Семействата в САЩ имат 16,8 хил. Долара дълг по кредитни карти. Ето как да го консолидирате

Така че, вие имате дълг по кредитната карта до очните ви топки. Вие кърмите пари за лихвени плащания на вашите приятели в Chase, Citibank и Capital One.

Трябва да излезете от тази тежест. Време е да станете умни и да рефинансирате дълга си.

Консолидирайте го. Направете златната си черна дупка на дълга по-лесно. Получете личен заем с нисък лихвен процент и го използвайте, за да изплатите остатъците от вашите кредитни карти с висока лихва.

Сега, след като каза, че консолидацията на дълга не е за всеки. Това е дълъг процес, а не магическа пръчка, която ще накара дълга ви да изчезне. (Просто! Чанго! Дългът е изчезнал!) Предимството тук е, ще спестите сериозна монета върху лихвените плащания, като освободите пари в брой изплати дълга си.

Разговаряхме с някои финансови експерти за това и ето какво научихме. Ако искате консолидацията на дълга по кредитни карти да работи за вас, ще трябва да предприемете следните шест стъпки:

1. Направете бюджет

Най-важното, да направите бюджет, в който може да се придържате.

Маги Джондуро, финансов съветник в Farmington River Financial Group в Хартфорд, Кънектикът, насърчава клиентите й да прекарват 30 дни в проследяване на това, което наистина харчат. Това, което изглежда като малки разходи - излизане за обяд или кафе всеки ден - може да се увеличи с течение на времето.

"Да бъдеш честен със себе си е първата стъпка към успешното изплащане на дълга", каза тя.

Ето една стратегия на Penny Hoarder за бюджетиране. Опростяването на един основен начин на плащане - плащането с всички кредити, дебити или парични средства - улеснява проследяването на разходите Ви.

"Само опаковането на заеми в пакет с по-нисък процент няма да помогне, ако няма базисен балансиран бюджет", казва Уорън А. Уорд, сертифициран финансов плановик с WWA Planning & Investments в Колумб, Индиана. "Изкушението на" извънредните "пари е прекалено много за някои хора."

2. Загубийте кредитните си карти

Престанете да ги използвате. Нарежете ги или ги заключете.

Сериозно. Сложете себе си на диета за хранене. Ако не можете да платите пари за нея, нямате нужда от нея.

Просто не закривайте всичките си профили на кредитни карти, което може да навреди на кредитния Ви рейтинг.

"С закриването на съществуващите карти вашият кредитен лимит се свива и наранявате съотношението между дълга и кредита", казва Джондроу. - По-добре е да изплатите кредитните си карти и просто да не ги използвате.

3. Решете дали консолидирането на дълг по кредитни карти е за вас

Консолидацията на дълга е най-ефективна при дългосрочните дългове като кредитни карти. (Средното американско домакинство носи почти 16 800 щатски долара дълг по кредитни карти.)

Това е важно: За да го издържите успешно, трябва да можете да платите дълг от три до пет години, типичната продължителност на заема за консолидиране на дълга.

"Вземете под внимание способността ви да изплащате дълг, който сте натрупали", съветва Джош Гиринг, старши вицепрезидент на Bank of Oklahoma. "Създайте план за себе си, който можете да реалистично да си позволите".

Разберете какво дължите. Регистрирайте се безплатна услуга като кредитен сусам. Ще покаже остатъка от всички неплатени сметки, кредитни карти или заеми.

Ако наистина не можете да изплатите дълга си, помислете за несъстоятелност като последна мярка. Ето кльощаваното подаване на банкрут и влиянието му върху живота ви.

"Неуспехът се отразява върху кредитния Ви отчет в продължение на много години и може би няма да се справи с целия ви дълг", казва Геърнг.

Говорете с финансов съветник, банкер във вашата банка или някой, чиято преценка ви е вярна.

4. Сравнете вашите опции за дълга - и изберете разумно.

Ако несъстоятелността е мост твърде далече за вас, проверете другите варианти.

Уреждане на задълженията: Можете да се регистрирате в компания за уреждане на дълга, която обещава да убеди вашите кредитори да вземат по-малко пари, отколкото са дължими. Пазете се, обаче. Компании за уреждане на дългове често начислява високи такси и може да навреди на кредитния Ви рейтинг.

Карта за прехвърляне на баланс: Ако кредитът ви е добър, кандидатствайте за кредитна карта с нулева или ниска лихва. След това прехвърлете салдото от вашите карти с висока лихва върху новата ви карта. За да ви примамим, тези карти за трансфер на баланс ще Ви предложат изключително нисък годишен процент (АПР) за определен период от време. Тогава започва двуцифрен лихвен процент.

Личен заем: Получете заем от заемодател с по-нисък лихвен процент. Използвайте този заем, за да изплатите вашите кредитни карти с висока лихва. След това изплащате заемодателя фиксирана сума всеки месец за определен период от време, обикновено от две до пет години.

"Личните заеми са склонни да имат по-ниски лихвени проценти от кредитните карти", каза Йондроу.

Лесно е да започнете Дори финансови, което може да ви помогне да заемате до $ 100,000. Въведете информацията си и сравнява лихвените проценти от няколко кредитора. Няма такса за това. Цените започват от 4,99%, а плановете за погасяване варират от две до четири години.

Друга възможност да се провери е Кредитен клуб, социална платформа за отпускане на заеми, която ви позволява да кандидатствате за кредит от широката общественост. Можете да заемате между $ 1000 и $ 40,000 от групи хора, които всеки инвестират малко във вашия кредит. Цените започват от 5.99%.

Ето и нашият поглед върху това, как Кредитният клуб работи.

5. Възрастни

Честито! Сега, когато имате заем за консолидиране на дълга, направете си услуга и не пропускайте месечните си плащания.

"Плащането на вашите кредитни карти навреме представлява 65% от кредитния Ви рейтинг", казва Джондроу.

6. Запазете за дъждовен ден - или може би нов телефон

Последно нещо. Взимайте навика да спестявате големи покупки, вместо да разбивате пластмаса и да купувате нещо на място.

Разбира се, ще трябва да чакате. Но нещата, които наистина искаш, струват да чакат, нали?

скривалище и жълъди са две популярни приложения, които предлагат лесни, автоматични начини за започване на спестяване и инвестиране. Те наистина са полезни измами мозъка си за спестяване на повече. Ще спестите, без дори да осъзнавате, че го правите.

Най-малкото ще искате някакъв фонд за извънредни ситуации. Ето нашето ръководство за това как да започнете.

Ако ударите дълг по кредитна карта, най-лошият ви вариант е всичко това: Не правете нищо. Просто продължавайте да плащате всички тези лихви месец след месец.

- Основното ми мнение е, че не чакайте. Трябва да предприемете действия възможно най-бързо ", казва Джош Гиринг, който ръководи близо 60 банки за банката в Оклахома.

- Ако смятате, че имате проблем с дълга, нали.

Майк Брасфийлд ([имейл защитено]) е старши писател в The Penny Hoarder. Той знае много за дълга, основан на личен опит.

Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.