Това може да понижи месечната сума за студентски заем - но си струва?

Сякаш колежът не е достатъчно стресиращ, има и натиска, който настъпва, когато първото плащане за студентски заем се дължи на шест месеца след завършването му.

В зависимост от това колко дълг имате, този законопроект може да варира от няколкостотин долара до над 1000 долара на месец. И ако не сте имали достатъчно късмет, за да отправите шестцифрена работа точно от колежа, правенето на тези плащания над всички ваши други сметки може да се окаже борба.

Плановете за погасяване въз основа на доходите могат да ви помогнат. Ако имате федерални студентски заеми, тези планове могат да помогнат за облекчаване на част от стреса ви, като значително намалите месечното плащане въз основа на доходите си.

Когато завършва със специалност "Политология" от университета "Южен Илинойс-Карбондал", Дерек Лорънс има 23,788 долара за студентски заем. Той прави между $ 22,000 и $ 24,000 годишно, което прави малко по-трудно плащането на $ 245 на месец по стандартния план за погасяване.

След като кандидатства за план за погасяване на доходите, месечното му плащане спадна до $ 38, който създаваше малко допълнително дишане в бюджета му. Междувременно той се е съсредоточил върху изплащането на заем за кола с по-висок лихвен процент, отколкото на студентските си заеми, и за изграждането на спестяванията си за неочаквани разходи.

"Красотата на тези планове е, че това не означава, че не можете да плащате повече", каза Лорънс. "Ако имате право на това, можете да платите колкото можете, като същевременно имате възможност да отпуснете един месец, ако нещо се случи. Плащането ми спадна от $ 245 на месец до $ 38, но все още плащам повече от двойно повече от тази сума и не планирам да плащате никъде близо до минимума, ако не се случи нещо драстично.

Имайте предвид, че тези планове може да не са най-добрият избор за всички, но те със сигурност са възможност да помислите, ако знаете, че няма да успеете да се справите.

Планове за погасяване въз основа на доходите, обяснено

Накратко, тези планове ограничават месечното Ви плащане в процент - обикновено между 10% и 20% - от Вашия дискреционен доход. Тези планове са достъпни само за федерални студентски заеми, така че ако имате частни заеми, тези планове не могат да ви помогнат. Ако сте по подразбиране, нямате късмет. След като извършвате месечни плащания за определен период от време, обикновено от 20 до 25 години, всеки останал дълг се опрощава (повече за това по-късно - това се дължи на цената).

Видове планове

Съществуват четири вида планове за погасяване на студентски доходи, основани на доходи. Те се различават по отношение на това кой отговаря на условията, колко кредитополучателят трябва да плаща всеки месец, продължителността на периода на погасяване и вида на допустимите заеми. Някои видове федерални заеми може да не се квалифицират сами, но могат да бъдат квалифицирани, ако бъдат консолидирани.

Ето по-бърз преглед на всеки от тях. Останете с нас, защото това ще стане объркващо. За по-подробна информация за всеки тип план, не забравяйте да посетите уебсайта на Федералната служба за подпомагане на студентите или да се консултирате с финансовия плановик.

"Всеки план е по-нататъшно подобрение (най-вече) на плана преди него", казва Джошуа Коен, адвокат, базиран на Източното крайбрежие, специализиращ се в студентски заеми. "Това е много объркващо, дори и за онези от нас в областта."

РЕПУБЛИКА ПЛАН (означава "Ревизирано плащане", докато печелите)

• Месечно плащане: 10% от дискреционните доходи

• Период на изплащане: 20 години за студентски дълг, 25 години за дипломиран дълг

• Допустимост: Всеки кредитополучател с право на федерални заеми.

План за погасяване въз основа на доходите

• Месечно плащане: 10% от дискреционните доходи, ако сте извадили първия си заем след 1 юли 2014 г. и 15%, ако сте извадили първия си заем преди 1 юли 2014 г.

• Период на погасяване: 20 години, ако сте извадили първия си заем след 1 юли 2014 г. и 25 години, ако сте извадили първия си заем преди 1 юли 2014 г.

• Допустимост: Вашето месечно плащане трябва да бъде по-малко от това, което бихте платили по стандартния план за изплащане за период от 10 години.

PAYE план (означава заплащане, докато печелите)

• Месечно плащане: 10% от дискреционните доходи

• Срок на изплащане: 20 години

• Допустимост: Кредитополучатели, които са извадили първия си заем след 30 септември 2007 г. и поне един заем на или след 1 октомври 2011 г. Вашата месечна вноска трябва да бъде по-малка от това, което бихте платили съгласно стандартния план за погасяване за 10- годишен период.

План за погасяване на доходите

• Месечно плащане: 20% от дискреционните доходи или това, което бихте платили по 12 годишен план за погасяване, коригиран според вашия доход, което от двете е по-малко.

• Срок на изплащане: 25 години

• Допустимост: Всеки кредитополучател с допустими федерални заеми, включително заеми, отпуснати на родителите, след като бъдат консолидирани.

Как да разбера кой план е подходящ за мен?

Добър въпрос. Тъй като има толкова много планове, видове заеми и дати за допустимост, най-добре е да се свържете с вашия кредитополучател или с компанията, която поддържа вашите студентски заем. Според Федералната служба за подпомагане на студентите, кредитополучателят ви може да определи кои планове отговаряте на изискванията и кой план ще ви осигури най-ниската месечна сума за плащане.

