Roth IRA срещу плана 401 (к) - кой е най-добрият за вашия пенсионен план? 💲💲💲

Трябва ли да имате Roth IRA или 401 (к) план? Харесвам и двата плана, но по различни причини. Това е така, защото двата плана са много различни един от друг.

Поради тази причина трябва да се опитате да изпълните и двата плана по едно и също време, ако е възможно да направите това. Всеки от тях отговаря на различна необходимост и дори е възможно да се сгънете един в друг на по-късна дата.

401k VS ROTH ИРА

Рот ИРА
401 (к)
Обикновено можете да имате и двете - и защо трябва
Нека да поговорим за двата плана, Roth IRA в 401 (к), и да обсъдим ползите от всяка от тях, както и важните различия.

The Roth IRA - Как работи и как това помага

Roth IRA Предимства

Безвъзмездно разпределение.

Основното предимство на Roth IRA е фактът, че можете да вземете разпределения от плана за пенсиониране, които ще бъдат изцяло освободени от данъци. Това е много различно от други планове за пенсиониране, защитени с данъци, като например традиционните ИРА и плановете за 401 (к), които са само отсрочени данъци.

Това е голямо разграничение. При повечето планове за пенсиониране данъчните облекчения са изцяло на предния край. Но след като се пенсионирате и започнете да се разпределяте, тези оттегляния ще трябва да се добавят към вашия доход и да се облагат с обичайните ставки на данъка върху доходите.

Разпределенията няма да се отнасят към данъчното облагане на вашата социална осигуровка.

Тъй като разпределенията от Roth IRA не се облагат с данък, те няма да разчитат на доходите Ви при определяне на процента на доходите Ви от Социално осигуряване, които ще бъдат облагаеми.

Няма изискване за RMD.

Плановете на Roth IRA не подлежат на IRS правилата за минимално разпределение (RMD).

Тези правила изискват да започнете да приемате разпределения от пенсионен план, започващ на 70 ½ години. От вас се изисква да изтеглите процент от плана, който се основава на оставащата Ви продължителност на живота през всяка година, в която сте пенсиониран, след достигане на тази възраст.

Но Roth IRAs не подлежат на изисквания за RMD, така че можете буквално да позволите на плана ви да продължи да расте за остатъка от живота ви. Това има две основни предимства:

Тя Ви позволява да увеличите максимално сумата, която ще имате в имота си, за да предадете на вашите наследници, и
Това драстично намалява възможността да надживеете парите си.

Втората точка е основен проблем при повечето пенсионери. Тъй като хората сега рутинно живеят в 80-те и 90-те години, възможността за преодоляване на парите ви е истинска загриженост. RMD ви принуждава да намалите пенсионните си активи.

Но можете да оставяте парите във Вашия Roth IRA до по-късните години от живота си, когато други активи са изчерпани. По този начин една Roth ИРА може да функционира като отличен източник на доходи при пенсиониране.

Самостоятелно насочено инвестиране.

Както е случаят с всяка ИРА, можете да изберете както попечителя на плана, така и инвестициите, които се държат в профила Ви. Това ви дава пълна свобода да избирате инвестиционната платформа, която работи най-добре за Вас, а след това да разработите собствени разпределения на портфейла.

Можете да изберете да инвестирате в акции, облигации, взаимни фондове, фондови борси (ETF), инвестиционни фондове за недвижими имоти (REITs), фючърси и опции и дори управлявани сметки, като робо-съветници.

Roth ИРА финансиране

Можете да участвате до $ 5,500 годишно на Roth IRA, или $ 6,500, ако сте на 50 или повече години. Един от недостатъците е, че това е относително нисък принос. Всъщност тя е по-малка от една трета от размера на допустимите годишни вноски, които бихте могли да направите на плана за 401 (к).

Но има още една опция, която имате за финансиране на Roth IRA, и това е да се направи Roth IRA преобразуване, Ще обсъдим конкретно тази тема към края на тази публикация.

Достатъчно е да се каже, че конверсията на Roth IRA е истинска възможност да прехвърлите сериозни пари в плана.

Roth IRA данъчни предимства

Най-големият недостатък при извършването на Roth IRA е, че вноските, които правите в плана, не са данъчно приспадаеми. Въпреки че една Roth IRA обикновено работи по същия начин, както традиционната ИРА, това е една от големите различия между двете. С традиционната IRA вашите вноски обикновено се приспадат от данъците, което е едно от основните ползи.

