Как да инвестирате $ 200,000 (и да генерирате солидна възвращаемост)

Инвестирането на $ 200,000 всъщност е важен праг.

Това е разделителната линия между малки инвеститори и големи. И като всички инвестиционни суми, как да инвестирате $ 200 000 изисква уникални стратегии.

Това е достатъчно голяма сума пари, за да се диверсифицира напълно и дори да вземе някои спекулативни шансове. Това също е достатъчно голям гнездо яйце, че трябва да бъде подходящо защитени.

Създаване на успешно инвестиционно портфолио

Добре балансираният портфейл изисква стабилно разпределение между акции, облигации и пари в брой. Всеки от тези класове активи обслужва различна цел във вашето портфолио.

Акциите представляват растеж, облигациите са за запазване на капитала, и пари в брой ликвидността. Тъй като имате нужда от всичките три, наистина е въпросът да решите какъв ще бъде най-добрият план за разпределение на квотите.

В днешната много ниска лихвена среда общият стандарт за разпределение на портфейла е станал 125 минус вашата възраст. Това означава, че ако сте на 35 години, тогава 90% от парите Ви трябва да бъдат инвестирани в акции (125 - 35). Ако сте на 65 години, 60% от парите Ви трябва да бъдат в акции (125 - 65). Остатъкът от портфейла, който не е инвестиран в акции, трябва да бъде инвестиран в комбинация от облигации и пари в брой.

Това е просто конвенция, така че трябва да се чувствате свободни да коригирате процентите, така че да съответстват на вашите предпочитания и толерантност към инвестиционния риск.

Парични средства и парични еквивалентни инвестиции

Паричните средства са се превърнали в лоша дума в инвестиционната вселена, до голяма степен защото тя плаща много малък интерес. Поради тази причина обикновено се препоръчва да имате възможно най-малко пари в портфолиото си. Но това не означава, че паричните средства не служат за важна цел.

За начало трябва да имате достатъчно пари, за да покриете между три месеца и шест месеца разходи за живот, безопасно да седите в авариен фонд.

Това ще покрие извънредни ситуации, но също така ще ви предпази от това да нападате инвестиционния си портфейл, за да платите за краткосрочни нужди.

Втората основна цел на парите е, че някои инвестиционни парични средства се държат в кулоарите и са готови да бъдат инвестирани в нови възможности. С портфейл от $ 200,000, вероятно не искате да имате повече от 5% от парите си, които се намират в инвестиционната ви парична позиция.

Както с аварийния си фонд, така и с Вашата инвестиционна сума, искате да подчертаете безопасността на главницата и ликвидността. За фонд за извънредни ситуации активи от банков тип, като депозитни сертификати (CD) и фондове на паричния пазар, ще свършат работата. С инвестиционните парични средства брокерите обикновено предлагат някакъв вид "смет за почистване", където излишъкът от парични средства се държи във фонд на паричния пазар.

Проблемът както с банковите активи, така и с фондовете на паричния пазар е, че те не плащат много по начин на лихва - обикновено нещо като 0,25% или по-малко. Но още веднъж, ликвидността е основната Ви цел с двете сметки, а не непременно възвръщаемост на инвестициите.

Един от начините да получите по-висока доходност от фонда за спешни случаи е да използвате онлайн банка. Ally Bank е онлайн банка, която понастоящем предлага 1.00% APY по спестовни сметки (по всички салда по сметки). Те предлагат и високи тарифи за CD, включително 1,30% APY за едногодишни компактдискове и 1,40% APY за двугодишни компактдискове.

Можете също така да инвестирате в ценни книжа на САЩ чрез инвестиционния портал на Treasury, Treasury Direct. Те се считат за най-сигурната от всички инвестиции, тъй като те са директни задължения на американското правителство.

Можете да ги купите с деноминации от порядъка на $ 100. Текущите доходи са 1,03% APY за 12-месечни съкровищни ​​бонове, 1,27% APY за двугодишни банкноти. Това не е толкова високо, колкото връщанията в Ally Bank, но те са супер безопасни.

Третият вариант е да се добави малка позиция към паричния микс с платформа за кредитиране от тип peer-to-peer (P2P), като Кредитен клуб.

