Защо срочната застраховка живот е по-добра от цялата застраховка живот 💲💲💲

Когато сте млад - кажете по време на колежа или във вашите 20-те и 30-те години - животозастраховането е най-малко вероятно в ума ви. Сериозно, аз все още трябва да се срещна със студент или наскоро завършил, който е помислил за животозастраховане. Но има много причини, поради които хилядолетието трябва да обмисли животозастраховането:

Цените са най-добри, когато сте млади и здрави
Имате частни студентски заеми с косинджър
Омъжваш се и искаш да защитиш съпруга или семейството си
Имаш деца

Ако обмисляте да получите животозастраховане, уверете се, че търсите термин животозастраховане, а не цялостна или каквато и да е друга политика. Има много застрахователни опции и обикновено трябва да минете през застрахователен брокер, който има финансов стимул да ви насочи към нещо, което струва повече, отколкото би трябвало. Бихте могли да завършите с нещо по-скъпо, отколкото наистина се нуждаете.

Застраховка срещу цял живот

Собствената застраховка живот е точно така, както звучи: животозастраховането е за определен срок. Срокът може да варира от 1 година до 30 години, а понякога и по-дълъг. При смърт на застрахованото лице, доколкото попада в срока, той изплаща сумата на полицата на бенефициента.

Застраховката за цял живот обаче взема всичко, което получавате с терминология и се опитва да добави инвестиционен компонент. Някои от тези инвестиционни компоненти са обикновени фондове на паричния пазар, които натрупват лихва, други инвестират в облигации или се стремят да наподобяват индекси като S & P 500. Политиката изгражда парична стойност в този инвестиционен компонент, който можете да вземете назаем или да изплатите след определен време. Най-често срещаните видове политики за цял живот са традиционния цял живот, универсалният цял живот и променливият цял живот.

Застраховката за цял живот е по-скъпа, защото не плащате само за застраховка, но плащате и за инвестиционната част. Почти всеки сценарий, сумата, която плащате в цяла животозастрахователна полица никога няма да се равнява на ползата, която получавате. Независимо от размера на инвестиционната част, застрахователната компания все още ще вземе таксите си. Като такива, почти винаги е по-добре да се запази животозастраховането като срочна застраховка и да се инвестират останалите пари на фондовия пазар.

Животозастраховане математика - Защо срочната застраховка живот е по-добре

Нека да разгледаме 25-годишен мъж, отлично здраве и непушач. Политиката е за $ 1 000 000 за срок от 30 години.

За срочна политика бихте платили около 80 долара на месец, или около 960 щ.д. годишно (това, разбира се, варира в зависимост от много фактори, но е добра оценка).

За традиционната политика на цял живот, макар че курсовете и сметките се различават значително, можете да видите премия от около $ 250 на месец или $ 3,000 на година. Не забравяйте, че това е много по-скъпо от традиционната терминология на живота.

Нека просто погледнем разликата между тези две политики. Терминът "политика" няма парична стойност, но можете да запазите разликата в премията, която бихте изплатили за цялата застраховка живот (2,040 долара годишно).

След 10 години паричната стойност на цялата застрахователна полица ще бъде приблизително 28 000 долара. Тези пари също са след данъци, тъй като това е застраховка, а не просто инвестиция.

След 10 години, ако току-що сте инвестирали разликата между политиките, ще имате стойност на инвестицията преди данъци от $ 36,321, като приемете процент на възвръщаемост от 8%. Дори ако включвате данъци с процент от 28%, ще видите още данъчна декларация от 31,691 долара. Това е над $ 3,000 повече от паричната стойност на цялата застраховка живот.

Това работи в почти всеки един сценарий. Къде отиват тези допълнителни пари? В джобовете на животозастрахователната компания или техни търговци като комисиона.

Какво трябва да знаете за цялата застраховка живот

Също така е от съществено значение да запазите този ум: терминът живот е прост - прав термин, нищо фантазия. Но целият живот е сложен инструмент, който има за цел да върне застрахователната компания повече от една политика на срочен живот. Нашият приятел Тод в Financial Mentor написа невероятно ръководство, за да опише сложността на цялата застраховка живот. Това е 10 000 думи дълго (защото целият живот е толкова сложен) и в общи линии той обобщава защо целият живот е лоша сделка.

Тъй като е сложно, вие също трябва да говорите със застрахователен представител, за да получите дори оферта, а политиките варират значително от застрахователя до застрахователя. Най-лесно сравняваният показател за политиките за цял живот е вътрешната норма на възвръщаемост (доходността на полицата минус таксите). С малък анализ можете да разберете дали политиката ще ви осигури прилична възвращаемост и дори може да сте в състояние да разберете минималната парична стойност във всеки един момент.

За предупреждение, цялостната политика на живот обикновено не дава доходност, освен ако не я държите повече от 20 години. След това започва да бъде малко по-добре, но все още не е на равна нога с външни инвестиции. На второ място, политиките за цял живот обикновено имат такси за отказ, така че ако случайно сте купили един и сега искате да преминете към определен срок, не забравяйте да прочетете финия печат. Виждали сте големи такси, необходими, за да се измъкнете от цялата си политика на живот.

Накрая, тъй като 30 години е дълго време, вие искате да сте сигурни, че застрахователната компания, с която сте осигурени, ще бъде наоколо. Застрахователните компании се оценяват от две основни компании - S & P и AM Best - които гледат на способността на компанията да плаща вземания. Най-финансово стабилните застрахователи са оценени с AAA, така че не забравяйте да отидете с най-добрите.

Искате ли да научите повече за това, защо целият живот не е добър избор? Проверете цялата революция в живота, за да видите как почти всеки друг блогер по лични финанси в света се съгласява (добре, не всички, а огромното мнозинство).

Заключение - Само застрахователна застраховка "Живот"

Долната линия е, че за младите възрастни, срочната застраховка живот прави най-финансовото усещане. Целта на застраховката е да бъде възпрепятствана от големи финансови загуби в случай на неочаквано събитие - смърт. Това не е инвестиционен инструмент. Това не е секси. Това не е пенсионна спестовна сметка. Без значение как го боя, застраховката е проектирана да бъде застраховка.

Искате ли да видите колко е достъпна срочната застраховка живот? Вижте безплатна оферта от застраховката "Живот" на USAA. Това е бързо, безплатно и можете да се уверите, че вашето семейство е защитено.

Читателите, какви са вашите мисли за дебата срещу целия дебат за живот?