Започване на нова работа? Ето как да разберете, ако вашият нов 401 (k) план е гадно

Ако сте нов служител, конвенционалната мъдрост ви казва да се регистрирате за Вашия 401 (к) възможно най-скоро. В противен случай просто пропускате свободните пари, които бихте могли да натрупате в сложни лихви и вноски от работодателите.

Сигурна съм, че това не е толкова просто, затова се обърнах към някои експерти по пенсиониране, за да изясня нещата.

Излиза - както повечето неща, включващи вашите финанси - това не е напълно изрязано и изсушено.

"Лично аз не вярвам, че има лош план 401 (к), като се има предвид, че нещо е по-добро от нищо", казва Долф Янис, специалист по доходите в Clear Income Strategies Group в Шарлот, Северна Каролина.

Но той също така посочва, че "много се занимаваме с 401 (к) и куп, който да разберем".

Може да е лесно да се регистрирате за нещо, което не е подходящо или да плащате твърде много за такси. Планът за пенсиониране е сложен и много хора просто нямат инструментите за навигация.

За щастие има хора, които правят това. Ако вашият работодател спонсорира план 401 (к), трябва да имате достъп до хора, които могат да отговорят на въпроси в най-добрия си интерес.

Кои въпроси трябва да зададете?

Ето какво трябва да потърсите, когато започнете нова работа, за да сте сигурни, че извеждате пенсионните си спестявания в най-добрите възможни ръце.

1. Кога имате право да се присъедините?

Първият въпрос вероятно е един от най-очевидните: Кога можеш да се присъединиш към плана си за 401 (к) на своя нов работодател?

Сред суматохата за започване на нова работа лесно можете да загубите детайлите на новите си (надявам се страхотни!) Предимства. Ще допринесе ли част от първото ви заплащане към плана си за пенсиониране или ще трябва да останете на работа една година, за да видите ползата?

Катрин Колинсън, президент на Центъра за изследване на пенсионирането в Transamerica, казва, че не е необичайно план за 401 (к) да бъде с период на изчакване - дори до една година.

Ако не можете да започнете да участвате веднага, можете да запазите за пенсиониране.

Колинсън препоръчва откриването на ИРА или започването с по-краткосрочната мира, за да започнете.

"Другото, което можете да направите, е да спестите сами", казва тя. - Пусни номерата. Съхранявайте същия процент в обикновена спестовна сметка или ИРА. Ключът е да влезеш в навика да спасиш.

2. Съответства ли вашият работодател?

Най-голямата полза от плана, финансиран от работодател 401 (к) е, ако вашият работодател също допринася за пенсионирането ви. Работодателите могат да съответстват на процент от всяка заплата, която сте избрали да допринесете, но с ограничение.

Най-често срещаният мач е 50 цента на долара, до 6% - но това се променя много.

Тейлър Медия предлага на своите служители 4% мач и имам един колега, който построи доста хубаво гнездо с бивш работодател, който достигна до 10%!

Уверете се, че знаете колко вашият работодател ще съответства и колко дълго, отбелязва Джанис.

3. Ще бъдете ли автоматично записани?

Колинсън казва, че автоматичното записване в 401 (к), спонсорирано от работодател, става все по-често, така че не забравяйте да проверите кога сте наети.

Ако планът на работодателя ви включва разпоредба за автоматично записване, ще имате много по-лесно да се откажете преди вие сте записани, отколкото да излезете от плана, след като сте направили вноски.

Ако искате да се регистрирате автоматично, разберете стандартната ставка за приноса. Колинсън казва, че повечето планови спонсори ще определят приноса ви само на 3%, въпреки че "за повечето служители, 3% не е близо до достатъчно", за да се спести за пенсиониране.

Автоматичното записване със сигурност е удобен вариант, така че не го оставяйте да ви възпира. Просто "направете своя домашна работа", както предлага Колинсън, за да можете да вземете информирано решение.

