GFC 078: Какво трябва да направите с еднократна сума за пенсия от бивш работодател?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Традиционните пенсионни планове с дефинирани доходи станаха доста редки през последните години, но въпреки това все още има много хора, които ги имат. Те могат да бъдат малко сложни, когато напуснете работодателя, където имате план. Работодателите често дават на заминаващи служители няколко опции, включително и еднократно разпределение на сумата.

Наскоро получих въпрос по темата и това е добра отправна точка за отваряне на дискусията:

"Моят бивш работодател ми дава възможност да получавам еднократна сума за пенсията си. Имам нужда от съвет за това, за да си платя парите за пенсиониране. Понастоящем работя и моят работодател има план за пенсиониране от 401 (к). Имам нужда от съвет за преобръщане на това еднократно плащане. "

Предполагам, че писателят е над 59-годишна възраст, но предоставената информация ще се прилага и ако сте по-млад.

Една пенсия - но много възможности

Обикновено, когато напускате работодател, който предлага традиционен пенсионен план, получавате няколко възможности за това как да се справите с постъпленията:

1. Оставете средствата в пенсионния план и започнете да получавате плащания при пенсиониране
2. Направете пълно разпространение и преминете към нов работодателски план
3. Направете пълно разпространение и преминете в ИРА
4. Направете пълно разпределение и използвайте парите за текущи нужди
5. Направете незабавно "поредица от съществени равни плащания"

# 1 е само обяснителна. Оставяте парите в пенсионния план, а когато достигнете пенсионна възраст, започвате да получавате месечни плащания. Привлекателността на тази опция е, че не е нужно да правите нищо. Но това не означава, че това е най-добрият вариант.

Проблемът с традиционните пенсии е, че никога не знаете какво точно се случва с тях. Например, вие не знаете в какво се инвестират или какво е връщането. Вие отивате с предположението, че вашият бивш работодател има всичко под контрол и всичко е наред.

Ако не сте доволни от този резултат, все още имате още четири опции и те попадат в две основни категории.

Еднократна сума срещу изплащане за цял живот

Опции 2, 3 и 4 се занимават с разпределянето на еднократна сума от плана, но всеки води до различен резултат. # 5 включва настройка на доживотна изплащане.

Нека се опитаме да определим коя от двете - вземането на еднократна сума или установяването на изплащане за цял живот - ще бъде най-добрият вариант за вас и вашата лична ситуация.

Даването на еднократна сума е привлекателно решение; в края на краищата, тя ви дава контрол над това, което вероятно е голяма сума пари.

Но преди да скочите в онова, което изглежда да е очевиден избор, трябва сериозно да обмислите личното си положение, както и способността си да се справяте с голяма еднократна сума пари. В крайна сметка може да решите, че настройването на изплащането през целия живот е по-добрият вариант.

Нека да разгледаме плюсовете и минусите на еднократното разпределение на сумата (ние ще разгледаме трите опции, които са на разположение по-късно) и изплащането на доживотите.

Еднократни суми за и против

Плюсовете на еднократно разпределение:

Постигане на по-добра възвращаемост на парите, отколкото пенсията ви ще ви осигури. Ако вземете пълното разпределение на парите в стария пенсионен план на работодателя си, ще можете да го инвестирате, като използвате собствени опции. Това ще ви позволи да получите по-висока възвращаемост от пенсионните си пари, като по-късно ще получите още по-голямо гнездо.

Това може да бъде още по-важно, ако вземете еднократната сума рано в живота, като например, когато имате още 20 или 30 години, преди да се пенсионирате. В това време можете да увеличите парите до три, четири или пет пъти стойността по време на разпространението.

По-голямо разнообразие на инвестициите. Ако вече имате други инвестиции, като например ИРА и редовни облагаеми сметки, вземането на еднократна сума от вашата пенсия може да ви даде възможност да разпределите инвестиционната си дейност в различни сметки и различни класове активи.

Например, докато повечето от вашите ИРА пари могат да бъдат инвестирани в растеж, а вашите облагаеми инвестиции в лихвоносни инвестиции с ниска доходност (за ликвидност), можете да решите да вземете пенсионните средства и да ги инвестирате в други видове активи като инвестиционни тръстове за недвижими имоти и дивиденти с високи доходи. Диверсификацията може да защити общата ви инвестиционна стойност от различни видове пазарни условия.

Roth IRA преобразуване. Разпределенията от традиционните пенсионни планове отговарят на условията за преобразуване на Roth IRA. Можете да прехвърлите парите за пенсиониране на Roth IRA - и да платите обикновен данък върху доходите от размера на преобръщане - и да създадете безвъзмезден доход за пенсиониране.

Roth IRA Ви дава възможност да изтегляте без такси както вноските (и сумите от превръщането), така и приходите от инвестиции, които са спечелени от тях, без да се облагат с данък, докато сте в плана поне пет години; са на възраст поне ½ годишна възраст. Това може да осигури вида на диверсификацията на данъка върху доходите при пенсиониране, която никога не бихте могли да получите от пенсия.

