Какво да направите, ако просто не можете да избягвате да печелите пари от вашите 401 (к) 💲💲💲

Прости ми, Suze Orman, защото съгреших. Изтеглих парите рано от 401 (к).

О, не исках да го направя. Това не е като че не проучих други опции на първо място. Това не е като да го използвам за нещо забавно като ваканция или нова гурме кухня.

Не. Съпругът ми взе вълнуваща работа в друга държава и с две деца, застанали в гимназията, не смятахме, че е подходящото време да изкореним цялото си семейство. Така че след години на подкрепа на две домакинства, ние се удавихме в дълг по кредитни карти. В режим на отчаяние, изплатих част от моите 401 (к), за да платя салдото на карти с висока лихва.

И изглежда, че не съм единственият.

Според финансовия уебсайт "HelloWallet" повече от 25% от американските домакинства, които използват план 401 (k) или подобен план, са изтеглили или взели заем от плановете си за пенсиониране за разходи за пенсиониране; над 50% го използват за изплащане на заеми, сметки и дълг.

Като цяло, тези тегления се прибавят към огромните 70 милиарда долара годишно.

"Всъщност", казва Стивън П. Уткус, директор на пенсионно-изследователската работа във Vanguard, "[пенсионните планове] са станали двойно-предназначени системи за пенсиониране и краткосрочни потребности от потребление".

Да, получих 10% наказание и ще трябва да плащам данъци върху тегленето през април. Но за нас, спестяване парите за нашето бъдеще не бяха наистина опция, докато се борехме да плащаме сметките си. Освен това, кредитните ми карти се таксуваха повече в интерес, отколкото плановете ми дадоха.

Докато не можах да избегна наказание, може би ще можете. Ето три безплатни начина да се потопите в пенсионния си план рано.

1. Вземете Вашата отрова внимателно

Ако имате Roth ИРА поне на 5 години, помислете за потапянето в това преди 401 (к).

Можете да направите ранно оттегляне от вашите вноски за Roth IRA по всяко време по някаква причина. Тъй като парите се облагат преди да бъдат депозирани, няма да се удряте с данъци, ако оттегляте само това, което сте вложили.

Ако решите да вземете повече пари, отколкото само сумата на вноската си, IRS може да се откаже от вашите данъци и наказания, ако средствата се използват за неща, като помагат да купите първия си дом или да платите за колеж.

2. Помислете за заем, а за оттегляне

Можете да заемате до 50%, или $ 50,000, от салдото в профила си от 401 (к), спонсориран от работодател, (но не и от данъци), но важат определени условия.

Като цяло, заемът трябва да бъде изплатен в рамките на пет години (по-дълго, ако купувате къща с парите) и се прилага лихва. Плащанията могат да се извършват чрез приспадане на заплатите.

Можете да оттеглите вноските си само в плана; не можете да изтеглите мандата на работодателя си.

Ако напуснете работата си и не сте изплатили напълно заема, ще имате ограничено време да понижите баланса или да го вземете като разпределение. (Прочетете това, тъй като ще наложите данъци и санкции).

Ще плащате данъци два пъти. Ако приемем, че размерът на кредита се изчерпва, плащате разход, когато започнете да изплащате парите, които ще направите с облагаеми долари, отбелязва Мери Ерл, финансов плановик за финансовите съветници на Nest Builder в Gurnee, Илинойс. "И когато извадите парите от 401 (к) [при пенсиониране], той отново се облага, така че ще се наложи да облагате два пъти."

3. Направете изследвания

Хей, чичо Сам има сърце - макар че може да са два малки размера. В зависимост от вида на пенсионната сметка, която имате и причината да получите достъп до нея, можете да получите право на наказание без теглене. Например:

Имате луди медицински сметки. Правителството ще се откаже от наказанието, ако невъзстановените Ви медицински разходи са повече от 10% от брутния Ви доход.

Вие сте инвалиди. И ние не говорим тук за счупен крак. Трябва да сте постоянно и напълно деактивирани.

Вие сте били безработни в продължение на 12 или повече седмици и вие използвате парите, за да плащате премии за здравно осигуряване.

Купувате дом. Можете да избегнете наказанието, само ако използвате изтегляне от ИРА за тази цел. Но имайте предвид, че има ограничение за живота от 10 000 долара.

Трябва да платите колеж разходи за себе си, вашите деца, дори вашите внуци. Когато се нуждаете от диноза да платите за диплома, ИРА е начинът да отидете. Използвайте 401 (к) и ще получите наказание.

Вие не работите. Ако напуснете работата си - защото сте уволнени, сте пенсионирали или сте се отказали - и сте на 55 или повече години, можете да се оттеглите от своя 401 (к) без наказание.

Джеф Роуз, сертифициран финансов плановик, който управлява Goodfinancialcents.com, обяснява как тъстът му е изтеглил парите от 401 (к) рано, когато компанията му е преминала изкупуване, а на 55-годишна възраст му беше предложен пакет за ранно пенсиониране.

"Ние в крайна сметка получихме разпределение от неговия 401 (к), за да имаме пари в брой, а след това да превърнем останалото в ИРА", каза Роуз.

Независимо от това колко сериозно е финансовото ви положение, оттеглянето по-рано от пенсионната си сметка никога не трябва да бъде първата (или втората или третата) опция. Наказанията, данъците и загубата на растеж са добри причини първо да помислите за получаване на нисколихвен личен или жилищен заем.

Също така можете да работите с компаниите от вашата кредитна карта, за да намалите лихвените проценти, ако потребителският дълг е вашият отказ.Друг не-мозък: Спри да се правят вноски за твоя 401 (к), а вместо това, чорапите да се измъкнат в авариен фонд.

Долната линия: Планът ви за пенсиониране не е прагматична банка. И колкото повече пари ще вземете сега, толкова по-малко пари ще се съчетаят за вашето бъдеще.

Но ако вземете от пенсионния си фонд е единственият ви изход от финансово конфитюр, не се страхувайте да се потопите. Ако сте умни как и кога го правите (финансов плановик може да ви помогне), ще намалите или дори ще избегнете щетите и ще се появи в още по-добра форма, за да спестите за бъдещето си.

Отказ от отговорност: Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.

Дона Кристиано Кампизано е писател на свободна практика, който спи по-добре през нощта, след като не е изправена пред финансово затваряне.