Това е, което би могъл да бъде животът, ако изчезна двукратно печелившия цикъл

На всеки две седмици, стомахът ми прави това забавно малко обръщане за радост, тъй като дробовете ми издишват въздишка на облекчение.

Payday, бейби.

Чувствам възобновено чувство за надежда и мотивация и определям следващите ми ходове.

За съжаление, малко след това, започвам да въртя палци, докато чакам следващата заплата - тази, която е на две седмици.

Но какво, ако не трябваше да чакам две седмици за заплата? Какво ще стане, ако мога да получа заплата за тези осем часа, които днес вложих - точно сега?

Представете си: Вие флопвате на дивана след работа, проверявайте сметките си и намерете част от заплатата, която вече сте депозирали. Заплащане, което сте вършили, че ще отидете за вечеря.

Ежедневна заплата? Това ли е бъдещето ни?

Възможно ли е заплатен модел за заплати на час?

Този въпрос се е врязал в моя ум в продължение на няколко месеца - тъй като съм написал за Earnin (преди това ActiveHours), програма, която плаща на час служители за работата, която вече са свършили. Вместо да чакат тази двуседмична заплата, потребителите могат да изберат да получат заплащане, да кажем, осемте часа, които са се регистрирали в този ден.

Това е като заем за заеми - но без опустошителните лихвени проценти и такси.

Други компании в областта на финансовите технологии следват подобни модели на заплащане, включително FlexWage, които осигуряват финансиране от 3,5 милиона долара през 2014 г.

Наскоро - и може би най-забележително - Walmart е внедрила нова система чрез приложение, наречено Дори, което позволява на своите служители да получават част от заплатите си за часове, които са работили - преди ден на плащане.

"Уолмарт заяви, че новата инициатива има за цел да помогне на работниците да избягват скъпите заеми по ден на плащане и други задлъжнялост и да намалят стреса, който идва с финансови затруднения", съобщи "Ню Йорк Таймс" на 13 декември.

Също така помислете за популярността на гигантската икономика, която включва платформи, които ще плащат работниците ежедневно. Помислете например за Убер и Лифт. Шофьорите могат да изплатят в края на нощта. Непосредствени пари.

Rohit Talwar, главен изпълнителен директор на Fast Future Publishing, казва, че моделът за заплащане на ден вече се случва в сектора на услугите - като ресторанти, където сървърите и барманите печелят съвети.

Той прави и нещо добро: това е същата идея като работата по договор или работата на свободна практика - макар че това за съжаление не винаги води до бърза заплата.

Освен че сте платили за часовете, които сте работили, "това може лесно да се развие, за да платите с минутата, тъй като технологията е тук, за да се постигне това", казва Талър.

Дали този дневен модел на заплащане ще се хване?

В края на краищата, Earnin прави добър извод - че традиционният платежен цикъл е бил построен във време, когато всичко е станало ръчно. Знаеш ли, преди компютри и други неща. И Талър казва, че бъдещето е върху нас.

Намаляването на изплащането на две седмици ще промени живота ни

Както бе споменато по-горе, получаване на заплащане за часовете, които сте работили онзи ден би могло наистина да помогне за облекчаване на някои от тези paycheck-paycheck неволи.

Това би попречило на хората да не трябва да сключват затварящи заеми, които често се спират на цикли с високи лихвени проценти и такси и в крайна сметка ги карат да се впуснат дълбоко в дълг.

Това също ще помогне за избягване на такси за забава и овърдрафт, което отново може да задълбочи дълга ви. (Миналата година банките извършиха такси за овърдрафт от 4.6 млрд. Долара.)

Но също така трябва да разгледаме спада на такава система - както на работното място, така и в банковите ни сметки.

Как една дневна (или часова) заплата може да промени работното място

С технологията възможностите наистина са безкрайни.

"Като цяло, тъй като технологията замества хората, конкуренцията за работните места може да се увеличи и можем да видим платежните подходи, свързани с изпълнението и работното време", твърди Талвар.

Но това е честно?

Работодателите вероятно биха искали това.

"За работодатели, чиито служители са на път (например продавачи, шофьори, персонал по поддръжката), това би било истинско предимство, тъй като те биха могли да започнат да плащат диференцирани такси за сядане в трафика, вместо да работят", казва Талвар.

Но от гледна точка на служителите, Talwar казва, че тази система може да насърчи безразсъдното поведение.

"Недостатъкът е, че това би могло да насърчи опасно шофиране и ускоряване, тъй като работниците се опитват да сведат до минимум свободното време", отбелязва той.

