Ето защо трябва да мислите два пъти за този план за погасяване въз основа на доходите

Когато Амбър и Дани Мастърс завършиха училище по право и дентално училище, те имаха близо 600 000 долара в студентски заем между двата от тях.

"Амбър Мастърс", завършила училище година по-рано от съпруга си, заема длъжността съдебен служител, който "не е огромен производител на пари", каза тя. Дани Мастърс завършва зъболекарски курс през 2016 г. и наскоро започва първата си работа като зъболекар.

Макар да предвиждат, че някой ден ще печелят значително повече пари, за момента те просто започват в кариерата си и се възползват от колкото се може повече странични концерти.

С помощта на консултант те изчислиха всичките си възможности за изплащане на този дълг. Те изучаваха няколко плана за погасяване на доходите, които са планове за изплащане на федерални студентски заеми, които ще удължат сроковете за погасяване и ще намалят месечните си плащания въз основа на доходите си.

По-ниско месечно плащане би означавало, че те са имали повече парични средства всеки месец. А фактът, че оставащото салдо по заемите им ще бъде простено след 25-годишни плащания със сигурност звучи привлекателно.

Но след като плановикът на студентските заем Травис Хорнсби смачка номерата си, Мастърс осъзна, че ще плащат 119 000 долара данъци върху този опростен дълг, И благодарение на интереса, щяха да платят повече от $ 1,3 милиона за $ 600,000 дълг.

Вземете урок от този екип от съпрузи и съпрузи, които споделят историята си за погасяване на студентски заеми в своя блог Red Two Green, преди да скочите първо в план за изплащане на студентски доход. Когато се взирате в планина от дълг, който излиза от колежа, тези планове може да звучат като божествена цел. Но в действителност нещата не са толкова черни и бели.

Бърз урок по плановете за погасяване въз основа на доходите

Най-общо казано, тези планове определят месечното Ви плащане, като разглеждате дискреционния си доход, размера на семейството и други фактори. Обикновено те ограничават месечното Ви плащане от 10% до 20% от дискреционните Ви доходи. Според Белия дом на Обама те са предназначени за хора, които имат висок размер на дълга в сравнение с доходите им.

"Като общо правило, всеки, който ще трябва да яде ориз и боб, за да изплати пълния им студентски дълг в продължение на 10 години, вероятно ще трябва да използва опции за погасяване на доходите", каза Хорнсби.

Тези планове ви дават повече време да изплатите заемите си. Съгласно стандартен план за изплащане, ще изплатите заемите Ви след 10 години. При план за погасяване, основан на доходите, ще извършвате плащания от 20 до 25 години, след което заемодателят ще прости оставащото салдо.

Този по-дълъг срок на погасяване означава ще плащате повече лихва отколкото бихте направили, ако по-рано сте платили дълга си. Но истинското зингер идва, когато остатъчното равновесие бъде простено за 20 или 25 години.

Съгласно действащия данъчен кодекс, ще дължите данъци върху размера на простения дълг през годината, която кредиторът й е простил, според IRS. Това е над всички други данъци, които обикновено плащате през тази година. IRS третира опростения или отменен дълг като всеки друг доход, така че той подлежи на същите данъчни ставки.

"Плановете, базирани на доходите, са достъпна опция, но може и да не са най-идеалният дългосрочен план", казва Сара Хамилтън, директор на консорциума за студентски заеми за Take Charge America, организация с нестопанска цел за кредитиране.

Как може да се избегне плащането на данъци върху простия дълг

Има едно изключение от това правило, според IRS. Ако дългът ви е простен или анулиран като част от програма, която изисква да работите за определен период от време или за определен тип работодател, не е необходимо да го отчитате като доход.

Тези програми съществуват за учители, които работят в училища с ниски доходи, лекари, които работят в конкретна географска област или в определена област, и медицински сестри, които работят в специфични съоръжения, наред с други.

