Лош кредитен рейтинг? Този прост инструмент може да ви помогне - и да ви спести $ 1,000

Изграждането или установяването на вашата кредитна история може да бъде дълъг, болезнен и скъп проект.

Повярвай ми, аз говоря от опита: Моята самоличност беше откраднато преди няколко години и аз лично се справих с последиците.

Независимо дали е кратко, не съществува или просто искате да го подобрите, времето и усилията, необходими за изграждането на кредитна история, са изключително полезни.

Всъщност може да ви спести стотици хиляди долари през целия си живот.

В крайна сметка, вашият кредитен рейтинг има нещо общо с кристалната топка на мис Клео: може да предвиди бъдещето ви.

Много важни части от вашето бъдеще, всъщност, като колко скъп ще бъде първият ви дом - или дали изобщо ще можете да го финансирате изобщо.

Но със заплетените правила, написани в толкова непрозрачни закономерности и нелегални лихвени проценти по класическите инструменти за кредитиране като гарантирани кредитни карти, предприемането на стъпки към изграждането на по-добра кредитна история може да бъде обезсърчаващо - ако не направо невъзможно.

Ето защо бих искал да знам за този страхотен инструмент преди години, когато бях дълбоко в колани, колекции и страх.

Лош кредит? Вие определено не сте сами

В началото на 2016 г. 31-годишният сървър в Южна Калифорния Дерик Камбер започна да осъзнава пълните последици от ниския си кредитен рейтинг.

След като загуби работата си преди две години, Камбър трябваше да се прибере вкъщи и да продаде колата си, за да се справи с сметките. В средата на бъркотията беше оставил редица дългове да отидат в колекциите.

Въпреки че всеки отделен профил беше за малка сума - $ 300 тук, $ 400 там - кумулативният ефект се прибави бързо.

Щом най-накрая Камбър провери доклада си, той направи шокиращо откритие.

- Оставих толкова много глупости - призна той. "Имах 22 отрицателни статии в трите кредитни бюра по доклада си."

Въпреки че Камбер си е осигурил нова работа, разрушената му кредит означава, че стремежът му да замени колата му е напълно извън масата, въпреки че сега той прави 65 000 долара годишно.

И тъй като никога не бе изваждал ипотека или използвал кредитни карти, докладът на Камбер нямаше почти никакви положителни сметки, за да се противодейства на щетите.

Знаеше, че трябва да направи нещо. - Казах добре, откъде да започна?

Докато буташе пара във фитнес залата, Камбър видя реклама за кредит за изграждане на кредит чрез фирма, описваща себе си като "алтернатива на заемния заем".

Това беше скъпо - най-ниският рекламен лихвен процент беше огромен 29%, и когато Камбър кандидатстваше, той беше много по-висок. Но трябваше да започне да изгражда някаква положителна кредитна история.

Така че, въпреки че нямаше нужда от парите, той извади заем от 200 щ.д. и обеща да плати 255 долара през следващата седмица.

След това го направи отново. И отново.

Но въпреки че успешно е изплатил 12 от тези краткосрочни заеми, той все още не е виждал кредитната линия дори да се появи в доклада си, а още по-малко да подобри резултата си.

В същото време той кърви пари, плащайки за нелегалните такси за лихви - около 50 долара на седмица.

Нещо трябваше да се промени.

Тогава Камбър чул за друг вид заем: кредит-строител заем. Въпреки че първоначално беше скептичен, той реши да извърши по-задълбочено разследване ... и скоро откри, че е намерил идеалния начин да излезе от кредитния си кошмар.

Как един човек подобри своята кредитна история с лек и лесен инструмент

Камбър се препъна през "Self Lender" - онлайн кредит, създаден от кредитополучателя, с такси за лихви, които бяха много по-лесни за преглъщане.

Camber се регистрира за безплатно членство в "Self-Lender" и извади заем за кредит от $ 1100. За разлика от традиционния заем, той се пази за него в едногодишен FDIC-застрахован сертификат за депозитна банкова сметка.

Всеки месец 97 $ автоматично се вземат от неговата банкова сметка, за да се плати за заема, а 12,65% от самоприетия заемодател от APR такси поема собствените си разходи.

В края на годината компактдискът ще издържи и ще отключи, а неговият ръст от 0.10% APY означава, че ще може да изтегли $ 1,101.10.

Междувременно неговата кредитна история ще се възползва от успешно платена вноска с фиксирани плащания, което доказва кредитоспособността му всеки месец. Освен това, Self Lender докладва и на трите кредитни бюра: Equifax, Experian и Transunion.

Сметката също така помага да се диверсифицира кредитното си портфолио, което има положително въздействие върху неговия резултат - особено след като експертите смятат, че един транш от заем е относително "добър" вид дълг. Те са подобни на студентски заеми или лизинг на автомобили.

През цялата година Камбър ще плати $ 1,164 за заема, плюс малка такса за административна такса от $ 12. След като изтегли $ 1,101,10, пълната му сума за джоба е само около $ 75 - малко повече, отколкото плащаше всяка седмица с другия заем.

(Ето математиката, ако сте любопитни: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = $ 74,90 извън джоб)

Какво е по-добре, кредитната линия чрез Self Lender се появи веднага в доклада си. Всъщност, след като се регистрирате за Self Lender, Camber е видял скок от 22 точки само за един месец.

Може ли заемникът да е подходящ за вас?

Ако се опитвате да изградите или установите кредитната си история, може да помислите да вземете кредит от кредитор-строител чрез Self Lender.

В края на краищата ще ви струва почти нищо и в края на годината ще сте задържали $ 1,100.

По дяволите, моят кредитен рейтинг е над 700 години, но все още мисля да го направя.

Регистрацията е 100% безплатна и ще получите достъп до кредитния рейтинг и безплатния кредитен мониторинг, за да можете да наблюдавате отчета си и да получавате известия за точки.

Месечните плащания от 97 щ.д. ще бъдат автоматично изтеглени от банковата Ви сметка, но по-голямата част от тях ще се върнат в джоба ви, когато завършите кредита си.

Camber казва, че използването на Self Lender е най-голямата помощ, която е имал, за да получи своя кредитен рейк там, където трябва да бъде.

"Резултатът ми е от 495 на 640 от януари!", Казва той. Не е лошо в продължение на пет месеца.

Той престана да подновява другия високодоходен заем, на който губеше парите си, и планира да получи 720 точки преди септември. Плюс това, той ще може да получи достъп до неговия CD от $ 1,100 през февруари 2017 г. - което ще направи чудесно начало за авансово плащане за следващото му пътуване.

"Ако бих могъл да го направя отново", казва Камбър, "първо щях да отида с Self Lender".

Вашият завой: Какви съвети и трикове сте се опитали да изградите положителна кредитна история? Бихте ли извадили кредит-строител с Self Lender?

Разкриване на спонсорство: Голяма благодарност на Self Lender, че работи с нас, за да Ви донесе това съдържание. Рядко е, че имаме възможност да споделим нещо толкова страхотно и да се платим за това!

Джейми Катанах (@ jamiecattanach) е писател на персонала в "Пени Хорайър". Нейното писане е включено в DMQ Review, Sweet: Литературен конфекция и другаде.