Кредитният клуб срещу Prosper: Ето разликата между P2P заемодателите

Може би търсите за доходоносно място да инвестирате парите си.

Или може би търсите заем, който да ви помогне да изплатите висококачествени кредитни карти, да започнете собствен бизнес или да копаете басейн в задния двор.

Така или иначе, е крайно време да проверите света на отпускането на връстници, финансово явление, разпространяващо се като горски пожар.

Платформи за кредитиране от типа "peer-to-peer" Кредитен клуб и Prosper позволяват на хората да кандидатстват за кредит от широката общественост.

Кредитополучателите имат достъп до малки или големи суми пари (от 1000 до 40 000 щ.д.) от групи хора, които всеки инвестират малко - само $ 25 - в своя заем. (Това също е известно като "социално кредитиране").

Тези бързо развиващи се компании предлагат на инвеститорите друг начин да разнообразят своите портфейли и да печелят месечен интерес помагайки на кредитополучателите да получат по-добри лихвени проценти, отколкото биха получили от традиционна финансова институция.

Кредитен клуб и Проспер до голяма степен доминират на този пазар. От началото на това писане в средата на 2017 г. компаниите са отпуснали съответно $ 26 млрд. И $ 9 млрд.

Тук е нашият спад на начина, по който всяка компания работи за кредитополучателите и за инвеститорите.

Как функционира лихвеното кредитиране

Преди да се впуснем в подробностите, нека поговорим малко повече за социалното кредитиране.

Чрез директното свързване на отделните кредитори и кредитополучатели чрез онлайн пазари, взаимното кредитиране (P2P) ефективно пресича посредника на традиционния кредитен процес. Разбира се, "традиционният" начин е финансовите институции да направят тежък натиск, тъй като те управляват прехвърлянето на пари от кредитори към кредитополучатели.

Процесът на P2P е по-рационализиран и ефикасен, като елиминира нуждата от поддържане на стотици физически сгради, като например местната ви национална федерална фондова борса CitiBank of America. За кредитополучателите и инвеститорите, P2P може да бъде печеливша, защото намалява разходите и караниците и за двете страни.

Prosper и Кредитен клуб са пионери в тази област, основани през 2006 г. и 2007 г., съответно.

"Помислете за тях като за eBays за пари", казва Consumer Reports. "Както иБей обединява купувачите и продавачите, платформите от връстници към връстници привличат кредитополучатели, нуждаещи се от заеми ... заедно с инвеститори, които искат да получат по-добра възвращаемост от тези, които предлагат банките".

Какъв вид заеми те предлагат? Според Федералния резерв, повече от половината от всички заеми от P2P са заеми за консолидиране на дълга, следвани от изплащането на кредитни карти (17%), домашното подобрение (8%) и малките бизнес кредити (3.5%).

Кредит Клуб срещу Prosper: Как тези компании са за кредитополучатели

Ако търсите заем за P2P, коя компания трябва да изберете?

За начало предлагам да проверите лихвения си процент и в двата случая Кредитен клуб и Проспер, за да видите кой ви предлага най-ниската ставка. Това е добра отправна точка, но не трябва да спирате там.

Независимо от начина, по който отивате, знайте, че тези два сайта са много подобни по важни начини.

Прилагане: Ще попълвате заявка за онлайн заем, отговаряща на обичайните въпроси за вашата възраст, заетост, доходи и т.н. Всеки ще проверява кредитния си рейтинг, но това няма да повлияе на кредитния Ви рейтинг така, както го прави, когато кандидатствате за типичен заем. (Тази кредитна проверка е "меко запитване".)

Основите: Двете сайтове предлагат кредити от 3 до 5 години, като и двете имат подобни суми по заеми. Кредитният клуб има заеми от $ 1000 до $ 40,000, докато Проспер има заеми от $ 2,000 до $ 35,000.

Лихвени проценти: Както всеки заемодател, избраната от вас P2P платформа ще Ви присвои лихвен процент въз основа на кредитния Ви рейтинг, историята на доходите и плащанията Ви. Курсовете на Кредитния клуб варират от 5.99% до 35.89%, а процентът на Prosper варира от 5.99% до 36%, почти идентичен.

Процеса: Заемът Ви ще бъде публикуван на уебсайта на компанията. Индивидуалните инвеститори, разглеждащи списъци с кредити, ще могат да избират заем за своите портфейли. Те ще решат колко от тях биха искали да финансират, като се започне от само $ 25. Тази част се нарича "бележка".

Имат ли P2P заеми сигурни за кредитополучателите? След като заемът Ви привлече достатъчно инвеститори и е напълно финансиран (това се случва бързо), Кредитният клуб или Проспер прехвърлят общата сума в банковата Ви сметка. Тъй като извършвате плащания всеки месец, тези пари се връщат обратно в сметките на инвеститорите ви.

