7 Живот застраховане капани, които ви струва голямо време

Ако трябваше да избирам между заплащане допълнително за бекон на моя сирене или подаване на тези долари на застрахователна компания, мисля, че знам кой бих избрал.

Надяваме се, че всички сме на една и съща страница тук.

Плащането на пари в животозастрахователна компания вероятно не е в горната част на списъка за забавни начини за изразходване на средства. Докато някои хора се радват да получат одобрение и просто плащат, за да запазят застрахователната компания да се обажда по време на вечерята, малко внимателно усърдие може да ни помогне да спасим в дългосрочен план.

Като седемгодишен ветеран в продажбите на животозастраховане, говорих с хиляди потребители в цялата страна за покупките им и повечето от тях правят подобни грешки отново и отново. Мога да хвърля светлина върху тези често срещани грешки и да ви спестя време и пари.

Независимо дали купувате нови или искате да пуснете вашите премии, тук са седем начина, по които много хора плащат премии - без дори да го осъзнават.

1. Плащате тримесечно

Този начин на плащане е остарял и струва теб. Никога не избирайте да плащате на тримесечие, когато предавате данните си за плащане в молбата.

"Въз основа на нашите данни, 99,9% от времето, ще плащате по-малко на година, ако правите плащанията си месечно спрямо тримесечни" каза Ник Уест, президент на NinjaQuoter. "Тъй като превозвачът не трябва директно да ви таксува, а лихвените проценти спадат значително, това е лесен начин да спестите няколко долара и да получите автоматичното плащане".

Но хей, нека не спираме там. Защо не спести още повече? Опитайте да плащате ежегодно, ако можете да си го позволите!

Ето кратка разбивка на разходите за здравословно, непушащо мъжко, на 35 години, който обмисля десетгодишна политика на стойност 250 000 щ.д.

Забележка: Цените, показани тук, са представителни за действителните котировки за кандидати с най-висок рейтинг и подлежат на подписване и наличност на превозвачи.

тримесечен: $ 34.25 на тримесечие, или общо $ 137 на година

Месечно: $ 11 на месец или общо $ 132 на година

ежегодно: $ 125 на година

Този човек би спестил близо 9%, само като прехвърли плащането си от тримесечие на година.

2. Пропускане на изпита

Един все по-популярен продукт за животозастраховане е този, в който можете да пропуснете медицинския преглед. Звучи прасковен, нали?

Ако сте трагично уплашени от игли, отидете за него. Но можете да спечелите по-ниска ставка, като вземете изпита.

Докато спестяванията могат да бъдат номинални, по-възрастните кандидати и тези, които търсят по-големи покрития, могат да видят по-драстични спестявания.

Цената на животозастраховането се увеличава с възрастта. Възрастовите увеличения са експоненциални, а не линейни, така че разходите се променят за по-младите кандидати, но се покачват за по-възрастните кандидати.

Нека отново да играем номерата със същия господин отгоре.

Няма правила за изпити: $ 12,03 на месец или $ 137,50 годишно

Пълно поети правила: $ 11 на месец или $ 125 годишно

Ако ще плащате застрахователни премии за 10 или дори 20 години, е медицински преглед, който Ви струва 10% или повече?

3. Купуване на неправилен продукт

А, старият "мандат срещу постоянен" дебат.

За средностатистическия човек една терминология ще свърши добре. Терминът е най-основната Ви политика, при която единствените компоненти са премия и обезщетение за смърт; но той се прекратява след определен период от време. Понятието "политика на живот" е най-евтиният вариант на хиляда покритие.

Постоянното животозастраховане, което струва повече, защото превозвачите се намират на куката, за да изплатят, независимо от това кога умрете, има повече цели за ниша, отколкото повечето от нас ще се нуждаят. Излишната премия, която плащате за постоянно покритие, също създава малка, достъпна парична стойност.

Но, мисля, че всички знаем, че не купуваме застраховка живот, за да печелите пари.

Аргументът не спира, тъй като животозастрахователните компании са по-умни от всякога. Чували ли сте за връщане на премия? Това е политика, в която плащате малко повече за това, което по същество е термин продукт, но когато стигнете до края на определения срок, вие получавате всичките си пари!

Струва ли си? Нека да разберем с помощта на подобна симулация от по-горе с 20-годишна продължителност.

Връщане на премия (ROP): $ 46.54 на месец или $ 535 годишно

Традиционен термин: $ 14,13 на месец или $ 161,49 годишно

Ох! Разбира се, може би ще получите хубав чек за над $ 10,000, когато е направено, но желаете ли да удвоите излишните пари за това?

О, между другото ... ако не стигнете до последния месец, няма да получите нищо.

