Пари

Ръководството на начинаещия за инвестиране със сертификати за депозит

Ръководството на начинаещия за инвестиране със сертификати за депозит

Вдигнете ръката си, ако искате да направите гарантирана инвестиция, една от които може да бъде абсолютно сигурна, че ще запази стойността и лихвения си процент.

Така си помислих! Аз също.

Докато акциите никога не са сигурни и дори промените в лихвения процент на спестовната сметка от време на време, сертификатът за депозит (CD) предлага гарантирана норма на възвръщаемост. Предлаганият лихвен процент по време на покупката е в сила през цялото време, в който държите компактдиска. Wall Street Journal казва, че компактдисковете "са сред най-сигурните инвестиции, които човек може да направи" - докато вашата банка е застрахована от FDIC, вашият компактдиск е покрит до $ 250,000. Дори ако нещо се случи с банката, парите ви са безопасни.

Готови ли сте да научите повече за компактдисковете? Прочетете нашето ръководство за инвестиране в тези финансови продукти.

Как работи компактдискът?

Един компактдиск е подобен на спестовна сметка, тъй като банките искат да оставяте парите си с тях, така че те предлагат да платят лихва върху сумата в сметката ви.

За разлика от вашата спестовна сметка обаче, когато купувате компактдиск, вие се съгласявате да оставяте парите си в банката, докато не изтече договореното време. Най-краткият предлаган компактдиск обикновено е шест месеца, въпреки че някои банки предлагат срокове, по-кратки от един месец, а повечето банки предлагат едногодишни, 18-месечни, двугодишни, тригодишни, четиригодишни и петгодишни опции. някои предлагат дори по-дълги срокове.

CD-тата се предлагат в различни видове:

  • Традиционен: Както е описано по-горе, вие получавате фиксиран лихвен процент в замяна на оставянето на парите си на място за определен период от време. Изтеглете парите си преди изтичането на този срок да доведе до сериозна наказателна такса (до шест месеца лихва, в зависимост от банката ви). Това е най-често срещаният и популярен тип компактдиск. Например GE Capital предлага 5 години CD с 2.23% лихвен процент.
  • Bump-Up: Подобно на традиционния компактдиск, но ако лихвените проценти на банката се повишат по време на срока на Вашия CD, вие имате възможност да преминете към този по-висок процент.
  • С променлив лихвен процент: Преди време няма да знаете какъв ще бъде лихвеният процент; вместо това, курсът се основава на съкровищни ​​бонове, основния индекс или други пазарни проценти. Възможно е да спечелите повече интерес, отколкото с традиционен компактдиск, но също така е възможно лихвените проценти да намалеят и да намалят приходите Ви.
  • Liquid: Като традиционен компактдиск, но имате право да изтеглите някои от парите си преди изтичането на мандата. В замяна на тази гъвкавост, обаче, лихвените проценти по този тип CD обикновено са по-ниски от всеки друг тип.
  • Нулев купон: Вместо да плащате лихва, този тип CD го вкарва в сметката, което означава, че ще спечелите лихва за по-висока сума.
  • платими при поискване: Емитиращата банка може да отмени Вашия диск по свое усмотрение, като ви върне депозита и всеки спечелен интерес. Банката обикновено прави това само ако лихвените проценти падат далеч под скоростта, с която сте закупили компактдиска.
  • посредничеството: Всеки компактдиск, който купувате чрез посредничество, които често имат достъп до опции с по-висок интерес.

За да научите повече за компактдисковете, говорихме с Дженифър Калония, редакционен мениджър на GOBankingRates.com, сайт, който споделя информация за банковите курсове и инвестиционните стратегии.

Какво трябва да търсите при избора на компактдиск?

"Това наистина зависи от вашите дългосрочни финансови цели", казва Калония, като отразява съветите, предлагани от Комисията за ценни книжа и борси в САЩ.

Първото решение, което трябва да направите, е колко дълго трябва да се регистрирате. Условията могат да варират от кратко, от шест месеца до пет години или повече, което означава, че средствата ви ще бъдат заключени в компактдиска за този период от време ", предупреждава тя. Докато Калония не може да препоръча определен период от време, тя споделя, че "лично бих се придържал към краткосрочните компактдискове", така че тя може да се възползва от това, ако лихвените проценти изведнъж започне да се покачват.

Помислете кога ще имате нужда от парите в компактдиска си. Ако възнамерявате да се върнете в училище за една година и ще имате нужда от тези пари за обучение, не го заключете в петгодишен компактдиск, каза DailyFinance инвестиционният стратег Jonathan Hill. Също така, помислете за инфлационния риск - вероятността инфлацията и лихвените проценти да се увеличат, докато парите ви са заключени в дългосрочен план, което ефективно струва ви пари.

