Справяне с дълга? Ето какво трябва да знаете за събирателните агенции

Знаете ли, че дългът ви може да поеме собствен живот?

Джон Оливър се втурна в живота на дълга по-рано това лято на "Last Tonight Tonight" на HBO, като изкупи - и след това прости - почти 15 милиона долара медицински дълг.

За да покаже колко лесно е да се купи дълг за по-малко от пари за долара, Oliver създаде компания и плати 60 000 долара за дълга от 9 000 души.

Тук е нашето парче от индустрията за покупка на дълг от снощи. Вашият ход, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- Джон Оливър (@iamjohnoliver) 6 юни 2016 г.

Щастливи са.

Когато спрете да изплащате дълговете си, те просто не си отиват. Освен да унищожите кредитния си рейтинг, неплатеният дълг може да отприщи поток от досадни колектори, включително някои, които не играят по правилата.

Но има някои точки по пътя - особено в началото на процеса - където можете да предприемете действия и спрете дълга си да се превърне в кошмар.

Ето какво трябва да знаете.

Преодоляването на по-ранния дълг е по-добро

Първите три до шест месеца са критични за продължителността на вашия дълг. В този срок вашият дълг все още е в ръцете на първоначалния собственик - вашата банка, вашата компания за кредитни карти или друг заемодател.

Ако обаче сте погалили заем или сте престанали да плащате с кредитна карта и първоначалният кредитор не може да ви плати, той в крайна сметка ще продаде вашия дълг на агенция за събиране на вземания.

И това е, когато нещата стават по-трудни.

"Много хора, които идват при нас, са сложили главата си в пясъка и просто игнорират проблема", казва Томас Ницше, говорител на ClearPoint Credit Counseling, неправителствена финансова образователна група.

"Това може да ограничи възможностите им, доколкото могат да направят чрез управление на дълга или кредитно консултиране или вътрешна програма за финансови затруднения с кредиторите".

Когато първоначалният кредитор притежава вашия дълг, е по-лесно да получите план за плащане или да договаряте по-ниски лихвени проценти. Възможно е също така да сте в състояние да преговаряте с кредитора си, за да се откажете от забава и овърдрафт.

"Това е разликата между нощ и ден, ранно действие", обяснява Ницше. "Средният ни клиент, който започва програма за управление на дълга, увеличава кредитния си рейтинг с 106 пункта през първите 36 месеца, но обикновено това е успешно, само ако лицето стигне до събирането на дълга си."

Вашият заемодател ще продаде вашия дълг с отстъпка, защото иска да получи така наречените лоши дългове от своите книги и защото може да отпише дълга като загуба, идват данъчен сезон.

Ницше казва, че ако извършвате месечни плащания, но те паднат под минималната сума за плащане, вашият кредитор ще го сметне за пропуснато плащане и в крайна сметка ще ви уведоми, че изпраща своя дълг към колекции.

Как колекционерите на дълг получават дълга ми?

Сега агенция за събиране на вземания има вашия дълг.

Тази трета компания, за която вероятно никога не сте чували, ще започне да се свързва с вас - понякога често и агресивно - за да ви плати.

Те вероятно ще докладват вашия дълг като "в колекция" на трите основни кредитни бюра: Equifax, TransUnion и Experian - което ще навреди на кредитния Ви рейтинг.

Тези агенции за събиране на вземания плащат на банката част от сумата, която дължите, за да изтеглите дълга от ръцете си. Те обаче имат за цел да печелят пари, като възстановят цялата сума.

Всеки, който получава правилните лицензи от своята държава, може да стане събирач на дългове. Тези лицензи обикновено идват със стръмни такси и изисквания за облигации, понякога между $ 5,000 и $ 20,000, както и възможността да получат финансиране, за да купят хиляди долари дълг наведнъж.

Агенциите за събиране на вземания ще направят много повече усилия да ви накарат да погасите дълга си от първоначалния кредитор.

Една агенция може да заведе дело и се надявам да не се явите в съда. В този случай агенциите печелят по подразбиране и могат да започнат да гарнират заплатите ви не пренебрегвайте всякакви правни документи, които получавате.

Няма ограничение колко пъти ще се купува и продава дълга ви. Тя ще продължи да се предава от агенция до агенция, всеки път за по-ниска цена. Колкото по-дълго отивате без да плащате, толкова по-малко вашият дълг струва на тези компании.

Ето още една възможност да спрете задлъжняването. Понякога събирачите на дългове имат по-голяма гъвкавост от първоначалния ви кредитор, за да ви предложат споразумение или месечен план за плащане.

Да приемем, че един починал роднина ви оставя $ 1,000, но вие дължите $ 2,000. Ако предлагате на агенцията за събиране на средства $ 1,000, тя може просто да я вземе. В края на краищата някои пари са по-добри от никой.

Бъдете внимателни, все пак; простият дълг може да има последици от данъка върху дохода.

Гледайте за измами при събиране на дългове

Независимо от какъв етап е дългът ви, внимавайте за измами.

Ако търсите в консолидиране на дълга или програми за консултиране с дълга, направете вашите изследвания. Това е толкова просто, колкото Googling името на компанията, за да видите колко време са били наоколо и какви отзиви са получили, казва Ницше.

Помислете за работа с организации с нестопанска цел, които обикновено нямат големи рекламни бюджети. С други думи, няма да видите "Излезте от дълга бързо!" infomercial за късна нощ телевизия от легитимна организация за консултиране на дълга, той казва.

Също така, ако сте свидетели на преценка, за агенциите за събиране на вземания е много по-трудно да дойдат след вас. Когато сте свидетелски доказателства, нямате никакви заплати, за да ги гарнират, или доходите ви идват от правителството под формата на обществена помощ.

Знаейки статут на ограниченията за дълга също е важно. Ницше казва, че това се променя според държавата и вида на дълга, но обикновено варира от три до 15 години.

След като изтече ограничението, събирачите на дългове не могат да ви съдят, но те все пак могат да ви помолят да върнете парите.

Знай си правата

Има няколко неща, които събирачите на дълг не могат да направят съгласно Закона за практиките за събиране на справедлив дълг.

Ако подозирате, че даден кредитор играе извън закона, подайте жалба до Бюрото за защита на финансите на потребителите или до адвоката на държавата.

За начало събирачите на дългове не могат да се свързват с вас на необичайно време или място - например късно вечер, рано сутрин или на работното място, ако нямате право да извършвате лични повиквания.

Агенциите не могат да ви тормозят или да ви заплашват с насилие или арест. Или използвай простен език. Или извикайте многократно.

Колекционерите не могат да се представят за служители на реда или за други правителствени служители.

Един събирач на дългове може да се свърже с други хора, но само да ви попита как да стигнете до вас - да не рекламирате дълга си или да обсъждате колко дължите. Единствените хора, които една агенция може да разговаря с вашия дълг, са вашият съпруг и вашият адвокат.

Ако колекционерът знае, че имате адвокат, той не може да се свърже с вас.

Ако кажете на някого писмено да спре да се свързва с вас, той трябва да изпълни молбата ви, освен ако не ви каже, че ще спре да се свързва с вас или да ви информира, че предприема съдебни действия срещу вас.

Агенциите също така трябва да ви разясняват някои основни данни за дълга, включително името на кредитора, дължимата сума и начина, по който можете да оспорите дълга или да го потвърдите.

Вашият ред: Получили ли сте някога връзка с колектор на дълг?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.