Вие сте инвестирали в своя 401k от доста време и вероятно са все още безсмислени къде отиват парите ви. (Не се безпокойте ... не сте сами)
Но вие сте благодарни, че те предлагат тези средства "целева дата" или "жизнен цикъл", които правят инвестирането във вашия 401k толкова лесно.
Какви са средствата за целева дата? Знаеш ли ... средствата, в които трябва само да избереш годината, в която планираш да се пенсионираш и да умреш - всичко е наред.
Победител, победител, пилешка вечеря ... .. колко лесно е това?
Ето проблема BIG, Средствата за целева дата, макар и лесни, понякога могат да се хранят далеч от вашите връщания.
Или каза малко по-грубо - Те суче!
* Знаете, че мразя Target Date Mutual Funds, когато отделям време за запис на видео.
Средствата за целева дата бяха създадени, за да отнемат неприятностите от това да проучите взаимните фондове във Вашия 401 000 и да изградите и изградите собствено портфолио. Но по моя опит, отделяйки време за извършване на изследванията и по същество изграждане на собствени средства за целева дата във вашия 401k, е много по-добър вариант. Това е "а ла карт" подход, който може потенциално да ви даде много по-висока възвращаемост от трудовия ви живот.
Какво прави толкова лоши средства за целева дата?
Първо, нека разберем как работят. Най-често тези средства се създават от конкретна компания за взаимни фондове. Тогава компанията на взаимни фондове ще вземе 12-18 от своите взаимни фондове и ще създаде този диверсифициран портфейл от ваше име. С навършването на вашата "целева дата" на пенсиониране, средствата от 12-18 години ще започнат да се преместват в нещо по-консервативно (от по-малко акции до повече облигации)
Звучи като печеливша, нали? Вие ще мислите. Ето проблема ....
Когато започнете да разбивате отделните опции за взаимни фондове в тези средства за целеви дата, започнете да разкривате, че има някои или няколко от тези средства, които са просто ужасни.
Какво съм виждал с целеви средства
С течение на годините видях безброй взаимни фондове за целеви дати, които дойдоха моите клиенти и досега не съм виждал такъв, с който съм бил впечатлен.
Напоследък имах три различни клиенти, които донесоха своите 401 (к), като всички имаха средства за целевата дата.
Общата тема беше ... .. предположихте ... те сучат.
Покажи ми някои примери
Ето някои примери от 401 (к) на трима клиенти, където сравнявахме портфолиото на целевата дата и погледнахме десетгодишните им доходи, коригирахме това за инфлацията и видяхме как в сравнение с новото портфолио.
Сега имайте предвид, че новото портфолио се състои от опциите за взаимни фондове, които им бяха предоставени в своите 401 000.
Винаги, когато имате 401 хиляди, фондът за целевата дата обикновено е най-лесният вариант и понякога опцията по подразбиране, но обикновено имате възможността да влезете и да създадете собствено портфолио. Повечето хора не го правят, защото просто просто не знаят и не се чувстват комфортно да го правят.
Не мога да обвинявам хората, че не се чувстват комфортно или квалифицирани да го направят. Надявам се, като ви покажа някои цифри под това, което поне ще го разгледате. Нека да разгледаме ...
Примерно клиентско име
С всеки клиент запазихме съотношението на акциите и облигациите сравнително едни и същи. Както можете да видите, първото портфолио отчете печалба от 3,61% за период от 10 години. 3.61%! Не забравяйте, че ние просто използваме други взаимни фондове, които вече са в 401k.
Портфолио | 10Yr връщане | Приспособени за инфлация Предполагаема (3.4%) | 10Yr Бета |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 4.22% | .79% | .90 |
Ново портфолио | 7.83% | 4.28% | .76 |
разлика | +3.61% | +3.49% | -.14 |
За супер аналитичните хора трябваше да включа и други фактори като бета, стандартно отклонение и алфа. Ако не знаете това, това е добре. Не е нужно. Какво може да ви заинтересува повече от долара.