P2P платформите за кредитиране попадат някъде между паричните еквиваленти и действителните инвестиции. Те плащат много по-висок лихвен процент от традиционните инвестиции с фиксиран доход, вариращи между средни единични цифри и ниски двойни цифри, но също така включват риск от загуба.

Вие не искате да се пренебрегвате с P2P инвестиция, тъй като те не са особено ликвидни и има известен риск от загуба на главница. Въпреки това, като имате малък процент от вашата парична позиция в P2P инвестиция, може драстично да увеличите общата ви парична доходност.

Ако имате портфолио от поне $ 200 000, вие сте в състояние да се възползвате от тази възможност.

Облигации и други инвестиции с фиксиран доход

Повечето инвеститори знаят повече за инвестирането в акции, отколкото за облигациите. Всъщност е доста рядко да се видят инвеститорите, които инвестират в облигации, освен ако инвестират чрез управлявана инвестиционна стратегия. Инвестиционните мениджъри обикновено включват разпределение на облигации с всеки портфейл, който те проектират и управляват.

Вероятно най-важното за облигациите за средния инвеститор е какъв процент от портфейла им да инвестира в тях. Това е най-вече процес на елиминиране. Ако 80% от портфейла Ви се инвестира в акции и 10% се държат в брой (авариен фонд + инвестиционни парични средства), тогава ще останете 10%, за да инвестирате в облигации.

Ако сте заинтересовани да инвестирате в облигации като инвеститор, който търсите, или просто искате някаква информация за това, което е свързано, тук са общите инвестиции от типа облигации:

Американски съкровищни ​​облигации. Това вероятно са най-популярните от всички облигации, особено с институционални инвеститори, като пенсионни фондове. 30-годишният американски съкровищен облигации има текуща доходност от 2.99%. Държавните облигации могат да бъдат закупени чрез брокер или банка, но можете също да ги купите без комисионни и да ги държите в Treasury Direct.

Можете също така да инвестирате Treasury Inflation Protected Securities, общоизвестно като TIPS, но се колебая да ги препоръчам. Доходността на лихвения процент по тях е много по-ниска от това, което е за сходния термин Съкровищни ​​средства, дори когато се прибавя инфлационната корекция. Също така, докато корекцията на инфлацията ви се кредитира ежегодно за данъчни цели, всъщност не я получавате до Вие изкупувате облигацията на падежа. Това означава, че всяка година плащате данък върху инвестиционната възвръщаемост, която все още не сте получили.

Общински облигации.Тези облигации имат сравнима доходност с държавните облигации, които понастоящем плащат средно 3,03% от акциите на APY за 30-годишни облигации. Но те също така предлагат предимството да бъдат освободени от данъци за федерален данък върху дохода и за данъци върху доходите в държавата, която издава облигациите.

Ако имате комбинирана федерална и държавна гранична доходност от 40%, тогава доходност от 3% от общинските облигации ще осигури равностойна доходност от 5% върху облагаемата инвестиция. Това не е лошо в средата на днешния лихвен процент. Можете да ги закупите чрез посредници.

Корпоративни облигации. Това са облигации, емитирани от корпорации, и те обикновено са с деноминации от $ 1,000. Доходността от корпоративни облигации варира значително, тъй като всяка компания има различен рейтинг на риска от рейтинговите агенции като Standard & Poor's, Moody's и Fitch.

Например, 20 годишна "AAA" номинална облигация може да има доходност от 3.63% APY, а 20-годишната "A" номинална облигация може да има доходност от 4.01% APY. Причината за разликите в доходността е, че оценката "А" се смята за по-рискова и изисква по-висок лихвен процент.

Облигациите с рейтинг под "А" обикновено не се препоръчват поради по-високия риск от неизпълнение, въпреки че процентите могат да бъдат много по-високи.

Облигационни фондове. За повечето инвеститори, които не са запознати с инвестирането в облигации, най-добрият начин да инвестирате в тях е чрез облигационни фондове. Всеки фонд е портфейл от различни облигации в рамките на определена категория, като държавни, общински или корпоративни облигации.

Има дори средства, които инвестират в чуждестранни държавни облигации. Можете също така да инвестирате в облигационни фондове, които имат определен падеж, като например една година, пет години или десет години. Тези видове средства също обикновено се включват в професионално управляваните портфейли.

