Плюсовете и минусите от използването на договорите за доход от дялове за лични заеми

Може да сте чували, че този термин е плаващ: споразумение за доход.

Най-вероятно - ако че сте чували за него - чули сте за споразумения за дял на дохода като алтернативен начин да платите за колежа.

По-вероятно? Вие не сте чували за тях изобщо. И има какво да научим.

Договорите за дял на доходите придобиват популярност през последните години като начин да се избегне огромен дълг на студентски заем.

Студентите могат да сключат споразумение с финансиращите за покриване на разходите за тяхното образование. В замяна студентите се съгласяват да плащат фиксиран процент от доходите си след завършването им в продължение на няколко години.

В тази форма кредитополучателите и кредиторите основно играят за успеха на образованието на кредитополучателя.

Но това не е само за студентски заеми: Договорите за дялово участие за лични заеми се отправят към пазара.

Align е компания, която предлага споразумения за дял на доходите в Грузия, Илинойс, Ню Мексико и Юта за всичко, от консолидиране на дълга до заплащане на медицинска сметка за планиране на вашата сватба и ги описва по следния начин:

"Договорът за договорен дял (ISA) ви позволява да получавате пари в замяна на определен процент от бъдещите си доходи за определен период от време.

"Това е подобно на личен заем, но вашите плащания, тъй като са свързани с вашия доход, са по-гъвкави и могат да достигнат до нула, ако станете безработни".

Как работят договорите за дялово участие

За разлика от заем, вашите ISA плащания към заемодателя не се основават на изплащане на главница (първоначалната сума, заета). Вместо това плащате договорения процент от доходите си за уговорения брой години - и заемодателят печели парите си (плюс някои) или не.

За студентите, които се записват за ISA да плащат за училище, споразумението може да бъде рисковано или полезно както за кредитополучателя, така и за кредитора.

Ако кредитополучателят получава високоплатена работа след дипломирането, ще плати много назад. Това би струвало повече от традиционните студентски заеми. В полза на студентите обаче, ако останат безработни или спечелят много малко, те ще плащат по-малко назад - може би дори по-малко от размера на заема.

Договорите за дялово участие за лични заеми са значително по-малко рискови и от двете страни.

Мащабът и условията на тези споразумения ги правят по-малко драматични от тези, които плащат за колеж. Максът, който можете да заемете чрез Align, например, е $ 12,500. Най-много можете да платите е 10% от дохода си (обикновено по-малко), а най-дългият срок е пет години.

Другата голяма разлика е, че трябва да сте наети на пълно работно време, за да се класирате за ISA с Align. Не залагате на непознати бъдещи приходи. Вие работите с това, което имате сега - и оставяте място за изненади в бъдеще.

И, разбира се, можете да използвате парите, които заемате за всичко, а не само за училище.

Колко струват договорите за дял на доходите?

За разлика от традиционния заем, не плащате лихва. Размерът на парите, които един заемодател прави от договора ви за дял на дохода, се основава на това, как вашият доход варира във времето.

Програма на университета "Пудуей", стартирала миналата година, за да плащат на учениците капачки на 2,5 пъти първоначалния размер на кредита. Дори ако направите тежка заплата, ще спрете да плащате, след като ударите тази марка.

За личните си заеми Алиген казва, че процентът, който ще залагате, ще варира според фактори като сумата на парите, които имате нужда, продължителността на договора, нивото на доходите и кредитоспособността ви.

Кредитите за Align не идват с капачка, но кредитополучателите могат да си купят договора за фиксирана сума по всяко време. Това е предпазна мярка, която ви предпазва от драстично надплащане, ако доходите Ви значително се увеличават. Изкупуването започва по-малко от сумата на кредита и се намалява всеки месец, докато продължавате да извършвате плащания.

Например, кажете, че заемате $ 5,000 от Align, за да купите нова (употребявана) кола.

Ако работите на пълно работно време за заплата от 40 000 долара, а вие залагате 5% от доходите си за три години, ще платите $ 6,000 - $ 167 на месец.