Можете да използвате парите за важна текуща нужда. Животът има начин да хвърли обстоятелства в нас, които могат да разстроят най-добрите ни планове и да създадат внезапна нужда от много допълнителни пари.Макар да се вземат пари от пенсионния план никога не е идеална идея (поради последиците от данък върху доходите) има ситуации, в които може да е необходимо.

Например вие или вашето семейство може да се натъкнете на належаща медицинска ситуация. Дори ако имате прилична здравна осигуровка, все още можете да се сблъскате с приспадащи се суми и откритите процедури и терапии, които могат да ви струват десетки хиляди долари. Отчисляването на медицински разноски, което можете да вземете върху данъчната си декларация, може дори да компенсира част или цялото задължение за плащане на данъка върху пенсиите.

Противопоставянето на еднократно разпределение:

Може да се окажете с пари. За съжаление, няма по-учтив начин да го кажете. Виждал съм дори това да се случи. Например имах клиент, който искаше да купи чисто нов камион в пълен размер с преобръщане на пенсиите. Това беше камион от 70 000 долара, а това беше преди данъци! Това е доста сериозна сума, особено когато смятате, че това са пари, предназначени за пенсиониране.

Понякога трябва пазете парите си от себе си! Ако ви липсва самодисциплина, за да пазите пенсионните средства според предназначението им, вероятно не желаете да се разпределя еднократна сума. Никога няма смисъл да изразходвате дългосрочни средства за краткосрочни предпочитания.

Можете да създадете данъчен пасив. Разбира се, съществуват начини да се наложи да плащате данък върху доходите при еднократно разпределение. Но ако вземете парите и ги използвате за текущи разходи, пълният размер на разпределението ще бъде подложен на обичаен данък върху доходите.

И това не е всичко. Ако разпространението настъпва преди да достигнете възраст 59 1/2, пълната сума ще бъде предмет и на наказанието за предсрочно отнемане на IRS 10%. Ако вече сте във висока данъчна основа (не забравяйте да включите ставката си за данък върху доходите), можете да платите 50% или повече от разпределението на данъци. И ако не знаете, че докато харчите парите, бихте могли да несъзнателно създавате финансова катастрофа за себе си.

Може да подценявате нуждата си от допълнителни доходи. Понякога в бързането, за да получите ръцете си върху голяма сума пари, лесно е да забравите за нуждата от доходи. Например, ако приемате разпределението и го използвате, за да плащате за текущи разходи, какво ще се случи след няколко години, когато парите са изчезнали?

Преди да вземете пенсия пари в еднократна сума, първо оценете източниците и стабилността на доходите, които вие и вашият съпруг вече имате. Това включва доходи от трудова заетост, социално осигуряване, доходи от инвестиции и други доходи при пенсиониране. Освен ако нямате достатъчно доходи от тези източници, може да искате да използвате разпределението на пенсиите, за да създадете още един доход.

Невъзможност за успешно инвестиране на парите сами. Не всеки има умения да инвестира пари. Ако не сте, тогава има голям риск, че няма да направите така, както да управлявате парите, тъй като пенсионният мениджър ще го направи. Още по-лошо е, че има огромен потенциал да се губят пари, които инвестират.

Липса на други активи. Решението да се вземе еднократна сума трябва да се вземе под внимание в светлината на други активи, които имате. Например, ако имате други пенсионни сметки и / или облагаеми сметки, които имат значителна сума пари, ще бъдете в по-добра позиция да вземете еднократна сума от пенсията си.

Продължителност на изплащането на доходи и минуси

Плюсовете на изплащането на цял живот:

Осигуряване на гарантиран доход. Създаването на изплащане през целия живот може да ви осигури фиксиран доход, буквално за остатъка от живота си. Това може да е важно допълнение към пенсионирането, но може да осигури и необходимия допълнителен доход в годините, довели до пенсиониране, когато може да сте или безработни или дори с увреждания.

Диверсификация на доходите. Независимо дали плащането за цял живот започва, когато сте пенсиониран или когато все още работите, това ще представлява допълнителен източник на доходи. Това ще ви осигури силна мярка за разнообразяване на доходите. Това означава, че повече няма да разчитате изцяло на доходите от работа или от социално осигуряване.

И ако сте пенсионери, това може да помогне да се предотврати нуждата от разпределяне на други пенсионни спестявания. Това означава, че тези планове, като ИРА, могат да продължат да растат, за да бъдат използвани по-късно в живота ви. Това ще ви предостави добра стратегия за предотвратяване на излизането на парите ви.

Няма шанс да губят пари, инвестирайки. Тъй като традиционните пенсионни планове са планове за дефинирани доходи, ще получите предвидения месечен доход от плана. Това означава, че няма да се притеснявате за финансирането на сметката или за инвестиционните резултати. Ще получите месечното си плащане независимо от случилото се.