Такси: И двете компании ви таксуват за получаване на заем. Таксите на Клуба за кредитиране варират от 1% до 6%, докато таксите на Prosper варират от 1% до 5%. Още веднъж те са доста сравними.

При повечето заеми таксата ще бъде 5% от размера на кредита. Кредитополучателите с голям кредит плащат по-ниски такси.

За кредитополучателите: Как се различават вашите избори

След като поставихме основите, нека ви помогнем да вземете решение.

Първото нещо, което трябва да знаете: Какъв е вашият кредитен рейтинг? Един от начините да получите това число е да се запишете с безплатна услуга като Крем сусам.

Това може да направи решението ви за вас: Минималният кредитен рейтинг на Кредитния Клуб за заем е 660. Въпреки това Проспер ще отпусне заеми на хора с резултати от 640.

Ако все още се опитвате да изберете между двете, извадете калкулатора си и подложката за надраскване.Ето и сложната част. Това включва математика.

Кредитният клуб може да има по-ниски лихви за вас. Редица рецензенти, сравняващи двата сайта, установиха, че Кредитният клуб им предлага по-добър лихвен процент от Prosper.

(Бих ви казал какви лихвени проценти ми бяха предложени, но за да бъда честен, кредитът ми понастоящем е твърде зъл, за да се класира за заем от всеки сайт.)

Вашите резултати обаче може да са различни. Правилото YMMV важи тук: Вашият километраж May Vary. Само имайте предвид, че разлика от само 1% или 2% може да Ви струва спретнато сума за 3- или 5-годишен заем.

Проспер може да има по-ниски такси за вас. Ако наистина имате отличен, страхотен кредит - за разлика от мен - Prosper може да ви предложи такса от само 0,5% вместо обичайната от 1% до 5%. За голям заем, който може да ви спести стотици долари.

По пътя, в коя държава живееш?

Кредитният клуб и "Проспер" са регулирани от федерациите - по-специално от тези супер забавни деца в SEC, Комисията по ценните книжа и борсите. Но все още зависи от отделните държави да решат дали да ги оставят да действат във всяка държава.

В повечето държави вие сте добре да отидете.

Въпреки това, не можете да заемате от Клуб за кредитиране, ако живеете Айдахо, Айова, Мейн, Небраска или Северна Дакота, Не можеш да заемаш от Проспер, ако живееш Айова, Мейн, Северна Дакота или Пенсилвания.

Не можете да инвестирате в Клуб за кредитиране, ако живеете Аляска, Мериленд, Ню Мексико, Северна Каролина, Северна Дакота, Охайо или Пенсилвания, Не можеш да инвестираш в Проспер, ако живееш Айова, Мейн, Северна Дакота, Пенсилвания или Върмонт.

мъжСеверна Дакота е трудна.

За инвеститорите: Как тези два избора са еднакви

Хей, просто ли чухте този шум? Вид на фабрикуват звучи?

Това е звукът на тази история, която внезапно се премести в по-високи доходи.

Честно предупреждение: Имате нужда от куп пари, за да прочетете тази част.

За да имате право да инвестирате в клуба за кредитиране, трябва да спечелите най-малко 70 000 долара годишен брутен доход и да имате нетна стойност от поне $ 70 000 (без да броим къщата или колата си). Или трябва да имате нетна стойност от поне $ 250,000. Проспер има точно същите изисквания.

Въпреки тези изисквания Кредитният клуб и Проспер продължават да привличат все повече инвеститори. Това е така, защото те обикновено предлагат по-добра възвращаемост, отколкото, да речем, да инвестират в компактдиск.

Кредитният клуб се гордее исторически възвръщаемост от 5% до 7%, Проспер се похвали средна възвращаемост от 8%. Всеки има подробен проспект онлайн и цялата кредитна история за всяка от тях е достъпна за изтегляне. Този независим анализ намерени годишни доходи от 4.9% до 9.9%.

Кайл Тейлър, основател и главен изпълнителен директор на The Penny Hoarder, инвестира в P2P кредитиране и го намери за възнаграждаване. Той първоначално депозирал 5 000 долара в една Roth IRA с клуб за кредитиране и се оказал, че "спечелил луд добър 14% лихвен процент върху депозита ми".

Докато Кредитният клуб или Проспер не трябва да са вашите единствени инвестиции, едната или и двете могат да бъдат солидна, диверсифицираща добавка към вашето портфолио.

Както и при повечето инвестиции, трябва да влезете в сферата на кредитиране на P2P с дългосрочно мислене за изграждане на богатство. Ако наемате стратегия тип ден търговец - купувате и продавате акции често - тогава услуга като Кредитен клуб или Prosper може да не е за вас.

