Поискайте GFC 003: Най-доброто използване на щедри заплати

Добре дошли в друга Попитайте GFC! Ако имате въпрос, който искате да отговорите, можете да го попитате тук.

Ако вашите въпроси се включат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастлив получател на копие от моята най-продавана книга, Войник на финансите, както и подаръчна карта от $ 50 за Amazon.

И така, какво чакате? Задайте своя въпрос сега!

Хората получават заплати през цялото време, но често не прекарват много време, опитвайки се да разберат кое ще бъде най-доброто използване на допълнителния доход.

Но когато получите особено щедър рейз на заплати, той може да предложи възможност да направите някои важни дългосрочни подобрения в живота си.

И за това ще говорим в тази статия.

Мотивацията за тази тема идва от този въпрос на GFC TV от Мелиса Т:

Ето моя въпрос: Ако получим значителен рейз на работа (~ 600 лв. След данъците), какъв е най-добрият начин да се бюджетират тези пари? Към дълг, към пенсиониране или към фонд за извънредни ситуации?

Не сте сигурни колко обратно искате да си представите, но понастоящем живеем от доходите от миналия месец, така че някакъв фонд за спешни случаи по някакъв начин. И ние бюджет до последната стотинка всеки месец. Понастоящем имаме пари и в трите области. Ако исках да вкарам 600 долара за най-малкия ни заем, щеше да се изплати за 3-4 месеца. Тогава щяхме да получим $ 1000 (в момента 400 щ.д. отиват към този заем) за друг дълг или за другите две категории. Ние вършим метода на дълга на снежна топка сега, така че да работи добре, но не е сигурен кога да се съсредоточи и върху другите области. Аз съм само ~ $ 200 / месец далеч от maxing ми Roth ИРА, така че това е опция. Съпругът ми получава пенсия чрез работата си, но също така може да избере максимално IRA.

ПОМОГНЕ!

На Ваше разположение,

Завладян от прекалено много избори

Мелиса

Наистина трябва да дадем на Мелиса много признание за задаването на този въпрос. Повечето хора реагират на голямо увеличение на заплатите инфлация на начина на живот. Това е мястото, където начинът ви на живот се разширява, за да попълните всички налични приходи. И това е лош ход! Мелиса правилно предполага, че има по-добър курс на действие.

Ето приоритет, който бих препоръчал:

Делото за спешен фонд

Мелиса отбелязва, че практиката на съпруга си да живее от доходите от миналия месец е "нещо като" фонд за извънредни ситуации. Откъде идва тя, но наистина не е истински авариен фонд. От една страна, доходът от миналия месец не е пари в банката. Това е по-скоро като средства в преход, по-тясно свързани с текуща сметка. Парите отиват и парите излизат. Това всъщност не е спешен фонд.

Пропускът в това мислене е, че той напълно зависи от продължителния доход. И така, какво ще стане, ако този доход изведнъж се спре?

Най-основната цел на фонд за извънредни ситуации е да осигурите временна възвръщаемост на доходите в случай, че заплатата ви изчезне. Методът на доходите през миналия месец може да покрие до 30 дни загубен доход, но какво се случва след това? И какво ще стане, ако тази заплата бъде забавена или по друг начин нарушена в резултат на прекратяването?

Аварийният фонд никога не трябва да бъде система. То трябва да бъде най-скучния и скучен ъгъл на вашата финансова вселена. Това означава спестовна сметка, фонд на паричния пазар или депозитни сертификати, които могат да бъдат лесно достъпни в случай на извънредна ситуация.

Доходът от миналия месец ще бъде достатъчен само за заплащането на този месец. Истинският фонд за извънредни ситуации трябва да има достатъчно пари покрийте разходите си за престой поне три месеца. Може също да искате да имате достатъчно пари в сметката си, за да покриете застрахователните суми, изплащани от здравните и автомобилните застраховки.

Така че първият ми приоритет ще бъде насочването на допълнителния доход от повишението на заплатите в изграждането на действителен фонд за извънредни ситуации въз основа на параметрите, които току-що изброих.

