

Бърза навигация Бюджетът и интензивността на газела Бабета Стъпка 1: Получаване на спестовен фонд от 1000 долара Изисква ли се 1,000 долара? Какво ще стане, ако очаквам голям бил в бъдеще? Бебе втора стъпка: Изплащайте дълговете си в най-малката до най-голямата сума, Какво трябва да направя, ако съм изправен пред несъстоятелност? Оставащите стъпки на бебето Стъпка трета: Изграждане на спешен фонд от три до шест месеца на разходите Baby Step 3 (Част Б): Купете къща с 20% отстъпка Забележка: Стъпка 4: Сложете 15% към пенсиониране Бебета Стъпка пета: Запазете за детския колеж Бабета Стъпка шеста: Изплащане на къщата Ранни баби Стъпка седма: Изградете богатство и дайте щедро на плана на Дейв Рамзи за вашите студентски заеми?

Бюджетът и интензивността на газела

Когато става въпрос за излизане от дълга, средният американец трябва да получи две неща от своя страна (поне според Дейв Рамзи). Те се нуждаят от бюджета и емоциите си, които работят за тях.

Подходът на бебешката стъпка е за интензивен фокус върху една единствена мисия. Рамзи настоява слушателите да станат интензивни газели за първите две бебешки стъпки. "Газела интензивен" се отнася до работа по скорост на спринт, а не на маратон. Повечето хора, които следват програмата, стават потребителски дълг само за две или три години и елиминират ипотеката си в рамките на седем години.

Ако изберете подхода на бебешката стъпка, препоръчвам да я сдвоите с интензивността, която предлага Рамзи. Даване на възможност да се изплащат дългът на дългове за повече от няколко години е рецепта за никога да не се изплаща дълг.

Разбира се, хората просто не се нуждаят от емоции, имат нужда от бюджет, за да запазят разходите си в съответствие. Рамзи предлага бюджет с нулева сума, който да ви помогне да сте в крак. Съгласен съм. Без план за харчене планът за изплащане на дълга няма да работи. Имаме няколко ресурси за това как да бюджетираме тук Инвеститорът от Колежа, С течение на времето вероятно ще се развиете в по-малко интензивен метод за проследяване на бюджета, но създаването на бюджет е от ключово значение, когато започнете.

Бебе Стъпка 1: Вземи спестовен фонд от $ 1,000

Първата стъпка в плана на Дейв Рамзи е да събереш спестовен фонд от $ 1,000. Това може да бъде просто $ 1,000 буфер в текущата сметка.

Повечето хора, които получават среден доход, трябва да могат да получат спестовен фонд от 1 000 долара в рамките на един месец. Най-лесният начин да го постигнете е да продадете някои големи вещи за билети и да намалите очевидните разходи като ежедневието и храненето.

Достатъчно ли е 1000 долара?

Много хора критикуват фонда за спешни случаи в размер на 1 000 долара, заявявайки, че това не е достатъчно голямо. Фактът е, че половината от американците не могат да излязат с 400 долара, без да продават нещо или да потупват кредитни карти.

$ 1,000 са достатъчно пари, за да получите ремонт на автомобил или малък здравословен проблем. Плюс това, броят е достатъчно малък, за да влезе в рамките на няколко седмици. Добре е да спечелите бърза победа.

Какво, ако очаквам голям Бил в бъдещето?

Единственото предупреждение към аварийния фонд от $ 1,000 е, ако очаквате голяма сметка в близко бъдеще. Ако например имате бебе, вероятно ще плащате няколко хиляди долара за медицински разходи. Ако очаквате съкращаване, не искате да бъдете уловени без някакви спестявания.

Направете това, което можете, за да сте сигурни, че сте достатъчно, за да покриете предстоящите разходи, без да поемате повече дълг.

Бебе втора стъпка: Изплащайте дълговете си в ред от най-малък до най-голям

След като сте натрупали $ 1,000, е време да започнете плана за погасяване на дълга. Рамзи съветва да изплатите дълговете си от най-малкия баланс до най-големите, използвайки снежната топка на дълга.

С помощта на снежна топка за дълг ще направите минимални плащания по всичките си дългове, с изключение на дълга с най-малък баланс. Всеки допълнителен долар, който имате в бюджета, ще стигне до най-малкия дълг. Когато изплатите най-малкия дълг, вие вземате минималното плащане от този дълг и го насочвате към следващия дълг. Това продължава докато не изплатите всичките си дългове (с изключение на ипотека).

Този метод не взема под внимание опциите за лихвени проценти, фалити или консолидиране на заеми, но в много случаи това няма значение. Целта е да се отървете от дълга толкова бързо, че лихвеният процент няма голямо значение. Ако имате много висок коефициент на задлъжнялост, този план може да не работи за Вас.

Трябва ли да получа план за погасяване на доходите?

Един от често срещаните въпроси относно изплащането на студентски заеми е дали да се възползвате от план за изплащане, основан на доходите. Дейв Рамзи обикновено не обича плановете, защото плаши хората да печелят по-малко пари.