Roth вноските на IRA никога не се приспадат от данъците, но добрата новина е, че това е голяма част от причината, поради която тегленията могат да бъдат взети без данък. За повечето хора, отпадането на данъчната отстъпка от вноските ще бъде малка цена, която да плати в полза на безвъзмездните доходи при пенсиониране.

Но много прилича на традиционна ИРА, инвестиционният доход, който печелите в Roth IRA, също е отложен. Това всъщност може да е малко объркващо. След всичко, отсрочени данъци означава, че данъците ще бъдат дължими и платими на по-късна дата, нали?

Това всъщност е частично вярно с Roth IRA. Разпределенията на Roth IRA се освобождават от данъци, ако сте на възраст най-малко 59 ½ години и сте участвали в Roth IRA за минимум пет години. Ако обаче направите разпределения от плана си, преди да се случват тези събития, ще трябва да платите обикновен данък върху доходите от размера на дистрибуцията, който представлява приходи от инвестиции.

И както е в случая с нашите планове за пенсиониране, ранното разпределение също е предмет на 10% наказание за ранно отнемане.

Сега ето друго важно разграничение ... мисълта, че приходите от инвестиции, оттеглени преждевременно, са облагаеми, оттеглянето на вашите вноски не е така.Това работи добре с Roth IRAs, тъй като те имат специално разграничение, което ви позволява първо да изтеглите вноските си, които могат да бъдат освободени от данъци, преди да изтеглите частта, която представлява вашият инвестиционен доход.

Ето защо някои финансови блогъри съветват използването на Roth IRA като спешен фонд. Можете да запазите парите в инвестирания план, но да теглите вноските си, без да създавате данъчни задължения.

Както е посочено по-горе, стига да сте на възраст най-малко 59 и половина години и сте били в Roth IRA в продължение на поне пет години, разпределенията по плана могат да бъдат освободени от данъци.

Roth IRA Граници на доходите

Традиционните ИРА имат ограничения на доходите, които ограничават възможността за данъчно приспадане на вашите вноски. Ако вие или вашият съпруг / а са покрити от план за пенсиониране, финансиран от работодател, а доходите ви надвишават определен праг, вноските в традиционната ИРА няма да бъдат приспаднати от данък. Все пак ще ви бъде позволено да направите своя принос. Това се нарича a неприспадаем принос на ИРА.

Roth ИРА също имат граници на доходите. Въпреки това, ако превишите тези граници, няма да имате право да направите вноска на Roth IRA изобщо.

За 2017 г. границите на доходите на Roth IRA изглеждат така:

Омъжена заявка съвместно, или квалифицираща вдовица (о) - до $ 186,000 доход, частично допуснати между $ 186,000 и $ 196,000, след което не се допускат никакви вноски.
Женен подаване отделно - частичен принос на доход до $ 10,000, след което не се допускат никакви вноски.
Единична, главата на домакинството или женен подаване отделно И не сте живели с вашия съпруг по всяко време на годината - до $ 118,000 доход, частично разрешени между $ 118,000 и $ 133,000, след което не се допускат никакви вноски.

Прекалено опростявам изискването за доходи тук. Според IRS, вашият доход се определя от вашите модифициран коригиран брутен доход или MAGI, Точно това, което MAGI е, е малко сложно. Можете да се обърнете към определението IRS за точно това, което е.

Roth IRA доходните граници се различават от традиционните граници на доходите на IRA в друго важно отношение. Можете да направите принос на Roth IRA до допустимото допускане, дори ако сте покрити от план за пенсиониране, финансиран от работодател.

401 (к) - Как работи и как тя помага

401 (к) Ползи

Високи ограничения на вноските. Най-голямата полза от плана 401 (к) е размерът на парите, които можете да допринесете за плана. За 2017 г. можете да направите вноска до $ 18,000, или $ 24,000, ако сте на 50 или повече години. Това е много по-щедър от ограниченията от $ 5,500 / $ 6,500 за традиционните и Roth IRA.

Принос на работодателя.

