Разбиране на съотношението дълг / доход и студентски заеми

Какво е съотношението дълг / доход? Това е съотношение, което влияе върху способността Ви да получите достъп до заем. Основната идея е, ако имате твърде голям дълг спрямо вашия доход, кредиторите може да се колебаят или да откажат да ви дадат кредита, който ви е необходим за голяма покупка. Съотношението дълг към доход (DTI) най-често идва при закупуване на къща, но се счита и от потенциални наемодатели или наематели на автомобили. Като изтеглите кредитния си отчет, някой може да изчисли вашия DTI и да реши дали да ви отпусне, отдаде под наем или да ви наеме лизинг.

Как стимулират студентските заеми? Очевидно е, че студентските заеми са форма на дълг. Подобно на други кредити, вашият студентски дълг се появява на вашия кредитен доклад. Един потенциален заемодател или наемодател ще види вашия заем и ще го отрази на съотношението DTI. Но студентските заеми ще повлияят на вашия DTI различно в зависимост от ситуацията. Аз ще очертая какво точно се отнася в съотношение DTI и как студентските заеми са фактор в няколко сценария.

Бързо навигация Как да изчислим съотношението DTI? Ефектът от студентските заеми върху дълга върху доходите Получаване на ипотека Получаване на автомобилен кредитРазполагане на къща или апартаментПолучаване и поддържане на вашето работно място Управление на вашия DTI чрез вашите студентски заеми

Как да изчислим съотношението DTI?

Съотношението дълг / доход се изчислява, като се сравнява вашият месечен дългови задължения с вашите месечни доход, Нека разгледаме и двете.

Вашите дългови задължения се състоят от повтарящ се дълг, който е дълг, който не можете да отмените по всяко време. Това включва ипотека, наем, кола заеми, лични заеми, месечни минимални плащания с кредитни карти, издръжка, издръжка на дете и, разбира се, студентски заеми. Това са дългове, които няма да изчезнат, докато не ги изплатите напълно.

Какво не се брои? Независимо от факта, че може да имате договори с доставчика си на интернет, кабел или телефон, можете технически да издърпате тези услуги по всяко време, така че да не се броят. Нито пък други видове комунални услуги като електричество и вода. Дори здравната ви застраховка не се включва във Вашия DTI. Разбира се, парите, които връщате на вашия братовчед, който ви отпусна няколкостотин долара миналия месец, не е официален дълг, така че прекоси и това от списъка.

В случай на жилище, ако продавате жилище, преди да закупите нов, или ако напускате настоящия си наем и се премествате в нов, вашите месечни задължения към предишния дом няма да се броят. По-скоро, един заемодател или наемодател ще търси месечното ипотечно или наемно плащане на новото място и ще изчисли колко от вашите доходи ще заемат. Те няма да ви дадат заем или наем, ако мислят, че прекалено много от доходите Ви ще бъдат изядени от разходите за жилище, дори ако имате технически средства за покриването му. Ако обаче не се движите или ако държите стария си дом, текущата ви ипотека или наем ще бъде включена във Вашия DTI.

Вашият доход може да включва не само възнаграждения, заплати и съвети, но и издръжка за издръжка на деца и деца, обезщетения за социална сигурност и пенсии. Доста всякакви пари, които взимате на месечна база за книгите, може да се счита за приход.

Как изчислявате номера на DTI? Добавете всичките си дългове и всичките си доходи. Просто вземете номера на дълга си и го разделете на номера на дохода си. Пример: Ако имате 1,000 щатски долара месечно в дългови задължения и 3,200 долара на месец в дохода, разделете 1,000 на 3,200 и вашият отговор е .3125. Завъртете това на .31, умножете по 100 и имате съотношение DTI от 31%.

Ето един прост калкулатор, който може да ви помогне да разберете това:

Ефектът на студентските заеми върху дълга към съотношението на доходите

Студентски заеми могат да бъдат трудни при изчисляването на DTI. Причината е, че милионите кредитополучатели имат федерални студентски заеми, а федералните заеми предлагат много различни варианти за изплащане, като например планове за погасяване, основаващи се на доходите, или платежен план за погасяване. Частните заеми, тъй като опциите за изплащане са много по-малко, са доста ясни. Ще преживея най-често срещаните ситуации, при които DTI е важен фактор и ще обсъдим как студентските заеми засягат всяка ситуация.