Ако сте объркани за видовете федерални заеми, които сте извадили, можете да посетите Националната система за данни за студентски заем, която служи като централна база данни на Министерството на образованието на САЩ за информация за студентска помощ.

За кого са предназначени тези планове?

Плановете за погасяване въз основа на доходите са дпредназначени за кредитополучатели, които имат висок размер на дълга в сравнение с доходите си, според Белия дом. Кредитополучателите могат да кандидатстват чрез Министерството на образованието на САЩ, което ще повлияе върху дискреционните Ви доходи и размера на вашето семейство, за да определите месечната сума за плащане. Възможно е изобщо да нямате месечно плащане.

Министерството на образованието на САЩ изчислява дискреционните доходи, като използва федералните указания за бедност. В зависимост от избрания от Вас план, Вашият дискреционен доход се изчислява, като се извади 150% (IBR и PAYE) или 100% (ICR) от указанието за бедността за вашия размер на домакинството от вашия доход, в зависимост от програмата, за която отговаряте и избирате.

Тъй като месечното Ви плащане се основава на доходите и размера на семейството ви, плащането Ви ще се промени с течение на времето. Кратък ред: Всяка година трябва да изпращате актуална информация за ситуацията, дори и да няма промяна.

"За кредитополучателите, които получават печалба, бъдете подготвени за промяна в месечната вноска, базирана на доходите", казва Грег Сталкмпам, стратегически съветник на GradFin.

Ако забравите да удостоверите отново (не забравяйте, че ще правите това всяка година от 20 до 25 години - може да се подхлъзнете), ще преминете към стандартен план за погасяване, който може да не сте в състояние да си позволите. Това е една от най-важните причини хората да не плащат студентски заеми, каза Робърт Фарингтън, основател на TheCollegeInvestor.com.

Какво, ако съм женен?

Зависи от кой план сте избрали, според Федералната служба за подпомагане на студентите. Съгласно плановете PAYE, IBR и ICR, ако подадете данъчна декларация отделно от съпруга си, ще се вземат предвид само вашите доходи и дълг. Съгласно плана за възстановяване, няма значение дали се регистрирате отделно или съвместно. Плащането ще продължи да се основава на комбинирания ви доход и заемния дълг.

Недостатъци на плановете за погасяване въз основа на доходите

Въпреки че звучат атрактивно предварително, тези планове за изплащане могат в крайна сметка да бъдат по-скъпи от стандартния план за изплащане в дългосрочен план.

"Плановете за погасяване въз основа на доходите наистина са подходящи само за кредитополучатели със сравнително специфични обстоятелства", каза Кейти Рос, мениджър образование и развитие на американското консултиране за потребителски кредити. "Това е привлекателна идея на последните градуси да плащат колкото е възможно по-малко, защото току-що са започнали да правят пари и те искат да се насладят малко. Също така звучи справедливо да плащате въз основа на това, което печелят. За съжаление, това е капан, който прави кредита по-скъп и увеличава срока за погасяване. "

Съществуват две основни недостатъци на плановете за погасяване на доходите.

• Ще платите повече лихва, Съгласно стандартен план за погасяване плащате фиксирани месечни плащания в продължение на 10 години. Но при план за погасяване, основан на доходите, удължавате срока за плащане до 20 или 25 години, което означава, че ще плащате повече в интерес.

• Ще плащате данъци върху всеки дълг, който е опростен, Това е огромен удар. IRS разглежда всяка сума на дълга, която се прощава като доход над редовните Ви приходи, което означава, че можете да гледате на огромен законопроект за данъка върху доходите в годината, в която се прощава Вашият баланс. Според Федералната служба за подпомагане на студентите и IRS, има някои изключения от това правило, включително Програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги, която е план за заемополучатели, които работят за правителството, организация с нестопанска цел или за програма като AmeriCorps Корпус на мира.

В зависимост от вашата ситуация, плюсовете на планове за погасяване на доходите все още могат да надделеят над минусите. И през годините се полагат усилия да се премахне облагането на данъка върху доходите на заетите студентски заеми. Кой знае, може би някой от тези усилия ще бъде успешен.

"Законите могат да променят както начина, по който се изчислява доходът, така и данъчните предимства, които могат да бъдат въведени по-късно, за да се откажем от прощаването на дълга в тази ситуация", каза Кристъл Странджър, президент на 1-ви данък. "Не бих заложил на това, но в същото време нямаше да ме изненада. Долната линия е, че за онези, които отговарят на условията, можете също така да се възползвате от програмата, докато можете и да получите възможно най-голяма полза, след това се надявайте и се молете, че Конгресът ще бъде любезен към вас, когато най-накрая ще дойдат плащанията за прошка.

Както можете да видите, има няколко фактора, които трябва да имате предвид, преди да решите най-добрия начин да изплатите студентските си заеми. Само не забравяйте, че ако се регистрирате за план за погасяване, основан на доходите, винаги можете да извършвате допълнителни плащания или да преминете към стандартен план - нищо не се поставя в камък. Важното е да продължите да извършвате плащания в някаква форма или форма, така че да не оставате по подразбиране.

Вашият завой: как плащате студентските си заеми?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.