Изборът на най-добрия план за пенсиониране за вас 💲💲💲

Вие сте объркани от всички налични планове за пенсиониране? Съществуват доста и има дори вариации в рамките на всеки тип план.

Ще ви помогна да изберете най-добрите планове за пенсиониране, като разгледате внимателно всеки от тях.

Може би сте на път да започнете план или дори да обмислите да вземете две или повече - което едва ли е необичайно.

Ще ви предоставим най-важните моменти от различните планове, както и някои от недостатъците, които трябва да сте наясно.

Отделни пенсионни сметки (ИРА)

ИРА е най-основният от всички планове за пенсиониране, защитени с данъци. Не само това е най-лесният план за създаване и управление, но е достъпен и за всеки, който е спечелил доходи. Той също така функционира като нещо като целева сметка, тъй като почти всички други планове за пенсиониране могат да бъдат прехвърлени на едно, обикновено позволявайки на собственика да избяга от непосредствените данъчни последици в резултат на преобръщане.

Друга точка на продажба е, че ИРА е напълно самостоятелно насочено, За разлика от плановете, финансирани от работодатели, които обикновено ограничават инвестициите ви до шепа взаимни фондове или фондови борси (ETF), ИРА може да се проведе в голяма сметка за инвестиционен брокер, където тя може да бъде инвестирана в почти всички налични клас активи.

Това включва индивидуални акции, облигации и други инструменти с фиксиран доход, фондове, опции, стоки и инвестиционни тръстове за недвижими имоти (REIT). Повечето планове, финансирани от работодатели, не предлагат нищо близко до многото възможности.

Има много кратък списък с забранени инвестиции в ИРА, в противен случай можете да инвестирате в нещо друго. Вноските трябва да бъдат направени на датата на подаване на данъците след календарната година (например 15 април 2018 г. за 2017 г.).

Не съществува само един тип ИРА. ИРА се предлагат в три основни типа:

Традиционна ИРА

Това е най-често срещаният тип ИРА. Тя Ви позволява да внесете в плана до $ 5,500 годишно ($ 6,500 ако сте на 50 или повече години) и да приспаднете този принос от вашия данък върху дохода (има лимити, ако сте покрити от план за пенсиониране, финансиран от работодател - вж. IRA таблицата по-долу).

Вашият ИРА расте на данъчна основа и няма да стане облагаем, докато не започнете да се разпределяте от плана. Ако сте над 59-годишна възраст, тези тегления ще се облагат с обичайните ставки на данъка върху дохода, които трябва да бъдат по-ниски, след като се пенсионирате. Ако направите тегления преди да извършите 59 1/2, те ще бъдат предмет не само на обикновения данък върху доходите, но и на 10% наказание за предсрочно отнемане.

Колко ценно е аспектът на данъчното отлагане на ИРА?

Да речем, че инвестирате 5,500 долара на година на 10%, а комбинираният ви федерален и държавен данък върху доходите е 30%. Това означава, че възвръщаемостта след данъци върху инвестиционния Ви доход е ефективно 7%. В продължение на 20 години, инвестицията ви ще нарасне до $ 233,367.

Сега нека кажем, че вместо това инвестирате 5 500 долара годишно на 10% в ИРА. Поради отлагането на данъчните задължения инвестиционните Ви дейности няма да бъдат облагани с данък върху доходите; ще получите пълната полза от 10% възвръщаемост на инвестициите. След 20 години вашата инвестиция ще нарасне до $ 330,763.

Чрез спестяване и инвестиране чрез сметка в IRA можете да спечелите и задържите повече от $ 97 000 повече от 20 години, отколкото можете, като спестявате и инвестирате чрез облагаема инвестиционна сметка!

Съпруга IRA

Ако сте неработещ съпруг, може да имате право да се квалифицирате за съпружеска ИРА, дори ако нямате доход. Докато съпругът Ви печели достатъчно доходи, за да покрие приноса Ви към ИРА, както и неговата ИРА, можете да допринесете за собствената си ИРА.

Например, да речем, че съпругът ви печели $ 50 000 годишно и нямате никакъв доход. Както вие, така и вашият съпруг може да направите вноска във вашите собствени ИРА за $ 5 500 всяка година. Всяка вноска от ИРА също ще бъде приспаднато от данъци. Това означава, че въпреки че имате само един доход между вас, вие все пак бихте могли да съберете комбинирани 11 000 долара в съответните си ИРА. Това е отлична стратегия за ускоряване на пенсионните спестявания.

