Колко трябва да прекарвате при пенсиониране? 💲💲💲

Едно от най-големите финансови предизвикателства, пред които сме изправени, е как да натрупаме достатъчно пари, за да продължим, докато се нуждаем от това по време на пенсиониране. Щом издърпаме спусъка и кажем сбогом на работния свят, това не означава, че можем да започнем да харчим, като че няма утре. Преминаването от фазата на натрупване във фаза на разходите на план за пенсиониране звучи наистина забавно, но трябва да се управлява внимателно, за да не преживеете вашето яйце.

Колко трябва да прекарвате при пенсиониране?

Така че, откъде знаеш колко да се оттеглиш от портфейла си всяка година по време на пенсиониране, така че да не изтичаш финансите си? Това е сложен въпрос, защото отговорът зависи от това дали имате гарантирана пенсия, колко искате да оставяте на наследниците си, вашето здраве, бъдещото състояние на икономиката и ефективността на финансовите пазари.

Ако вашата идея за перфектно пенсиониране е да имате точно нулеви долари в деня, в който умрете или да оставяте грижите си на членове на семейството, след като вашите финансови активи изтече, тогава можете да похарчите повече в първите години от пенсионирането си. Но ако искате устойчив доход, който ви позволява да оставите наследство на вашето семейство, тогава ще искате да създадете стратегия за харчене, за да постигнете тези цели.

Какво е правилото за изтегляне от 4%?

Но коя стратегия за харчене е правилната стратегия за използване? Има известно проучване на W.P. Bengen (1994), в който установи, че оптималният процент на оттегляне за пенсионери е приблизително 4%. Той определи, че този коригиран за инфлацията размер на разходите е устойчив за 30 години, ако портфейлът на пенсионера има 50/50 комбинация от акции и облигации. С други думи, ако имате гнездо яйце с това разпределение на активите в размер на един милион долара, вие трябва да изтеглите не повече от 40 000 щатски долара всяка година.

Но какво става, ако пенсионирането ви е по-кратко или е по-дълго от 30 години или нямате портфейл с 50% акции и 50% облигации? Вероятно бихте похарчили различно, ако знаехте, че имате само 10 години живот или че стойността на вашите акции ще скочи, нали?

Оптимално отсъствие от пенсиониране от дълголетие

За да разгледаме някои различни променливи, искам да подчертая проучване на Moshe A. Milevsky и Huaxiong Huang от Американската асоциация на индивидуалните инвеститори (изисква се членство). Те публикуват резултатите от проучването си в скорошна статия, озаглавена "Разходи за пенсиониране на Planet Vulcan: риск от дълголетие и лихвени проценти за изтегляне".

Проучването разглежда оптималното изразходване на средства по време на пенсиониране, което се съсредоточавало по-малко върху пазарния риск и повече върху несигурността в живота Ви, която се нарича риска от дълголетие. Те напълно извадиха инвестиционния риск, като се приеме, че вашият пенсионен портфейл е съставен само от безрискови облигации, като например TIPS (Treasury Inflation-Protected Securities - TIPS). Разбира се, всичко това се случва на фиктивно място, наречено Планета Вулкан, но целта на проучването е да се вземат предвид оптималните нива на оттегляне, когато липсва пазарен риск.

Това, което Милевски и Хуанг откри, е, че когато пенсионерите нямат инвестиционен риск, за който да се притесняват, единственият въпрос, който те обмислят, когато става дума за харчене на пенсионните им яйца за гнездо, е колко ще живея? Въпреки че никой от нас не знае отговора на този въпрос, теоретично бихме могли да изразходваме различни пари за пенсиониране според вероятностите за оцеляване за нашия пол, възраст и здраве, вместо да оттеглим постоянен процент за живот.

Проучването изследва реалните добиви на TIPS през последното десетилетие и предполага възвръщаемост от 2,5%. Когато приеха, че един пенсионер не е имал пенсия, за да се върне и не иска да остави никакви пари на наследниците, ето какво откриха:

на 65-годишна възраст трябва да изтеглите не повече от 4,6%
на 70-годишна възраст трябва да изтеглите не повече от 4,54%
на възраст 75 години трябва да изтеглите не повече от 4.44%
на 90-годишна възраст трябва да изтеглите не повече от 3,59%
на 100-годишна възраст трябва да изтеглите не повече от 2,27%

Тези проценти на оттегляне са по-високи от правилото Bengen 4% в началото на пенсионирането, но те намаляват с течение на времето. Разходите биха могли да се свият естествено по този начин като пенсионери на възраст, освен ако нямате нарастващи разходи като медицински разходи.

Създаване на стратегия за отпускане на пенсиониране

Независимо дали искате да изтеглите постоянно 4% от портфолиото си за пенсиониране или процент, който се колебае всяка година, не забравяйте, че финансовото Ви състояние може да се промени бързо и неочаквано. Финансовите пазари могат да върнат по-малко доходи, отколкото очаквате, или вашето здраве може да изисква от вас да платите повече от джоба си. Ако нямате дългосрочна застраховка, пенсия или очаквате да получавате малко от социалното осигуряване, по-добре е да сте в безопасност, отколкото да съжалявате и да приемете консервативен план за оттегляне.

За да научите повече за планирането на пенсиониране, вземете копие от наградената ми книга, Money Smart на момичето се движи, за да расте богато, Предлага се в любимия ви търговец на книги като книжка или електронна книга. Раздавам 2 книжни глави, които можете да изтеглите безплатно в SmartMovesToGrowRich.com.