Първи стъпки Инвестиране във вашите 30s: Съвети за 30 - 39 години 💲💲💲

Хей късно старши! Радвам се, че сте тук! Докато може да се ритате, че не започвате да инвестирате по-рано, определено не сте сами. Всъщност, според скорошно проучване на "Галъп", 28% от американците не инвестират до 30-годишна възраст. Това е над 1 на 4 души.

Факт е, че да започнете да инвестирате във вашите 30-те години не е лошо нещо. Да, би било чудесно да започнете по-рано. Но от друга страна, по-добре е да започнете по-късно!

На 30, нещата в живота ви започват драстично да се променят, особено когато се обръщате към колежаните си години. Като такъв, това означава, че има различен начин на мислене, когато започнете да инвестирате във вашите 30-те години. Ще покрием основните предизвикателства, пред които са изправени инвеститорите от 30-те години, както и ключовите неща, на които да се съсредоточим в бъдеще.

Не забравяйте да проверите другите статии в тази серия:

Започнете да инвестирате в гимназията
Започнете да инвестирате в колежа
Започнете да инвестирате след колеж във вашите 20-те години

Нека се потопим!

Бързо навигация Как се стигнахме дотук? Балансиране на инвестициите в събития, свързани с живота, във Вашите 30sНаучете вашите цели и да бъдете истински с себе сиИмате нужда от финансов съветникКакви сметки трябва да инвестирате в? Колко трябва да инвестирате? 30-те ви финални мисли

Как стигнахме тук?

Тук сме в 30-те ни години и ние просто започваме да инвестираме. Честно казано, това е дълъг път тук за повечето - така че поздравления за това. Твърде много хора са затънали в живота, че дори не започнат да инвестират, докато не стане твърде късно.

За щастие, започването на 30-те ви години все още ви оставя достатъчно време, за да спестите за пенсиониране и за бъдещето.

Но как дойдохме тук? За повечето от тях това беше комбинация от житейски събития:

Не знаехте какво искате да направите след гимназията и отложите колеж
Не сте намерили кариера след колежа и сте се отправили към различни работни места с ниски заплати
Имали сте неочаквани събития от живота, които са ви върнали и сте попречили да спечелите повече
Имали сте положителни събития от живота, като например дете, които са предотвратили спестяванията

Честно казано, списъкът с причините е безкраен, но историята е една и съща: просто никога не сте имали средствата да спестявате и инвестирате досега.

Така че, сега, когато сте готови да тръгнете, нека започнем!

Балансиране на инвестициите с събития от живота във вашите 30 години

Трудната част да започнете да инвестирате във вашите 30-те години е, че вашите 30-те години обикновено са изпълнени с големи (и скъпи) събития от живота.

Някои големи събития включват брак. Средната възраст на мъжете да се ожени е 29, а жените - 27. Това означава, че голяма част от хилядолетите се женят на 30-годишна възраст, а средната цена на сватбата от 26,645 долара - това е голям разход за стомаха.

Също така, много хора чакат да имат и деца. Средната възраст, на която жените имат първото си дете, продължава да расте. Според CDC, през 2014 г. над 30% от жените са навършили 30 години, преди да имат първото си дете - най-високото, което някога е било. При средните разходи за доставка, достигащи 10 000 долара, и приблизителната оценка, че струват над 245 000 долара за отглеждане на дете до 18-годишна възраст, не е чудно, че хората забавят тези разходи до по-късно.

И накрая, всички тези събития обикновено идват във време, когато хората едва започват да печелят малко повече пари на работа и са придобили по-лесно управляемите си плащания за студентски заеми.

И така, как да преодолеете тези големи събития, като същевременно инвестирате в бъдещето? Целта е финансовото равновесие. Можете да направите и двете - освен за настоящето и запишете за в бъдеще. Но това изисква малко повече мисъл и усилия.

Във вашите 20-те години вие бихте могли да задържате колкото се може повече пари, колкото можете да си позволите, без да обмисляте други приоритети. Въпреки това, във вашите 30-те години, трябва да играете играта на финансовото равновесие.

Разбиране на вашите цели и реалност със себе си

И така, истинският въпрос става - как разберете целите си и как можете да бъдете честни със себе си, за да ги постигнете?

За повечето хора целите ви трябва да бъдат:

Погрижете се първо за вашите непосредствени нужди
Уверете се, че се грижите за семейството си
Запазете за бъдещето си
План за големи събития

Нека първо започнем да се грижим за вашите непосредствени нужди. Това означава да се гарантира, че вече сте запазили поне 6-месечен спешен фонд. Ако не го направите, това трябва да е основната ви цел. Прочетете за запазването на спешния фонд тук: Какво трябва да знаете за средствата за спешна помощ

Също така трябва да сте сигурни, че сте финансово организирани. Единственият начин, по който ще успеете да спестите за бъдещето си, е да поддържате точни записи и да знаете къде са всичките ви пари. Ако все още не разполагате с добра система, погледнете с помощта на безплатен инструмент като Личен капитал за да следите всички банкови сметки.