Вие имате право само на съпружеска ИРА, ако данъчният Ви статут е женен, подаден заедно. Ако подадете отделно, не е налице разпоредбата за съпруга. Вие ще поддържате отделно ИРА, на свое име. Можете дори да внасяте вноски в съществуваща сметка на IRA - няма нужда да създавате чисто нов профил.

Един съпруг ИРА подлежи на всички разпоредби и ограничения на традиционната ИРА. Въпреки това, нетрудоспособният съпруг може да създаде съпруга Roth IRA и също така е обект на всички разпоредби и ограничения на Roth IRA.

Което ни води до следващия тип ИРА ...

Рот ИРА

А Roth IRA има повечето от същите предимства като традиционните IRA - натрупани приходи от инвестиции, неограничени инвестиционни опции и самостоятелно насочени инвестиции. Но те имат едно голямо предимство пред традиционните ИРА и това е игрален чейнджър:

Roth ИРА могат да предоставят безвъзмезден доход разпределения при пенсиониране! Докато сте поне 59 1/2 и сте имали Roth в продължение на поне пет години, няма данък върху разпределенията.

Както казах, това е истински играч. Мога да добавя и Roth IRA диверсификация на данъците към портфейла си за пенсиониране. Повечето хора предполагат, че ще бъдат в по-ниска данъчна основа при пенсиониране, но това не е непременно вярно. Ако имате няколко източника на доходи - социално осигуряване, пенсионни доходи, доходи от инвестиции и тегления от други планове за пенсиониране - може да сте в по-високи доходи, отколкото смятате. Със добре финансирания от Вас Roth IRA ще ви осигури източник на безвъзмезден доход, за да намалите данъчната му отговорност.

Има няколко други важни разпоредби и предимства, които идват с Roth ИРА:

За разлика от традиционните ИРА, вноските за Roth не са данъчно приспадаеми
Въпреки това можете да изтеглите вноските си по всяко време, без да се облагате с данъци или санкции (тъй като не е имало данъчно приспадане на тези вноски)
За разлика от почти всички останали видове пенсионни планове, Roth IRAs Недей изискват да вземете необходимите минимални разпределения (виж графиката по-долу)

Тази последна точка е важна. ДЗР изискват да започнете да получавате разпределения от пенсионния си план не по-късно от 70 1/2 години, въз основа на оставащата Ви продължителност на живот. Това означава, че ако живеете още 20 години, можете да изтощите тези сметки до нищо. Но можете да запазите своя Roth IRA - буквално за остатъка от живота си - така че никога да не сте се счупили. И това означава, че винаги ще имаш поне пари, които да предадеш на наследниците си при смъртта си.

Има и друг вид ИРА, също преобръщане IRA. Но това всъщност е традиционен или Roth IRA, в който можете да преобръщате средствата от други планове за пенсиониране, включително и други ИРА. Има някои разпоредби с тези сметки, но те са специфични за плана, който е бил пренасочен към един.

ИРА таблица

ПЛАН	ТРАДИЦИОННА ИРА	СЪДЪРЖАНИЕ ИРА	РОТ ИРА
2017 Граници на приноса	$ 5 500, или $ 6 500, ако е навършил 50 години	$ 5 500, или $ 6 500, ако е навършил 50 години	$ 5 500, или $ 6 500, ако е навършил 50 години
2017 Годишни доходи	Ако са обхванати от плана на работодателя: Единична, $ 62,000 до $ 72,000; MFJ, от $ 99,000 до $ 119,000, в противен случай няма ограничение	Ако съпругът е покрит от план на работодателя, $ 184,000 до $ 194,000, в противен случай няма лимит	Единична, $ 115,000 до $ 133,000; MFJ, от $ 186,000 до $ 196,000
Данъчно третиране по време на натрупване	Вноските, които могат да бъдат изцяло приспаднати, освен ако не са обхванати от плана на работодателя, тогава се прилагат горните граници; данък върху доходите от инвестиции	Вноските, които могат да бъдат изцяло приспаднати, освен ако не са обхванати от плана на работодателя, тогава се прилагат горните граници; данък върху доходите от инвестиции	Вноски, които не подлежат на приспадане; данък върху доходите от инвестиции
Данъчно третиране при изтегляне	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Оттегляне на вноски, които не подлежат на облагане; отнемане на доходи от инвестиции, които не подлежат на облагане след навършване на 59.5 години и най-малко 5 години в плана; приходи от инвестиции, подлежащи на данъчно облагане при оттегляне - плюс 10% наказание, ако е взето преди 59.5
Инвестиционни опции	неограничен	неограничен	неограничен
Изисквани минимални разпределения	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Не е задължително
Miscelleneous	Може да направи приспадане на данъци, дори ако са превишени ограниченията за доходите	Може да направи приспадане на данъци, дори ако са превишени ограниченията за доходите	Дори и да не отговаряте на условията за принос на Roth, можете да направите "вратичка" Roth, като направите принос към традиционната ИРА, след което направете Roth преобразуване