Докато говорим за домашна работа ... също така и за математиката, за да определите подходящия размер на вноската за вас.

4. Можете ли да преминете от съществуващ 401 (K)?

Повечето 401 (к) планове трябва да имат опция за преобръщане в нов план, когато преминете към нов работодател.

"Това е най-добрият начин за действие", обяснява Колинсън.

Но дори преобръщането идва с променливи и трябва да знаете какви са те. Не се грижите за вашите 401 (к) при преместване на работни места може да означава загуба на много пари, особено ако балансът ви е по-малък от $ 5000.

"Много планове включват възможността автоматично да изплащат салда под $ 5,000 на прекратени служители", казва Колинсън.

Ще получите тези пари, но вероятно ще бъдете податливи на данъци върху доходите и на 10% наказание, ако сте на възраст под 55 години. Това може да означава загуба на повече от една пета от спестяванията си!

Дори ако новият ви план има период на изчакване, вероятно ще можете да преобърнете стария си план, преди да започнете да правите вноски. Действайки рано, може да ви помогне да избегнете изплащането.

Ако не можете да прехвърлите съществуващите спестявания в новия си 401 (к), вместо това го преместете в ИРА и избегнете наказанията, предлага Collinson.

5. Какви такси плащате?

"С 401 (к), това е всичко за таксите", казва Ash Toumayants, основател на фирма за управление на бизнеса Strong Tower Associates.

Тумайанс обяснява, че таксите от 401 к) са сравнително високи, тъй като плановете са предмет на повече регулации, отколкото други планове за пенсиониране.Тези правила са в сила, за да защитават служителите, но може да не искате да поемете тежестта на разходите!

Той посочва: "Независимо колко скъпо би могло да бъде, все още е добра идея да се запишете за работно място 401 (к), ако работодателят се съревновава", защото вие може да спечелите повече, отколкото губите.

Но по един или друг начин, разберете кои такси плащате и колко ви струват - не само сега, но с течение на времето.

Както вече споменахме, любезното съдействие на кой друг? - Били Айхнер: "Също като лихвите, както и таксите."

Нека го чуем и от истински експерт. Изпълнителният директор на Wealth Consulting Group Джими Лий, CFS, казва, че "разбирането на всички разходи на участниците в участието е важно, тъй като може да се добави, за да направи голяма разлика в дългосрочен план".

Лий казва, че вашите такси не трябва да възлизат на повече от около 1% от вашата инвестиция.

"По-агресивните стратегии могат да надхвърлят 1% и по-консервативните опции обикновено са под 1%, но средната стойност трябва да бъде около 1% или по-малко", добавя той.

Вашите такси може да не са очевидни, така че не се страхувайте да попитате.

Колинсън казва, че Министерството на труда изисква планови спонсори да предоставят информация за таксите и разходите. Помолете представител на човешките ресурси, където можете да намерите тази информация, и не забравяйте да я прегледате.

Какво ще стане, ако таксите ви не са наред? Продължавай да четеш!

6. Кой ви осигурява плана?

Вашите 401 (к) такси може да са високи просто поради невежество.

Възможно е вашият работодател да не е финансов експерт, така че те разчитат на планови спонсори - и техните търговски представители - да им помогне да разберат плановете за пенсиониране. Липсата на научни изследвания или ресурси може да доведе теб и вашите колеги в лош план.

Въпреки това, вашите такси също могат да бъдат скандални, защото вашият работодател обмисля техен най-добри интереси над твоя.

"Бъдете подозрителни към 401 (k) s, които се предоставят чрез банки", предупреждава Toumayants.

Банките ще се насочат към работодателите, с които имат кредитна връзка, обяснява той. Ако вашата компания е сключила заем с банка, например, тя може да предложи по-добра цена в замяна на използването на своя план 401 (к).

Това не означава, че работодателят ви се опитва да се възползва от служителите - но това не означава, че те не са.

