Годишна ли е такса за кредитна карта? Отговорът ще ви изненада

В продължение на години имах правило за кредитните карти: Никога не си купувайте такъв, който има годишна такса.

Има толкова много страхотни карти без никаква такса, в края на краищата. Но регистрационните бонуси и по-добрите награди накрая промениха решението ми.

Започна с кредитната карта Hyatt. Бонус за регистрация ме убеди да кандидатствам, но аз държах картата от години, щастливо плащам годишната такса от $ 75. Освен различни други предимства годишната награда за награждаване (безплатен престой в категория 1 до 4 Hyatt всяка година) го заслужава, защото съпругата ми и аз обикновено харчим повече от 75 долара за стая в хотели, които не са почти като хубаво.

Откакто се записах за картата Hyatt, кандидатствах за няколко кредитни карти с годишни такси - а понякога и с големи такси. Много малко от тях си струва да се държат след първата година, поне за мен.

Е, как решавате дали една кредитна карта с годишна такса е добра сделка Вие? Нека да разгледаме някои от факторите, като започнем с пример за карта, която току-що получих ...

Тази карта струва ли 95 лв. Годишна такса?

Неотдавна кандидатствах и получих предпочитана от American Express Blue Cash карта като надстройка от моята Blue Cash Everyday карта. Една от основните предимства е невероятната сума от 6%, която печелите от покупките на хранителни стоки. Никаква друга карта не предлага това, доколкото ми е известно.

Причината, поради която съм щастлива да платя годишната такса от $ 95 за първата година е бонусът, който предлага: След като сте изхарчили $ 1,000 на картата през първите три месеца, ще получа кредит от $ 150. Това ще ми остави 55 долара напред, плюс ще спечеля обичайните пари на тези покупки (до 60 щ.д., ако те са всички покупки на хранителни стоки).

Очевидно е, че един добър бонус за регистрация е една от причините да получите карта с годишна такса.

Интересното е, че допреди няколко дни бонусът беше $ 250 за Blue Cash Preferred, поне за новите притежатели на карти. (Аз се класирах само за $ 150, защото беше надстройка на съществуваща карта.) Тези бонуси се издигат нагоре и надолу, затова внимавайте за сделка.

В момента картата Blue Cash Prefered също плаща 10% обратно плащане (до $ 200) за покупки от Amazon за първите шест месеца. Това може да струва много, ако редовно пазарувате на Amazon.

И това 6% пари в брой на хранителни стоки - уау! Така че, ще запазя ли картата и ще продължа да плащам годишната такса от $ 95? Вероятно не. Математиката става по-сложна, след като надхвърлите първоначалния бонус и временните ползи.

Това 6% върху хранителните стоки звуци страхотно, а дори и с лимит за покупка от $ 6,000 годишно, може да получите до 360 долара. Това повече от покрива годишната такса. След това има 3% пари в брой, които печелите от бензин. Това би могло да добави още 45 долара към вашето разплащане в брой (въз основа на годишни покупки на газ от 1500 долара).

Но това не е краят на историята. Например, получавам 3% обратно на газ с една или две от другите ми без такса карти (и 5% обратно в момента с моята Discover карта), така че тази полза няма допълнителна стойност. И тогава, има фина печат и други съображения, когато става въпрос за закупуване на хранителни стоки.

И какво точно се брои като закупуване на хранителни стоки? Дори погледът към обяснението, предлагано от American Express, не прави всичко толкова ясно. Какво е ясно е, че покупките на Walmart Supercenters не отговарят на условията, Това е мястото, където купувам повечето от моите хранителни стоки! И със сигурност няма смисъл да плащате 10% или 20% повече на друго място, само за да получите 6% пари в брой.

Когато погледна по-отблизо къде пазарувам и колко харча, предполагам, че най-много около 1,500 долара от моите покупки за хранителни стоки годишно ще отговарят на изискванията за 6% отстъпка. Това ще ме направи $ 90 - не е достатъчно, за да покрие годишната такса от $ 95.

Но има още нещо повече от това. Да предположим, че планирате $ 2,000 за квалифицирани покупки, като спечелите $ 120 в брой (наградата от 6%, а не бонуса). Изглежда, че картата тогава си заслужава ... докато не вземете предвид обратното, което можете да спечелите с карта без такса.

Например, можете да получите 2% парична сума с карта Citi Double Cash, която няма годишна такса. Това ще ви струва $ 40. Извадете това от потенциалните 120 щ.д., които бихте могли да направите с предпочитаната от Blue Cash и вие ще бъдете само 80 долара награден фонд (без да броим бонуса) - не струва такса от $ 95.

Можете да разберете защо ще изпусна картата, преди да се дължи следващата такса (но това е беше струваше временно благодарение на бонуса от $ 150 - повече за това внимание в момента).

Вие мога увеличаване на стойността на картата с трикове, като закупуване на карти за подаване на бензиностанции в магазините за хранителни стоки, за да получите 6% отстъпка от тях. Стратегии като това мога направете карта, която струва таксата, и често ги използвах. Но по моя опит обикновено има по-добри опции с безплатни карти. Например, получавам 5% парите в брой през това тримесечие с картата "Открий", така че купуването на газови карти, които да получат 6% от картата Amex, ще доведе до допълнителен стойност от само 1%, което може да не промени достатъчно изчисленията, за да оправдае допълнителната работа (но ако шофирате много, може би тя работи за вас).