Традиционни пенсии - Планове за принос към дефинирани доходи

Няма да отделяме много време за традиционните пенсии, най-вече защото почти не са обхванати относително малко работници, но и защото плановете са изцяло контролирани от работодателя ви, без да са необходими никакви приноси или действия от ваша страна.

Традиционните планове за пенсионни вноски с дефинирани доходи се предлагат предимно от правителствени работодатели. Повечето работодатели от частния сектор изоставиха отдавна пенсионните планове в полза на плановете за дефинирани вноски, като 401 (к) с.

По принцип, ако вашият работодател предлага традиционен пенсионен план, вашето участие ще бъде автоматично. Всички подробности във връзка с плана - включително сумата на вноската, видовете инвестиции, условията за квалификация и месечната полза - ще бъдат определени от условията на плана.

Обикновено те ще изискват от вас да сте наети от компанията за определен минимален брой години (поне пет), за да можете да се включите в плана. Вашата полза ще се основава на формула, която се изчислява въз основа на вашите доходи и години трудов стаж. Месечната доходност ще бъде определен процент от доходите Ви. Ще можете да се пенсионирате на определена предварително определена възраст, като 55, 59 1/2, 60, 62 или 65.

През целия период на вашето наемане на работа - и дори ако прекратите трудовата ви заетост преди пенсиониране - пенсионният план ще бъде изцяло контролиран от вашия работодател. Това е една от основните причини, поради които служителите често имат други пенсионни планове, в допълнение към традиционния пенсионен план.

Планове за дефинирани вноски, спонсорирани от работодателя - 401 (к), 403 (b), 457, TSP

Повечето работодатели днес предоставят планове за дефинирани вноски, които работодателят спонсорира. Това включва 401 (k), 403 (b), 457 и спестовните планове за спестяване (TSP). Въпреки че тези планове сега са по-често срещани от традиционните пенсионни планове с дефинирани доходи, те често се предлагат заедно с тези традиционни пенсии.

Има четири основни плана за дефинирани вноски:

401 (к) Планове

401 (к) е популярен план за дефинирани вноски, най-вече за работодатели от частния сектор. Подобно на ИРА, вноските са данъчно приспадаеми, а приходите от инвестиции се натрупват на базата на отложено данъчно облагане. Можете да започнете да получавате разпределения от плана още на възраст 59 1/2, като се подчинявате само на обикновения данък върху дохода (плюс 10% наказание, ако те се вземат по-рано). Плановете за 401 (к) също изискват МЗР, които започват на възраст 70 1/2 години.

401 (к), предвиждат много по-щедър принос от ИРА. Можете да участвате до $ 18,000 годишно, или $ 24,000 годишно, ако сте на 50 или повече години. Нещо повече, вашият работодател може да направи подходящ принос и много (но не всички) работодатели да предложат тази полза.

Комбинираните вноски на служител и работодател могат да достигнат до $ 54,000, или $ 60,000 на 50 или повече години (и за двамата за 2017 г.). Когато работодателят предлага съответстващ принос, той обикновено е предмет на придобиване, което е период от време, през който парите за съвпадение все още не са собственост на вас директно. Може да отнеме до пет години работа, за да се постигне пълното придобиване на съответстващи вноски.

Докато вноските са много по-щедра, отколкото при ИРА, инвестиционните опции обикновено са много по-ограничени. Докато някои работодатели могат да предлагат сметки чрез големи, разнообразни инвестиционни посредници, като Чарлз Шваб и Фридлити, повечето предлагат по-ограничени възможности за инвестиране, като например няколко взаимни фонда и може би фондова борса за работодатели.