След като се погрижите за себе си, важно е да се уверите, че се грижите за вашето семейство. Това е много важно, защото нищо не правиш, за да изградиш богатство, ако просто ще ги оставиш навит, ако умреш. Когато говоря за грижата за вашето семейство, трябва да имате следното:

Уил - Този документ разказва на хората какво ще стане с децата ви, ако умрете
Доверие - Този документ помага да пазите парите правилно, когато умрете
Животозастраховане - Това може да замести доходите ви, ако умрете, така че вашето семейство няма да стане бездомно
Застраховка за хората с увреждания - Повечето хора забравят за това, но какво ще стане, ако се окажете в лошо пътно произшествие и не можете да работите? Застраховката за инвалидност може да замести вашите доходи, за да може вашето семейство да живее.

След като имате тези основни средства, за да защитите семейството си, най-накрая можете да започнете да гледате на спестяване за вашето бъдеще.

За повечето хора основната цел на вашите 30-те години е да допринесат максимално допустимите вноски за 401k или 403b и IRA. Ако е възможно, вижте дали можете да спестите повече от това. Проблемът е, че трябва да постигнете малко, тъй като не сте започнали през 20-те години.

И накрая, след като сте се погрижили за горните неща, можете да погледнете балансирането в събитията от живота. Използвайте само парите, останали след спестяването за пенсиониране, за да планирате неща като сватби и ваканции. Тези "забавни" неща имат много гъвкавост, когато става въпрос за бюджета - но вашето бъдеще не е така.

Имате ли нужда от финансов съветник?

Когато сте на 20 години, няма смисъл да се срещате с финансов съветник. Просто не е достатъчно да могат да направят това за вас. Въпреки това, във вашите 30-те години, може да има смисъл да се срещнете с финансов плановик, за да обсъдите създаването на план, ако не се чувствате комфортно да го правите сами.

Препоръчваме Ви да използвате финансов плановик само за такси, за да съставите финансов план за Вас. Ако не знаете разликата в видовете финансови консултанти, прочетете тази статия: Шокиращата истина за финансовите консултанти. Най-важното е да плащате за услуга и да не сте загрижени за потенциални конфликти на интереси.

Препоръчваме да разговаряте с финансов плановик около събитията от живота. Причината? Същият финансов план трябва да работи в същия период от живота. Например, ако създадете финансов план като младоженка, същият план трябва да работи за вас, докато нямате деца.

Ето някои добри събития от живота, които трябва да помислите за среща с финансов плановик:

Омъжи се
Промяна на кариерата (със значителни промени в компенсацията)
Като деца
Плащане за колежа
Приближаващо пенсиониране
При пенсиониране

Алтернатива за среща с финансов консултант, ако просто искате да се придържате към инвестирането, е да използвате робо-съветник. Това са онлайн платформи, които правят всички инвестиционни "неща" за вас, като настройка на разпределение на активите и ребалансиране на портфолиото Ви.

Докато повечето робо-съветници не могат да ви помогнат с холистичен финансов план, те са чудесни инструменти за инвестиране. Ако искате да отидете на робо-съветника, препоръчваме да го използвате подобрение, Betterment е страхотен робо-съветник за млади инвеститори. Те правят инвестирането лесно за начинаещи, като се съсредоточава върху простото разпределение на активите, функциите за задаване на цели и управлението на портфейла с ниски разходи. Кликнете тук, за да разгледате Betterment.

С какви сметки трябва да инвестирате?

Във вашите 30-те години вие трябва да се фокусирате върху спестяването за пенсиониране. Като такъв, трябва да следвате правилния ред на операциите за спестяване за пенсиониране.

Тази поръчка е за това какви видове сметки да инвестират пари в най-добрия ред, за да се възползват максимално от възможно най-много данъчни отлагания.

Най-добрият начин да спестите за пенсиониране е:

Допринасяйте за вашето 401k до мача на компанията
Максимизирайте своя ИРА до годишния лимит на вноската
Върнете се назад и максималната сума от 401 000 до лимита за годишна вноска
Ако отговаряте на условията за здравна спестовна сметка (HSA), допринесете за максимума и го третирате като ИРА
Ако спечелите страничен доход, се възползвайте от SEP IRA или Solo 401k
Спестете излишъка в стандартния брокерски профил

Колко трябва да инвестирате?

И така, колко трябва да спестявате и да инвестирате във вашите 30-те години, за да постигнете целите си? Ами ... всичко зависи от вашите цели.

Проблемът с започването на инвестирането във вашите 30-те години е, че винаги ще се вземат повече пари, за да се постигне същата цел, отколкото във вашите 20-те години. Не забравяйте, че ако целта ви е да имате 1 млн. Долара на 62, ще трябва да спестите $ 3600 годишно, започвайки на 22-годишна възраст.