Предполагам, че трябва да се възползвате от план за погасяване на доходите, но го използвайте като патерица само докато имате нужда от нея. Вашият най-важен приоритет в изплащането на дълга трябва да бъде увеличаването на доходите ви, така че имате повече пари, за да хвърлите дълг. Плановете за погасяване на доходите ще ви помогнат с паричния поток, докато работите върху доходната страна на уравнението.

Какво за прошка за студентски заем?

Пропагандата за заеми за обществени услуги е още една от постоянните торбички на Рамзи. Той го мрази и обезкуражава слушателите да разчитат на това, дори ако имат няколко години работа под коланите си. Лично аз съм виждал няколко приятели, които използват PSLF и други програми за опрощаване на заеми, за да се отърват от дълговете.

Не мога да кажа със 100% увереност, че програмите ще бъдат около 10 години, но мисля, че ако бъдат разформирани, ще имат период на прекъсване. Ако планирате да се квалифицирате за PSLF, регистрирайте се в програмата и не агресивно изплащайте студентските си заеми. Вместо това, поставете колкото се може по-малко към дълговете и колкото можете към инвестициите си. Ако PSLF не работи, може да се надяваме да ликвидирате инвестициите, за да изплатите заемите. Ако това се случи, тогава сте направили правилното нещо.

Трябва ли да се консолидирам?

Консолидирането на студентски заеми често е полезен вариант за хората, които искат да удължат времето за изплащане или да опростят живота си. За съжаление, консолидирането на студентски заеми означава, че вече нямате най-малък и най-голям заем. Това означава, че губите удовлетворението от малки победи по пътя.

За повечето хора бих избягнал консолидирането на студентски заеми, освен ако не можете да рефинансирате с по-нисък лихвен процент (без такси за генериране).

Какво, ако съм изправен пред несъстоятелност?

Ако сте изправени пред фалит, планът за стъпка на бебето вероятно не работи за вас. Бих препоръчал да продължите да правите минимални плащания по студентските си заеми, тъй като те вероятно ще оцелеят в несъстоятелност. Престанете да извършвате плащания по всички необезпечени дългове, като например кредитни карти или лични заеми.

Оставащи бебешки стъпки

След като премахнете всичките си дългове, е време да преминете към другите стъпки на Дейв Рамзи. Тук те са в ред.

Бебе стъпка трета: Изграждане на спешен фонд от три до шест месеца на разходите

След като сте без дълг, трябва да използвате парите си, за да изградите парични резерви. В този момент Дейв Рамзи все още съветва да прескочите инвестирането (дори до мача на работодателя си). Натрупването на три до шест месеца разходи в авариен фонд може да отнеме до една година, за да се изгради, така че имам склонност да овладея този съвет малко. Инвертирайте мача на работодател, като насочите останалата част от средствата си към паричен резерв.

Baby Step Three (Част Б): Купете къща с 20% авансово плащане

Много хора по плана на Дейв Рамзи вече имат свои къщи, след като започнат да плащат дълг. Въпреки това, ако не притежавате, Рамзи препоръчва пускането на 20% надолу върху къщата. Той също така препоръчва да изчакате, преди да имате солиден фонд за спешни случаи на място, преди да купите къща.

Бебе стъпка 4: Сложете 15% към пенсиониране

След като разполагате с аварийния си фонд, Рамзи накрая препоръчва да започнете да инвестирате. Началното му място е 15% за пенсиониране в диверсифициран портфейл от взаимни фондове. Ако сте в състояние да поставите повече от 15% към целта за спестявания, Рамзи препоръчва да добавите допълнителни средства към стъпки 5 и 6.

Бебе стъпка пета: Запиши за Детски Колеж

Ако имате деца и сте допринесли поне 15% от доходите си за пенсиониране, е време да започнете спестяване на разходите на децата в колеж. Надяваме се, че можете да използвате средните и гимназиални години, за да помогнете на децата си да се подготвят за колеж финансово, за да избегнат самите заеми.

Бебе стъпка шест: Изплащане Къща рано

Ако имате допълнителни пари (след 15% към къщата и пари за колежа), е време да си платите къщата. Учудващо, дори и с други цели, повечето хора, които следват плана на Дейв Рамзи, успяват да изплатят къщата си след седем години. Сестра ми и съпругът й са използвали този план и сега те са на път да премахнат ипотеката си, преди синовете им да завършат средното си образование.

Baby Step seven: Изградете богатство и дайте щедро

Последната стъпка на бебето е нещо като генеричен улов - всичко това, за да вършите каквото искате. След като поставите основите на първите шест стъпки за бебето, вероятно сте в отлична позиция да започнете някои по-интересни форми на инвестиране, като инвестиране в недвижими имоти или започване на личен бизнес. Това също е напомняне да дадете на другите, колкото имате възможност.

Дали планът на Дейв Рамзи е подходящ за вашите студентски заеми?

Бебешките стъпки правят тон смисъл за средните заемополучатели на студентски заеми. Докато бебешките стъпки не са финансово най-умните (например, отказът от плащане на 401 (к) при изплащането на дълга няма смисъл), те са емоционално привлекателни. Ако нямате план да изплатите дълга си, започнете с бебешките стъпки на Дейв Рамзи. Може да намерите нещо по-добро, но планът на Дейв Рамзи ще ви развълнува и ще се движи в правилната посока.