Ето как да анализирате кредитните карти, за да решите кои струват таксата след спечелил си един бонус еднократно:

1. Изчислете какво ще направите с новата карта.

2. Извадете това, което бихте спечелили с карта без такса, която вече имате или може лесно да получите.

3.Вашият общ брой трябва да бъде повече от годишната такса за картата; в противен случай трябва да го анулирате.

Когато правите математиката по правилния начин, въз основа на нормалните си модели на разходи и като се вземат предвид съществуващите ползи от вашите без такса карти, повечето карти с годишна такса не си заслужават да се пазят. Но "воденето" е оперативната дума тук. Много от тях предлагат бонуси за записване, които ги правят много за по-малко от година. Например…

Току-що събрах $ 500 бонус за кредитна карта

Картата My American Express Premier Rewards има годишна такса от $ 195. Това е доста скъпо - така че какви са ползите? Е, най-добрият изглежда е, че той плаща три точки за един долар за самолетни билети. Хммм ... Използвам други карти, за да получавам безплатни полети през повечето време. И две точки за един долар за бензиностанции? Получавам 3% от безплатна карта.

Той предлага кредит за такси за авиокомпании "до 100 щ.д. за календарна година в извлечените кредити, когато авиокомпанията заплаща такси за случайни такси, като такси за багаж и други инциденти, до Вашата Premier Gold Gold карта." Но никога не съм имал багаж или друго инцидентни такси; Аз пътувам светлина.

Най-важното е, че не мога да си представя как да се печелят $ 195 на годишна база от тази карта. Тогава защо го имам?

Тя ми предложи 50 000 пункта, за да харча 2 000 долара на картата в първите 90 дни, и American Express се отказва от годишната такса за първата година. Завърших изискването за разходи миналия месец и имах общо 52,450 точки в сметката си.

Сега, изчислението може да се окаже трудно тук, още веднъж, защото това са точки с различни опции за обратно изкупуване. Например, много от картите за подаръци от 25 долара, които предложиха, струват 3500 точки. За щастие картите "Home Depot" са една стотинка на точка, а ние просто се преместихме в нов дом, който се нуждае от неща като врата за спалня, екранна врата и павета.

Почти съм прекарал картите за подаръци от 500 лв., Които получих. Тъй като пазарувахме редовно в Home Depot, почти беше същото като получаването на 500 долара в брой. Ще таксуват още $ 50 на картата, за да закръгля останалите ми точки до $ 2,500, което ще ми донесе друга карта за подарък от $ 25 Home Depot, преди да анулирам сметката.

Разбира се, че при нормалните разходи, които ми дадоха на картата, което ми спечели общо 525 долара, ще ми се наложи да вкарам 45 долара в брой на картата ми Citi Double Cash. Така че истинската ми нетна печалба от новата карта е само $ 480 ($ 525 минус $ 45). Това все още е доста добър ход.

Би било много добра, дори ако Citi не се откаже от таксата за първата година (в който случай нетната ми полза би била $ 285). Така че ето основната формула за анализиране на ползите от получаването на карта с такса за получаване на бонус за регистрация:

1. Започнете с паричната стойност на бонуса.

2. Добавете каквато и да е допълнителна парична стойност, спечелена от изпълнението на изискванията за разходи.

3. Извадете паричната стойност, която бихте спечелили за картите, които вече имате.

4. Извадете годишната такса (ако не се откажете за първата година).

Резултатът е вашият нетно парично обезщетение.

Когато е време да отмените кредитната си карта над таксата

И тогава, разбира се, ако не искате да загубите голяма част от това предимство, не забравяйте да отмените картата преди да се дължи следващата годишна такса. Съществуват и две алтернативи за отмяна на картата.

Първо, можете да заплашите, че сте анулирани, като е ясно, че ще го направите заради годишната такса. Таксата може да бъде отменена за още една година. Тази тактика е работила добре през последните години (имах няколко такси, които се отказаха) и все пак може да си струва да се опита.

Ако издателят на кредитната карта не отмени таксата, може да сте в състояние да преминете към безплатна версия на картата, понякога запазвайки същия номер на профила и някои от предимствата. Например, вместо да отменям моята Blue Cash Preferred Card, бих могъл да поискам понижаване на безплатната Blue Cash Everyday карта, която все още плаща 3% от сумата на хранителните продукти.

Да, може да е чудесно да имате кредитни карти с големи годишни такси ... поне за известно време.

Вашият завой: Имате ли кредитни карти, които имат годишна такса? Заслужават ли това?

Стив Гилман е автор на "101 странни начини да печелите пари" и създател на EveryWayToMakeMoney.com. Той е бил репо-човек, ходещ дърводелец, оценител на търсачката, домашен флипър, трамвай, сървър за процес, маниак и рулетка крупиер, но от повече от 100 начина той е направил пари, писането е любимото му (досега) ,