В теб, ако приемеш 8% годишна средна възвращаемост, ще трябва да спестиш и да инвестираш следните суми всяка година да има 1 млн. долара на 62-годишна възраст:

възраст	Сума за инвестиране на година, за да достигне 1 милион долара
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

Просто вижте каква е разликата от едно десетилетие! Ако просто започнете да инвестирате $ 6,900 на месец на 30-годишна възраст, можете да постигнете същата цел, която ви отнема $ 15,300 на 39-годишна възраст!

Това е само насока. Препоръчвам ви да спасите, докато не боли - а за повечето - това означава, че спестявате над и над $ 1 милион. Всъщност, за много хора, имайки портфолио от 1 млн. Долара, вероятно няма да е достатъчно, за да живеят на същия стандарт, какъвто са днес. Така че може дори да искате да обмислите повишаване на целта си.

Долната линия тук е, че трябва да спестите и да инвестирате колкото е възможно повече. Ако не постигнете тази цел точно сега, разберете как да стигнете бързо там.

Инвестиционни разпределения във вашите 30-те години

Това, в което инвестирате, е всичко за вашите лични цели и толерантност към риска. Във вашите 30-те години най-големият начин, по който ще изградите богатство, все още е чрез спестяване. Докато искате портфолиото Ви да Ви спечели "добра" възвръщаемост, трябва да изберете разпределение на портфейла, което съответства на риска, който искате да имате.

Ето защо ние вярваме, че трябва да поддържате диверсифицирано портфолио от евтини ЕФО. Това е същата стратегия, която робо-съветник като Betterment би направил автоматично за вас.

Наистина харесваме либийските портфейли на Boglehead и тук са нашите три фаворити в зависимост от това, което търсите. И докато даваме някои примери за ETF, които могат да работят във фонда, вижте какви безплатни ETF-и от комисиона може да имате достъп които предлагат подобни инвестиции на ниска цена.

Консервативен дългосрочен инвеститор

Ако сте консервативен дългосрочен инвеститор, който не иска да се справя много с вашия инвестиционен живот, проверете това просто 2 портфолио на ЕФО.

% Разпределяне	фонд	ETF
40%	Авангард общ фонд за облигации	BND
60%	Авангард общ фонд за фондова борса	VT

Умерен дългосрочен инвеститор

Ако сте добре с повече колебания в замяна на потенциално по-голям растеж, това е портфейл, който включва по-голям риск от международната експозиция и недвижимите имоти.

% Разпределяне	фонд	ETF
40%	Авангард общ фонд за облигации	BND
30%	Авангард общ фонд за фондова борса	VTI
24%	Авангард Международен фонд за фондова борса	VXUS
6%	Авангард REIT Индекс Фонд	VNQ

Агресивен дългосрочен инвеститор

Ако сте добре с по-голям риск (т.е. евентуално да загубите повече пари), но искате по-висока възвращаемост, ето един лесен за поддръжка портфейл, който може да работи за Вас.

% Разпределяне	фонд	ETF
30%	Авангард общ фонд за фондова борса	VTI
10%	Авангардният фонд за нововъзникващи пазари	VWO
15%	Авангард Международен фонд за фондова борса	VXUS
15%	Авангард REIT Индекс Фонд	VNQ
15%	Авангард общ фонд за облигации	BND
15%	Авангардни съвети	VTIP

Не забравяйте да балансирате портфейла си

Когато инвестирате портфейла си, не забравяйте, че цените винаги ще се променят. Не е нужно да сте съвършени по тези проценти - да се стремите към по-малко от 5% от всеки един. Трябва обаче да сте сигурни, че наблюдавате тези инвестиции и ги балансирате най-малко веднъж годишно.

Ребалансирането е, когато получите разпределенията си назад. Да приемем, че международните запаси скочат. Това е страхотно, но бихте могли да сте много над процента, който искате да задържите. В този случай продавате малко и купувате други ЕФО, за да го балансирате и да възстановите процентите си.

А разпределението ви може да е плавно. Това, което създавате сега във вашите 20-те години, може да не е същото портфолио, което бихте искали в 30-те години или по-късно. Въпреки това, след като създадете план, трябва да се придържате към него за няколко години.

Ето една добра статия, която ще ви помогне да планирате как да балансирате разпределението на активите си всяка година.

Последни мисли

Започнете да инвестирате във вашите 30-те години е по-трудно, отколкото да започнете във вашите 20-те години. Има повече "живот", с които трябва да се справите, трябва да спестите повече пари, за да постигнете същите цели, и честно казано продължавате да се биете на работа, доходи и др.

Важно е обаче да започнете. Не рискувайте, защото не сте започнали 10 години по-рано - осъзнайте, че днес е по-добре, отколкото в още 10 години. Една от любимите ми цитати е:

Най-доброто време за засаждане на дърво беше преди 20 години. Второто най-добро време е днес.

Кликнете върху Tweet

Всички знаем, че би било невероятно, ако бяхме направили xyz преди 10 години. Но ние не го направихме. Всичко, което имаме, е днес. Не се обръщайте днес и пожелайте същото нещо след 20 години.