4. Заключване на цени за твърде дълго

Никой не може да предскаже бъдещето, но ако сте решили да блокирате вашите лихви твърде дълго, ще свършите да плащате по-дълго, докато запазите вашите правила.

Идеята за заключване на лихвите е, че няма да се налага да се притеснявате за увеличаване на разходите или повторение на медицинския преглед. Заключвате в по-младата си, по-здрава, ако решите да преобразувате по-късно в постоянна политика.

Тези точки не са наред, но ако не можете разумно да очаквате да поддържате същата животозастрахователна полица в продължение на 30 години, не я купувайте.

Ето какво трябва да избира човекът отгоре, на базата на дължината на мандат:

10 години: $ 11 на месец или $ 125 годишно

20 години: $ 14,13 на месец или $ 161,49 годишно

30 години: $ 23.32 на месец или $ 266.49 годишно

Намаляването на премията на 20-годишна политика може да не навреди твърде много, но 30-годишната политика е доста по-голяма. Сигурността на притежаването на 20-годишна политика за само няколко долара повече може да изглежда, че си струва и няма такса или наказание за намаляване на ползата или затваряне на политика преди крайната дата.

Въпреки това, тъй като възрастта на кандидата се увеличава, разликите в премиите растат по-бързо и по-бързо. Поради тази причина изборът на подходяща продължителност е още по-важен за възрастните кандидати, отколкото за по-младите. По този начин гарантирате, че не плащате за нещо, което никога няма да ви е нужно.

5. Попадане за трик "Пакет"

Дали вашият местен застрахователен агент някога ви помоли да "запишете" чрез "групиране" на животозастраховането, автомобила и застраховката на собственика?

Направи си услуга: Не.

“За пръв път удовлетворението от цената е по-голямо при необвързаните клиенти, отколкото сред пакетните клиенти " съгласно J.D. Power and Associates.

Допълнителната цена на пакета от животозастрахователни полици е достатъчна, за да компенсира отстъпката от автомобилната застраховка, а след това и някои. С други думи, ако сте запазили по-високата застрахователна премия за автомобил и сте закупили отделна животозастрахователна полица, нетната цена на двете ще бъде по-ниска от "пакета".

6. Първи похвали в интро оферти

Уводните оферти не са само за кредитни карти.

Няколко компании, специализирани в продукти за животозастраховане, са щастливи да предложат първия месец покритие само за един долар! Но какво?

Тези правила имат много отрицателни реакции!

Например, като се започне от втория месец, те ви притискат в възрастови скоби до пет години разделяне, разпространявайки тежките разходи за всички кандидати от тази възрастова група.

Чакай, има още! Те също така ви казват, че няма "никакви медицински въпроси" и "няма медицински изпити".

Тези гарантирани застраховки за животозастраховане не само струват най-много на хиляда в сравнение с всяка друга животозастраховка, но и те имат степенувани изплащания, което означава, че бенефициентите ви могат да получат само част от обезщетенията, за които кандидатствахте през първите две или три години от тази политика.

7. Премиите за пушачи, когато не използвате цигари

Добре е установено, че пушенето струва пари. Докато не можем да помогнем на потребителите на цигари, има бърза и лесна победа за онези от вас, които използват електронни цигари, но все още плащат такси за пушачи, защото агентът ви не знаеше друго (tsk, tsk).

Потребителите на електронни цигари вече имат достъп до тарифи до стандартно плюс (с отстъпка, равномерно), Най-добрите три оценки за непушачи, които можете да получите, всички считани за намалени премии, са Предпочитани плюсове, Предпочитани, Стандартни плюсове. Всеки от тях е леко дисконтиран в сравнение с базовата премия, наречена Standard.

Единственото предупреждение? Не можете да използвате една цигара или друг тютюнев продукт - освен електронните цигари - през изминалата година и трябва да разкриете тази информация във вашата кандидатура.

Необходимо е да позволите на застрахователната компания и агента да знаят за употребата на електронна цигара по време на подаването на заявлението - не след като те разберат чрез кръвен тест или устата.

И накрая, ако сте го направили толкова далеч, ето малко малко побутване за портфейла ви.

Бонус съвет: Попитайте за плащане с кредитна карта за точки или пари в брой!

Не много превозвачи са на борда с това все още, но ще бъдете изненадани кои компании са.

Поискайте да платите премиите си с кредитна карта и да се възползвате от предимствата, които предлага вашата карта, като парични средства или някои много необходими точки, за да получите следващия си билет за рая.

Джейсън Фишър е лицензиран агент по животозастраховане, основан в много държави, и основател на BestLifeRates.org, опитен снайперист за бира и домашен любимец, оживен бегач, баща на две диви и луди момчета и невероятен ентусиаст на Ford Mustang.