Ако вашият 401 (к) доставчик е банка, а не фондова компания като Fidelity или Vanguard, направете вашето проучване.

Попитайте работодателя защо това е най-добрият план за компанията и колко често проверявате, за да сте сигурни. Не може да навреди да разберете дали вашият работодател има съществуващи взаимоотношения с банката, както и как това може да повлияе на вашия план за пенсиониране.

7. Къде са инвестирани вашите пари?

Много от нас не искат да се притесняват къде са инвестирани нашите пенсионни фондове, стига да са там за нас, когато имаме нужда от тях!

Но тази информация може да бъде ценна - и всъщност може да струва или да ви спести пари.

Всички експерти, които говорих, призоваха всички да попитат за видовете инвестиции, налични във вашия 401 (к) план. И ако не знаете много за инвестиране, ето какво трябва да зададете по-специално:

Парите ли са инвестирани в индексни фондове или професионално управлявани взаимни фондове?

Професионално управляваните средства идват с по-високи такси, тъй като в действителност професионалистът ги управлява активно. Но средният човек е по-добре с евтини индексни фондове, така че тези такси могат да бъдат ненужни разходи.

Тумайанс посочва, че може да сте ограничили инвестиционните възможности за Вашия 401 (к), но това вероятно е нещо добро. Той помага за предотвратяването на "парализата чрез анализ" - като има твърде много възможности да направи избор.

Просто се уверете, че изборът, който имате, е най-добрият за вас и вашите колеги - евтин и в съответствие с вашите цели за пенсиониране.

8. Кой може да отговори на вашите въпроси?

Вероятно не сте пенсионер или финансов експерт, така че не би трябвало да очаквате да държите цялата тази информация направо сама.

"Важно е да разберете кой е попечителят на плана - обяснява Янис. "Това е човекът, с когото ще общувате всеки месец и / или година."

Това е представителят на доставчика на пенсионни планове, който може да ви помогне да разберете плана си. Те обаче не са личен финансов плановик, така че не очаквайте инвестиционни съвети.

Вие мога попитайте попечителя на плана:

• Каква е структурата на таксите?

• В какви видове фондове можете да инвестирате?

• Колко средства можете да инвестирате (ако има лимит)?

• Колко често можете да правите промени в инвестициите си?

• За да Ви помогнем да настроите инвестициите си, за да отговаряте най-добре на вашите нужди (например агресивни или консервативни, в зависимост от вашата толерантност към риска)

За инвестиционни консултации и персонализирано финансово планиране, ще трябва да наемете доверие. В крайна сметка, обаче, се уверете, че получавате информацията, от която се нуждаете, за да разберете къде отиват парите ви.

Колинсън ни напомня: "Пенсионирането е много, много личен въпрос и никой не се интересува повече от вашето пенсиониране, отколкото вас, вашето семейство и вашите близки."

9. Какво можеш да направиш, ако планът ти е сух?

И така ... какво ще стане, ако получите всички отговорите, от които се нуждаете, и разбирате, че вашият работодател просто предлага неприятни пенсионни планове?

Тумайънс предлага първо да поговорите с вашия работодател.

Споделете вашите (добре проучени) притеснения и "попитайте за следващата възможност да пазарувате за нов план", казва той."Парите им за пенсиониране също са в тази сметка!"

Те вероятно искат най-добрия план толкова, колкото и ти.

Ако вашият работодател не може или няма да предприеме стъпки за намиране на по-добро съответствие с нуждите на служителите, адвокатът може да ви помогне.

Независимо дали са невежи или имат лоши намерения, вашият работодател е отговорен да действа в най-добрия интерес на служителите. Адвокат може да ви помогне да определите дали това се случва и какво можете да направите, ако не е така.

Вашият завой: Какви проблеми имате с работното си място 401 (к)?

Дана Ситар (@danasitar) е писател на персонала в The Penny Hoarder. Тя е написана за Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest и други, опитвайки се с хумор, където и да е позволено (а понякога и там, където не е).