Предупреждение за облигациите! В допълнение към потенциала на риска при неизпълнение на всички видове облигации, с изключение на щатските държавни ценни книжа, също има лихвен риск, и това никога не трябва да се пренебрегва. Облигациите със срок от 20 години или повече се държат много като акции, с изключение на това, че техните колебания в цените се определят от лихвените проценти. И това включва щатските облигации. Повишаването на цените означава падащи цени на облигациите!

Но ако решите, че искате да продадете, преди да го направите, можете да реализирате загуба от продажбата. Това е друга основна причина отделните инвеститори да избягват облигации. Те особено рискуват в тази среда, където цените са толкова ниски, че нямат къде да отидат, освен нагоре.

Акции и други капиталови инвестиции

Акциите трябва да бъдат основната инвестиция в портфолиото Ви, не само защото в миналото те осигуряват най-добрата възвръщаемост, но повече, защото са основният източник на растеж на инвестициите.

От 1928 г. насам запасите се връщат средно около 11% годишно, което е доста над другите инвестиции.

Всички портфейли трябва да растат, не само за да ви направят по-богати, но и да надминете инфлацията. Годишна инфлация от 3%, която е била около средната за последните 30-40 години, е минималната норма на възвръщаемост, която трябва да спечелите в портфолиото си - и това е просто да останеш равномерно.

Очевидно е, че ако лихвите са толкова ниски, колкото са днес, не можете да направите това с облигации и парични еквиваленти. И затова акциите са необходима част от портфейла, дори ако сте напълно ужасени от риска, който те включват.

За повечето хора повечето от парите ви трябва да бъдат инвестирани в акции. Индексните фондове са най-добрият начин за повечето хора да инвестират в акции, тъй като средствата се управляват професионално. И тъй като те са инвестирани в индекс, като S & P 500, те включват много малко инвестиционни разходи. Те също така обикновено не са товарни фондове и изискват само малка комисионна да ги купуват или продават.

Но ако имате поне $ 200,000, можете да спекулирате с отделни акции. също.

Например, може да държите повечето от вашите фондови наличности в индексни фондове и по-малка сума в отделните акции. Това ще ви позволи активно да инвестирате в акции, като същевременно минимизирате рисковете, които идват с него. Така че, можете да се споразумеете за споразумение, при което 80% от акциите Ви се разпределят в индекси, а 20% - в индивидуални акции. Винаги можете да коригирате този процент въз основа на собствения си опит и ниво на комфорт с директното инвестиране в акции.

Един проблем при търговията с отделни акции е таксите. Дори ако имате ниски комисионни - да речем 7 долара на сделка - вие гледате на $ 14 на позиция (платени за купуване и продажба). Ако инвестирате 1 000 долара в един фонд, комисиите ще похарчат 1,4% от стойността. Ако сте активен търговец, това допринася за голямо намаляване на възвръщаемостта на инвестициите Ви за една пълна година. Ето защо толкова много инвеститори предпочитат да инвестират в акции основно чрез фондове или ETF.

Обобщавайки портфейла си от $ 200 000. Да приемем, че сте на 45 години, в който случай 80% от портфолиото Ви (125 - 45) трябва да бъде инвестирано в акции - това ще е положението на вашето портфолио:

• Парични средства, 5% до 10%
• Облигации, 10% до 15%
• Запаси, 80%, от които 64% ​​(80% от 80%) са в индекси и 16% (20% от 80%) в отделни акции

Това е просто общо разпределение на портфейла; можете да зададете разпределенията така или иначе, които желаете, въз основа на вашите лични обстоятелства.

Друга възможност за P2P кредитиране е Fundrise

Какво прави фондацията различна? За разлика от другите P2P сайтове, Fundrise ви позволява да инвестирате в недвижими имоти. Fundrise започна през 2012 г. и макар че не са най-старите, те вече имат над 140 000 инвеститори с над $ 1,2 млрд. Активи, управлявани.

Идеята за инвестиране в недвижими имоти е хилядолетна, но не всеки иска да управлява имотите. Ако не искате всички отговорности да бъдете наемодател, тогава можете да поставите парите си в АДСИЦ. АДСИЦ са точно като всички останали инвестиционни тръстове, освен ако не са насочени към недвижими имоти.