Работодателите често отговарят на 50% до 100% от вашите собствени вноски, до определен процент вноски. Например работодателят може да направи съответстваща вноска от 60% върху вноската Ви до 10% от заплатата ви. Комбинацията от двата вноски ще ви позволи да допринесете с 16% към плана всяка година.

Съответстващите на работодателя вноски са предмет на изисквания за придобиване на права, което означава, че собствеността ви върху мача се въвежда в продължение на няколко години. Може да се наложи да работите в компанията поне пет години, преди да сте 100% вложен в мача на работодателя.

Много висок общ принос. На теория поне комбинацията от вашите собствени приноси, плюс мачът на работодателя, може да достигне до $ 54,000, или $ 60,000, ако сте на 50 или повече години. И, разбира се, вашият общ принос не може да надвишава 100% от приходите Ви.

401 (к) Финансиране

Едно от най-големите предимства на плана 401 (к) е, тъй като е спонсорирано от работодателя, вашият принос към плана е излязъл от вашата заплата. Което означава, че целият процес е автоматичен. Няма нужда да правите никакви изчисления или да напишете чек или да направите онлайн прехвърляне на брокер.

Освен това, 401 (к) планове се поддържат от довереник, определен от вашия работодател. Това означава, че всички административни функции и управлението на сметката се обработват от този попечител.

Недостатъкът на работодателския контрол върху попечителя е, че може да не сте напълно удовлетворени нито от довереното лице, нито от предложените инвестиционни решения. Освен това някои попечители налагат много по-високи такси, отколкото можете да намерите, ако изберете собствената си инвестиционна платформа.

Докато някои работодатели избират големите инвестиционни посредници като попечители, предлагайки неограничен избор на инвестиции, повечето от тях имат по-ограничени възможности. Например, ако вашият план се държи със семейство на взаимни фондове, вашият инвестиционен избор ще бъде ограничен до средствата, предлагани от компанията.

Някои други планове работят с много ограничен брой фондове. Например, те могат да имат американски фонд за растеж, международен фонд, фонд за нововъзникващи пазари, облигационен фонд и фонд за паричния пазар. Но няма да можете да инвестирате в отделни акции, други взаимни фондове или по-малко традиционни инвестиции, като REIT или секторни фондове.

401 (к) Данъчни предимства

В допълнение към факта, че 401 (к) ви позволяват да направите много голям принос, няма ограничение на доходите, което да ограничава тези вноски. Това означава, че $ 18,000 или $ 24,000, които допринасяте за плана, ще бъде директно намаление на доходите Ви, като намалите данъчната си отговорност. Междувременно работодателят, който отговаря на вноските, няма да окаже влияние върху данъчната Ви отговорност изобщо.

Инвестиционните приходи в плана Ви се натрупват на база данъчна основа. Можете да започнете да оттегляте от плана си, като започнете на възраст 59 ½.По това време ще трябва да плащате обикновен данък върху тези разпределения (това се връща към отсрочени данъци срещу издаване на данъци).

Ако вземете оттегляния преди достигане на тази възраст, не само ще трябва да плащате обикновен данък върху разпределенията, но и 10% наказание за предсрочно оттегляне.

Някои 401 (k) планове предлагат Roth 401 (к) осигуряване - проблем решен!

Това е нарастваща тенденция през последните години. IRS позволява на работодателите да предоставят Roth 401 (к) в рамките на план 401 (к), като можете да допринесете и за двете, стига комбинираните вноски да не надвишават максимума от $ 18,000 / $ 24,00 401 (к).

Това означава, че можете да участвате до $ 18,000 / $ 24,000 на Roth 401 (к) или да разпределите общата сума между редовните и Roth порциите.

Но отново, подобно на Roth IRA, вашият принос за Roth 401 (k) не е данъчно приспадаем, а разпределенията след 59-годишна възраст могат да бъдат освободени от данъчно облагане, стига да сте били в плана за най-малко пет години.

Работодател, който предлага план 401 (k) с Roth 401 (k), ще отдели плановете, като ви даде и двата плана, където можете да разделите вноските си между двете.

Съвпадение на работодателя също може да бъде на разположение на Roth 401 (k). Въпреки това, за да се запази аспектът на освобождаване от данъци на Roth 401 (k), съвпадащите вноски на работодателя не могат да отидат в самия Roth 401 (k). Вместо това, мачът на работодателя е включен в обикновения си план 401 (к). Това означава, че ако имате Roth 401 (k), ще имате и редовен план за 401 (к), дори ако посочите целия си принос към частта Roth.

