Вземете опцията за еднократна сума на пенсията си: трябва или не трябва ли да?

Когато за пръв път влезете в работната сила, имате много решения да направите по отношение на това как ще финансирате годините на пенсиониране.

След години на доходи, наскоро пенсионерите също имат някои важни решения относно начина, по който пенсионните си фондове ще бъдат разпределени, след като вече не са на работа.

За лицата, които имат пенсионен план, решението за това как те ще получат пенсията си е важно, което има значителни последствия.

Напоследък се срещнах с няколко клиенти, които са изправени пред един много важен въпрос,

“Трябва ли да прехвърля пенсията си в ИРА или да отнемам плащанията през целия живот?”

Вижте, пенсионните планове могат да бъдат разпределени по един от двата начина;

1. Чрез редовни плащания по вноски, получени през годините на пенсиониране или
2. Чрез еднократно плащане (което може да бъде прехвърлено в ИРА)

Има предимства и недостатъци за всеки вариант, затова е важно да прецените внимателно всяка опция, преди да вземете окончателното решение. Тук ние оценяваме плюсовете и минусите дали трябва или не трябва да вземете опцията за еднократна сума на вашата пенсия.

Контрол на разпределението на пенсиите

Една от потенциалните ползи от избора на еднократна сума е допълнителният контрол върху пенсионните фондове. Това може да е от полза, тъй като повечето пенсионни планове не отчитат инфлацията, когато установят какви ще бъдат месечните Ви анюитетни вноски през идните години. Когато избирате опцията за еднократна сума, имате контрол върху пенсионните си фондове и можете да ги инвестирате, както сметнете за добре, което може да доведе до допълнителен растеж през годините на пенсиониране.

Контролът е най-голямата движеща сила, довела до това повечето от клиентите ми да изберат да прехвърлят пенсионните си пари. Наскоро имах един клиент, който каза: "Работих за компанията 31 години по тяхна преценка, сега искам да си взема парите на моя". Не можех да го кажа по-добре.

Когато го преобърнете, вие решавате кога искате парите си според вашите условия. Ако искате малко повече, за да разваляте великите си деца на пътуване до "Дисни", имате силата да го направите.

Контролът е свързан с рисковете.

Трябва да бъдете внимателни, за да не се разхождате и рискувате да прекарате прекалено рано сумата за пенсиониране. Избирайки метода на анюитета, имате гарантирана заплата за остатъка от живота си и евентуално съпруг / а, ако вашият пенсионен план го позволява. За някои, които имат по-трудно време да управляват пари, не може да има достъп до главницата, може да е хубаво нещо.

Имах случаи, в които клиентът избра да вземе опцията за еднократна сума, мислейки, че може да контролира разходите си. Уви, те не можаха и през цялото време спестяваха всичките си спестявания. Сега те имат малко спестявания и само Социалната сигурност може да зависи от пенсионирането.

Сигурност на пенсията

Избирайки да получиш пенсия в еднократно плащане, елиминира сигурността на получаването на месечна чека за остатъка от живота си, но ти знаеш точно колко пари получавате. Обмислете например, ако фирмата, която финансира вашите пенсионни анюитетни плащания, се натъкне на финансови проблеми, това може да доведе до проблеми с пенсионните Ви вноски. Има федерална агенция; Pension Benefit Guaranty Corp), които могат да компенсират фирмите, които подават жалба за фалит, но има ограничение колко пари ще получите.

От 2009 г. PBGC е застраховала пенсии до $ 54,000 за тези, които се пенсионират на 65-годишна възраст. Ако сте пенсия е за повече от това и вашата компания фалира, може да съжалявате, че не сте взели бучката сума.

Както споменах по-горе, сигурността, че имате всичките си пари отпред, може да бъде успокояваща, но; ако го управлявате неправилно, можете да го преминете бързо, без да имате сигурност при пенсиониране. Важно е да направите самооценка на себе си и вашите разходи, за да сте сигурни, че не правите тази грешка.

Планиране на имоти: Не забравяйте децата

Анюитетните плащания ще бъдат прекратени, след като вие и вашият съпруг сте се оттеглили. Избирайки да получиш пенсия с еднократна сума, можеш да планираш имота си така, че да включваш бенефициенти на пенсионни фондове, които не се използват през живота на теб или на съпруга си.

По същество това означава, че ако неочаквано сте починали и вашият съпруг не е бил твърде далеч зад вас, всички пари, които сте платили в пенсията си, се връщат в компанията.

Друг пример е, когато не вземате еднократната сума

Както бе споменато в първата точка, може да е привлекателно да имате контрол върху парите си, когато го искате. Имах среща с клиент преди години, че с един джентълмен, който беше държавен служител. Наближаваше пенсионирането, но оставаха още няколко години. В опит да привлече някои от служителите да се пенсионират рано, държавата предлагаше ранни изкупувания на онези, които щяха да се пенсионират незабавно. В неговия случай офертата беше в квартал от 180 000 долара.

По това време той се занимаваше с дълг по кредитни карти и медицински сметки, така че офертата беше привлекателна. Напомних му, че той взема чека, че ще се откаже от гарантираното си заплащане при пенсиониране. Ако той работи само още няколко години до 55-годишна възраст, той и съпругата му са гарантирани около 2,500 долара месечно с пенсията. Само едно бързо изчисление, използвайки проста лихва, разкри, че за около 6 години ще бъде равносметката за вземане на месечните плащания.

В противен случай е установено, че след 6 години той е бил в много по-добра форма, като е взел цялото изплащане на анюитет за него и съпругата си.Няма съмнение. В този случай, вземането на еднократна сума не беше правилното решение.

Трябва ли да изберете еднократната сума?

Решението как ще получите вашата пенсия е такова, което не трябва да се приема леко. Има няколко фактора, които трябва да разгледате, а решението, което вземате днес, ще очертае качеството на живота Ви през останалите години. Изброените тук обезщетения също могат да се считат за недостатъци, ако се третират неправилно, затова бъдете сигурни, че сте в състояние да управлявате еднократната сума, за да сте сигурни, че ще имате финансова гаранция през идните години.

Ако смятате, че не можете да управлявате правилно средствата си или просто не искате да се занимавате с инвестиции и дългосрочно планиране, анюитетните плащания може да са най-добрият вариант за вас и вашето семейство. Това, което е от полза за едно семейство, не може да се възприема същото за друго, затова се уверете, че решението ви се основава на уникалната ви ситуация и бъдещите ви нужди. Ако все още не сте сигурни, не забравяйте да се срещнете с квалифициран финансов плановик, за да прецените вашите нужди и да видите коя посока е най-подходяща за вас.