Чувствам се сякаш се завивам, като се държа за прошка за студентски заем

Уважаеми Пени,

Неотдавна завърших житейска цел и най-накрая завърших бакалавърската си степен. След гимназията стартирах колеж, но животът и семейството се случиха и доскоро трябваше да сложа училище. Радвам се да кажа, че сега имам степен и чудесна работа в моята област.

Подобно на повечето студенти, аз си тръгнах с куп студентски дълг. Проучих и в крайна сметка кандидатствах за един от федералните планове за алтернативни плащания. Когато получих плана за погасяване на доходите си, месечното плащане беше шокиращо ниско, дори не достатъчно, за да покрие лихвата по кредитите.

Това, което беше по-шокиращо, беше крайната дата: Тъй като бях изплащал студентски заеми под някаква форма от началото на първия ми курс в колежа, моите заеми бяха насрочени за малко повече от 10 години.

Направих математика и месечното плащане плюс месечната сума, която ще трябва да спестя, за да плащам данъци върху отпуснатите заеми (плюс лихви), е много по-ниска от това, което би трябвало да платя, за да изплатя дълга през този период от време.

Аз съм доста добре платена в моята работа и очаквам да бъда повишен в някакъв момент, но не достатъчно, за да прескоча разликата в двата плана. Не мога да си представя, че все още не затварям празнината между това, което искат от мен да платя, и това, което ще платя за заем.

Използвах месечния излишък, за да изплатя някои кредитни карти и заеми, които не са включени в плана на IBR, и да отплатя за очаквания данък в компактдиска.

Освен моето вино за използване на тази празнота, има ли нещо нередно с моя план? Липсва ли ми някакъв капан, който наистина ще ме разбие по-късно?

Благодаря за помощта.

Lucky Loophole

Лъки,

Поздравления за степента си! Какво постижение.

Но о, студентски заем виновен. Това ще отнеме блясъка на новата ви диплома за миг.

Дори когато имате план за погасяване, който да следвате, и дори когато вие зная ще бъдете оседланени с този дълг за по-голямата част от остатъка от смъртния си живот, все още има фактор за вина. Усещането, че трябва да правите повече.

Били ли сте някога сте грабнали калкулатор, за да играете с числата и да видите дали имате някаква надежда да изплатите заемите за студентски заеми по-бързо? Аз го направих. Обикновено той завършва на мястото на плода на дивана. Високият баланс затруднява постигането на напредък, освен ако не получите пари, като лотария или отдавна изгубени пари от леля. В противен случай, всеки месец, когато сметката е дължима, получавате напомняне за колко време трябва да отидете.

Но вие правите това правилно, дори ако сумата, основана на дохода Ви (IBR), изглежда банална. Лихвените проценти за федералните студентски заеми са по-ниски, отколкото при други потребителски дългове, като например кредитни карти. Дългосрочните студентски заеми са брутни, но те са само трето колело в отношенията ви с парите си. Всеки има трето колело.

За да премахнете част от тази вина, престанете да мислите за студентския си заем като дълг и започнете да мислите за него като за още един законопроект. Вместо да се фокусирате върху общия баланс, вземете го месец по месец и се съсредоточете върху това, което се дължи сега, След това освободете малко психическо пространство, за да помислите за другите си финансови цели, като да изплатите дълг по кредитната си карта или да спестявате за пенсиониране.

Не се чувствайте зле за вратите - сериозно. От вас до мен в останалата част на Съединените щати, колективно имаме повече от трилиона долара от студентски заем. Излез от пътя.

Сега с няколко думи за предпазливост по този начин.

Попитах двама експерти за вашата ситуация: адвокат Адам Мински, чиято адвокатска фирма в Бостън е специализирана в студентски заеми, и консултант за студентски заеми Хедър Джарвис.

Ако още не разполагате с писмено доказателство за вашата прошка, не забравяйте да го получите и да я проверите тройно. Minsky обясни, че тъй като IBR не е създаден едва през 2008 г., най-ранният човек би могъл да получи просрочените заеми с 25-годишния платежен план, който ще бъде от 2033 до 15 години. Ако сте имали изплащане в зависимост от дохода, преди IBR да влезе в игра, ситуацията ви може да е различна. Бихте искали да проведете разговор с федералния Център за поддръжка на студентски заеми, за да потвърдите състоянието си и да поискате доказателство. Винаги получавайте доказателства, особено когато мислите, че в играта има вратичка.

Що се отнася до доходите си, не забравяйте това доход на базата на погасяване. "Понастоящем ниските Ви плащания вероятно са базирани на по-ниските доходи от миналата година и затова те няма да продължат", предупреди Джарвис.

Вие също сте умни да мислите и за данъчното задължение за опростения заем.

Джарвис обясни, че опрощаването на заемите за обществени услуги за тези, които работят в правителството или неправителствените организации, не се облага като доход. Но плановете за погасяване на доходите от 20 или 25 години, в зависимост от плана, изискват опрощаване да се облагат като доход.

Мински предлага да работите с данъчен консултант или счетоводител, ако не сте го направили вече. "Те ще имат по-добра възможност да се справят с потенциалните данъчни последици от опрощаването на заем", каза той в имейл. "Всеки данък, който се дължи на анулиране на дълг, обикновено трябва да бъде платен или наведнъж, или през сравнително кратък период на вноски с добавен лихвен процент и санкции и IRS има мощни инструменти за събиране на вземания, ако кредитополучателят не може да плати".

Промените в федералното законодателство биха могли да повлияят на ситуацията ви, също предупреди Мински. "Не знаем какъв ще бъде данъчният правен пейзаж от 10 до 15 години", каза той.

Входящата кутия е отворена.Изпратете тревогите си до [защитен с имейл] и ще видя какво мога да направя, за да ви помогна.

Отказ от отговорност: Избраните въпроси и отговорите ще се появят в колоната "Уважаеми пени" на Penny Hoarder. Няма да мога да отговоря на всяко едно писмо (мога да пиша толкова бързо!). Запазваме си правото да редактираме и публикуваме вашите въпроси. Не се безпокойте - самоличността ви ще остане ваша. Нямам психология, счетоводство, финансова или юридическа степен, така че моят съвет е само за общи информационни цели. Обаче, обещавам да ви дам честен съвет въз основа на собствените ми прозрения и реалния живот.

Лиза Роуън е старши писател в The Penny Hoarder.