Наистина ли трябва да получите оферти за застраховка "Живот"? Виждал съм толкова много клиенти, които задават този въпрос.
Въпросът, който всички сме трябва да знае Отговорът на въпроса е: "Какво ще се случи с нашите близки, когато умрем?" За съжаление твърде много хора избират да пренебрегнат последния въпрос, защото се страхуват от първия.
За да помогна на колкото се може повече хора, за да разберат нуждата и как да получа застраховка живот, съставих това ръководство. Ако имате нужда от персонализирани оферти за животозастраховане, използвайте формата отляво, за да започнете. Застраховка от всякакъв вид може да бъде поразителна и объркваща, аз съм тук, за да ви помогне да получите по-добро разбиране за много различни видове застраховки от най-добрите автомобилни застраховки, здравно осигуряване до намиране на погребение застрахователни полици за възрастни хора.
Защо ми е нужна застраховка живот?
Ако четете редовно моя блог, знаете, че правим доста добри пари, затова взех политика за $ 2.5 милиона за себе си, така че ако ми се случи нещо, моята съпруга ще може да прекара времето си с траур и да запази живота на момчетата в ред, колкото е възможно. Тя няма да се наложи да мисли за това как ипотеката се плаща или как да се справя.
Ако нямате някой, който е пряко зависим от вашите доходи, тогава ще искате малка политика, която ще ви помогне лесно да се справите с всякакви финансови задължения, които може да имате (дълг, погребение и т.н.). Това ще улесни изпълнителя на вашия имот да изясни всички окончателни разходи.
Колко животозастраховане ми трябва?
Получавам този въпрос и отговорът винаги е "Зависи." Зависи от това колко правите, от какви финансови задължения сте и от колко дълг имате. Като правило, повечето хора ще получат около десет пъти годишния си доход. Обикновено това ще остави достатъчно пари за съпруг, за да се оправят финансите и все още остават много пари, за да заменят доходите си.
Ако имате големи суми на дълга, може да искате да увеличите броя, за да сте сигурни, че унищожавате целия дълг на вашето семейство и все още имате голямо количество яйце за гнездо за вашето семейство. Разбира се, че не искате толкова голяма политика, в която трябва да спите с едно око отворено през нощта.
Ако един човек във вашето семейство е пребиваващ в родителски дом, вие ще се нуждаете от политика за достоен размер, за да покриете разходите за всички задължения, които се грижат за него. Трудно е да се изчислят разходите за пренасочване на деца, почистване и т.н., но знаете, че ако трябва да ги замените, има значителни разходи. Често виждам, че семействата получават между $ 250 и $ 500 хил. Долара покритие на непряко съпруг / съпруга.
Накрая, ако вашите лични задължения са малки и просто трябва да сте сигурни, че вашето имущество и окончателните разходи са се погрижили, можете да погледнете политика, която е съобразена само с вашите нужди. Виждал съм хора, които купуват толкова ниско покритие от $ 20 000, само за да привържат свободните краища.
Какви видове политики са налице?
Като цяло, съществуват още две основни категории за животозастраховане, които се предлагат на пазара днес. Те включват срочно и постоянно (въпреки че съществуват и други видове, като например медицинска застраховка живот, ние ще ви кажа по-долу):
Политики за жизнения цикъл
При срочната застраховка "Живот", полицата се състои от покритие за пълно обезщетение за смърт в замяна на изплащане на премия. Тези конкретни полици не съдържат какъвто и да е вид парична стойност или инвестиционен компонент. Ето защо терминът "живот" се счита за най-основната форма на животозастраховане.
Той също така обикновено е най-достъпен - особено за тези, които са млади и са в добро здраве. Всъщност, за лицата, които искат да получат голяма сума от обезщетение за смърт при ниска премия, срочните политики могат да бъдат много добър вариант.
Както подсказва името, срокът на живот се продава за определени периоди от време или "срокове". Те обикновено са 10 години, 15 години, 20 години или 30 години - макар че има планове за кратък срок на живот, които се продават за кратък период от 1 или 5 години и до 40 години.
Когато срокът на застраховката изтече - при условие, че застрахованият е държал полицата през цялата си продължителност - и ако застрахованият все още иска покритие, той или тя ще трябва да се квалифицира отново за друга политика при текущата си възраст и здравословно състояние. Тъй като те ще станат по-възрастни - а може и да имат неблагоприятно здравословно състояние - премията на новата политика вероятно ще бъде по-висока. (Ако индивидът е бил диагностициран с различни здравни условия, той може да се счита за неподлежащ на осигуряване и може да не бъде в състояние да получи бъдещо покритие).
Тъй като една терминология се счита за "временно" покритие, тя често се смята за добър начин за покриване на временните нужди. Като пример, този вид застраховка може да бъде добър начин за покриване на разходите за бъдещо образование на дете, ако родител или бабинка премине преди да навърши 18-годишна възраст. Също така, срочната застраховка живот може да бъде добър начин за да се гарантира, че 15-годишна или 30-годишна ипотека за жилище ще бъде изплатена, ако премиерът на семейството изчезне, докато все още има баланс, който трябва да бъде изплатен.