Портфолио | 10 години стандартно отклонение | 10Yr Alpha |
---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 14.83 | 1.33 |
Ново портфолио | 12.80 | 4.79 |
разлика | -2.03 | +3.46 |
Какво наистина означава в дългосрочен план 3,61%? Е, просто да кажем ... Много. Както можете да видите по-долу, за 5 години на портфейл от $ 100,000, той е над $ 22,000. Еха! И както можете да видите, това става само по-голямо и по-голямо ...
Портфолио от 100 000 долара | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
Ново портфолио | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
разлика | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Тези числа всъщност не отразяват какво се случва в 401k. Ако имате 401 000, най-вероятно добавяте към нея на база заплащане.
Използвайки същите данни, исках да покажа, ако добавите 5 000 долара годишно в него. Както виждате 20-годишният номер е разликата от $ 295 000. Добре, това заслужава специално извикване ......
20-годишната разлика е $295,000! Wowzers.Все още смятате, че сте подходящ за пенсиониране?
Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
Ново портфолио | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
разлика | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Примерни клиенти два
Можете да минете през останалите примери и да видите повече от същото. Каква е повтарящата се тема? Отгатна. Средствата за целевата дата са сухи.
Портфолио | 10Yr връщане | Приспособени за инфлация Предполагаема (3.4%) | 10Yr Бета |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 7.00% | 3.48% | .69 |
Ново портфолио | 9.80% | 6.19% | .72 |
разлика | +2.80% | +2.71% | +.03 |
Портфолио | 10 години стандартно отклонение | 10Yr Alpha |
---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 11.71 | 4.04 |
Ново портфолио | 12.57 | 6.66 |
разлика | +.86 | +2.62 |
Портфолио от 100 000 долара | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
Ново портфолио | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
разлика | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
Ново портфолио | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
разлика | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Примерна клиент Три
Различен клиент. Различни 401k. Различни взаимни фондове за целеви дата. Същите успешни резултати ....
Портфолио | 10Yr връщане | Приспособени за инфлация Предполагаема (3.4%) | 10Yr Бета |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 5.55% | 2.08% | .98 |
Ново портфолио | 7.78% | 4.26% | .89 |
разлика | +2.23% | +2.18% | -.09 |
Портфолио | 10 години стандартно отклонение | 10Yr Alpha |
---|---|---|
Портфолио на целевата дата | 15.96 | 2.59 |
Ново портфолио | 14.80 | 4.72 |
разлика | -1.16 | +2.13 |
Портфолио от 100 000 долара | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
Ново портфолио | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
разлика | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
Портфолио от 100 000 долара с 5 000 щ.д. годишно | 5yr | 10yr | 20YR |
---|---|---|---|
Портфолио на целевата дата | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
Ново портфолио | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
разлика | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Управление на собствените си 401k
Сега разбирам, че повечето хора не знаят за какво се занимават в своите 401 000, така че е трудно за тях да правят свои собствени проучвания, но тук идва и финансов плановик.
Намерете съветник, който знае, че те правят и да ги накара да ви изградят оптимизирано портфолио от 401 хиляди. Дори ако трябва да платите на това лице $ 1000, за да ви помогне с 401 000, това $ 1000 не е нищо, особено когато погледнете номерата по-горе.
401k услуга за преглед
Тъй като осъзнавам, че хората се нуждаят от помощ за своите 401 000, имаше смисъл само да включи това като част от моята практика. Не се притеснявайте, това не е $ 1000. 🙂 Ако имате нужда от помощ с вашия 401k, проверете моя 401k услуга за отзиви.
Нуждаете се от помощ с вашия 401k?
Ако се борите да има смисъл с вашите 401k, спрете да го правите сами. Прочетете повече за моята 401k услуга за отзиви за да получите пенсионирането си на път. Натисни тук да научиш повече.
Публикувайте Коментар