"Дейв" може да бъде вашият най-добър приятел, когато става въпрос за избягване на овърдрафт

Овърдрафтингът се нарежда там с трафик от бронята към бронята и изтичането на кафе: най-лошото.

Да направиш грешка от 10 лв. - да платиш такса от 35 лв.? Как се измъкват с тези неща?

За съжаление, колкото и да се оплаквате, вероятно няма да промените банковата политика.

Но може да имате друго решение: Дейв.

Не, не вашият колега или старият ви съквартирант (въпреки че основателите искат да мислите за Дейв като приятел). Това е иновативно приложение, което може да ви предпази от овърдрафт.

Голямата сделка с овърдрафт

Когато Джейсън Уилк, съосновател и главен изпълнителен директор на Дейв, е в колежа, той непрекъснато се задъхва.

"Всички основатели са имали такси за овърдрафт", казва Уилк. "Видяхме го като повтарящ се проблем." Не само за себе си, те често видяха, че в новините или по Reddit се появиха овърдрафт.

И не е чудно. Овърдрафт и таксите за банкомат струват клиенти на трите най-големи банки в Америка $ 6.4 милиарда през 2016 г., според анализ на CNNMoney.

"Средната сума, която задейства овърдрафта, е 25 долара", казва Уилк. "Трябваше да има продукт, който да помага на хората да поддържат разходите си и да избягват тези малки отрицателни клопки".

Така че Уилк и приятелите му решиха да създадат приложение, което да облекчи проблема. Също на борда? Милиардерът инвеститор Марк Кубан, който подкрепи няколко от предишните компании на Уилк.

"Самият [кубински] свикнал с много овърдрафт, когато се опитвал да го направи", казва Уилк. "Той стана наш водещ инвеститор в кръга със семена."

Как Дав ви предпазва от овърдрафт

През април 2017 г. Уилк и неговите съоснователи стартираха Dave, а днес приложението има повече от 400 000 потребители, всеки от които плаща $ 1 на месец.

Ето основен преглед на това, което прави:

• Оценява вашите модели на доходи и разходи, след което прогнозира колко ниско може да се получи балансът между сега и следващата ви заплата.
• Изпраща предупреждение, ако имате риск от овърдрафт поради предстоящ предвиден разход.
• Изчислявате паричния поток в края на всеки месец: колко долара дойде и колко долара излязоха (чрез вашата сметка за проверка).

Или, както казва Уилко: "Ние мислим за това като Mint.com [инструмент за управление на парите] за света на заплатите.

Как да стигнем до борда с Дейв

За да използвате Dave, първо трябва да изтеглите приложението (iOS / Android) и да свържете профила си за проверка. Дейв ще оцени вашите приходи и разходи и ще се опита да установи модели.

Кажете, че кабелната Ви сметка е платена на 11-о число всеки месец. Веднъж, когато Дейв ще види това, автоматично ще определи тази сметка като предвиден разход.

Можете също така да вземате въпроси в собствените си ръце, като превръщате редовните си покупки в прогнозирани разходи. Ако отидете на обяд с момичетата всеки месец, например, добавете го, така че Дейв ще го отчете.

Ако във всеки един момент вашият баланс ще намалее опасно нисък или очакваният разход може да доведе до овърдрафт, Дейв ще ви предупреди чрез уведомление за приложението.

"Тъй като поемате контрол и добавяте прогнози, ще знаете добре преди време какви са вашите шансове за овърдрафт", казва Уилк.

И ако се очертае овърдрафт, можете да предприемете превантивни мерки: Можете да поставите на пауза абонамента си за Netflix, да ядете рамен за седмица или да прехвърлите малко пари от фонда за спешни случаи.

Дейв също предлага безлихвени авансови плащания

Или, ако нямате опции, можете да попитате Дейв за безлихвен аванс на следващата ви заплата.

Можете да заявите всяка сума до $ 75. След това, когато следващата Ви заплата се появи, Дейв ще изтегли сумата, която сте взели назаем - без лихви и такси.

Лимитът от $ 75 е целесъобразен, според Уилк. Достатъчно е да се покрият най-важните неща, но не толкова, че това може да доведе до безотговорно поведение или ненужно доверие.

"Няма място в страната, където да отидете и да заемате тази малка сума пари", казва Уилк. "Продуктите Payday ви позволяват да получите достъп до голяма сума пари, но това може да доведе хората до труден цикъл на разчитане винаги на това."

Да не говорим, заемите по ден на плащане могат да имат лихва от близо 400%, докато авансите на Дейв нямат никакви.

Въпреки че Dave не проверява кредита ви, имате право на аванс, само ако имате някаква форма на повтарящ се доход.

Ако депозирате пари спорадично, приложението няма да може да разпознае, когато следващата ви заплата трябва да пристигне - и следователно няма да може да ви предложи аванс.

"Когато не можем да намерим нещо, което е надеждно, приложението става по-трудно", казва Уилк. "Много е насочена към хора, които имат представа кога ще получат заплащане - и това е голяма част от това, което ви одобрява за аванса от 75 щ.д."

Съвет Дейв, посади дърво

Действията на Дейв, както беше отбелязано, са безплатни - но ако сте благодарни за услугите, можете да "върнете" компанията. За всеки процент, който давате, Дейв ще засади дърво в Африка, според уебсайта си.

Например, да речем, че си взел назаем 50 долара.Вдигането на $ 5 ще се равнява на 10%, така че Дейв ще засади 10 дървета.

Като цяло, казва Уилк, той и неговите съоснователи просто искат Дейв да бъде като ваш приятел (вашият приятел, който прилича на мечка и дървета).

"Приятелите ви позволяват да заемате сумата от $ 50 до $ 75, да не ви начислява лихва и да ви предупреждаваме за лошите неща, които ще ви се случат", казва той.

За това "приятелство", Дейв обвинява $ 1 на месец без договор.

Ако най-вече използвате кредит - или рядко овърдрафт - това вероятно не си заслужава. Но ако сте хроничен надпис, който плаща всяка година до $ 450 такси, може би е добре.

Сюзън Шайн е писател на свободна практика и цифров номад. Тя покрива пътни, хранителни и лични финанси (основно как да спестите пари, за да можете да пътувате повече и да ядете повече). Посетете нейния блог в susanshain.com или кажете на hi @ Twitter_susan_shain.