Шокиращата истина за вашия кредитен рейтинг - и кой наистина има значение

Кълна се, че поне веднъж на ден виждам реклама, която се разяжда "Кликнете тук, за да проверите кредитния си рейтинг!"

Броят на компаниите, които очевидно са изчислили кредитния ми рейтинг, е замаян.

Някои от вас може да се чудите също: Защо сте има ли толкова много кредитни резултати? Какво още, кои от тях всъщност имат значение? Една по-добра ли е от друга?

Ето какво трябва да знаете за кредитните резултати и как те се отразяват върху вас и вашите пари.

Какво представлява кредитният рейтинг?

Вашият кредитен рейтинг е трицифрен номер, базиран на историята на вашите плащания, използването на кредита, продължителността на кредитната история, разнообразието на кредитите, новите кредитни и други фактори.

Това е колко добре сте управлявали парите в миналото, и често се използва като индикатор за това колко добре ще управлявате парите в бъдеще.

Банките и компаниите, използващи кредитни карти, го използват, за да определят дали искат да откупуват пари за вас - и при какви проценти.

Резултатите варират от 300 до 900, като рейтингът над 650 обикновено се счита за "добър" от заемодателите. Ако резултатът ви е по-нисък от този, може да се изправите пред по-високи лихвени проценти.

Защо имам толкова много кредитни рейтинги?

Най-известните и най-широко използвани кредитни резултати са резултатите от FICO, създадени от Fair Isaac Corporation, базирана в Калифорния софтуерна компания.

Въпреки че всъщност не е агенция за кредитно отчитане, FICO използва информация от трите основни национални агенции за отчитане на кредити - Equifax, Experian и TransUnion - за да създаде кредитни рейтинги на FICO.

Разбира се, Equifax, Experian и TransUnion също имат свои собствени кредитни резултати.

Съществува и още един нов резултат, наречен VantageScore. Подобно на FICO, тя използва информацията от трите основни отчетни агенции, за да създаде своите резултати.

След това има "безплатни" кредитни резултати от сайтове като Credit Karma и Quizzle.

Всяка организация и кредитно бюро използва различен модел за оценяване. Човек може да използва различни видове данни или да използва едни и същи данни, но да ги претегля по различен начин.

Също така има различни видове оценки във всяка агенция в зависимост от отрасъла - един резултат за ипотеки, един за авто кредити и т.н. Тези компании често актуализират своите формули, което води до нови резултати.

"Наистина, човек може да има толкова кредитни резултати, колкото и модели за кредитно отчитане" каза Томас Брайт, говорител на ClearPoint, неправителствена финансова образователна група.

Имайте предвид: Всички тези компании са с нестопанска цел.

Защо има толкова много различни кредитни резултати? Краткият отговор е, защото някой може да спечели пари от тях, Обикновено ще плащате между $ 15 и $ 20, за да проверите кредитния си рейтинг.

Кой кредитен рейтинг има значение?

Мотивите настрана, кредитните резултати са полезни и необходими за получаване на кредит или кредитна карта.

Резултатът, използван от кредиторите, варира, но това, което е важно да запомните, е кредитният резултат, който виждате онлайн, вероятно е различен от този, който вашият кредитор вижда.

Например "Equifax" поставя този отказ от отговорност на своята интернет страница: "Кредитният рейтинг на Equifax се основава на модела Equifax Credit Score и не е същият като оценките, използвани от трети страни за оценка на кредитоспособността ви."

Резултатите от FICO все още се използват най-често сред кредиторите, но десетките формули за оценяване водят до много различни резултати от FICO.

Някои кредитори дори имат свои собствени модели за оценяване.

Едно от най-големите погрешни схващания за кредитните резултати е идеята, че тази, която виждаме, е същата, която виждат кредиторите.

Това затруднява правителствената Бюро за защита на потребителите (CFPB), защото хората плащат, за да видят кредитния си рейтинг въз основа на предположението, че е същото, което кредиторът ще използва за вземане на решения за финансиране.

Потребителите често са изненадани и разочаровани, когато не получават условията за финансиране, които очакват въз основа на кредитния рейтинг, който са платили, за да видят.

"Много вероятно е много потребители неправилно да вярват, че резултатите, които купуват, са същите оценки, използвани от кредиторите при оценката на техните заявления за кредити", казва CFPB.

"Буквално десетки различни кредитни модели се използват от кредиторите. Само FICO има над 49 модели за кредитно отчитане. "

Най-долу: Точките, които са от значение, са тези, използвани от вашия заемодател, от които нямате достъп по своему. Другите резултати са образователни и могат да ви дадат приблизителна оценка за начина, по който се справяте, но може и да не съответстват на резултата, който вашият кредитор дърпа.

Според CFPB 20% -27% от потребителите вероятно ще видят кредитен рейтинг, който е значително по-различен от резултата, използван от заемодателя - достатъчно, за да бъдат поставени в различна кредитна категория.

"Потребителите трябва да избягват да разчитат на резултатите, които купуват, като единствената основа за оценяване на тяхната кредитоспособност, когато взимат важни решения за получаване на кредит", казва Бюрото.

"Всеки потребител трябва да бъде подготвен за възможността резултатът, който той вижда, да бъде значително различен от резултата, използван от заемодателя."

Какво трябва да знам за кредитния рейтинг?

Така че, имате куп различни оценки и не можете да познаете какъв ще бъде вашият кредитен рейтинг на вашия заемодател.

Сега какво?

Все още е важно редовно да проверявате тези безплатни или образователни резултати, за да получите обща представа за това, което изглежда вашият резултат. Трябва също така да проверите кредитния си отчет за грешки и да предотвратите кражба на самоличност.

"Независимо от използвания модел за кредитно отчитане, неточна неблагоприятна информация в потребителския файл (например неплатени профили, които не са потребителски, сметки, описани като платени късно, които са били платени навреме), могат да навредят на кредитния рейтинг на този потребител", съобщава CFPB.

Можете да проверите кредитния си отчет веднъж на всеки 12 месеца в AnnualCreditReport.com. Всяко от трите национални кредитни бюра се изисква от федералния закон да предоставя ежегодно тези отчети безплатно, казва Бюрото.

Също така е важно да пазарувате за кредит - дори ако заемодателите виждат същата оценка, те могат да ви предложат различни условия за заем въз основа на техните вътрешни указания и други части от вашето финансово портфолио.

Брайт предлага да се запознаете с основите - да научите суровите компоненти на кредитния рейтинг, за да знаете как вашите действия влияят върху способността Ви да получите кредит.

Няма значение кой кредитен рейтинг използва вашият кредитор, стига да е добре. Платете сметките си навреме - и в пълен размер - всеки месец. Като добър кредит може да ви спести хиляди долари в дългосрочен план.

"Ако се притеснявате за едно нещо, трябва да бъде дължимата дата (на вашите сметки) всеки месец", каза Брайт. "Въпреки колко сложно всичко това може да изглежда отначало, просто да имате перфектна история на плащанията ще направи чудеса за резултата ви".

Вашият завой: Колко мислите за вашия кредитен рейтинг?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.