Изплащане на дълга

Това следва да бъде вторият приоритет, след като се създаде фонд за извънредни ситуации и се финансира изцяло. Мелиса не посочва колко дълг има тя и нейният съпруг, но признава съществуването на няколко дългове.

Тъй като е ясно, че двойката може да живее в рамките на своите средства (доказана от факта, че те живеят в доходите от миналия месец), допълнителният паричен поток от повишението на заплатите може лесно да бъде посветен на изплащането на този дълг. Както посочва Мелиса с изплащането на най-малкия дълг, в резултат на това ще се добавят допълнително $ 400 на месец.

Това ще им даде $ 1,000 на месец, за да отделят за своите дългове. Това ще им позволи да излязат от дълга доста бързо. Можем също така да приемем, че тъй като всеки заем е платен, паричният поток на двойката ще се подобри още повече. И след като цялото количество дълг се изплати, възможностите за спестяване и инвестиране наистина могат да излязат. Ето защо предпочитам да изплатя дълг, преди да финансирам техните ИРА.

Сега, за тези ИРА ...

С целия паричен поток, освободен от изплащането на дълга си, и с напълно акумулиран фонд за извънредни ситуации, Мелиса и съпругът й трябва да могат безвъзмездно да финансират ИРА за всеки един от тях.

Тя разкри, че при изплащането на най-малкия им заем, те ще получат допълнително $ 1,000 на месец, включително новия доход от повишението на заплатите. Това ще им даде допълнителни 12 000 долара годишно.Тъй като максималният принос към традиционна или Roth IRA е $ 5,500 годишно (или $ 6,500 на година, ако сте на повече от 50 години), те биха могли да финансират ИРА за всеки от тях за $ 11,000 и все още имат пари над.

Ето защо е толкова важно да се изплати дългът. Тя освобождава Вашия паричен поток, за да се посвети на увеличаване на спестяванията и инвестициите.

Докато сме в него, нека да говорим за какво може да дойде

След като всичките им дългове бъдат изплатени, знаем, че те ще имат нещо много по-голямо от $ 1,000 на месец в свободен паричен поток. Знаем това, защото Мелиса е посочила това, като е изплатила своите най-малкият заем, техният паричен поток ще се увеличи с $ 400 на месец. Не знаем, но може би ще има още $ 2,000 на месец - или повече - след като цялото задължение е платено.

Вече описах колко лесно ще бъде за Мелиса и нейния съпруг, че всеки от тях да е максимално вписан от ИРА. Но ако те ще имат много допълнителен паричен поток след изплащането на дълга си, те могат да погледнат отвъд трите избора, които изложи, да изплатят дълг, да финансират своите сметки за ИРА и да изградят по-традиционен фонд за извънредни ситуации.

Изборите тук са широко отворени. Те могат да разгледат:

• Увеличаване на вноските за плановете за пенсиониране, спонсорирани от работодателите; това също ще осигури щедър данъчен приспадане, който ще освободи още повече паричен поток,
• Средства за постигане на средносрочни цели за спестявания, като закупуването на следващата им кола,
• Инвестирайте извън плановете за пенсиониране, като например инвестиране в инвестиционни брокерски сметки или взаимни фондове

Мелиса и съпругът й всъщност са на добро място в живота. Те не само имат допълнителен паричен поток, но имат най-малко свободни планове за това паричен поток да работи. Ти и съпругът ви са на ролка, Мелиса! Трябва да продължите. След като постигнете целите, които сте посочили, уверете се, че продължавате напред.

Кой знае, може да полагате основите за ранно пенсиониране, без дори да го осъзнавате.

Препоръката ще бъде различна за другите в една и съща ситуация

В заключение, искам да поясня, че съветите, дадени тук, са конкретни за Мелиса и сценария, който тя е изложила, и въпросите, които тя поиска. Съветът може да е малко по-различен, или дори съвсем различен, за подобна - но не и точна - ситуация.

Ако сте се радвали да прочетете този отговор и да имате свой въпрос, не се колебайте да попитате! Ако мисля, че отговорът ще бъде от полза за други читатели, ще го видите публикуван на този уебсайт.

И никога не се притеснявайте да зададете финансов въпрос. Това означава, че мислите и че се опитвате да продължите напред. Бих искал да ви помогна да направите това!