Опасностите от използването на HELOC като краткосрочно спестяващо решение

Една от тенденциите, които станаха популярни по време на бума на жилищния пазар, разчиташе на собствения капитал да плати за неочаквани разходи. Идеята е, че можете да използвате кредитна линия за домашен капитал (HELOC), за да покриете спешни случаи. Въпреки това, дори в добрите икономически времена това вероятно е съмнителна стратегия за краткосрочни спестявания. Сега, когато кредитът е по-строг от години, използването на HELOC за краткосрочни спестявания може да бъде още по-опасна.

Ето някои от причините да мислите два пъти, преди да използвате HELOC като източник за краткосрочни спестявания:

1. Вашият HELOC е дълг

Първият проблем при използването на HELOC за краткосрочни спестявания е, че това е дълг. Вие заемате пари. Това означава, че плащате лихва и в крайна сметка ще трябва да извършите плащания по заема. Натрупването на повече дълг за справяне с извънредна ситуация рядко е формула за финансова стабилност. Вместо това вероятно е по-добре да спестите пари в сметка с висока доходност, която може да ви осигури ликвидни пари.

Дори ако получавате данъчно приспадане на лихвите, изплатени на вашия HELOC, може да не е достатъчно, за да компенсирате останалите разходи, които могат да дойдат с увеличаване на дълга.

2. HELOC не винаги може да бъде там

От финансовата криза и кредитната криза мнозина установяват, че техните HELOCs се закриват или съществуващият кредит се намалява. Това означава, че ако разчитате на кредита си да бъдете в извънредна ситуация, може да сте разочаровани. Може да се окажете без налични пари, а HELOC да не се докосва. С спестовна спестовна сметка имате най-малко пари, а докато сте в осигурена от FDIC институция, няма да я загубите.

Съществуват ограничения и ограничения за осигуряването на FDIC. Моля, вижте FDIC.gov за повече информация.

3. HELOC може да намали способността ви за заемане

Трябва също така да осъзнаете, че кредитната линия за домашен капитал не е същата като наличието на ликвидни пари в спестовна спестовна сметка. Така че, ако отидете да купите кола или да направите някаква друга голяма покупка, която изисква да кандидатствате за заем, вашият HELOC може да разчита на вас и да ви попречи да направите тази покупка - или да доведете до по-висок лихвен процент, ако сте одобрен.

4. Вашият дом е изложен на риск с HELOC

Когато имате HELOC, вие осигурите заема с вашия дом. Ако се случи нещо и не можете да извършвате плащания, тогава можете да загубите дома си. Това може да бъде особено обезпокоително, ако сте загубили работата си, тъй като липсата на доходи и възможността да извършвате плащания по HELOC може да означава възбрана. Вярно е, че вашият дом може да бъде в опасност при загуба на работа, дори без HELOC, но често е по-лесно да се намери решение за един заем, който е за двама. Освен това, ако сте спестили няколко месеца разходи в спестовна спестовна сметка с висока доходност, тогава можете да получите от известно време, преди да се притеснявате за възбрана.

Долен ред: HELOC представлява по-голям дълг и рядко е добра идея, когато става дума за краткосрочни спестявания. И тъй като банката може да промени условията и да намали кредитната ви линия, тя може да не е надежден източник на спешни пари. Вероятно сте по-добре да поставите фонд за извънредни ситуации в спестовна сметка с висока доходност.

** Това е гостна публикация Миранда Маркит е журналистически обучен писател на свободна практика и професионален блогър, работещ от дома. Тя е сътрудник на Mainstreet.com, лични дивиденти и няколко други сайтове. Miranda не е свързана или одобрена от LPL Financial.