Комбинацията 401 (k) / Roth 401 (k) ви дава много от предимствата, че имате и двата плана едновременно. Въпреки това, тъй като Roth 401 (k) все още е 401 (к), все още ще бъдете ограничени до избор на работодателя на довереник, както и опциите, налични с плана.

RMDs се прилагат към плановете на Roth 401 (k). Спомнете си как казах, че Roth IRAs не подлежат на RMDs? Това не важи за плановете на Roth 401 (k). Те са обект на RMD's, започвайки от 70 ½ години. Това е една от причините, поради които, докато Roth 401 (k) е добра полза, не е толкова добро, колкото Roth IRA.

Не е нужно да правите избор - обикновено можете да имате и двете - и защо трябва

Все още можете да допринесете за Roth IRA, дори ако имате 401 (k) / Roth 401 (k), стига да сте в границите на доходите, за да направите Roth IRA принос. Това означава, че можете да участвате до $ 18,000 / $ 24,000 до 401 (к) / Roth 401 (к), плюс $ 5,500 / $ 6,500 за Roth IRA.

Това ще бъде голямо предимство, ако не сте доволни от плана си за 401 (к) по някаква причина, особено ако не сте доволни от ограничения набор от предлагани опции за инвестиране.

Можете да продължите да допринасяте за плана си от 401 (к), да се възползвате от високите лимити на приноса, като същевременно влагате средства в Ирак на Roth, където ще бъде самостоятелно насочен.

Ако вашият 401 (k) план предлага и Roth 401 (k), тогава ще можете да заредите Roth парите, като добавите и Roth IRA към микса. Например, да речем, че решавате да внесете 9 000 щ.д. от вашата годишна сума от 40 000 долара за Roth 401 (к). Ако имате и Roth IRA и участвате с $ 5,500, това ще ви осигури общ принос на Roth от 14 500 долара годишно.

Но има още една опция.

Това е конвертирането на Roth IRA. Тъжният факт е, че работниците днес вероятно ще заемат няколко работни места по време на трудовия си живот. Средният работник може да задържи шест, седем или осем различни работни места, преди да достигне пенсионна възраст. Ако всяка от тези работни места включва и план за 401 (к), тогава ще трябва да решите какво да направите с този план, след като напуснете работодателя.

Конверсията на Roth IRA

Аз просто ще прегледам основите на процеса тук. Можете да получите по-задълбочено обяснение на статията ми за Roth IRA за преобразуване.

Но тук са основните неща ...

След като напуснете работодателя, ще имате план 401 (к), за който вече не допринасяте. Обикновено имате един от три възможни избора:

Оставете парите в плана,
Разпределете средствата от плана, което ще изисква плащане на данъци върху разпределената сума, или
Прехвърлете плана в друг план за пенсиониране.

# 3 има и три варианта:

Прехвърлете средствата в плана на 401 (к) на новия работодател,
Прехвърлете средствата в саморегистрирана традиционна IRA сметка или
Направете Roth IRA преобразуване.

Когато преобразувате Roth IRA, вие приемате плана си от 401 (k), който може да има много голям баланс, и го превръщате в план на Roth IRA. Когато го направите, ще трябва да платите обикновен данък върху приходите, но не и 10% наказание за ранно отнемане, върху сумата, която е преобразувана в Roth IRA.

Щом парите се намират в Roth IRA, то ще натрупа инвестиционни приходи на база данъчна основа. Ако не вземате дистрибуция от Roth IRA, докато не сте на възраст най-малко 59 ½ години и са изминали най-малко пет години от датата на годината на преобразуването, вие ще можете да ги разпределите безплатно ,

С други думи, ще можете да конвертирате стария работодател 401 (k) в Roth IRA и да се радвате на всички същите предимства, които бихте постъпили от Roth IRA, финансиран от редовни вноски.

Това е популярен начин да се преместят големи суми пари в Roth IRA и това се прави от милиони хора всяка година.

Така че това е дългата и късата от Roth IRA срещу плана на 401 (к). Двата плана са различни един от друг.Но когато се използват заедно, те могат да осигурят мощна стратегия за пенсиониране.