Трябва ли да инвестирате в Roth IRA или спестовен спестявания план?

Спестяването за пенсиониране е една цел, споделена от повечето хора.

Ако не сте самостоятелно богати или наследявайте достатъчно пари, за да се чувствате уверени, че никога няма да се налага да разчитате на спестявания (нямах нито един от тях), най-вероятно искате да отделите пари през работните години, за да осигурите комфорта и сигурността си ти се пенсионираш. Инвестиране да изградите предпазна мрежа за вашето бъдеще може да започне с толкова малко, колкото азза $ 1000 или инвестират $ 500000! Трябва да започнете някъде!

Това може да се направи по много начини, тъй като има десетки различни "видове" на пенсионните спестовни планове, от които да избирате. Всеки план има свои собствени ползи и недостатъци, затова е важно да намерите този, който най-добре отговаря на вашите настоящи и дългосрочни финансови нужди. Членовете на военните и федералните служители разполагат с допълнителни средства за спестяване, като решават къде да спестят още по-сложно. Тук разглеждаме два популярни плана за спестявания, достъпни за членовете на службата, техните семейства и служителите на федералното правителство на Съединените щати.

Roth IRA-след данък днес за данък безплатно по-късно

А Roth IRA е на разположение на всеки индивид или двойка, които попадат под праговете за доходи, установени от IRS. За да имате право на участие в Roth IRA, трябва да направите вноски от облагаемата компенсация като тази, получена от самостоятелна заетост, заплати, заплати, комисионни и бонуси. Членовете на армията, правителството и цивилните имат достъп до Roth IRA, ако отговарят на необходимите условия.

Roth вноските на IRA се правят с долари след данъчно облагане, което означава, че собственикът на сметката никога повече няма да плаща данък върху доходите от вноски или приходи, когато ги приема като квалифицирани дистрибуции. Квалифицираните дистрибуции включват оттегляне на вноски по всяко време и приходи след като сметката е отворена за пет данъчни години, а собственикът е на 59 1/2 години. Тези правила на Roth IRA са много полезни за лица, които могат да се окажат в по-висока данъчна група, когато се разпределят като данък върху доходите, вече е платено и няма да има допълнително данъчно облагане.

Roth IRA може да бъде отворен с почти всички големи брокерски услуги. Можете дори да ги получите в робо-съветници като Betterment и Wealthfront, които ще направят всичко, което инвестира за вас.

Спестовни планове за спестовност

На разположение на членовете на службата и федералните служители, Федералният спестовен план за спестявания е друг вариант, който трябва да се вземе предвид при пенсионните спестявания. Този план, който често се разпознава от неговия акроним TSP, е подобен на стандарта 401k, с който повечето спестители са запознати. Различни от Roth ИРА по много начини, вноските за TSP се правят с долари преди облагане, което намалява размера на облагаемия доход в годината, в която се внасят вноските. Разбира се, тъй като не са платени данъци върху вноските, разпределенията от ТСП ще се облагат с данък. Ако сте в по-висок скок на данъка върху доходите, когато парите бъдат оттеглени, това може да бъде недостатък.

Разлики между двамата

Различията между двата плана не завършват с това как са тези данъци. Помислете за следното, за да помогнете при вземането на решение за това кой план е най-подходящ за вашите финансови нужди.

• Ограничения на вноските - Можете да участвате до $ 18,000 годишно в TSP, срещу $ 5,500 годишно в Roth IRA (за 2016 г.).
• Минимална възраст, Притежателите на TSP сметка трябва да са на възраст 59 1/2 години, за да се избегнат санкции за предсрочно оттегляне за разпределение. Собствениците на Roth IRA могат да начисляват вноски на всяка възраст без наказание и приходи след 59 1/2 години.
• Изисквани минимални разпределения (RMD) - Минималните задължителни разпределения трябва да се вземат от TSP на възраст 70 1/2 в сравнение с Roth IRA, което няма такова изискване. Неспазването на минималното изискване за разпределение води до 50% наказание от IRS.

Кой съм направил?

По време на моята 9-годишна военна кариера имах достъп както до Roth IRA, така и до TSP. Тъй като бях само в Националната гвардия, започнах предимно с Roth IRA, защото имах повече контрол върху моите инвестиции. TSP наистина не стана жизнеспособен вариант за мен, докато не бях разгърнат през 2005 г. Въпреки че бих могъл да отхвърля един тон парични средства в него, аз все още избрах макс моя и Roth IRA жена ми. Между това и наистина повишаването на средствата ни за спешни случаи, решихме да предадем на ТСП. Лично ми харесваше контрола върху Roth IRA - мога да си купя това, което исках - и потенциално да ми очакват безвъзмездно яйце гнездо в пенсионна възраст.

За активно работно място, TSP може да бъде по-привлекателен, тъй като можете да го изтеглите директно от вашата заплата. Също така има много работни места в държавната служба, където те получават съответстващи средства в ТСП. Ако случаят е такъв, е трудно да се препоръча срещу безплатни пари. Аз ще вляза до мача и след това ще инвестирам всичко друго в Рот IRA сметка.

Въпросът е, че никога не е лошо да спасяваме. TSP или Roth - просто трябва да сте сигурни, че сте спестили нещо за пенсиониране. И двете предлагат различни предимства и в някои случаи недостатъци. Войници, които имат достъп както до Roth IRA, така и до TSP, могат да се възползват първо от максимизиране на вноските за Roth IRA и след това от допълнителни спестявания в TSP, за да се възползват максимално от двата плана.