Но може би след две години (плащате 4000 долара), вие получавате нова работа с заплата от 60 000 долара.

Можете да запазите ISA, да платите $ 250 на месец и вилица на обща сума от $ 7,000 - $ 2,000 повече от първоначалния си заем!

Или можете да го купите направо за еднократна сума и да плащате по-малко.

Ползи от договорите за доход

В зависимост от вашата кредитна история, квалифицирането на споразумение за дял на дохода може да бъде по-лесно, отколкото да се квалифицирате за традиционен заем. Тя може да бъде и по-евтина в дългосрочен план и / или по-достъпна в краткосрочен план.

Независимо дали заемате да платите за обучение или искате да вземете личен заем за нещо друго, вашият бъдещ доход определя дали ISA е подходящ за вас.

Ако сте наети на пълно работно време в местен вестник, например, един ISA може да бъде по-привлекателен от традиционния заем.

Нестабилността на индустрията може да означава, че в близко бъдеще ще се заменят често работните места (и заплатите) и може би дори неочакваното съкращаване. Плащанията Ви ще се променят с промяната на заплатата ви, така че те ще бъдат по-лесни за поддържане, отколкото при традиционните плащания по заеми.

Ако сте инженер и имате приличен кредит, вероятно ще получите по-добра сделка с традиционен заем. Високото търсене и високи заплати във вашата област означават, че вероятно няма да се притеснявате за предоставянето на месечни заемни плащания.

Всяка опция е обект на тон променливи, затова изпълнете някои сценарии за собствената си ситуация, преди да вземете каквито и да било решения.

Едно от предимствата на договорите за дял на дохода, които няма да получите от традиционните заемодатели, е инвестирането им във вашия успех.

Позовавайки се на ISA, които плащат за колежа, Investopedia обяснява: "Тъй като заемодателите имат интерес към бъдещето на студентите, ISAs ще предлагат наставнически и консултантски услуги през цялото и след училище".

Align прави подобен ангажимент към клиентите за лични заеми, които стават безработни. "Ние имаме финансов дял във вашия успех, така че ние разполагаме с разнообразни услуги, които да ви помогнат да се върнете на краката си, включително преглед на резюмета и помощ при търсене на кариера".

С Align кредитополучателите, които станат безработни, не трябва да извършват плащания през тези месеци без работа и никога не са задължени да извършват плащанията.

Традиционните заемодатели не дават онова, което се случва с вашата работа, така че тази инвестиция е добре дошла!

Недостатъци на договорите за доход

"Скептиците на споделянето на доходите често сравняват концепцията с внученото робство", казва Investopedia на студентите, залагащи на бъдещите приходи.

Това е крайна критика, но притеснението е валидно: Рискувате да изгубите много ненужни пари, ако доходите Ви бързо се увеличават.

Но съществуват известни предпазни мерки, които да направят далеч по-малко обвързващо, отколкото да бъдат назначени служители.

Заплащането на 250-процентно възнаграждение на Purdue не е невероятно, но поне съществува, за да защитим завършилите. Възможността на Align да купи договор за еднократна сума означава, че ако доходите ви се увеличат, можете да прекратите споразумението си и да задържите лъскавата си нова заплата за себе си.

Договорите за дялово участие са сравнително нова практика в САЩ, така че скептиците внимателно наблюдават тяхното развитие.

Междувременно се радваме да видим нова възможност за кредитополучателите.

Както писателят в сферата на финансите Джеймс Суроуики пише в "Ню Йоркър" през 2013 г., когато заемодателят Upstart току-що е започнал да прави договори за дялово участие за стартиращи малки фирми:

"Старият начин на заемане се основава на един свят, в който пазарът на труда е стабилен и всеки има стабилен доход. Този свят на работа се променя. Начинът, по който го финансираме, трябва да се промени също. "

Вашият завой: Бихте ли кандидатствали за споразумение за дял на дохода вместо традиционен заем?

Дана Ситар (@danasitar) е старши писател в The Penny Hoarder. Тя е написана за Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest и други, опитвайки се с хумор, където и да е позволено (а понякога и там, където не е).