IRA Консолидация: Стратегията "Супер ИРА" 💲💲💲

Традиционната IRA и нейните отклонения (SEP, SIMPLE, rollover и Roth IRAs) играят водеща роля в подпомагането на милиони американски данъкоплатци да инвестират за пенсиониране. Въпреки това, много собственици на ИРА не са наясно с възможността, която имат, за да консолидират своите многобройни ИРА, като използват стратегията "Super IRA" (най-често срещаната е преобръщане 401k).

Стратегията за консолидация на ИРА може да доведе до намаляване на таксите и увеличаване на покупателната способност. Имах няколко случая, когато дадено лице е имало няколко стари планове за пенсиониране от предишни работодатели. Това включва планове с дефинирани доходи, планове на 401k, TSP, 403b и Keough. Само документите бяха тромави, а консолидирането имаше огромен смисъл.

Ако ви харесва тази статия, моля, не забравяйте да проверите и 401k Съвети: какво да не правите, преобръщане IRAs предлагат широка гама от предимства, 7 неща, които трябва да знаете за Roth 2010 IRA конверсия

IRA консолидация случай проучване

По-долу е често срещан сценарий, включващ работник (Патрик), който няколко пъти е променял работата си през цялата си кариера. Той се старае да спести за пенсиониране, но неговите активи са разпръснати. Предлага се стратегия за консолидация на ИРА и секцията завършва с тристепенен план за действие за инвеститори като Патрик.

Профил на Patrick:

Честото лице за обмен на работни места на възраст 62 години се приближава към пенсиониране.
Той е загубил следа от многобройните си пенсионни спестявания.
Той се обръща към своя съветник за помощ при опростяването на финансовите си дела.

По време на кариерата си Патрик е натрупал различни пенсионни сметки, но е загубил следите от статута на всеки от тях. Той е на 62 години и мисли да се оттегли от сегашната си работа. Той има три планове за пенсиониране с бивши работодатели (план за разпределение на печалбата, целеви план за доходите и план за 403 (b)), четири традиционни ИРА, една SIMPLE IRA, две Roth IRAs, индивидуален план, собствения си бизнес и спестовен спестяващ план, който сега има като служител на федералното правителство.

Той също така е бенефициентът на плана за обезщетение за отсрочени обезщетения на неговата починала жена и нейния традиционен ИРА. В стремежа си да опрости живота си, той се обръща към финансовия си плановик за помощ. Това е силен случай за прилагане на стратегията за консолидация "Супер ИРА".

Стъпка 1: Разберете правилата

Човек, който притежава няколко SEP IRA и традиционни IRA, може да ги комбинира в един "Супер ИРА" по всяко време.
Ако лицето притежава и SIMPLE IRA, той може да го прехвърли или да го премести на "Супер ИРА", след като участва в плана на SIMPLE IRA в продължение на поне две години. Двугодишният период започва, когато първият принос на SIMPLE IRA е направен за SIMPLE IRA на индивида.
"Супер ИРА" може да получи текущи вноски в плана на СЕП и годишни вноски на традиционните ИРА.
Текущите планове на SIMPLE IRA трябва първо да бъдат внесени в SIMPLE IRA на участниците. Ако лицето е участвало в плана SIMPLE IRA в продължение на поне две години, той или тя може да прехвърли или преобърне "SIMPLE IRA" в "Super IRA". (Забележка: може да се прилагат специални правила за преобръщане).
"Супер ИРА" може да получи преобръщане на допустими активи от всички видове квалифицирани пенсионни планове (напр. 401 (к) планове, планове за разпределяне на печалбата, планове с дефинирани доходи и т.н.], 403 б) планове, 403 и правителствени планове 457 (b).
А Рот ИРА не мога да бъдат прехвърлени или превърнати в "Super IRA". Множество Roth IRAs могат да бъдат комбинирани, за да се създаде - Супер Рот ИРА. Съгласно Закона за пенсионната закрила от 2006 г., действащи през 2008 г., участниците в квалифицирани планове, планове 403 (b) и правителствени планове 457 (b) могат пряко да пренесат допустимите активи на плана до IRA Roth, ако са изпълнени правилата за преобразуване.
Съпругът, който се ползва от квалифицирани планове и SEP, традиционните и SIMPLE ИРА обикновено могат да консолидират своите наследени сметки в своя "Супер ИРА".

Стъпка 2: Помислете за потенциалните предимства на стратегията "Super IRA"

Повишена покупателна способност, която позволява по-сложни инвестиционни стратегии
Една такса срещу множество такси
Опростено проследяване на инвестициите
Организация и консолидация на бенефициентите
Съгласувано обслужване
Опростена документация
Опростено планиране на доходите при пенсиониране

Стъпка 3: Работете с вашия съветник

Инвеститорите трябва да работят със своите съветници, за да определят дали стратегия за консолидация на активи "Супер ИРА" има смисъл за тях.

В нашия сценарий плановикът на Патрик го пита за следните ключови въпроси:

Имате ли последните изявления от всеки от пенсионните си сметки?
Какъв вид инвестиции имат плановете?
Има ли някой от пенсионните Ви планове, инвестирани в ценни книжа на работодателя?
Вашата цел е да консолидирате профилите си колкото е възможно повече?
Колко време е от момента на първото ви участие в плана на SIMPLE IRA?

Целта на Патрик е да консолидира колкото се може повече от пенсионните си сметки в един "Супер ИРА". Той получава копия от най-новите си отчети за пенсиониране, за да преразгледа с неговия съветник. За пръв път участваше в плана SIMPLE IRA преди година и половина. Той не държи работодателите като планова инвестиция.

След като направи преглед на изявленията, Патрик и неговият плановик определиха, че може да комбинира следните сметки за пенсиониране в "Super IRA":

План за споделяне на печалбата
Целеви план за доходите
403 (б) план
Петте традиционни ИРА (четирите, които притежава изцяло и неговият наследен ИРА)
Индивидуален план (к)

След още шест месеца (две години след като участва за първи път в плана SIMPLE IRA), той можеше да прехвърли или преобърне този баланс на своя "Супер ИРА". Патрик не може да комбинира двата си Roth ИРА в "Супер ИРА", въпреки че може да ги консолидира в един "Супер Рот ИРА". И той не може да се върне към плана за неплатежоспособно отсрочено обезщетение. Въпреки че би могъл да комбинира плановете, описани по-горе, в един "Супер ИРА", най-добре е Патрик и неговият плановик да проучат внимателно видовете инвестиции, които понастоящем се държат от различните планове, за да се види дали преобръщането е най- данъчна позиция.

Например, специални данъчни правила се прилагат за разпределяне на работодателски ценни книжа от квалифицирани пенсионни планове. Това би било случай на NUA или Net Unrealized Appreciation. Имайте предвид, че стратегия за консолидация може да не е винаги подходяща. Консултант или данъчен или юридически специалист може да ви помогне да определите най-добрия ход на действие, за да включите най-добрите инвестиционни услуги.

Кандидатствате ли за стратегия "Супер ИРА"? Ако е така, не се колебайте да се свържете с мен и ще се радвам да преразгледам вашето положение.