Тематични оферти за застраховки "Живот"
Премиите за срочни планове за живот обикновено са по-ниски от тези за цялата застраховка живот - особено за кандидати, които са млади и са в добро здраве. Тези политики могат да осигурят чудесен начин за закупуване на голямо количество покритие за обезщетение при смърт при много ниска цена.
В някои случаи, срочните политики могат да включват конвертор, който ще позволи политиката да се превърне в постоянна политика след определен период от време. Когато разглеждате първия си набор от котировки за застраховка "Живот", премиите могат да се различават значително, но трябва да знаете, че има няколко различни вида политики, които се предлагат на пазара днес. Те включват:
- възобновяема - Този тип покритие на сроковете може да бъде подновен от застрахования след всеки период от време - или "срок" - е изтекъл. Това е позволено, без да е необходимо да се попълва ново заявление за покритие или да се премине нов медицински преглед.
- сгъваем - При конвертируеми полици, застрахованият може в бъдеще да преобразува от термина "политика" към "трайна застраховка живот". При условие, че условията на полицата са спазени и плащанията за премии продължават да се правят, няма да има необходимите медицински изследвания за това.
- Намаляване - С политика на намаляване на срока, размерът на обезщетението за смърт ще намалее във времето, докато не достигне нула. По това време политиката завършва.
- Повишаване на - Разговаряйте с план с намаляващ срок, с увеличаване на срока на живот, ползата от смъртта ще се увеличи с течение на времето. Въпреки това, размерът на премията по този вид политика обикновено остава същата през целия живот на полицата.
Тъй като днес съществуват толкова много различни видове срочни застраховки на живо, кандидатите могат да избират и да изберат кои ще работят най-добре въз основа на специфичните им нужди и цели, като по този начин им позволяват да "персонализират" своето покритие.
постоянен Политики на живота
Този вид животозастраховане ще включва както обезщетение за смърт, така и компонент на паричната стойност. Паричната стойност в постоянна полица може да нараства на базата на отсрочени данъци. Това означава, че няма да има данъци, които се дължат на печалбата, докато не бъдат изтеглени парите. Това може по същество да позволи на паричните средства да растат и комбинират на експоненциална основа.
За разлика от срочната застраховка "Живот", трайните политики за живот нямат определен вид "покритие", а по-скоро продължават безсрочно. Тези, които купуват трайно покритие обикновено планират да запазят покритието си за "цялото" от живота си.
Тези планове обикновено са предназначени за покриване на по-дългосрочни нужди, както и често се използват при планирането на имоти. Постоянният живот също често се купува от по-млади хора и след това се съхранява в продължение на много години. По този начин лицето има животозастрахователно покритие, заедно със спестовна машина, която се разраства с данък във времето.
Има три вида трайна животозастраховка. Те са:
- Целият живот - най-често срещаната постоянна политика. Тя има стандартното обезщетение за смърт и използва спестовната сметка като свое инвестиционно парче. Наред с депозитите от редовните си премии спестовната сметка нараства от дивидентите, които застрахователната компания плаща в сметката. За да ви помогнем да постигнете по-добро разбиране, направихме цялостно записване на цялата застраховка живот.
- Универсален или регулируем живот - Тези политики предлагат по-голяма гъвкавост от стандартните политики за цял живот. Много от тях Ви предлагат възможност да увеличите обезщетението за смърт след преминаване на нов медицински преглед. Тези правила ще ви позволят да плащате вашите премии от касовия баланс. Това може да е полезна функция във времена, когато личните ви финанси са опънати. Получете по-добро разбиране с нашата статия за универсалните застраховки за животозастраховане.
- Променлив живот - Подобно на целия си живот, освен че можете да вземете парите във вашата спестовна сметка и да я инвестирате в акции, облигации, взаимни фондове и сметки на паричния пазар. Това идва с по-голям риск, така че се уверете, че имате добро познаване на тези рискове, преди да закупите променлива животозастрахователна полица.
Постоянни оферти за застраховки "Живот"
В много случаи трайните котировки за животозастраховане ще бъдат по-високи от срочните котировки на живот за сравнима сума на покритие за обезщетение за смърт на едно лице. Обикновено това се дължи на това, че с постоянно покритие притежателят на полицата не само купува покритие за обезщетение при смърт, но и компонента на паричната стойност в рамките на полицата.
Освен това, за разлика от срочната застраховка живот, постоянната полица няма да изтече след определен брой години. По-скоро, при условие, че премията продължава да се изплаща, постоянната политика ще продължи неограничено.
Как да разбера, че използвам добра компания?
