Конгресът преминава в Dodd-Frank Rollback. Ето какво означава за кредитополучателите

Миналата седмица Конгресът прие законопроект, който ще върне част от банковите реформи, създадени за защита на американците след финансовата криза през 2008 г.

Президентът Доналд Тръм подписа закон за икономическия растеж, регулаторното облекчение и защитата на потребителите в четвъртък, след месеци от индустриални групи и защитници на потребителите, които се аргументират за неговото преминаване и неуспех.

Поддръжниците казват, че законът ще улесни за банките да отпускат заеми без скъпият и прекален държавен надзор, който задуши процеса на отпускане на заеми. Противниците казват, че този закон е заблуден и стъпка в посока на невнимателните и често вредни практики на кредитиране, които причиниха най-тежката икономическа криза след Голямата депресия.

Но какво всъщност е в него и какво означава това за средните потребители?

Какво означава това да се стремим към собствениците на жилища

Досега най-силно обсъжданият аспект на този закон е това, което ще означава за потенциалните купувачи на жилища.

Според Асоциацията на ипотечните банкери новият закон премахва препятствията и може да доведе до повече заеми от малки и средни банки. Това означава, че ако обмисляте да купите жилище, бихте могли да имате повече възможности да получите одобрение за заем.

Законопроектът прави това, като премахва някои правила за отчитане на банките.

Преди приемането на новия закон банките трябваше да докажат, че кредитополучателите разполагаха със средствата да изплатят заем, преди да бъдат одобрени. Сега повече банки могат да одобрят ипотеки, без да трябва да осигурят на правителството, че заемите са безопасни, според Ира Рейнълд, изпълнителен директор на Националната асоциация на защитниците на потребителите (NACA).

NACA е национална организация с нестопанска цел, която се бори за справедлив и отворен финансов пазар.

"Долната линия е, че съществува риск потребителите да получат заеми, които не са толкова сигурни, колкото и преди", каза Ренлингъл пред "Пени Хоуърър". "Те правят възможност лошите да влязат и да получат заеми, които са недостъпни ... Това създава реален риск за собствениците на жилища."

В отделна декларация от NACA също така се казва, че новият закон може да направи път за възможна жилищна дискриминация и да премахне правилата, които спират заемодателите от водещи кредитополучатели към скъпи и опасни заеми.

Така че, докато повече хора биха имали по-голям достъп до жилищни кредити, видовете ипотечни кредити биха могли да се възползват от банките повече от потребителите.

Рейнджолд предполага, че ако искате да купите жилище или да рефинансирате текуща ипотека, започнете да правите свои собствени математически данни, за да сте сигурни, че можете да си позволите не само авансово плащане, но пълен заек за жилище в дългосрочен план и да сте сигурни, че вашият кредитният рейтинг е достатъчно висок, за да се класират за най-добрите лихвени проценти.

Освен това, Rheingold предлага да отидете в местна банка или кредитен съюз, който вече имате връзка първо и след това да пазарувате за най-добрите условия и лихвени проценти, преди да вземете заем.

Какво означава това за заемополучатели на частни студентски заеми

Тези, които все още имат неплатени студентски заеми, предоставени от частни банки, също трябва да са запознати с новия закон.

Досега законът е казал, че ако не изплащате студентски заем за определена продължителност на времето, ограничението може да попречи на частния заемодател да ви съди да събирате дълга.

Продължителността на времето, през което трябва да отидеш без плащане, варира от държава до държава, но Рейндoldл каза, че обикновено е по-малко от седем години.

Новият закон включва разпоредба, която гласи, че обратното броене за този ограничителен режим започва с всяко плащане.

Това означава, че ако частните кредитори могат да ви накарат да направите дори едно плащане след изтичане на срока на валидност, часовникът се рестартира и заемодателят отново ще има правото да ви съди за неизплащане.

"Веднага щом направите това ново плащане, това ви подведе под отговорност за съдебни процеси и това прави събирането на дългове много по-лесно", каза Рейньолд. "Много кредитополучатели не осъзнават, че това плащане е само ... причинява всякакви проблеми."

Какво означава това за всички останали

По-отвореното кредитиране може да бъде от полза за тези, които не са на пазара на жилища. Ето защо Small Business Administration (SBA) подкрепя новия закон.

"Достъпът до капитал е критичен фактор за това дали малките предприятия успеят или не успеят", заяви администраторът на SBA Линда Макмеън в изявление. "Освобождаването на кредиторите от някои от тези регулаторни ограничения ще им даде повече свобода да работят с кредитополучатели и да получат финансиране в ръцете на онези, които имат нужда от тях".

Разбира се, подобно на ипотечните заеми, по-малкият държавен надзор означава, че има повече отговорност на кредитополучателите да не поемат повече заеми, отколкото бизнесът им може да поддържа.

И накрая, последната група, която трябва да знае за този нов закон, е всеки, който някога е бил жертва на нарушение на данните - така, почти всички ние.

Новият закон дава възможност да замразиш кредита си до една година.

Дезире Стент (@desi_stennett) е старши писател в The Penny Hoarder. Тя пише за това как правителствените и съдебните действия оказват влияние върху портфейла ви.