Въпроси, които трябва да зададете, когато избирате между IRA и 401 (k)

Били ли сте да избягвате сметки за пенсиониране, защото информацията е огромна и сложна? Да аз също.

A 2017 изследване че две трети от хилядолетите все още не са започнали да пестят за пенсиониране. Това е страшен номер в света след пенсионирането.

Няма да лъжа; ако не беше за автоматично записване в моята работодателска 401 (к), когато бях на 26 години, не бих започнал да спасявам за пенсиониране, когато го направих.

Тъй като моите спестявания - и възраст - растат, така и грижата ми за пенсиониране.

Защо чаках толкова дълго, за да започна да спасявам? Ще бъде ли достатъчно, когато се пенсионирам? Има ли още нещо, което мога да направя сега? Предполагам, че това означава, че съм пълноценен.

Вместо да се тревожа за това, което не мога да контролирам, преместих вниманието си върху това, което мога да контролирам: колко пари спестявам и къде го спасявам.

И така можете да го направите.

С малко изследвания, лични разпити и може би дори списък с плюсове и минуси, аз разбрах правилния вариант за спестяване на пенсиониране, който се вписва в моя начин на живот.

Да видим дали можем да ви помогнем да намерите вашите.

Какво е 401 (к)?

А 401 (к) е план за пенсионно спестяване, спонсориран от работодателя, където вноските обикновено се приспадат от вашата заплата преди данъци.

Парите във Вашия 401 (к) нарастват с течение на времето поради инвестиции, направени от ваше име във взаимни фондове, акции и облигации. С няколко изключения, не можете да изтеглите парите, докато не сте 59 ½ без 10% наказание.

Вашите вноски са данъчно приспадаеми, но трябва плащат данъци върху дохода за парите, които изтегляте.

От вас не се изисква да правите тегления до 70 ½. След това трябва да вземете минимални разпределения.

От 2018 г. можете да допринесете до $ 18,500 на година до 401 (к). Няма ограничения за доходите и вашите вноски не се считат за облагаеми доходи.

Кога трябва да инвестирате в 401 (к)?

А 401 (к) може да бъде добра опция за спестяване на пенсиониране за вас, ако отговорите "да" на някой от тези въпроси:

Предлага ли вашият работодател 401 (к) и съответства на вашите вноски? Ако това е така, то може да увеличи пенсионните Ви спестявания. Това е основно безплатни пари.

Автоматично ли е приспадане на заплатите в съответствие с вашия стил на спестяване? Отчисленията на заплати са безпроблемни и безпроблемни. Никога не виждате парите, така че няма да се изкушавате да ги харчите.

Можете ли да използвате по-ниския данък върху доходите? Всички тези автоматични отчисления за заплати се изтеглят преди данъци, което намалява годишния Ви облагаем доход. Това може да доведе до попадане в по-ниска данъчна основа или получаване на по-високи данъчни декларации.

Достигнахте ли максималния годишен принос на ИРА? Ако сте достигнали годишния макс принос за традиционен или Roth IRA, който е $ 5 500 през 2018 г., все още можете да допринесете за 401 (к). Неговият годишен лимит на вноската от $ 18,500 позволява мега спестяване.

Имате ли висока данъчна основа и не сте готови да плащате данъци върху инвестицията си?

Ако сте в по-висока степен на данъчно облагане, може би е по-добре да плащате по-ниски данъци, като поставяте парите преди данъци на 401 (к). Това е особено полезно, ако смятате, че може да попаднете на по-ниска данъчна основа, когато сте готови да започнете да теглите.

Какво представлява ИРА?

Една ИРА е индивидуална сметка за пенсиониране, която не е прикрепен към работодателя. Той остава с вас независимо от това къде живеете и работите или вашето семейно положение.

Вие откривате IRA сам, а от 2018 г. можете да инвестирате до $ 5,500 годишно - или $ 6,500, след като сте навършили 50 години - в допълнение към всякакви 401 (к) вноски.

Вие допринасяте, когато е удобно за вас и изберете какви взаимни фондове, акции и / или облигации, в които искате да инвестирате парите си.

Повечето ИРА нямат минимален първоначален депозит, но може да има изисквания за закупуване на някои инвестиции и задължителна годишна вноска.

Вашият принос в ИРА може да бъде напълно приспаднат от данъците в зависимост от финансовото ви състояние, но оттеглянията Ви се облагат като приход. Можете да изтеглите пари от ИРА, след като сте 59 ½ без 10% наказание за предсрочно оттегляне с няколко изключения, Също така трябва да направите минимално годишно оттегляне след като сте на 70 ½.

Какво за Roth IRA?