Плановете за 401 (к) често могат да предлагат заеми, въпреки че това зависи от това дали вашият работодател избере да ги предостави. Ако го направите, можете да наемете до 50% от остатъчното салдо в плана, до максимум 50 000 долара. Сроковете за изплащане обикновено са за пет години или до 15 години за заеми, свързани с недвижими имоти. Лихвените проценти обикновено са по-благоприятни от това, което можете да получите с банков заем и често се установяват като нещо като основния лихвен процент + 1%.

Някои планове от 401 (к) могат също така да направят изтеглени трудности за събития като медицински разходи или инвалидност.

Все по-голям брой планове от 401 (к) също предлагат Roth 401 (к) част. Те работят по същия начин като Roth IRAs, но те имат полза от това да имат по-високи лимити за вноски. Можете да участвате до максимум 401 (к) принос от 18 000 долара (24 000 долара, ако сте на възраст 50 или повече години) между частта Roth и редовната част. Например, ако направите максималния принос от $ 18,000 годишно към 401 (к), можете да заделите $ 9,000 за частта Roth и $ 9,000 за редовната част от вашите 401 (к).

Двете сметки ще се поддържат отделно, тъй като разпределенията от Roth 401 (k) ще бъдат освободени от данъци, докато обикновените 401 (k) разпределения ще бъдат обложени с обикновен данък върху дохода. Вашият работодател може също така да направи съвпадение на вашия Roth 401 (к), с изключение на това, че съответстващите средства ще се държат в обикновените 401 (к), а не в Roth 401 (к).

Можете да направите Roth 401 (k) вноски, дори ако вашият доход надхвърля праговете за Roth IRA! Това ще премахне необходимостта от извършване на потенциално скъпо Roth преобразуване.

403 б) Планове

403 (б) плановете са основно 401 к) планове за освободени от данъци организации като болници, църкви и държавни училища. Те работят същите като плановете на 401 (к), включително данъчното третиране, сумите на вноските, разпределенията, обезпеченията за отпускане на заеми и трудности и вноските за съвпадение на работодателите. Те дори предлагат разпоредба Roth 403 (b) при същите условия като Roth 401 (k).

Съществува една значима област, в която 403 (b) плановете работят по различен начин от плановете от 401 (к), а тези 403 (b) планове имат специална допълнителна разпоредба за улов. Служители, които са наети на работа за 15 или повече години, могат да плащат допълнителни $ 3,000 на година (общо $ 21,000 или $ 27,000 ако са 50 или повече) за пет години (15 000 долара общ доход) преди да навършат 50 или повече -50 долар принос.

Планове

457 плановете са почти идентични с плановете 401 (к) и 403 (б), с изключение на това, че те се предлагат от държавни и местни власти и някои освободени от данъци организации.

Размерите на вноските, данъчното третиране, разпределенията, обезпеченията за отпускане на заеми и трудности и инвестиционните опции са подобни на другите планове на работодателите. Плановете за 457 също предоставят опция Roth при подобни условия като другите планове.

Спестовен план за спестявания (TSP)

TSP работи почти идентично с плановете за дефинирани вноски, спонсорирани от работодателя. Планът обаче е достъпен за федерални служители, включително членове на военните.

Тя предлага две основни предимства пред останалите планове. Първият е, че федералните служители също са обхванати от план за дефинирани доходи. Това означава, че можете да имате два основни плана за пенсиониране, които работят във ваша полза през цялата ваша работа в държавната администрация.

Второто основно предимство е, че ще получите работодател, който отговаря на принос от поне 1% от доходите Ви дори ако не участвате в TSP. Общата сума на приноса на работодателя може да достигне до 5% и да бъде изцяло придобита само след три години.

Основният отрицателен фактор за TSP обаче е, че той предлага много ограничени инвестиционни възможности. Всъщност има само пет инвестиционни фонда. И докато те са опции с ниска цена, покриващи широките финансови пазари, няма да имате възможност да се преместите в други инвестиции, ако не сте доволни от представянето на петте фонда или ако искате да получите алтернативни инвестиции, като например като индивидуални акции или инвестиционни фондове за недвижими имоти.