За тези, които работят на бюро, това може да означава получаване на платени пълни тарифи само за времето, когато сте на бюрото или работното си място. Ако се качите за обяд или отидете на бърза разходка, ще видите намалени ставки или може би нямате никакво заплащане.

От друга страна, за тези, които постоянно работят повече часове, отколкото са платени за работа, това може да бъде добро и справедливо, тъй като те биха били платени за всичко, което правят - и всеки час, в който работят - в неплатен извънреден труд.

Как дневната заплата може да промени личните финанси

Първо, данъчният сезон ще стане още по-кошмарен. Талвар отбелязва сложни разплащателни сметки и сложни графици.

На второ място, помислете за бюджетирането. Като получавате заплата всяка седмица, две седмици или дори месец, вие сте в състояние да установите бюджет. Вие разпределяте толкова много за наем, толкова много за храна и много за забавление.

"По-честите и вероятно променливи проверки изглеждат контрапродуктивни в процеса на бюджетиране", казва Уорън А. Уорд, сертифициран финансов плановик с WWA Planning & Investments в Колумб, Индиана.

Той помага на хората да инвестират и да планират решения за повече от 25 години. Той твърди, че ще иска да се премести в потребностите на клиентите си, ако се случи ситуация за незабавно заплащане, но признава, че това не е промяна, която би бил много благоприятен.

"Предполагам, че хората могат да инвестират печалбите в понеделник, да отделят вторник за обеди и т.н., но мисля, че това ще бъде борба - въпреки избягването на заемите за плащане", казва той.

Холи П. Томас, главен изпълнителен директор на Холи П. Томас, LLC, компания за финансово планиране, която се занимава само с такси в района на Тампа Бей, казва, че ползите и спадовете на часовата заплата зависят изцяло от личността.

"Ако те имат склонност да имат проблеми със спонтанното пренасищане (и / или пренасищане с други хора), по-рядко заплащането им по-рядко би им помогнало да харчат дисциплина", казва тя.

"Но ако те са добър спасител, те вероятно ще излязат по-добре, с по-чести заплати, защото спестяванията им ще се случват по-рано, отколкото по-късно".

Това означава, че ако сте човек, който на ден на плащане е готов да удари Амазонка, за да купи различни стоки, които сте сложили в пазарската си кошница за последните две седмици, тогава ежедневното заплащане вероятно не е най-добрият маршрут за теб.

Въпреки това, Walmart прави стъпки, за да предотврати това безразсъдно поведение. Чрез принадлежащото си приложение Even, работниците изкарват само част от заплатите си осем пъти годишно. Ако те се нуждаят от напредък повече от това, те ще трябва да платят такса. В противен случай Walmart покрива това.

Освен това приложението, свързано с банкови сметки на служителите, изчислява колко им е нужно за жилища, храна и сметки. Той поддържа раздели за това, кои сметки трябва да бъдат платени преди ден на плащане.

Въпреки това, това означава, че работниците получават по-малко пари, които идват от заплата.

Друго съображение: Гарантирате ли работа? Възходът и паденията на заплащането на един ден, но не на следващия, може да се окаже бурен.

Не се притеснявайте: Нищо не е вероятно да се случи по всяко време в скоро време

Това не е нещо, което да изгуби съня.

Разбира се, Walmart прилага тази програма като опция. Освен това има платформи, в които можете да се включите, ако отговарят на вашите задачи и начин на живот, но ако сте навъртани с постоянна традиционна заплата - и сте доволни от това - тогава вероятно ще остане така.

Наистина, няма достатъчно изследвания по въпроса. Всъщност, преди новината за Walmart да приеме приложението Even, едва ли някой друг новинарски център е проучил темата освен "Ню Йорк Таймс" през 2014 г.

И когато набрах мозъка на професионалистите, мнозина не знаеха, че едно часово заплащане е дори "нещо" или искаше да отдели известно време, за да посрещне идеята в главата си.

Така че, не: Не съществува непосредствена заплаха за нашата надеждна двуседмична работна заплата. Но за тези, които се нуждаят от по-бързо заплащане - и които не искат да се гмурнат в цикъла на изплащане на заеми, има налични опции.

Но тези модели ще поемат ли? Както всичко останало в живота, ще разкаже само времето.

Карсън Кохлер ([защитена с имейл]) е младши писател в The Penny Hoarder. За нея ежедневното заплащане може да се окаже катастрофално, защото волята й, на мащаб от 1 до 10, е солидна.