Това, което ми харесва най-много за цитатите за застраховка "Живот", които получавате от инструмента на моя сайт, е, че получавате само най-висококачествени превозвачи. Това означава, че те преминават стандарти за финансова стабилност и за изпълнение на необходимите искове. За повечето хора е трудно да се разбере какво всъщност означава да сте сигурни, така че аз също така събрах списък на кои смятам за 10-те най-добри застрахователи. Имайте предвид, че котировките за животозастраховане, които получавате тук, могат да включват някои други по-локализирани компании, когато получите собствени котировки.
Как се определят цените?
При определяне на цената на животозастрахователната полица съществуват няколко ключови критерия, които излизат с окончателната оферта. Те могат да включват следното:
- Вид политика - Един от най-големите фактори при идването на премиите е какъв тип покритие купувате. Например, покритието ще бъде ли срочно или постоянно? В повечето случаи, особено ако кандидатът е млад и е в добро здраве, терминният котировка ще бъде по-нисък - най-малкото първоначално. Въпреки това, с течение на времето, когато кандидатът попадне на по-голяма възраст, цялата застраховка живот може да стане по-конкурентна.
- Лицева сума - Сумата на лицето се отнася до размера на покритието за обезщетение за смърт, което купувате.Това също ще бъде основен фактор в сумата, която ще бъдете отчетени за животозастраховане. Както при повечето други видове стоки или услуги, колкото по-голям е размерът на покритието, което купувате, толкова по-голям ще бъде котировката.
- Riders - Има много различни ездачи, които могат да бъдат включени в политиката, която да помогне за приспособяването й към нуждите и целите на застрахования. Тези добавки могат да добавят към общата цена на полицата.
- Възраст на кандидата - Възрастта на кандидата е друг ключов критерий за това колко ще бъде застрахователната оферта. Голяма част от разходите за животозастраховане се базират на продължителността на живота на дадено лице. Поради това възрастта ви по времето, когато кандидатствате, със сигурност ще отразява цената на вашето покритие.
- Здравно състояние на кандидата - Друг основен фактор, който би могъл да повлияе на котировката за срока или на цялата застраховка "Живот", е здравословното състояние на кандидата. Застрахователите на застрахователна дейност по застраховка "Живот" обмислят много различни фактори, когато покриват ценообразуването - както и да решат дали даден кандидат дори няма да отговаря на условията за покритие. Някои от основните компоненти, които се отнасят до цялостното здравословно състояние на дадено лице, включват възрастта, височината и теглото му, цялостната история на здравето и историята на здравето на семейството. Също така се има предвид дали човекът пуши и / или пие алкохол (и ако е така, колко често). Освен това ще бъдат разгледани и други критерии, като например дали кандидатът участва във всякакви опасни или "рискови" хобита като небесно гмуркане или гмуркане. Всички тези критерии ще бъдат разгледани, за да се определи общият риск на лицето за застрахователната компания.
- Застрахователно дружество - Самата застрахователна компания също ще има отношение към сумата, посочена за срочно или цялостно застрахователно покритие - дори при всички останали фактори да са еднакви. При сравняване на застрахователните проценти, лицата ще намерят политики, които имат много сходни или дори същите ползи, но ще имат драстично различни кавички за премия. Поради тази причина винаги е добра идея да направите сравнение между три или повече цитати, преди да вземете окончателно решение за срок или цяла животозастрахователна полица. Когато преглеждате застрахователна компания, винаги е важно да погледнете финансовата мощ на застрахователя. Това е така, защото вие ще искате компанията да бъде там в бъдеще, когато е време да се изплати претенцията.
Има няколко рейтингови агенции в отрасъла, като А.М. Best, Standard & Poor's, Fitch, TheStreet.com и Moody's, които ще присъждат рейтинги на застрахователни компании. Тези оценки се основават на фактори като финансовата мощ на дружеството, изплащането на вземания и репутацията в отрасъла. В повечето случаи тези оценки са такива, подобни на тези в картата за отчети. Важно е да се придържате към застрахователните превозвачи, които имат високи оценки в обхвата "А".
Наистина се надявам цялата тази информация да ви помогне да направите най-доброто решение за животозастраховане за вас и вашето семейство и се надявам, че ще направите тази много важна стъпка с вашите финанси.
Ако сте готови да започнете процеса, можем да помогнем. Партньорствах с голям независим застрахователен агент, който работи днес с всички водещи животозастрахователи в бранша днес и те могат да ви осигурят бързо, лесно и удобно информацията, от която се нуждаете. Всичко това се прави от комфорта на вашия домашен компютър и без да се налага да се срещате лично с застрахователен агент. Ако сте готови да започнете, трябва само да използвате формуляра на тази страница.
Ако откриете, че имате допълнителни въпроси относно котировки за животозастраховане или дори за животозастраховане като цяло, професионалистите в Root Financial ще се радват да ви отговорят на тези въпроси. Те са експерти във всички области на животозастраховането и могат да ви разгледат информацията, от която се нуждаете, за да можете да бъдете уверени, че вземате правилното решение за вас и тези, които обичате.
Публикувайте Коментар