Получаване на ипотека

Купуването на дом е вероятно най-голямата покупка, която ще направите в живота си. Твоят опит за получаване на ипотека за финансиране на посочения дом зависи от собствените ви лични финанси, включително вашия ДТИ, както и от правилата на заемодателя, с който се занимавате. Много от кредиторите продават ипотечните кредити, които издават (включително нашите любими ипотечни кредитори) - вашият дълг, т.е. и двата най-големи купувачи на ипотеки са Федералната национална ипотечна асоциация (известен още като Fannie Mae) и Федералната кредитна корпорация за жилищни кредити ). Fannie и Freddie издават насоки на кредиторите, за да поддържат качеството на заемите, които купуват и осигуряват. Те включват насоки за DTI и студентски заеми за получаване на ипотека. Двете компании работят по същия начин, въпреки че имат различни правила, които ръководят всяка организация.

Както Fannie, така и Freddie издадоха нови насоки през 2017 г. относно студентските заеми и кредитните практики. Те могат да повлияят на способността Ви да получите ипотека или дори да сте решаващ фактор. Всеки кредитор обаче е различен и спазването на указанията може да варира.

Нови правила на Fannie Mae:​

• Допустимият таван на ДТИ сега е 50%, от 45%.
• Кредитополучателите могат да използват действителното плащане по план за погасяване на доходите, за да се класират за кредитополучателите ако се появи в кредитния отчет или ако се предоставя приемлива документация за студентския заем.

Прочетете пълните правила на Fannie Mae тук.

Новите правила на Freddie Mac:

• Кредитополучателите могат да използват месечната сума, посочена в кредитния отчет ИЛИ 0.5% от първоначалното или текущото салдо по кредита; по-голямата от двете трябва да се използва за квалифициране на кредитополучателите.

Прочетете пълните правила на Freddie Mac тук.

Това, което се вижда във вашия кредитен отчет, е от решаващо значение. Понякога, ако сте в план за IDR, действителното Ви плащане (по-ниската сума за IDR) може да не се покаже, но пълното ви плащане (това, което бихте платили без IDR) вместо това. Кредиторите могат просто да вземат предвид цялото плащане или да изчислят сумата на плащането въз основа на документация за заема или други насоки.

Ако нищо не се появи във вашия кредитен отчет, заемодателите (според правилата на Fannie Mae) могат да изчислят вашето месечно задължение като 1% от оставащия кредитен баланс или плащане въз основа на 20-25 годишен амортизационен график. Или те (според правилата на Фреди Мак) използват 0.5% от оригиналния или текущия баланс.

Освен това много банки и кредитори могат да имат свои собствени правила, които са различни (и по-строги) от тези стандарти. Може да е трудно да се променят банковите политики.

Добра идея е да изтеглите кредитния си доклад няколко месеца, преди да очаквате да кандидатствате за ипотека, за да сте сигурни, че няма изненади за отчета, които биха могли да компрометират способността Ви да си осигурите ипотека. Имате право на безплатен кредитен отчет всяка година от "Годишен кредит".

Винаги е добре да общувате с потенциален заемодател (или няколко потенциални кредитора), независимо от ситуацията. Обяснете конкретно какви са вашите месечни задължения за плащане по студентски заеми. Бъдете честни през целия процес. Вътрешните им правила за отпускане на заеми може да са гъвкави в някои области, където смятате, че ще има пречки. Никога не боли да питате!

Разбиваме най-често срещаните преживявания с това тук: Получаване на ипотека по време на план за изплащане, основан на доходите.

Първи кола заем

Ако имате нужда от заем за закупуване на автомобил и имате дълга за студентски заем, заемодателят също ще разглежда вашия DTI. Обикновено DTI от 36% или по-ниско е идеално, за да получите разумна сделка за кола. Ако правиш редовни, пълни плащания по студентските си заеми, ситуацията ти е доста очевидна за заемодателя. Но отново, плановете за IDR може да не се появят в кредитния Ви отчет, като по този начин потенциално изхвърлят DTI от удар.