Загрижени за кредитополучателите, които не изпълняват задълженията си по заемите си? Всяка компания оценява кредитния рейтинг на кредитополучателите и им дава оценка. За да избегнете неизпълнение, изберете само най-висококачествените заеми с най-нисък риск - стига да разбирате, че ще спечелите по-малък интерес от тях.

Диверсифициране, разнообразяване, разнообразяване. И двете компании улесняват диверсификацията на Вашите инвестиции. Чрез заемане, да речем, $ 25 до 50 различни кредитополучатели, вместо да се съберат същите $ 1,250 само на един кредитополучател, вие разпределяте риска от неизпълнение на кредита.

Автоматизирано инвестиране: На всеки уеб сайт инвеститорите, които искат част от широк кръг от заеми, могат да се разпространят около гнездото си само с няколко кликвания.

За инвеститорите: Как Вашите P2P опции са различни

Саймън Кънингам е основател на LendingMemo, уебсайт за финансов съвет, който се фокусира върху индустрията за кредитиране на P2P. Той гледа на тази индустрия в продължение на години.

Ето неговия съвет: "Нека кажа още от самото начало: Повечето нови инвеститори вероятно ще искат да отворят първата си сметка Кредитен клуб, Има обаче някои честни причини, които някой може да избере Успее вместо."

За инвеститорите тук са най-големите разлики между двете компании:

Техните уеб сайтове. И двата сайта са се развили през годините, но някои начинаещи все още казват, че намират сайта на Клуба за кредитиране по-лесен за навигация.

Кредитният клуб има повече заеми. Той обикновено има много повече заеми, от които може да избира, отколкото Проспер. В клуба за кредитиране инвеститорите казват, че обикновено се улесняват и по-бързо се разпространяват около парите си, като инвестират в десетки заеми наведнъж.

Проспер има по-голям процент високорискови заеми. Проспер има по-рискови заеми с висок лихвен процент, защото отпуска кредити на кредитополучатели с кредитен рейтинг до 640, докато Кредитният клуб го намалява на 660. За инвеститорите, които желаят да поемат някакъв риск, тези заеми могат да бъдат доходоносна инвестиция.

Prosper предлага по-добра възвращаемост. Лари Лудвиг, основател на уебсайта за финансови съвети Investor Junkie, анализира инвестиционните резултати на двете компании от 2009 г. до 2014 г. Той установи, че годишната възвръщаемост на Prosper варира от 6,6% до 9,9%, докато Кредитният клуб варира от 4,9% до 8,8%.

"Проспер оглавява клуб за кредитиране за пет от шест години и се свързва с него още през годината", казва Лудвиг.

Минимална инвестиционна гъвкавост: И двата сайта ще ви позволят да инвестирате във всеки конкретен заем, като започнете с минимум $ 25.

Ето разликата: С Клуб за кредитиране трябва да инвестирате в кратни от $ 25 - като $ 50, $ 75, $ 100 и т.н. Но Prosper ви позволява да инвестирате всяка сума от поне $ 25 или повече. Можете да инвестирате $ 26 или $ 30 или $ 40 в заем, ако искате.

Виждайки за себе си

Куннингъм предлага следните съвети:

"Поради своя по-лесен уебсайт и по-дълъг списък с наличните заеми повечето инвеститори вероятно ще искат да открият първата си сметка в Кредитния клуб. Елементите на техния сайт, като например простият и мощен автоматизиран инвестиционен инструмент, успешно дават възможност на заемополучателите да получат лесно и възнаграждаващо преживяване за почти всеки, който ги иска ".

"За разлика от тях Prosper ще се хареса на хората, които искат прецизно филтрирани заеми ... или тези, които искат по-висока възвръщаемост / риск."

Независимо от начина, по който отивате, много пазарни анализатори казват, че ще бъдете в добра форма.

Марк Просер, основател на финансовия уебсайт "Научете облигации", пише това на "Форбс": "Вярвам, че бизнес основите на Кредитния клуб, Проспер и други кредитори от типа" връстници "са силни.

Въпреки това Лудвиг няма да направи препоръка между Кредитния клуб или Проспер.

Вместо това неговият съвет е прост: "Окуражавам всеки инвеститор от тип peer-to-peer да проучва всяка компания, да погледне на техните платформи и да се почувствате за коя предпочитате.”

Оповестяване: Тази публикация съдържа връзки към партньори. Може ли да бъдем малко по-богати днес.

Опровержение: Тази статия съдържа обща информация и обяснява възможностите, които може да имате, но не е предназначена да бъде инвестиционен съвет или лична препоръка. Не можем да персонализираме статиите за нашите читатели, така че вашата ситуация може да се различава от тази, която се обсъжда тук. Моля, потърсете лицензиран специалист за данъчни консултации, правни съвети, съвети за финансово планиране или инвестиционни консултации.

Майк Брасфийлд ([имейл защитено]) е старши писател в The Penny Hoarder. Той работи за подобряване на кредитния рейтинг.