ТАБЛИЦА ЗА ПЛАНИРАНЕ НА ПЛАНИРАНИТЕ ПЛАНОВЕ, ОПРЕДЕЛЕНИ С ОТГОВОРНИ РАБОТНИЦИ

ПЛАН	401 (К)	403 (В)	457	TSP
2017 Граници на приноса	$ 18,000 или $ 24,000 на възраст 50 или повече години; Работодателят съчетава вноските до максимум $ 54,000 в комбинация	$ 18,000 или $ 24,000 на възраст 50 или повече години; Работодателят съчетава вноските до максимум $ 54,000 в комбинация	$ 18,000 или $ 24,000 на възраст 50 или повече години; Работодателят съчетава вноските до максимум $ 54,000 в комбинация	$ 18,000 или $ 24,000 на възраст 50 или повече години; Работодателят съчетава вноските до максимум $ 54,000 в комбинация
Източник на приноса	Служител и работодател	Служител и работодател	Служител и работодател	Служител, работодател или и двете
Данъчно третиране по време на натрупване	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен
Данъчно третиране при изтегляне	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди
Инвестиционни опции	Определя се от работодателя	Определя се от работодателя	Определя се от работодателя	Определя се от работодателя
Roth Provision	да	да	да	да
Предоставяне на заеми	Максимум 50% от остатъчното салдо, до максимум 50 000 долара - ако това е разрешено от работодателя	Максимум 50% от остатъчното салдо, до максимум 50 000 долара - ако това е разрешено от работодателя	Максимум 50% от остатъчното салдо, до максимум 50 000 долара - ако това е разрешено от работодателя	Максимум 50% от остатъчното салдо, до максимум 50 000 долара
Изисквани минимални разпределения	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години
Разни	Специални разпоредби за улов на работници, осигуряващи обществени услуги с повече от 15 години трудов стаж

Самостоятелно заети пенсионни планове - Соло 401 (к), SEP IRA, Simple IRA

Възможно е самостоятелно заетите лица да разполагат с най-добрите потенциални планове за пенсиониране. Има поне три плана, които осигуряват лимити за вноски, които често надхвърлят плановете, спонсорирани от работодателите, но също така осигуряват гъвкавостта и възможностите за инвестиране, които можете да получите от самоуправляващите се ИРА.

За самостоятелно заетите лица са налице три основни планове за пенсиониране:

Solo 401 (к) План

Както и името на плана предполага, соло 401 (к) е 401 (к) план за самостоятелно заетите. Тя предлага най-малко същите предимства като плана от 401 (к), с три основни разлики:

Това е план за 401 (к) само за работодател и за съпруга на работодателя, но не за служители
Ограниченията на вноските са по-щедра, отколкото за плана, финансиран от работодателя (не технически, но по този начин обикновено се работи)
Като спонсор на плана, вие сте работодател и служител

Тази последна точка е важна, защото това е причината, поради която ограниченията на вноските Ви по принцип ще бъдат по-високи от тези, които биха били в плана, спонсориран от работодателя. Например със соло 401 (к) можете да участвате до $ 18,000 в плана (или 24,000 щатски долара, ако сте на 50 или повече години) като служител. Но можете също така да внесете до 25% от вашия нетен доход от вашия бизнес като ваш работодател.

Това означава, че можете да допринесете до $ 54,000 годишно за своя план (60 000 долара, ако сте на 50 или повече години) общо.

Да приемем, че нетният доход от вашия бизнес е 144 000 долара. Можете да участвате с $ 18,000 в соло 401 (к) като служител. Но Вие също може да допринесете 25% от нетния си доход за плана като работодател.

Това възлиза на 36 000 долара, плюс приноса на служителите ви от 18 000 щ.д. за общо $ 54 000. Това също така работи като общ принос от 37,5% от нетния Ви доход!

Това не е лошо изместване от една програма за пенсиониране и това прави соло 401 (к) такъв мощен план.

И както е в случая с други пенсионни планове, има и a Solo Roth 401 (к) налична опция за соло 401 (к). Следва същите параметри като Roth IRA.

SEP IRA

Пълното име на плана е Опростен пенсионен план на служителите. Както подсказва името, това е ИРА, но се създава от малък работодател за себе си и за служителите, ако има такива.