Също така можете да избегнете плащането на данъци върху доходите на всеки опростен дълг, като работите за неправителствена организация или правителствена агенция в продължение на 10 години в рамките на федералната програма за опрощаване на заеми за обществени услуги.

Какво друго можете да направите, за да избегнете плащането на данъци върху доходите на студентския си заем за дългове от 20 до 25 години? Предлагайте на избраните от вас длъжностни лица да променят данъчния кодекс и да създадат изключение за дълга, изплатен при планове за погасяване на доходите.

Междувременно вероятно трябва да запазите предстоящата си данъчна сметка и да започнете спестяване възможно най-скоро, според Райън Фрайлич, финансов треньор и плановик, който управлява "Преднамерени финанси".

"Бих направил клиентите огромна лоша услуга, ако им казах да не се притесняват за това, да не планират за това, а след това или законите остават същите, или законите са още по-малко благоприятни за кредитополучателите и те завършват с огромен данък, за който не са планирали ", каза Фраилич. "Ако планират за това и не се налага да го плащат, добре, сега имате куп спестявания, за да разберете какво да правите с него".

Каквото и да правите, не подразбирайте

Разбира се, винаги можете да изплащате дълговете си по-бързо, за да платите по-малко лихви и да избегнете данъци върху просрочените дългове. Точно това решиха Амбър и Дани Мастърс.

Те се записват в план за изплащане на доходи, който намалява минималните месечни плащания от почти $ 7,000 на месец до $ 0 на месец.Това предизвика известно напрежение от младата двойка, която не трябваше да се безпокои за неизпълнение на заемите си, защото не можеше да направи огромните стандартни плащания.

Masterses избраха да се включат в програмата REPAYE, тъй като имаха завършено училищно кредитиране и успяха да получат 50% лихвена субсидия, ако месечното им плащане не покрива натрупаните през този месец лихви. Те очакват месечното им плащане да се увеличи, когато отново подадат своята финансова информация на "ВЪЗСТАНОВЯВАНЕ" тази година, тъй като Данни Мастърс наскоро получи първата си работа като зъболекар, което увеличи доходите им.

След като Дани Мастърс започна да работи, двойката започна да прави агресивни плащания. Те в крайна сметка планират да рефинансират дълга си чрез частен кредитор.

Днес двойката внася около 8 000 долара на месец за плащанията си, като целта е да се увеличи това до 12 000 долара месечно в бъдеще. Амбър Мастърс работи за преминаването на баровия изпит в Оклахома, където двойката наскоро се е преместила, така че очаква скоро да се увеличи заплатата. Те също така се надяват да увеличат приходите си от различни странични концерти.

Ако трябва да избирате между неизпълнение на кредитите си и подписване на план за погасяване на доходите, експертите казват, че трябва да изберете последния. Дори ако правите малки месечни плащания по плана, тези плащания все още увеличават кредитния Ви рейтинг.

"За тези, които се тревожат за данъчната отговорност, те наистина трябва да променят гледната си точка", казва Джошуа Коен, адвокат на Източния бряг, специализиран в студентски заеми. "Не се притеснявайте за това, което ще се случи след 20-25 години от момента, в който реалният проблем вече не е подразбиращ се. Ако (изплащането въз основа на доходите) е единственият достъпен план за плащане, вземете го. Тревожете се за данъчния въпрос, когато се доближите до прошка. Засега оцелете. "

Каквото и да е, Амбър Мастърс каза, че е важно да останеш търпелив и да се ангажираш да изплатиш дълг от колеж. С течение на времето и малко изследвания, ще можете да го направите, без значение кой план за изплащане избирате.

- Дългът ви за студентски заем не ви контролира, вие го контролирате - каза Амбър Мастърс. "Студентски заеми може да отнеме малко време да се изплати. Лесно можете да бъдете затрупани от задачата да изплатите заемите си, но просто трябва да продължите да плащате, да правите всичко възможно, за да направите допълнителни плащания и да задържите крайната си цел пред очите ви и в крайна сметка ще стигнете дотам.

Вашият завой: как плащате студентските си заеми?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.