Ако планирате да използвате компактдиска си като фонд за спешни случаи, бъдете предпазливи. Недостатъкът на затварянето на парите ви в компактдиск, недостъпен до изтичането на срока, може да надвиши малкото допълнително интересно, което може да спечелите, предупреждава Джим Уанг за Bargaineering. Вместо това, помислете за използването на спестовна сметка с висока доходност, която наистина е течна опция, за спестяванията за спешни случаи.

"В допълнение към намирането на правилния термин за CD за вашите нужди, трябва също така бъдете наясно с това, което се случва с вашите средства, след като сметката достигне съзряване, "Предупреждава Калоня. "Някои финансови институции автоматично прехвърлят сметките за CD в друг мандат, което може да означава изгубена възможност за печалба, ако планирате да инвестирате другаде."

Ако знаете, че ще искате да направите нещо друго с инвестицията си - като избирането на нова дължина на термина като част от CD стълбата - уверете се, че датата на съзряване е отбелязана в календара ви с ярки, по-смели маркери.

Не основавайте цялата си инвестиционна стратегия на компактдискове; те са безопасно допълнение към останалата част от портфолиото Ви, но трябва да представляват само около 5% до 10% от инвестициите Ви, препоръчва DailyFinance.

Всичко за лихвените проценти

Перспективните купувачи на CD трябва да знаят две важни номера, The Wall Street Journal казва:

  • Април (годишен процент): Лихвеният процент, който банката предлага
  • APY (годишен процент на доходност): Какво ще спечелите по време на срока на CD, поради сложна лихва

Нуждаете ли се от опреснител на сложна лихва? Ето как WSJ го разбива:

Какво е комбинирането? Просто казано, как инвестициите ви нарастват с течение на времето. Да речем, че инвестирате 10 000 долара в тригодишен компактдиск, който печели 5% годишно. През първата година инвестицията ви от 10 000 щ.д. ще спечели $ 500. През втората година 5% от новата обща сума ($ 10,500) ще бъде $ 525. През третата година 5% от $ 11,025 ще бъде около $ 551. Общата сума на парите нараства всяка година, така че нараства и сумата, представляваща 5% от вашата инвестиция. Това е смесване.

GOBankingRates.com наскоро публикува проучване, в което попита американците какъв лихвен процент би им накарало да си сложат парите в CD за две години. Повече от половината от респондентите заявиха, че искат 3.01% или по-добре. Докато това очакване "не е нормално в момента, тъй като Федералният резерв продължава да поддържа относително ниски лихвени проценти", обяснява Калония, "това може да се промени, тъй като икономиката бавно показва признаци на възстановяване". Освен това тя отбелязва:има редица финансови институции, които предлагат повече от 1,50% или повече в замяна дори за една година.

Искате ли да видите какво е налице? Цените постоянно са в поток, но Get Rich бавно съчетават страхотна публикация със седмични актуализации на лихвените проценти на CD.

Едно предупреждение: не основавайте своето окончателно решение на кой компакт диск да изберете само лихвения процент. Дори ако две APRs са равни на определен срок, погледнете други фактори: Калония препоръчва да се обмисли дали "двете институции предлагат застраховка на депозити, как се изчислява лихвата (проста срещу комбинирано) и дали лихвените проценти са фиксирани (т.е. не са променливи, нямат опция за кол-опция или не). "(Като тази идея? Кликнете, за да я чуете!)

Какво, ако имате нужда от парите преди датата на падежа?

Калония предупреждава да не изтеглите пари от компактдиска преди датата на падежа. "Ако можете да го избегнете, най-добре е да не отстранявате средства, преди вашият компактдиск да се разрасне. Финансовите институции налагат наказание за ранно оттегляне, което може да бъде също толкова Доходи от 180 дни; ако не сте спечелили толкова много в интерес, най-вероятно ще загубите малко от основния си депозит. "

Ако се притеснявате, че се нуждаете от парите по-рано от падежа, най-добре е да се уверите, че вашият избор на CD позволява тази опция. "Някои институции предлагат" ненаказани (или течни) компактдискове ", които не налагат наказателна такса за предсрочно изтегляне, но също така не предлагат лихвен процент като конкурентен като традиционен компактдиск", обяснява Калоня. Ако този вид компактдиск е по-в съответствие с финансовите Ви цели и ситуации, разгледайте някои от опциите в тази публикация.

Вашият завой: Бихте ли използвали компактдискове като част от вашата спестовна и инвестиционна стратегия? Ако вече го направите, уведомете ни за опита си в коментарите!

Публикувайте Коментар