Без организации като Fannie или Freddie в автомобилния свят, може да е по-трудно да се прецени какво ще правят заемодателите, защото всеки има свои собствени специфични практики. Някои кредитори биха могли да разберат, например, напълно ИРД, и това би могло да увеличи шансовете ви да си осигурите заем за кола. Някои може да ви отхвърлят. И някои може да са размити по детайлите. Ако можете да седнете и да обясните кредитната си ситуация - като какъв платежен план сте и колко плащате всеки месец - може да имате по-голям успех.

Наемане на къща или апартамент

Ефектът на DTI върху способността ви да наемете къща или апартамент варира до голяма степен от местоположението и собственика на имота. Живеем в огромна държава с диви разлики в наема. Наемите в Ню Йорк ще бъдат много различни от наемите в Нешвил. Наемодателите също се различават значително в стандартите си или в стил на отдаване под наем. Наемодателите могат да бъдат двойка, която живее в горния апартамент и има само един наем, или наемодателят може да бъде масивна корпорация или нещо подобно. Много наемодатели наемат мениджъри на имоти, за да проверят потенциалните наематели и да управляват текущите наеми.

Като цяло, наемодателите не само искат да знаят, че имате парите за плащане, но те искат да се уверят, че наемът няма да изяде твърде много от доходите Ви. Те ще могат да кажат, като изчислят съотношението DTI и факторинг в наема на собствеността си. Много наемодатели ще изискват наемът да възлиза на не повече от 33% от доходите Ви. Някои може да са по-снизходителни и да достигнат до 45% или 50%. Отново, това зависи от наемодателя или управителя на имоти.

Получаване и запазване на работата ви

Това е рутинно за работодателите да провеждат фонови проверки на потенциални служители, но те могат да отидат по-надълбоко и да погледнат вашия кредитен доклад и да изчислят вашия DTI. Защо? Особено, ако работата ви включва управление на пари или достъп до чувствителна информация, работодателят може да иска да знае, че можете ефективно да управлявате собствените си финанси.

Съществуват толкова много фактори, които биха могли да повишат стойността на вашия DTI, но не и да компрометирате способността си да работите добре на определена длъжност, дори ако това изисква управление на пари.

Докато не препоръчваме да се занимавате с DTI, освен ако не сте го попитали (може би сте отваряли кутия червеи, която никога нямаше да бъде отворена), добре е да имаш разказ на място, който да не звучи като куп на оправдания, но ви очертава като проактивен мениджър на вашата ситуация, за разлика от пасивен получател. Особено, ако вашите студентски заеми са важен принос към вашия DTI, трябва да подготвите няколко отговора за образованието си и как може да сте ви помогнали, как управлявате вашия дълг и вашите планове за погасяване.

И осъзнайте, че вашият студентски заем дълг може да ви изгони от работата си.

Управление на ДТИ чрез студентски заеми

Твоите студентски заеми може да доведат до твърде висока сума, за да си осигурите ипотека, заем за кола, дом за наем и др. Не можете да преговаряте за салдото си по студентските си заеми, но ако имате федерални заеми и се квалифицирате за план за погасяване на доходите, това може да ви даде шанс да намалите значително ДТИ. IDR не са подходящи за всички, така че искате да разгледате внимателно финансовото си състояние, преди да влезете в едно.

Проверка на кредитния си отчет, за да сте сигурни, че всичко е точно докладвано, е добра идея също.Въпреки че не са често срещани, понякога същите заеми са погрешно отчетени няколко пъти в кредитен отчет - грешка, която определено ще засегне вашия DTI.

Ако се борите да плащате федералните си заеми, предлагаме да разговаряте с Ameritech Financial в 866-863-3870, Те могат да ви помогнат да оцените състоянието на студентските заеми и, ако сте допустими, да ви помогне да получите подходящата програма за изплащане на заеми за вас. Ако се квалифицирате, можете дори да се ориентирате към прошка.