SEP работи по същия начин като основната ИРА, по отношение на вноските, данъчното третиране, инвестиционните опции, разпределението, оттеглянията при трудности и отменянето на задълженията.

Но SEP се различава от редовната ИРА в едно много важно отношение - размера на вашия принос. Разликата е огромна.

С редовна ИРА вашият принос е ограничен до 5.500 долара или 6.500 долара (50 или повече). Но SEP IRA ви позволява да допринесете за 20% от нетния ви бизнес доход, или до $ 54 000 или $ 60 000, ако сте на 50 или повече години. (От техническа гледна точка, можете да допринесете до 25% от дохода си, но използвайки формулата, която IRS използва, за да изчисли 25%, ефективно Ви ограничава до 20%, но все пак е много щедър лимит за вноски).

Друго предимство на SEP IRA е, че можете да добавите служители към плана, докато ги наемате. Всеки служител обаче ще трябва да отвори индивидуална сметка за плана. Това в крайна сметка е ИРА - с акцент върху "аз" за индивида.

ОЩЕ ИРА

SIMPLE ИРА също е друг вариант на ИРА. Малките фирми работят с по-малко от 100 служители. Макар че технически е работодателски план, основните параметри са подобни на традиционните ИРА.

Ограниченията на вноските обаче са по-щедри от това, което те са за традиционните ИРА. Можете да внесете 100% от приходите си в плана, до максимум $ 12,500 или $ 15,500 ако сте на 50 или повече години.

За да получите право на участие, трябва да спечелите минимум $ 5,000 през последните две години. Освен това има друго голямо предимство пред други планове за пенсиониране за малкия бизнес. Една SIMPLE IRA не изисква от вас да подадете конкретна данъчна декларация за плана с IRS.

Има един "улов" на SIMPLE ИРА. Като работодател трябва да направите или 3% принос, или 2% нелективен принос (до $ 5,000). И в двата случая процентът на вноската на работодателя трябва да се основава на обезщетението на служителя, което е вашето обезщетение, ако сте самостоятелно заето лице.

Например, ако вашият нетен бизнес доход е $ 100,000, можете да направите основния принос на служителя от $ 12,500. Но като работодател трябва да отговаряте на 3%, или $ 3,000, за общ принос от $ 15,500.

ТАБЛИЦА ЗА ПЛАНИРАНЕ НА САМОСТОЯТЕЛНИ ПЛАНОВЕ

ПЛАН	SOLO 401 (К)	SEP IRA	ОЩЕ ИРА
2017 Граници на приноса	До $ 18,000 като служител ($ 24,000 на 50 или повече), плюс до 25% от бизнеса с нетна печалба до максимален комбиниран приход от $ 54,000 или $ 60,000, ако е навършил 50 години	Ефективно, 20% от нетния доход до $ 54,000, или $ 60,000, ако е навършил 50 години	До 12.500 долара, или 15.500 долара, ако сте навършили 50 години или повече, плюс работодател, който отговаря на приноса до $ 5000
Данъчно третиране по време на натрупване	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен	Вноските са изцяло приспаднати, данъкът върху доходите от инвестиции е отложен
Данъчно третиране при изтегляне	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди	Подлежат на обичаен данък върху доходите, ако бъдат взети след 59.5 години; обикновен данък общ доход плюс 10% наказание, ако е бил взет преди
Инвестиционни опции	неограничен	неограничен	неограничен
Roth Provision	да	Не	Не
Предоставяне на заеми	Максимум 50% от остатъчното салдо, до максимум 50 000 долара	Не е разрешено	Не е разрешено
Изисквани минимални разпределения	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години	Да, всяка година започва на възраст 70.5 години
Разни	3% принос на работодателя, или фиксирана вноска от 2% (до $ 5,000 на служител); 25% наказание, ако са направени разпределения в първите две години от плана

Както можете да видите, има много планове за пенсиониране на разположение, така че няма извинение да не се спаси за пенсиониране. Каквито и планове да изберете, важно е да започнете. Пенсионните спестявания се отнасят само за стойността на парите във времето, така че планът, който използвате, може да е по-малко важен, отколкото да го направите възможно най-скоро. И щом го направите, спестете колкото е възможно повече и го вложите вярно, дори и през онези времена, когато това не изглежда като правилно нещо.

Вашето бъдещо себе си ще ви благодаря, когато достигнете пенсионна възраст!