Това е, което се случва, когато заемате пари от Вашите 401 (к)

Кристин Къмингс и нейната годеница наскоро са намерили мечтания си дом. Въпреки това, нито един от тях не е бил на пазара за закупуване на домове от доста време и те смятали, че няма да се нуждаят от авансово плащане до крайната дата. Но когато отидоха да подпишат ипотечните си документи, банката поиска еднократната сума, която не е имала, за по-малко от седмица.

Препятствието? Къмингс, вицепрезидентът на маркетинга на All Set, е имигрант от Германия, който е на работна виза. Работила е в Европа повече от 30 години, а по-голямата част от спестяванията й се намирала в европейска банка. Тъй като международните парични преводи включват дълъг процес, тя не беше сигурна, че ще получи част от авансовото плащане навреме.

Една идея се появи в главата на годеника си: След като чу приятелите си да говорят за краткосрочни заеми от своите 401 (к), той реши да проучи възможността. Той осъзна, че получаването на заема ще бъде толкова лесно, колкото вписването му в сметката му и заплащането на такса, по-малка от $ 20.

Така че те го направиха. Те взеха заем от 401 (к), направиха авансово плащане за къщата и възстановиха сметката веднага щом пристигнаха средствата на Къмингс от Германия.

"Имаше малко мисловен процес, защото и двамата сме под разбирането, че не искате да докосвате 401 (к), докато не се пенсионирате ", каза Къмингс. "Но тъй като знаем, че имаме парите и че трябва да го направим, за да победим времето за обработка на парите от Германия, ние просто решихме да отидем за това. "

401 (к) Кредити: част от по-голям проблем

Макар че Къмингс имаше достатъчно пари, за да я покрие, не всички останали са в подобна ситуация.

По принцип американците липсват, когато става дума за пари в брой.

Според скорошно проучване на GoBankingRates, 69% от американците имат по-малко от 1000 долара в спестовните си сметки.

Ох.

Това означава, че често нямат средства за покриване на извънредни ситуации, да не говорим за големи покупки, като например дом.

Така че някои хора са изкушени да вземат заем от своите 401 (к).

Има обаче правила, свързани с това.

Форбс съобщава, че повечето планове от 401 (к) ви позволяват да сключвате заеми, въпреки че спецификите варират според плана. Обикновено можете да заемате до 50% от целия си салдо в профила си до $ 50 000. Трябва да погасите заема в рамките на пет години, въпреки че схемата за погасяване обикновено може да бъде удължена до 10 години, ако използвате заема, плащане на дом.

Но наистина ли е добра идея?

Говорихме с някои експерти, за да разберем.

Кога е добре да вземете заем от 401 (к)?

Някои финансови плановици казват, че вземането на средства от 401 (к) стратегически може да работи в полза на вас.

Педро Силва от Provo Financial Services казва, че вземането на пари от фонд за пенсиониране може да бъде подходящо, ако парите са насочени към дългосрочна цел, която ви помага да изградите по-добро бъдеще.

Силва казва, че може да е уместно да се използва заем от 401 к, за да се премахне потребителският дълг, да се купи дом или да се започне бизнес, но той предупреждава и за ситуации, в които никога не трябва да сключвате заем от 401 к.

"401 (к) заемите обикновено не трябва да се използват за лечение като на почивка или за обезценяване на активи като кола или лодка" той каза.

Но финансовият съветник на Travis Sickle of Sickle Hunter в Тампа, Флорида, твърди, че е трудно да оправдае вземането на пари от 401 (к) за всичко друго, освен за пенсиониране.

А сметка за пенсиониране е дългосрочна инвестиция, казва той, и вземането на средства преждевременно означава, че сте пропуснали възможността за продължителен растеж.

Вие също плащате лихва по кредита си, въпреки че обикновено е на скромна цена.

MarketWatch съобщава, че плановете обикновено определят лихвен процент по подразбиране, който е около 1 или 2 процентни пункта над основния лихвен процент. Това означава, че онези, които имат кредитополучатели, които нямат добър кредит, биха могли да плащат по-малко лихви с кредит от 401 (к), отколкото биха получили, ако са взели заем от трето лице.

Все пак, освен ако вашата ситуация не е толкова страшна, че ви предпазва от "покрив над главата си и храна на масата", Sickle не препоръчва да се получи заем от 401 к.

Какво се случва, когато вземете пари от вашите 401 (к) рано?

Важно е да се отбележи това заем от 401 (к) не е същото като 401 (k) трудности оттегляне.

Заемът е определена сума, която извадите от сметката си и обещайте да върнете обратно; трудно оттегляне са парите, които извадите от предсрочно погасяване на сметката и не трябва да плащате обратно.

Докато 401 (к) заеми обикновено са лесни за получаване (няма много изисквания или спецификации по отношение на това, което можете да използвате за заем от 401 (к) за), тегленето на трудности са много по-регулирани от IRS. Само определени ситуации, като например авансови плащания за къщи, разходи за погребение, медицински разходи и други, са основание за оттегляне на 401 (к) оттегляне.

Ако в крайна сметка се изтегляте от вашите 401 (к) рано - преди 59-годишна възраст, въпреки че има някои изключения, ще дължите данък общ доход върху сумата, която сте изтеглили, и ще платите 10% наказание.

Ако напуснете работата си по някаква причина, най-вероятно ще трябва да изплатите кредита си в рамките на 60 дни - в противен случай се счита за предсрочно оттегляне и подлежи на облагане с данък върху дохода и 10% наказание. Същото важи и ако не направите плащане за 90 дни.

Защо това би могло да стане по-трудно да се заема от вашите 401 (к)

Wall Street Journal съобщава за това много работодатели виждат 401 (к) заеми като основен риск за способността на служителите си да се пенсионират (и да направи място за по-младите служители, които работят за по-малко заплащане). Много компании предприемат стъпки, за да затруднят заетите от техните 401 (к) планове.

Тези предпазни мерки включват изисквания, които служителите изчакват 90 дни след изплащане на заем от 401 (к), преди да вземат друго или да се срещнат с финансов съветник преди да заемат от пенсионните си сметки.

Алтернативи на 401 (к) Заеми

След като сте прочели около 401 (к) заеми, може да се чувствате малко неудобно с всички рискове и непредвидени обстоятелства.

Ако все още сте обвързани и планирате да вземете пари от вашата пенсионна сметка, разгледайте нашата статия за начини за избягване на санкциите когато вземеш пари от твоя 401 (к).

Ако все още се чудите за вашите възможности, когато става въпрос за изваждане на заем от всякакъв вид, разгледайте нашата статия за най-добрите и най-лошите начини за заемане на пари.

Друга възможност? Ако това не е спешен случай, задръжте покупката. Ако нямате парите сега, може би не е подходящо време да го направите.

Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.

Кели Смит е младши специалист по писателски и ангажиране в The Penny Hoarder. Хвани я на Twitter в @keywordkelly.