С Fundrise, те се специализират в инвестиции в средни инвестиции в недвижими имоти. Те са по-големи от единични домове. Те не купуват жилища и ги обръщат за печалба, но инвестициите им са по-малки от големите административни сгради на стойност 100 милиона щатски долара.

Според уебсайта си те инвестират в сгради в ниските милиони. Те са по-малко конкурентни от по-големите инвестиции в недвижими имоти, което означава по-добри печалби. Въз основа на номерата на сайта им, през 2016 г. те са имали средна годишна доходност от 8,76%, което е най-ниското през последните няколко години.

Една от основните характеристики на Fundrise е, че можете да започнете да инвестирате само с $ 500. Минималната им инвестиция е драстично по-малка от другите REIT там. Ако искате да потапяте в играта P2P, Fundrise е отличен начин да го направите.

Посетете Fundrise >>

Къде да инвестирате парите си

Едно от най-важните инвестиционни решения, които ще направите, е къде да задържите парите си. Докато фондът за спешни повиквания може да бъде държан в банка и някои облигации могат да се държат чрез Treasury Direct, вие ще искате да получите повечето от парите си с инвестиционен посредник.

Има три основни типа инвестиционни посредници и всеки ще работи за различен тип инвеститор и друг вид инвестиране.

Брокери за отстъпка

Това са брокерски фирми, които са специално предназначени да се възползват от самонасочените инвеститори. Те предлагат много ниски комисионни за търговия и докато те обикновено предлагат инвестиционна помощ, цялата платформа е специално пригодена да инвестира в себе си.

Те предлагат най-широк избор на инвестиции, включително акции, облигации и опции, но също и взаимни фондове и фондови борси. По този начин някои от парите ви могат да бъдат инвестирани в професионално управлявани фондове, докато вие също търгувате с отделни ценни книжа.

Брокерите за отстъпка, които разгледахме тук в Good Financial Centers и които се чувствам комфортно като препоръчвам, включват:

• Scottrade
• E * TRADE
• Tradeking
• OptionsHouse

Пълни сервизни брокери

Пълните брокери на услуги обикновено предлагат всички инвестиционни опции, които можете да намерите с посредниците с отстъпка. Но основната разлика между двете е, че пълните брокери на услуги всъщност управляват вашето портфолио за вас. Те правят това чрез стандартни управлявани сметки, както и по поръчка портфейли.

Те се справят с цялата инвестиционна дейност за вас, но те струват повече от брокери с отстъпка. Обичайно е да плащате повече от 1% годишно, за да управлявате портфейла си.

Популярни пълноправни брокери на услуги включват:

• Едуард Джоунс
• Реймонд Джеймс
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

Робо-съветниците са нещо като хибрид между отстъпка и пълно обслужване брокери. Те предлагат управлявани инвестиционни портфейли като пълноправни брокери на услуги, но го правят на ниски цени. Например, Betterment и Wealthfront осигуряват пълно управление на портфейла при годишна такса от само 0.25% от стойността на сметката Ви.

Робо-съветниците могат да бъдат перфектната платформа за управление на инвестициите, ако нямате интерес или опит да инвестирате сами.

Робо-съветниците, които проверихме тук в Good Financial Centers и които се чувствам комфортно като препоръчвам, включват:

• подобрение
• Личен капитал
• Wealthfront

Други инвестиционни съображения

Ако имате $ 200,000 да инвестирате, значи имате много да загубите. И това означава, че ще трябва да изградите известна защита около инвестиционния си портфейл. Помислете за следните препоръки като нещо като инвестиционна застраховка. Те ще ви помогнат да осигурите вида на защита, който ще осигури вашето инвестиционно портфолио, както и да сте сигурни, че ще бъде на разположение на вашите наследници.

Annuities

В зависимост от целите си за пенсиониране и къде се намирате във вашето финансово пътуване, тогава анюитетът може да направи много смисъл за част от вашите $ 200,000. Анюитетите могат да предлагат основна защита, фиксиран лихвен процент или гарантирана доходна изгода, която ще плати за останалата част от вас и живота на вашия съпруг.

Има няколко различни вида анюитети, така че не забравяйте да си направите домашното преди да направите тази покупка.