Традиционните и Roth ИРА са подобни, но има няколко ключови разлики.

Едно от най-големите отличия е вашият принос към а Рот ИРА се облагат, т.е. плащате данъци сега, вместо по-късно. Това е тотално без данък в задния край. Woo!

Roth ИРА имат граници на доходите. До 2018 г. хората, които правят повече от 135 000 долара годишно, или омъжените двойки, които правят повече от 199 000 долара годишно, не могат да допринесат.

Подобно на традиционната ИРА, максималните годишни вноски за Roth IRA са ограничени до $ 5 500 - или $ 6 500, след като сте навършили 50 години.

Можете да теглите парите, които внасяте преди 59-годишна възраст без наказание, тъй като вече сте платили данъци върху него, но има 10% наказание върху приходите, ако го оттеглите преди 59 ½. Можете да пропуснете наказанието за ранно отнемане, ако става дума за колеж, медицински сметки или първични покупки за дома.

За разлика от традиционната ИРА, Roth IRA няма задължително изискване за разпространение, което означава, че няма да бъдете принудени да изтегляте на 70 ½.

Както при традиционната ИРА, трябва да направите свои собствени инвестиции с Roth IRA.

Кога да инвестирате в ИРА или Roth IRA

Откриването на традиционна IRA или Roth IRA може да бъде добър вариант, ако вашата ситуация отговаря на следните критерии:

Вашият работодател не предлага 401 (к) мач или други планове за пенсиониране, ИРА са страхотни възможности за пестене на електроенергия, тъй като те не са свързани с работодател. ИРА ви дава свободата да инвестирате Вашият независимо от ситуацията, особено ако нямате достъп до 401 (к).

Вие сте работна бункер или не планирате да останете в текущия работодател за дълго. Става все по-често срещано често променяйте работните места, и с него идва болката от непрекъснато преобръщане на стария си 401 (к). ИРА остава на едно място, докато се възползвате от всички възможности за работа.

Предпочитате да изберете как и къде се инвестират парите ви. ИРА Ви дават пълен контрол върху вида, качеството и размера на инвестициите. Можете да го управлявате сами, докато в 401 (к) плащате, за да имате някой друг да го управлява за вас. Това е като да направите своя собствена вечеря у дома или да отидете да ядете. По същество, ИРА е като да вземете съставките и да нагласите фурната, за да "печете".

Вие сте в ниска данъчна основа. Ако сте млад и сте в ниска данъчна основа, помислете за Roth IRA. Сериозно плащате най-ниските възможни данъци сега и пожънете наградите по-късно.

Ако планирате да попаднете на по-високи доходи, когато се пенсионирате, или не искате да залагате на неизвестни бъдещи данъчни ставки. Плащането на данъци върху инвестициите на Roth IRA в началото е идеално, ако се обучавате за професия с висок доход или се качвате на корпоративната стълба. Колкото повече печелите, толкова по-дълго ще платите данъци в дългосрочен план. Съществува и риск от оттегляне по-късно - кой знае каква може да бъде данъчната група от 30 до 50 години.

Вие сте достигнали максималния годишен лимит на вноската за вашия 401 (к). Ако сте достигнали лимита от $ 18 500 на 401 (к), все пак можете да инвестирате до максималната сума в ИРА.

Искате да направите принос за миналата година. Можете да допринесете за вашата ИРА за предходната година до крайния срок за подаване на данъци за текущата година.

Няма значение как да спестявате за пенсиониране, инвестирайте в бъдещето си

Без значение какъв вариант избирате, не забравяйте да проверите таксите и да направите сравнение. Това е конкурентен пазар, а някои планове включват услуги с добавена стойност, ресурсни инструменти и автоматични изтегляния.

"Няма да го зададете и да го забравите", каза Катрин Колинсън, главен изпълнителен директор и президент на Transamerica Institute. "Никой няма по-голям интерес към резултата от пенсионните си спестявания, отколкото вие и вашето семейство".

По един или друг начин, бъдещето ще бъдеш толкова щастлив, че ще имаш пари. Дори ако можете да направите само 100 долара на месец, интересът към тези пари ще бъде съединение с течение на времето и да ви помогне, когато може да се нуждаете най-много.

"Най-важното нещо е да се спестят средства за пенсиониране и да се спестят постоянно", каза Колинсън.

По думите на Ice Cube, проверявай себе си, преди да се разболееш на пенсиониране - ОК, последните две думи бяха мои.

Или има другата поговорка: "Бъдете богати бавно или бързайте бързо." Ще взема първите, моля.

Стефани Болинг е писател на персонала в "Пени Хорайър". Изследването на тази статия я вдъхнови да отвори един Roth IRA.