Това също е нещо като прекалено изгодно условие, тъй като ще ви предпази от ранния достъп до парите. Това ще помогне да се гарантира, че парите са там за остатъка от живота ви и няма да бъдат изтощени нито от извънредна ситуация, нито от грешка или от преценка.

Недостатъците на изплащането на цял живот:

Доходът може да е много малък. Тъй като ранното изплащане от пенсионния план се основава на оставащата Ви продължителност на живота, месечните плащания може да са много по-малки, отколкото очаквате. Например, ако даден план има $ 100,000 и имате продължителност на живота 25 години, месечното плащане може да бъде само около $ 300 или $ 400 на месец. Това е скромно плащане на автомобил, а не много друго.

Положението е още по-крайно, ако натрупате доживотна изплащане по-рано в живота, например на 50-годишна или 55-годишна възраст. Въз основа на продължителността на живота от 35 години вашето месечно обезщетение може да бъде само около $ 200 на месец. Това може да помогне по някакъв малък начин, но едва ли ще се промени живота.

Няма възможност да отглеждате парите. След като установите договореност за изплащане до края на живота, финансовите параметри на плана са доста настроени. Няма да имате възможност да инвестирате и увеличите средствата, за да имате по-голям портфейл и по-висок доход при пенсиониране.

Това е още по-важно, защото когато се отнася до пенсиониране, трябва да вземете предвид инфлацията. Плащането от $ 300 на месец, което ще получите по договореност за изплащане, ще бъде още по-малко за десет, 20 или 30 години. Това е недостатък на фиксирано месечно плащане.

Няма достъп до парите за важни текущи нужди. Ако в даден момент от живота си имате нужда от допълнителни средства, за да покриете спешен разход, няма да можете да получите достъп до парите в пенсионния си план по договореност за изплащане на доживотни средства.

Това ще бъде особено злополучно, ако пенсионните планове представляват повечето от парите, които имате. Доходът ще бъде там до края на живота ви, но няма да можете да докоснете основния баланс на парите си.

Опции за обща сума

Ако решите да вземете еднократна сума от пенсията, имате поне три възможности:

Направете пълно разпространение и преминете към нов работодателски план Писателят споменава, че е с нов работодател и има 401 (к) план там. Той може да преразгледа пенсионния си план в този план 401 (к), докато го разреши новият му работодател. Няма да има данъчни последици за преобръщане, а пенсионните средства ще останат на разположение за целите на пенсионирането.

Направете пълно разпространение и преминете в ИРА. Да приемем, че няма нов работодателски план за преобразуване на пенсията. Все още можете да прехвърлите парите в сметка в IRA. И както споменах по-рано, можете също да направите Roth IRA преобразуване, което ще определи парите, за да осигури безвъзмезден доход при пенсиониране.

Направете пълно разпределение и използвайте парите за текущи нужди. Това трябва да се има предвид само ако имате значителна спешност, от която имате нужда, и нямате други източници на пари в брой. Все пак вероятно ще имате някаква данъчна отговорност и дори може да бъдете обект на 10% наказание за предсрочно отнемане.

Опции за изплащане през целия живот

Писателят не е посочил възрастта си, но ако е достигнал възрастта за пенсиониране, посочена в пенсионния си план на бившия си работодател, той може просто да започне да получава месечни плащания за пенсиониране сега.

Ако не е достигнал пенсионна възраст, той може да създаде така нареченото "а" "Поредица от съществено равни плащания", който ще започне да му осигурява месечни плащания на доходи незабавно и до края на живота си.

От техническа гледна точка това се нарича 72 (t) разпределение. По същество това, което прави, е да се даде възможност за разпределяне на пенсионния план на годишна основа въз основа на продължителността на живота Ви. Например, ако сте на 50 години и продължителността на живота Ви е 85, пенсията може да бъде изплатена над 35 години.

Ще има обикновен данък върху разпределенията, но не и наказание за ранно отнемане. Това е начин, който ще ви позволи незабавно да получите достъп до пенсионните си пари и без да бъдете санкционирани.

Всеки вариант трябва да бъде част от всеобхватен финансов план

Независимо дали решите да вземете еднократна сума за разпределение или да установите договореност за изплащане през целия живот, тя трябва да бъде създадена като част от вашия общ финансов план.

Когато обмисляте коя посока трябва да предприемете, трябва да оцените други финансови аспекти на живота си, включително доходите, спестяванията и инвестициите, нивото на дълга, дохода си - както размера, така и надеждността - както и способността Ви да пестите и да инвестират пари.

Ако все още нямате някакъв цялостен финансов план, моля, разгледайте плана за финансовия успех, който ще даде насоки за това как да се създаде и поддържа план.

Всяка важна финансова транзакция, включително и по-специално размяната на пенсионен план, винаги трябва да се разглежда на фона на пълната ви финансова картина, както и на вашите бъдещи планове. Само тогава можете да знаете със сигурност дали ще бъде в най-добрия си интерес да вземете еднократна сума или да установите доживотни изплащания.

И ако все още не сте сигурни, че е време да поговорите с финансов плановик.