Застраховка

Една от най-основните цели на всички видове застраховки е да защитите своите активи. В случай, че участвате в катастрофа, застраховката ще защитава вашите активи от кредитори и съдебни спорове. Това е така, защото постъпленията от застраховката ще платят исковете, вместо да се нуждаете от пари от спестявания.

Ако имате нещо като 200 000 долара, имате много средства, които да защитите.Поради тази причина искате да сте сигурни, че винаги поддържате адекватни автомобили, здравеопазване, собственици и застраховка за отговорност.

Вие също трябва да поддържате много животозастраховане. Ако сте натрупали 200 000 долара, значи най-вероятно сте с висок доход. Може да се наложи нещо от порядъка на застраховка "Живот" от 1 милион долара, която може да бъде много по-евтина, отколкото си мислите. Най-малко ще бъде да плащате непокрити медицински разходи, данъци върху имота и други данъци и да изплатите всички дългове, които имате към момента на смъртта си. Това ще защити вашето яйце за гнездо от 200 000 долара в полза на вашето семейство.

Дълг

Едно от предимствата от това, че имате голяма сума пари, трябва да бъде да намалите стреса в живота си. Един от най-добрите начини да направите това е да живеете без дълг. Това не само ще доведе до по-сложен живот, а ще ви даде повече контрол над вашия паричен поток, но може да бъде и инвестиционна победа.

Например:

Ако имате средна норма на възвръщаемост на портфейла си от 7%, няма смисъл да имате дълг, който ви начислява 10% лихва. Плащането му ще бъде една от най-добрите инвестиции, които можете да направите!

пенсиониране

Дори и с портфейл от $ 200 000, трябва да се уверите, че пенсионирането ви е напълно покрито. До 200 000 долара може да е по-рано в живота, обикновено няма да е достатъчно, за да се осигури удобно пенсиониране.

Планирайте пълно финансиране на плана за пенсиониране, финансиран от работодателя, или поне до минималното финансиране, което е необходимо, за да получите максимален принос на работодателя.

Ако не сте обхванати от плана на работодателя или искате да спестите още повече пари за пенсиониране, помислете дали да не откриете ИРА. Още по-добре, помислете за Roth IRA. Няма да получите приспадане на данъци за вноски, направени в Roth IRA, но всички разпределения, които получавате от плана, могат да бъдат освободени от данъци, стига да сте на възраст най-малко 59 и половина години и сте били в плана за минимум пет години. Това ще бъде особено важно, ако имате голямо портфолио, генериращо доходи при пенсиониране. Това означава, че поне някои от вашите инвестиционни приходи ще бъдат освободени от данъци.

Ако имате някакви съществуващи салда за пенсионни сметки или ако не отговаряте на условията да правите вноски на Roth IRA, помислете дали да направите Roth IRA преобразуване. Това е мястото, където можете да вземете пари от други планове за пенсиониране, да платите данъци върху разпределението и след това да прехвърлите парите си в Roth IRA. Веднъж, разпределенията могат да бъдат взети без данъци при пенсиониране.

Имуществено планиране

Портфолио от половин милион долара е мястото, където стигате до там, където може да има държавни такси за имоти и семейни битки над наследството. Един от най-добрите начини за предотвратяване на това е чрез планиране на имоти. Това ще гарантира, че парите ви ще отидат към това, което искате, и в сумите, които решите.

Това също ще ви позволи да осигурите бенефициентите, които избирате, особено по отношение на вашите деца или внуци. Например, планирането на имоти може да включва създаването на доверителен фонд за вашите бенефициенти при смъртта Ви, което може да им осигури доход за цял живот. Това е нещо, което волята не може да направи.

Когато достигнете целта да имате $ 200 000 или повече, планирането на имоти се появи в картината. Тогава е време да назначите среща, за да седите с адвокат, финансов плановик или CPA, който е специалист в планирането на имоти. Това е почти единственият начин да се гарантира, че вашите последни пожелания ще бъдат почетени и спестяванията на живота ви няма да бъдат похабени след смъртта за свободни за всички!

Обобщение - Как да инвестирате $ 200,000

Така че, има го - как да инвестирате 200 000 долара. Вероятно е повече от това, за което сте се пазарили, но тогава 200 000 долара са повече от повечето хора. Инвертирайте го добре и тя ще расте и ще се грижи за вас за остатъка от живота ви.